אינדקס ביטוח חיים אוניברסלי הוא מקבל עניין רב בקרב אלה המחפשים פעולה השקעה קטנה עם ביטוח החיים שלהם הגנה בימים אלה. IUL, הידוע גם בשם ביטוח חיים אוניברסלי הון עצמי, הוא משהו של רכב היברידי.

כמו כל מוצר ביטוח חיים, זה מבטיח תשלום על המוות. וגם, כמו סוגים אחרים של ביטוח חיים אוניברסלי, IUL מחזיקה ערך מזומנים זה עולה עם הזמן, כמו פרמיות משולמים.

שונה עם IUL כי המבוטח יכול לקשור עד 100% מהשווי במזומן של הפוליסה למדד שוק המניות, כגון S & P 500 או 100 נאסד"ק 100. החלק הנותר, אם בכלל, הולך לחשבון קבוע. אם החשבון הצמוד מציג רווחים (מחושב בדרך כלל במהלך חודש), אחוז מהכנסות הריבית, הנקרא "שיעור ההשתתפות", מתווספות לערך המזומן של הפוליסה. אם המדד נופל או נשאר יציב, חשבון המבוטח מטפל מעט או כלום.

למרות שהמשקל משקף את הביצועים של ניירות ערך, IUL אינה בטוחה להשקעה עצמה ". הערך הכספי אינו מושקע בשוק ולא במדד, אלא רק מכשיר מדידה ל לקבוע את הריבית על זיכוי הריבית על חשבון הערך הכספי ", מסביר ג'ורדן ניפלד, CPA, CFP, של ריימונד ג'יימס ושות 'באוונטורה, פלורידה

The Upside

צמיחה

היתרון המשמעותי ביותר של ביטוח IUL הוא פוטנציאל לרווחים בריאים בערכו הכספי - רווחים שיכולים להיות גבוהים באופן משמעותי מאלה האפשריים על סוגים רבים אחרים של מוצרים פיננסיים, כולל החיים האוניברסליים המסורתיים או פוליסות ביטוח חיים. > בעלי הפוליסות מקבלים גם את היתרון של רצפת זיכוי, בדרך כלל 0% או 1%, ולכן הערך הכספי הקיים מוגן מפני הפסדים בשוק בעל ביצועים גרועים ". אם המדד מניב תשואה שלילית, הלקוח אינו משתתף באופן שלילי שיעור הזיכוי ", אומר ניפלד, במילים אחרות, אונט לא תאבד את ערך המזומנים המקורי שלה.

יתרונות מס

ערך המזומן צובר מסים נדחים, ואת היתרון מוות הוא ללא תשלום עבור המוטבים. ההלוואות נגד הפוליסה הן גם פטורות ממס במקרים רבים. הפרמיות משולמות בדולרים לאחר מס, ולכן משיכות חלקיות ומלאות (עד סכום הפרמיות ששולמו) פטורות ממס.

אחר פרקס

Niefeld מצביע על מגוון רחב של רוכבים זמינים כדי להפוך את מדיניות אטרקטיבית יותר (וערך), כולל פרמיות מובטחות, הטבות מוות מובטחות והפרשות עבור סיעודי מחלה קריטית.

The Downsides

רווחים מוגבלים

הגדלת ערך המזומן מוגבלת על ידי המבטח. המבטח עושה כסף על ידי שמירה על חלק מן הרווחים, כולל משהו מעל מכסה."הריבית הריבית זיכוי מקסימום הוא 10% עד 12%, בהתאם למוצר", מסביר Niefeld. "אם המדד מניב תשואה גדולה יותר מהכובע, שיעור הזיכוי המרבי מבוסס על המכסה. "

שווי ההתייחסות עשוי להיות מאכזב בשוק שורי חסר רסן, מזהיר ניפלד. במקרה זה, הכסף של המשקיע הוא קשור בחשבון שעלול להניב ביצועים אחרים. (ראה

השוואת IUL ביטוח ל IRAs ו 401 (k) s

.) כמו כן, המבוטח לא יכול לממש שום רווחים בכלל. "סדרה של תשואות שליליות על המדד יכול ליצור ריבית 0% ריבית זיכוי" למדיניות, הוא מזהיר. הבטחות, הבטחות שיעור התשואה הפוטנציאלי מוצג באופן בלתי נמנע באור הנוח ביותר שלה על ידי החברות שמוכרות את המדיניות. כמובן, החזרות גדולות אינן מובטחות על ידי כל נציג מכירות שרוצה לשמור על רישיון למכור, אבל רבים מן היועצים להתרחק הרחק IUL מוצרים פרגמטית לציין כי התשואות בפועל יכול להיות נמוך בהרבה מאשר המבוטחים מעודדים לצפות. חוסר ההבנה של החישובים המורכבים יכול גם לתרום לציפיות לא מציאותיות - המבוטחים לא יכולים להבין את העלויות אשר בהכרח אוכלים לרווחים.

