עבור חלק מהמשקיעים, קצבה יכול להיות חלק מתאים של תוכנית פיננסית קול. עם זאת, תכונה אחת של קצבאות כי היא נפוצה היא misoutstood הוא payout אפשרויות. כאן אנו מגדירים אפשרויות אלה, כיצד הם מחושבים וכיצד הם חייבים במס.

שלבי הקצבה <399> שני השלבים בחיי הקצבה הם שלב הצבירה והשלב annuitization (או שלב payout). במהלך שלב הצבירה, אתה יכול להוסיף כספים לחוזה קצבה שלך על ידי הפקדה במזומן, המרת ביטוח חיים ערכים במזומן או עושה חילופי 1035 מקצבה אחרת (כדי שם כמה דרכים לתרום). אם אתה עוקב אחר כללי הקצבה, הקצבה שלך תצבור רווחים על בסיס נדחה ממס עד שתבצע משיכות.

ברגע שאתה מגיע לגיל 59. 5, אתה יכול להתחיל למשוך כספים מן הקצבה ללא חיובים עונש.

אפשרויות תשלום לקצבה

קיימות מספר שיטות שונות לקבלת תשלומים לקצבה. באופן כללי, שתי השיטות הנפוצות ביותר לקבל תשלומים במזומן הן שיטת annuitization ואת לוח הזמנים הנסיגה שיטתי. השני לוקח תשלום חד פעמי. השיטה annuitization נותן לך ערבות מסוימת של הכנסה חודשית לתקופה שנקבעה. על פי לוח זמנים הנסיגה שיטתית, יש לך שליטה מלאה על העיתוי של הפצות אבל לא הגנה מפני outliving נכסים קצבה.
Annuitization Methods

בואו נסתכל על כמה אפשרויות שונות שיש לך עם שיטת annuitization.
-> ->

אופציית החיים

• אפשרות החיים בדרך כלל מספקת את התשלום הגבוה ביותר משום שהתשלום החודשי מחושב רק על חייו של המתעדכן. אפשרות זו מספקת זרם הכנסה לכל החיים, שהוא גידור יעיל נגד outliving ההכנסה שלך פרישה. Joint-Life אופציה
• אפשרות זו נפוצה מאפשרת לך להמשיך את ההכנסה לפרישה לבן הזוג שלך עם מותו. התשלום החודשי נמוך מזה של אופציית החיים משום שהחישוב מבוסס על תוחלת החיים של הבעל והאישה. תקופה מסויימת
• עם אפשרות זו, הערך של הקצבה שלך משולם על פני פרק זמן מוגדר על פי בחירתך, כגון 10, 15 או 20 שנים. אתה צריך לבחור תקופה של 15 שנה מסוימים ולמות בתוך 10 השנים הראשונות, החוזה מובטח לשלם המוטב שלך במשך חמש השנים הנותרות.
  חיים עם טווח מובטחת
• אנשים רבים אוהבים את הרעיון של הכנסה לכל החיים (אשר הם מקבלים עם אפשרות החיים), אבל הם מפחדים לבחור באפשרות זו למקרה שהם מתים בעתיד הקרוב. החיים עם מובטחת טווח אפשרות נותן לך זרם הכנסה לכל החיים (כמו אופציית החיים), אז זה משלם לך כל עוד אתה חי. אבל עם אפשרות זו, אתה יכול לבחור תקופה מובטחת, כגון 10 שנים מובטחת מונח, אשר קצבה שלך מחויבת לשלם את הנדל"ן או מוטבים גם אם אתה מת לפני כי תקופת מובטחת נגמר.

לוח זמנים שיטתי שיטתי

בשיטה זו, תוכל לבחור את סכום התשלום שברצונך לקבל בכל חודש וכמה אתה רוצה לקבל. עם זאת, חברת הביטוח לא תבטיח כי לא תוכל לחיות את תשלומי ההכנסה שלך. כמה אתה מקבל וכמה חודשים אתה מקבל תשלומים תלוי כמה יש לך בחשבון. נטל הסיכון של תוחלת החיים הוא על הכתפיים.
תשלום סכום חד פעמי

הוצאת הנכסים בקצבה שלך בסכום חד פעמי היא בדרך כלל לא מומלצת משום שבשנה שבה אתה לוקח את הסכום החד פעמי, מסים על הכנסה רגילה יגיעו על כל החלק של ההשקעה בהכנסות הקצבה שלך. ברור, זו אפשרות תשלום יעיל מאוד מנקודת המבט מזעור מס.
בחירה לא לקחת תשלומים

אנשים מסוימים אין צורך בהכנסות מן הכספים שצברו הקצבה שלהם. אם אותו הדבר נכון עבורך, הקפד לבדוק את המוטב שלך ייעוד נכון מאז הקצבה ניתן להעביר למוטב שלך על המוות שלך.
כיצד חברת הביטוח לחשב את התשלום החודשי שלך?

