במשך שנים רבות, ספקי ביטוח הציעו לצרכנים הכנסה מובטחת לכל החיים מקצבאות קבועות, צמודות ומשתנות. אבל את כמות ההכנסה הנוצרת חוזים אלה לא יכול לכסות כראוי את הוצאות המחיה של גמלאים רבים בשנים מאוחרות יותר שלהם. מסיבה זו, צורה נוספת של הגנה על הכנסה מובטחת הידועה בשם חוזי קצבת קצבה מוסמכת (QLACs) הופיעה. זה מוצר חדש יחסית יכול לספק הגנה הכנסה משמעותי עבור המשתמשים שלה במקרים מסוימים, אבל הצרכנים צריכים להבין איך זה עובד הרכב כדי למקם אותו נכון בתוכנית הפרישה שלהם.

-> ->

איך הם עובדים

QLACs יכול להיות מסווג למעשה כסוג של קצבה "טווח". בעוד המונח ביטוח חיים מספק יתרון מוות הרבה יותר גדול עבור סכום נמוך יותר של כסף ללא כל הצטברות של ערך מזומנים, חוזי אריכות ימים לספק הגנה הכנסה טהורה ללא ערך חוזה מוחשי. בניגוד קצבאות מסורתיים אשר נמכרים כחוזים והוא יכול לגדול ערך, QLACs ממומנים בדרך כלל על ידי גמלאים אשר עשויים להיות בשנות ה -60 שלהם ולהתחיל לשלם תשלום חודשי החל בגיל 85 או מאוחר יותר. היתרון העיקרי שהם מציעים הוא שהם בדרך כלל לשלם תשלום חודשי גבוה הרבה יותר באותו זמן מאשר קצבה מסורתית. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

מדריך לאריכות חיים מוסמכת חוזי קצבה .) לדוגמה, ילד בן 60 שמכניס 100 אלף דולר לקצבה עשוי לקבל 750 דולר בחודש עבור תשלום מובטח לחיים ישרים החל מגיל 65. אבל אם הוא ישים את זה אותו סכום לתוך QLAC, אז הוא עלול לקבל $ 5, 000 לחודש החל בגיל 85. אבל חוזה זה לא ישלם מוקדם יותר מזה, והקונה לא יקבלו שום דבר בחזרה אם הוא או היא מתה לפני שהגיע לגיל ההדק. פרמיית החזר הפרמיה זמינה בדרך כלל עם מוצרים אלה תמורת עלות נוספת. קונים רשאים לשים עד 25% של חיסכון פרישה שלהם או 125,000 $ (לפי הסכום פחות) לתוך כלי רכב אלה. (לפרטים נוספים, ראה:

אריכות ימים קצבה כללי המס: מה שאתה צריך לדעת

.)

פתרון חדש

היתרון הגדול ביותר כי QLACs מציעים לצרכנים היא היכולת להם לתכנן נקודת סיום מוגדרת להכנסות הפרישה שלהם. מי לרכוש את הכיסוי הזה יכול ואז reallocate את יתרת הנכסים שלהם, כך שהם רק צריכים האחרון עד תשלום QLAC מתחיל. לאחר מכן, אם הם מתמשכים את התשלום המשולב של שאר החסכונות שלהם, את היתרון QLAC יבעטו ולספק להם תשלום חודשי שיכולים לעמוד בהוצאות שלהם למשך שארית חייהם. סוג זה של רכב עשוי להיחשב גם כסוג של כיסוי סיעודי, שכן הוא אינו דורש חיתום רפואי, אך ישלם סכום חודשי משמעותי למשך כל שנותיו המאוחרות של הרוכש, אשר ניתן להשתמש בהם לכיסוי העלות הגבוהה של טיפול מנוהל.(לקבלת מידע נוסף, ראה:

הבנת תקנות על אריכות ימים מוסמך

) כמה מומחים העריכו כי מישהו עם $ 100, 000 של פרישה חיסכון יכול להקדיש $ 10, 000 - $ 15,000 ל QLAC ו לקבל את אותה כמות הכנסה החל בגיל 85 כי $ 60, 000 השקעה קצבה מיידית יספק באותו גיל. ואת התשלום יכול להגדיל עבור אלה לחכות יותר לקחת את זה, ללא סיכון שוק. מסיבות אלה, רבים pundits פיננסיים להרגיש כי שוק QLAC יהיה פטריות exponentially בשנים הקרובות. השורה התחתונה

אריכות ימים מוסמך קצבה קצבאות החלו רק לעשות את הרושם שלהם על השוק הפיננסי. צרכנים אשר מודאגים outliving ההכנסה שלהם יכול לבטח את עצמם מפני הסיכון של superannuation עם מוצרים אלה הקונגרס לאחרונה מותר להם לשמש בתוך חשבונות פרישה בודדים (IRAs) ופרישה תוכניות אחרות. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד יועצים יכולים לעזור כתובת אריכות ימים

.)