ביטוח חיים אוניברסלי צמוד (IUL) הוא לעתים קרובות pitched כמו פוליסת ביטוח ערך מזומנים, כי היתרונות של הרווחים של השוק - ללא מס - ללא הסיכון של הפסד במהלך ההאטה בשוק. בעוד המגרש המכירות בהחלט נשמע משכנע על פני השטח, המבקרים מזהירים כי תשואות השוק רחוק מובטחת ואת המונח אופי הביטוח יכול לעשות את זה יקר כדי לשמור על מדיניות מאוחר יותר בחיים, כאשר פרמיות נוטים לעלות בחדות. במאמר זה, נסתכל על היתרונות והחסרונות של מדיניות IOL וכמה אפשרויות אחרות שעשויות להיות שווה לשקול כמו חלופות.

-> ->

הטבות

מדיניות החיים האוניברסלית הצמודה מכניסה חלק מתשלומי הפרמיה של המבוטח לביטוח שנתי מתחדשת, והיתרה שנוספה לערך המזומן של הפוליסה לאחר ניכוי דמי ניהול. על בסיס חודשי או שנתי, ערך המזומנים נזקף לריבית על בסיס עליות במדד המניות. הרווחים מוחלים על בסיס שיעור ההשתתפות שנקבע על ידי חברת הביטוח, אשר יכול להיות בכל מקום בין 25% ליותר מ -100%. (לפרטים נוספים, ראה: הסוג הטוב ביותר של ביטוח חיים בשבילך עכשיו .)

->

בואו נסתכל על חומר שיווקי טיפוסי למדיניות IOL:

"ביטוח חיים אוניברסלי צמוד לאינדקס מספק הגנה על תועלת מהמוות ועל האפשרות לבנות כסף במסגרת המדיניות שלך, הנקראת ערך מזומנים, מבוסס בין היתר על עליית מדדי השוק. גם אם המדדים האלה לטבול, אתה עדיין בטוח עם שיעור ריבית מינימלית מובטחת. "- Voya Financial

" ביטוח חיים אוניברסלי צמוד לאינדקס משלב הגנה על ביטוח חיים עם פוטנציאל הצטברות צמודי הון. יש לו כמה תכונות כמו החיים האוניברסליים, כמו גמישות הפרמיה, ומציע פוטנציאל צמיחה נוסף, אך עם סיכון פחות פוטנציאלי מאשר ביטוח חיים אוניברסלי משתנה. "- AXA

- <->

היתרונות העיקריים של פוליסות אלה כוללים:

• פוטנציאל החזר גבוה יותר - פוליסות אלו מנצלות אופציות רכש כדי לקבל חשיפה כלפי מעלה למדדי המניות ללא סיכון של הפסדים, ריבית קטנה כי לא יכול להיות אפילו מובטחת. (לפרטים נוספים, ראה: מדיניות החיים של יוניברסל: צפה בסיכונים אלה .)
• גמישות רבה יותר - המבוטחים יכולים להחליט איזה סיכון הם רוצים לקחת בשוק, להרוויח כמויות לפי הצורך, ולבחור בין מספר רוכבים שהופכים את המדיניות להתאמה אישית לצרכים שלהם.
• רווחי הון פטורים ממס - המבוטחים אינם משלמים רווחי הון על עליית ערך המזומנים לאורך זמן, אלא אם כן הם נוטשים את הפוליסה לפני שהיא מבשילה, ואילו סוגים אחרים של חשבונות כספיים יכולים לחייב רווחי הון בעת ​​ההנפקה.

החסרונות

יש כמה gotchas כי הם קשורים עם ביטוח חיים אוניברסלי הצמודים המבקרים כי הם מבקרים מהירה להצביע.לדוגמה, מישהו קובע את המדיניות על פני זמן שבו השוק הוא ביצוע גרוע יכול בסופו של דבר עם תשלומי פרמיה גבוהה שאינם תורמים כלל ערך במזומן. המדיניות עשויה אז לשגות אם הפרמיה תשלומים לא ייעשה במועד מאוחר יותר בחיים, אשר יכול לשלול את נקודת החיים ביטוח לחלוטין. (לקבלת מידע נוסף, ראה השוואת IUL ביטוח ל IRAs ו 401 (k) s .)

החסרונות של מדיניות זו כוללים:

• Caps על ההחזרות - חברות הביטוח לעתים קרובות לקבוע שיעורי השתתפות מקסימלית של פחות מ 100% ו נמוך כמו 25% בחלק מהמקרים, בעוד תשואות על מדדי המניות לעתים קרובות כתרים על סכומים מסוימים במהלך שנים טובות.
• ללא ערבויות - פוליסות של כל החיים כוללות לעתים קרובות שיעור ריבית מובטחת עם סכומי פרמיות צפויים לאורך כל חיי הפוליסה, ואילו לפוליסות IOL יש תשואות שונות על בסיס מדד והן בעלות פרמיות משתנות לאורך זמן.

השורה התחתונה

ביטוח חיים אוניברסלי אינדקס מספק מספר יתרונות וחסרונות לשקול לפני רכישת מדיניות. בעוד שהמדיניות מספקת פוטנציאל גדול יותר, גמישות והכנסות ללא מס, יש כובש על החזרות ואין ערבויות לגבי סכומי הפרמיה או החזרי השוק. פוליסות אלו הן בדרך כלל הטוב ביותר עבור אלה עם השקעה upfront גדול כי הם מתכננים פרישה פטורה ממס. (לפרטים נוספים, ראה: מהו ביטוח החיים האוניברסלי המאוגד? )