ישנם מספר גורמים כי חברות הביטוח להשתמש כדי לחשב את סכום התשלום החודשי שלך; שניים מן הנפוצים ביותר הם מין וגיל - שניהם משפיעים על תוחלת החיים שלך. מאחר שלנשים יש תוחלת חיים ארוכה יותר מגברים, נשים לא יקבלו תשלום גבוה כמו עמיתיהן הגברים. וכמובן, ככל שאתה מבוגר, תוחלת החיים שלך נמוכה. אדם בן 75 עם אופציית החיים יקבל תשלום חודשי גבוה יותר מאשר גבר בן 65 כי תוחלת החיים של האדם המבוגר היא קצרה יותר.
גורם חשוב נוסף שמשפיע על גודל התשלום החודשי שלך הוא אפשרות התשלום שתבחר - מה שמשפיע על משך הזמן שבו התשלומים יימשכו. לדוגמה, אם אתה בוחר את האפשרות לחיים משותפים, התשלום החודשי שלך סביר להניח יהיה נמוך יותר כמו התשלום ממשיך לבן הזוג שלך לאחר מותך.

לבסוף, גודל התשלום החודשי שלך תלוי גם בחברת הביטוח שאתה משתמש, ואת ההשקעה הצפויה שלה חוזר על הכסף שלך. אם החברה יכולה לעשות 5% במקום תשואה של 3% עם הכסף שלך, התשלום שלך יהיה גבוה יותר. עם זאת, הגידול בתשלומים שלך כאשר ההחזר גבוה יותר תלוי אם תבחר תשלום חודשי קבוע או תשלום חודשי משתנה מהקצבה שלך. אם תבחר את הסכום הקבוע, התשלום שלך לא ישתנה, חברת הביטוח מניחה את כל סיכון ההשקעה. תחת תשלום המשתנה, גודל התשלום החודשי משתנה בהתאם לתנאי השוק, כך שאתה מניח את הסיכון בשוק.

טיפול מס על תשלומי קצבה

לאחר החוזה שלך annuitized, חלק מכל תשלום (מקצבה קבועה) נחשב להחזיר חלקי של הבסיס (תרומה שלך) וחלק הוא הכנסה חייבת באמצעות יחס אי הכללה. לאחר שתבחר בשיטת התשלום שלך עם חברת הביטוח שלך, עליך לבקש את יחס ההכללה שלך, שאומר לך כמה לא נכללת במס.אם יחס ההכללה שלך הוא 80% על $ 1, 000 תשלום חודשי, אז 800 $ אינו נכלל ממס הכנסה ו 200 $ כפוף מס הכנסה רגיל.
הפצות מוקדמות (אלה המתרחשות לפני גיל 59. 5) כפופות לעונש של 10%, ובגין קצבאות קצבה לפני 14 באוגוסט 1982, שיטת FIFO (תחילה, יוצא ראשון) משמשת לנסיגות . עבור קצבאות שנרכשו לאחר 13 באוגוסט 1982, כלל הנסיגה הוא LIFO (האחרון, in-out), כלומר הרווחים ייצא ראשון. אתה צריך לשלם לא רק 10% עונש על הנסיגה, אלא גם מס הכנסה על כל חלק של הנסיגה לייחס רווח השקעה. זה לא החלטה נבונה למשוך כספים לפני גיל 59. 5, כדי לנסות למנוע את זה בכל מחיר.

חששות איכות אשראי

גורם סופי לשקול את איכות האשראי של חברת הביטוח. זכור כי רק כי יש לך צבר קצבה שלך בחברת ביטוח אחת במהלך 20 השנים האחרונות, אתה לא בהכרח צריך להתחיל את התשלומים שלך איתם. אם מבטח אחר עם דירוג גבוה הציע לך תשלום חודשי גבוה יותר, זה עשוי להיות שווה את הזמן שלך להסתכל לתוך עושה ללא מס 1035 חילופי למבטח החדש, אבל הקפד לבדוק את דמי הפדיון על החוזה הנוכחי שלך לפני שאתה ליזום כל העברה! לחברות הביטוח יש עובדים בשכר גבוה במחלקות מיוחדות שיספקו לך תשלום משוער עבור כל אופציה. לגרום להם להרוויח את זה תוספת 1. 5% דמי כי הם גובים מדי שנה לחוזה שלך - יש מספר חברות ביטוח איכות לתת לך ציטוט על הערך הנוכחי של קצבה שלך עם אפשרויות תשלום מרובות. סיכום

החלטה על השיטה הטובה ביותר annuitization payout לבחור הקצבה שלך היא לא החלטה קלה. שקול את סדר העדיפויות שלך, את הסכום שאתה צריך כל חודש וכמה זמן אתה חושב שאתה צריך תשלומים אלה.