גורם הסיכון

כמו בכל מוצר הקשור למניות, IUL אינו בטוח 100%. ביטוח IUL נושא סיכון גדול יותר מאשר ביטוח חיים אוניברסלי רגיל, אך פחות פוליסות ביטוח חיים משתנה (אשר למעשה להשקיע במניות ובאג"ח). "הסיכון הנוסף ללקוח נובע מהתנודתיות בריבית", אומר ניפלד.

כמו כן, פרמיות יכול לעלות. למרות שהם מיועדים להישאר יציבים, "אם מדד המדידה יבצע באופן עקבי מתחת לשיעור הצפוי, הפרמיות עשויות לעלות בשנים הבאות. "לקבלת מידע נוסף על מכשולים פוטנציאליים, ראה

מדיניות יוניברסל Life Life: צפה בסיכונים אלה

. מסים במקרה של מוות עם הלוואות נפרדות כנגד הפוליסה, את יתרת ההלוואה כספים עשויים להיות כפופים מס הכנסה קבוע. במקרה של ביטול הפוליסה, הרווחים יהיו חייבים במס כהכנסה. הפסדים אינם ניתנים לניכוי.

עמלות ועלויות

עמלות הם בדרך כלל מול טעון מובנית לתוך חישובי שיעור זיכוי מורכבים, אשר עלול לבלבל כמה משקיעים. דמי יכול להיות גבוה מאוד. העלויות משתנות ממבטח אחד למשנהו ותלויות גם בגיל ובבריאות של המבוטח.

כמה עמלות לצפייה כוללות:

תשלום דמי פרימיום

- בדרך כלל מנוכה מהפרמיה לפני שהיא מיושמת על ערך המזומן

• הוצאות ניהול - בדרך כלל מנוכות חודשית מתוך הערך במזומן מהפוליסה
• עלויות ביטוח - ניכויים נוספים שנלקחו מהמדיניות לכיסוי תגמולי מוות, הטבות משלימות ורוכבים
• עמלות ועמלות - חלק מהפוליסות גובה תשלום מראש או שנתי בגין הגדרה או ניהול החשבון
• חיוב כניעה - הסכום שחולט אם המדיניות בוטלה או אם נעשו הלוואות או משיכות. במקרים מסוימים, נטילת נסיגה חלקית גם תקטין לצמיתות את תועלת המוות.
• ביטול או כניעה של מדיניות יכולה להוביל לעלויות נוספות. במקרה זה, "ערך הפדיון במזומן עשוי להיות נמוך מהפרמיות המצטברות ששולמו", אומר ניפלד. השורה התחתונה

לתומכים, מדיניות IOL היא הטובה משני העולמות. יחד עם יתרון מוות, מבוטחים לקבל חוזה קבוע ללא השקעה ישירה בשוק. הם לקצור את כל (או הרבה) את היתרון של שוק המניות booms מוגנים מן הכאב של חזה.

Detractors מזהיר כי IULs יכול להיות יקר, עם מספר עצום של דמי נסתרים ועלויות. כמו כן, מדובר במוצרים פיננסיים מורכבים ומתקדמים הדורשים הבנה מעמיקה של המבוטח. עם זאת, מדיניות IOL יכול להיות אופציה השקעה טובה עבור חסרי ניסיון, כי אין אפשרויות השקעה בפועל כדי להיעשות. בגלל הקומות והכובעים, ה- IUL "קרוב הרבה יותר למוצר בעל הכנסה קבועה מאשר מוצר הון", אומר ניפלד. הלקוח האידיאלי הוא "אדם הרוצה / זקוק לביטוח חיים, אינו בעל סובלנות הסיכון למוצר משתנה, אלא [ייקח סיכון כלשהו] כדי לקבל שיעור זיכוי גבוה משיעור תשואה קבוע. "