אתה יכול לחשוב על ביטוח חיים כמוצר מוצר מחליף את ההכנסה שלך כאשר אתה עובר, ובכך לספק תמיכה התלויים שלך. אבל כמה פוליסות ביטוח חיים לפעול יותר כמו השקעות מאשר ביטוח. הם יכולים גם לספק לך זרם הכנסה נוספת לאחר פרישה (אבל עדיין מאוד בחיים).

ביטוח חיים אוניברסלי הוא מכשיר אחד כזה. מגוון של ביטוח חיים קבוע התוכנית (אשר אינו פג, בניגוד ביטוח חיים טווח), סוג זה של מדיניות מכסה את המשפחה שלך אם אתה מת במהלך שנות העבודה שלך, אבל יש גם את היכולת לבנות חיסכון שניתן לצייר מאוחר יותר חַיִים. אבל האם זה נכון עבור הנוכחי או בקרוב להיות גמלאים? שאלנו כמה מומחים על הפוטנציאל החסרונות של החזקת ושימוש בסוג זה של ביטוח בדרך זו.

על פי ג 'ייסון סילברברג, סגן נשיא לתכנון פיננסי ב Financial Advantage Associates ב Rockville, מרילנד. עם כל זאת, הפרמיות המשתנות שלך ללכת חלקית כלפי הכיסוי הביטוחי, ובחלקו כלפי החיסכון. אבל כל אחד מהם משקיע את מרכיב החיסכון של הפוליסה, המכונה הערך הכספי של הפוליסה, אחרת.

"הטעם הראשון הוא קבוע החיים האוניברסליים. למדיניות זו יש ערכי מזומנים שהושקעו בחשבון ריבית מובטחת; כמה שיעורי [עכשיו] הם גבוהים כמו 4%. תחשוב על זה כמו תקליטור או קרן שוק הכספים. הקרן שלך מוגנת ומוכרת ריבית קבועה.

"הטעם השני הוא חיים אוניברסליים משתנים, ממשיך סילברברג. למדיניות זו יש ערכי מזומנים המושקעים ב"תת-חשבונות ", הדומים מאוד לקרנות נאמנות. את חשבונות המשנה ניתן היה להשקיע במכשירים אגרסיביים או במכשירים שמרניים. בדיוק כמו 401 (k), מומלץ ליצור תיק של חשבונות משנה רבים ושונים התואמים את פרופיל הסיכון הכולל של הלקוח, שכן הכספים כפופים לתנודות בשוק.

"לבסוף, הטעם השלישי הוא הציר חיים אוניברסליים. הערך הכספי בפוליסות אלו אינו מושקע מבחינה טכנית בשוק; [במקום זאת, היא קשורה] לריבית על בסיס מדד נבחר. אחד המאפיינים הייחודיים של מוצרים אלה הוא כי מדדים אלה בדרך כלל יש שיעור קומה ושיעור כובע, המאפשר לאדם לנסות להרוויח יותר [הוא היה עם] מדיניות קבועה, ללא הסיכון downside של מדיניות משתנה. "

מקור הכנסה Dicey

כיצד הערך במזומן מתורגם להכנסה? מבחינה טכנית, לא תוכל לבצע משיכות בפועל מהמדיניות שלך. במקום זאת, אתה יכול לקחת הלוואות - רק, אתה לא צריך לשלם אותם בחזרה. (אתה לא משלם מס הכנסה עליהם.) כל הכסף שאתה מושך מועבר מתועלת המוות שלך; ככל שתסגת יותר, כך תגבר תועלת המוות שלך. אתה מחויב בריבית על ההלוואות; אנשים רבים משלמים את זה גם מתוך הערך הכספי המצטבר של הפוליסה.

עד כה, כל כך טוב. אבל מה קורה אם אין לך מספיק מזומנים ערך כדי לכסות את תשלומי הריבית? זה נוסף על יתרת ההלוואה הכוללת, שכן אלה הם בדרך כלל תשלומי ריבית מורכבים, את גודל החוב שלך יכול פטריות במהירות.

אל תשכח: עם תוכניות החיים האוניברסליים, ערך המזומנים הוא לעתים קרובות בשימוש לשלם את כל או חלק פרמיות הפוליסה. אם הם עולים באופן דרמטי - הם משתנים, לזכור - ואת הערך במזומן אינו מספיק כדי לכסות אותם, אתה צריך לשלם אותם מכיס. אם אינך יכול, ייתכן שהמדיניות לא תוכל להישאר בתוקף.

