עבור רוב האנשים, פרישה אידיאלי כרוך מקבל בדיקה קבועה מבלי ללכת לעבודה. בשנים האחרונות מספר גדל והולך של תוכניות פנסיה פרטית במימון חברות סגורות ומומחים צופים יותר יבואו בעקבותיו. במילים אחרות, פרישה אידיאלי הופך להיות קשה יותר להשיג. המגמה בתכנון הפרישה היא שהמשקיעים "יעשו זאת בעצמם". קבועים נדחים קבועים מספקים דרך למשקיעים לבנות פנסיה משלהם. במאמר זה, נראה לך כיצד לקבוע אם קצבאות צודקים תוכנית הפרישה שלך וכיצד להפיק את המירב מהם.

-> ->

סוגי
קצבאות נדחים קבועים הם חוזים עם חברת ביטוח חיים המבטיחים ריבית מסוימת (קבועה). בדרך כלל, שיעור על קצבאות אלה קבוע לתקופה ראשונית, אך לאחר מכן הם מותאמים מעת לעת. חלק קבועים נדחים קבועים ניתן לממן עם הפקדה סכום חד פעמי, בעוד שאחרים יכולים להיות ממומנים עם סכום חד פעמי או פיקדונות מרובים לאורך זמן. שני הזנים מציעים שיעור ריבית מובטחת, מובטחת החזר של הקרן שלך ואת הצמיחה נדחים מס עד שאתה למשוך את הכסף. (לקבלת מידע נוסף, ראה Exploring סוגים של קצבאות קבועים ו סקירה של קצבאות .)

הטבות מס
קצבאות יש שני שלבים, שלב הצבירה ואת שלב annuitization. שלב הצבירה מתחיל כאשר אתה מכניס כסף לקצבה. בשלב זה, הכסף גדל מס דחוי. זה צמיחת מס דחוי יכול להיות יתרון גדול, כי ברגע שהם לפרוש, רוב האנשים מוצאים את עצמם בתוך סוגר מס נמוך. להיות בתוך סוגר מס נמוך יותר אומר שאתה תשלם פחות מסים על הכסף שנצברו קצבה שלך כאשר הוא שילם לך במהלך פרישה מאשר היית משולם על רווחים אלה אם הם לא היו מסים נדחים.

שלב annuitization מתחיל כאשר אתה מתחיל לקחת כסף מתוך החשבון שלך. מספר קצבות קבועות נדחות מאפשרות לך להתחיל לבצע משיכות בגיל 59. 5, אך בארצות הברית, שירות מס ההכנסה הפנימי אינו מחייב אותך להתחיל החלוקה עד גיל 70. 5. גם אז, ברגע שאתה לוקח את ההפצה המינימלית הנדרשת , אתה יכול לתת את יתרת הכסף שלך להמשיך לגדול מס דחוי. גם במהלך שלב annuitization, יש לך מידה של שליטה על מסים על ידי שליטה על הסכום שאתה לסגת מדי שנה, כמו הרווחים שלך במס רק כאשר הם נלקחים מתוך הקצבה.

אפשרויות תשלום
כאשר רוב המשקיעים שומעים את המילה קצבה, הם באופן אוטומטי חושב על זה במונחים של זרם הכנסות לכל החיים. אמנם זה בהחלט אפשרות אחת, זה לא הדרך היחידה לקחת כסף מתוך קצבה. במקום להיכנס לשלב payout שבו כמות מסוימת של כסף נשלח לך על בסיס קבוע, אתה יכול במקום לבחור למשוך כסף לפי הצורך.אתה יכול גם לבחור סכום חד פעמי התשלום, אבל זה בדרך כלל לא רעיון טוב בשל חבות המס על הרווחים. (בחירת אפשרות התשלום שלך יכול להיות אתגר גדול, אז לפני קבלת החלטה, קרא את בחירת התשלום על קצבאות שלך )