זה בדיוק מה שקרה עם רבים מהדור הראשון של מדיניות החיים האוניברסלית, שהוקמה לפני כ -30 שנה. "אתה יכול לדבר עם בעלי חיים אוניברסליים רבים במדיניות החיים שקנו בשנות ה -80 וראו את השפל שלהם", אומר בראד קאמינס, מייסד חברת סוכני החיים המקומיים, סוכנות ביטוח עצמאית של קולומבוס מאוהיו. "זה קורה כאשר סוכנים וחברות ביטוח משתמשים בשיעורי תשואה לא ריאליים באיור [המונח בתעשייה למסמך שמסביר כיצד פועלת מדיניות].

"כמה איורים בשימוש בכל מקום בין 11% ל -15% מחזירה, כי זה היה שיעור הולך באותו זמן. "מסביר קאמינס. "כאשר שיעורי התשואה יירדו לאורך זמן [בגלל שהריבית ירדה], המשמעות היא שהמבוטח לא היה משלם מספיק בפרמיות כדי לקיים את המדיניות. כתוצאה מכך, הפרמיות לא היו מספיקות כדי לכסות את העמלות ואת העלות של הביטוח, והם היו לוקחים אותם ישירות מחשבון ערך מזומנים כדי לוודא את המדיניות נשארה בתוקף. זה היה במהירות לאכול את הערך הכספי של החשבון ובסופו של דבר לשגות מדיניות החיים האוניברסלית. "<<>>>> <> <>>> <> <>>>> <> <>>> <> <> <>>>> <> <>>> <> <>>> <>>> < אבל זה לא הכל. לאחר פקיעה, כל הלוואות ללא מס בעבר לקח לך מן המדיניות ייחשב רווחי, ובכפוף למס הכנסה. בעלי פוליסות שפג תוקפם יכלו לעמוד בפני שטר-חשבון גדול למדי ממס הכנסה. לפרטים נוספים, ראה

חיים אוניברסליים: כמה ערך מזומנים גדול על ידי פרישה?

מדיניות עם הגנה על ההלוואה

למרבה המזל, "over-illustrating מדיניות אוניברסלית החיים היא לא קלה כמו שזה היה פעם," אומר Cummins. בחודש יוני 2015, איגוד לאומי של המפקח על הביטוח אימץ קו מנחה אקטוארי חדש כדי להסדיר ולתקן איורים. "החוק החדש AG49 מוודא ששיעור התשואה המצויר וצמיחתו ריאליסטית. "עם זאת, ייתכן שמדיניות החיים האוניברסלית תעשה טוב כדי לחשוב על משהו שנקרא" על הגנה על ההלוואה ", אומר אנדרו קארילו, מייסד ונשיא חברת Barnett Capital Advisors, חברה של מתכננים פיננסיים מוסמכים ויועצי ניהול עושר שממוקמים במיאמי. לא כמו הגנה Overdraft עבור חשבון עובר ושב, "מעל הגנה על ההלוואה מגן על המדיניות מפני נפילה כאשר יש לו הלוואות מצטיינים.זה חשוב כי מדיניות שפג תוקע כל ההלוואות הקודמות שנלקחו להיות במס מלא, אשר יכול להיות בלגן ענק. חשוב לבדוק אם המדיניות שלך יש תכונה זו לפני שאתה מתחיל לקחת הלוואות, ואם זה לא, אז זה יכול להיות הגיוני לעבור אחד שעושה. "

7 סיבות לבעלות ביטוח חיים באמון בלתי נמנעת

השורה התחתונה

פוליסות ביטוח חיים אוניברסלי הם בעלי חיים מסובכים, וכמה יועצים פיננסיים מרגישים שהם עשויים להיות פשוט בלתי צפויים מדי מלא מדי של תוצאות בלתי צפויות עבור גמלאי הממוצע להשתמש כמו פרה במזומן. השקעות מסורתיות, כגון אג"ח ומוצרי ביטוח אחרים, כמו קצבאות, עשויים להציע מקורות הכנסה יציבים וישרים יותר, אם פחות סקסיים, בשנות הפרישה שלך.