ריבית מתחדשת בהכנסה נדחית קבועה
עמלות גבוהות ומשיכה מוקדמת קנסות היסטוריים הפכו קצבאות נדחות קבוע מושך עבור רוב 401 (k) תוכניות. כתוצאה מכך, משקיעים רבים לחסוך לפרישה על ידי השקעה בקרנות נאמנות ולאחר מכן לגלגל את כספם לקצבה כפי שהם בסמוך למועד שבו הם רוצים להפוך את החסכונות שלהם לתוך זרם הכנסות. תשומת לב חדשה לשינוי המסיבי מתוכניות פנסיה שמוגדרות על ידי החברה לתכניות הפקדה מוגדרת על ידי עובדים, חידשה את העניין בשימוש בקצבה בתכניות 401 (k), ודחפה את הפיתוח של מוצרים חדשים. (לפרטים נוספים, ראה תכנית תכנית ההטבה המוגדרת

קצבאות מוצרים
בשני הקצבה הנדחית ואזורי הקצבה המשתנים, שוחררו מוצרים שמטרתם לספק יותר אפשרויות פרישה. התוכניות החדשות מציעות גמישות רבה יותר במונחי תשלום ובגילאים שבהם ניתן להתחיל בתשלומים בהשוואה לתוכניות מסורתיות. (לקבלת מידע נוסף על קצבאות משתנה, ראה קבלת הסיפור כולו על קצבאות משתנות .)

אלה מוצרים גמישים יותר, פחות יקר לספק דרך 401 (k) תוכנית משקיעים לבנות פנסיה שלהם על ידי רכישת זרם הכנסה מובטחת לכל החיים, או באמצעות תרומות חודשית או סכום חד פעמי. על downside, זה יכול להיות קשה לדעת בדיוק כמה אתה משלם דמי. אתה לא יכול לשנות את דעתך ברגע שאתה annuitize - אם אתה מת צעיר, המוטבים שלך עשוי לקבל פחות מהערך המלא של החשבון שלך.

כמו כל המוצרים החדשים המבהיקים, הבחירה הנוכחית מוגבלת, וכך גם היתרונות שהם מספקים. כמובן, אם המשקיעים לאמץ את הנפקות אלה, ספקים אחרים יקבלו על מכונית התזמורת מגלגל את הנפקות משלהם גם כן. התחרות הגוברת מעצימה את החדשנות הגוברת, מה שאומר שהדור הבא של השקעות אלו צריך להיות טוב יותר.

לפני שאתה קונה
אם הוספת בדיקה מובטחת שילוב של השקעות בתיק תכנון הפרישה שלך נשמע טוב לך, הפעם היא הזכות להתחיל לחקור את היתרונות יכול קצבאות להציע. התחל על ידי חקירת המוצרים המוצעים על ידי חברות הביטוח הגדולות.

חשוב לציין כי חברות הביטוח אין כיסוי הפדרלי ביטוח הפדרלי תאגיד, ולכן חשוב עבור ספק שלך להיות בעסק כאשר אתה פורש. מאז 1995, 76 חברות ביטוח נכשלו על פי Weiss דירוגים בע"מ. אמנם, מבחינה תיאורטית, חברות הביטוח חייב להיות מספיק כסף להפריש את התחייבויותיהם הפיננסיות במקרה החברה יוצאת מכלל העסק, האמון האמינות של החברה הוא בכל עת באדיבות נמוכה של אנרון ושערוריות אחרות. למה לקחת סיכון על חברה לא ידוע או מדורגים גרוע כאשר שירותי דירוגים להקל למצוא חברות חזקות?

בנוסף לבחירת ספק שלך בזהירות, עליך גם להיות בטוח כדי לקרוא את החוזה קצבה, כמו כל חוזה צפוי להיות דמי שונים, שיעורי ריבית, כללי הנסיגה ופוליסות אחרות.