הגדרת "תכנון פרישה"

תכנון פרישה הוא תהליך קביעת מטרות הכנסה פרישה ואת הפעולות והחלטות הדרושות להשגת מטרות אלה. תכנון הפרישה כולל זיהוי מקורות הכנסה, אמידת הוצאות, יישום תוכנית חיסכון וניהול נכסים. תזרימי המזומנים העתידיים נאמדים על מנת לקבוע אם יעד ההכנסה לפרישה יושג.

<> << ההיבטים הלא פיננסיים כוללים בחירות בסגנון חיים כגון איך לבלות זמן פרישה, היכן לחיות, מתי להפסיק לחלוטין עבודה, וכו 'גישה הוליסטית לתכנון פרישה רואה את כל התחומים האלה.

ההדגשה הראשונה מעמידה שינויים בתכנון פרישה לאורך שלבי חיים שונים. מוקדם בחיי העבודה של אדם, תכנון פרישה היא על הגדרת בצד מספיק כסף לפרישה. במהלך הקריירה שלך, זה יכול לכלול גם הגדרת הכנסה ספציפית או מטרות הנכס לקחת את הצעדים כדי להשיג אותם. ברגע שאתה מגיע לגיל הפרישה, אתה הולך מ לצבור נכסים למה מתכננים מכנים את שלב ההפצה. אתה כבר לא משלם; במקום עשרות שנים של חיסכון משלמים.

תוכניות תכנון פרישה

זכור כי תכנון פרישה מתחיל הרבה לפני שאתה לפרוש - במוקדם, טוב יותר. "מספר הקסם" שלך, הסכום שאתה צריך לפרוש בנוחות, הוא אישית מאוד, אבל יש כללים רבים של אצבע זה יכול לתת לך מושג כמה לחסוך.

יש אנשים אומרים שאתה צריך סביב 1 מיליון דולר לפרוש בנוחות. אנשי מקצוע אחרים משתמשים כלל 80%, i. ה. , אתה צריך מספיק כדי לחיות על 80% מההכנסה שלך בעת פרישה. אם עשית $ 100, 000 לשנה, היית צריך חיסכון שיכול לייצר 80 $, 000 לשנה בערך 20 שנה, או 1 $. 6 מיליון דולר. אחרים אומרים שרוב הפנסיונרים אינם נמצאים בשום מקום קרוב לחיסכון מספיק כדי לעמוד באותם אמות מידה ויש להתאים את אורח חייהם לחיות על מה שיש להם.

מה השיטה לך, ואולי מתכנן פיננסי, להשתמש כדי לחשב את צרכי החיסכון שלך פרישה, להתחיל מוקדם ככל שתוכל.

שלבי תכנון פרישה

להלן כמה הנחיות לתכנון פרישה מוצלחת בשלבים שונים של החיים שלך.

הבגרות הצעירה (גילאי 21-35)

אלה המגיעים על החיים הבוגרים לא יכול להיות הרבה כסף בחינם להשקיע, אבל יש להם זמן לתת השקעות בוגרת, שהיא חתיכת קריטי יקר של פרישה חיסכון . זאת בגלל העיקרון של ריבית מורכבת. ריבית מתחם מאפשר ריבית כדי להרוויח עניין, וככל שיש לך יותר זמן, יותר עניין תרוויח.גם אם אתה יכול רק לשים בצד 50 $ לחודש, זה יהיה שווה שלוש פעמים יותר אם אתה משקיע את זה בגיל 25 מאשר אם אתה מחכה להתחיל להשקיע בגיל 45, בזכות ההנאות של הרכבה. ייתכן שתוכל להשקיע יותר כסף בעתיד, אבל אתה לעולם לא תוכל לפצות על זמן אבוד.

צעירים צריכים לנצל את המענקים בחסות 401 (k) או 403 (b) תוכניות. יתרון upfront של אלה תוכניות פרישה מוסמך היא כי המעסיק שלך יש את האפשרות להתאים את מה שאתה משקיע, עד סכום מסוים. לדוגמה, אם אתה תורם 3% מההכנסה השנתית שלך לחשבון התוכנית שלך, המעסיק שלך עשוי להתאים את זה, להשקיע סכום שווה ערך לחשבון הפרישה שלך, בעצם נותן לך בונוס 3%. (ראה מה זה טוב 401 (k) התאמה?) עם זאת, אתה יכול וצריך לתרום יותר מאשר סכום זה יהיה להרוויח את המעסיק התאמה אם אתה מסוגל. עבור שנת המס 2017, משתתפים מתחת לגיל 50 יכולים לתרום עד $ 18,000 של הרווחים שלהם ל 401 (k).

יתרונות נוספים של תוכניות 401 (k) כוללים השגת תשואה גבוהה יותר מאשר חשבון חיסכון (אם כי ההשקעות אינן נטולות סיכון). הכספים בחשבון אינם כפופים גם למס הכנסה עד שתסיר אותם. מאז התרומות שלך נלקחים את ההכנסה ברוטו שלך, זה ייתן לך מיידית מס הכנסה הפסקה. אלה שנמצאים על סף של סוגר מס גבוה אולי לשקול תרומה מספיק כדי להפחית את חבות המס שלהם.

אחרים חיסכון פרישה חיסכון חשבונות כוללים את IRA ו ROT IRA. רוט IRA יכול להיות כלי מצוין עבור צעירים, כפי שהוא ממומן עם דולר לאחר מס. זה מבטל את ניכוי מס מיידית, אבל זה נמנע גדול מס הכנסה לנשוך כאשר הכסף הוא נסוג בעת פרישה. החל רוט IRA מוקדם יכול לשלם זמן גדול בטווח הארוך, גם אם אין לך הרבה כסף להשקיע בהתחלה. זכור, את הכסף רב יותר יושב על חשבון פרישה, יותר ללא ריבית המס הוא הרוויח.

Roth IRAs יש כמה מגבלות. אתה יכול רק לתרום באופן מלא (עד $ 5, 500 בשנה) ל IRA רוט אם אתה עושה $ 118, 000 או פחות בשנה, החל בשנת המס 2017. לאחר מכן, אתה יכול להשקיע במידה פחותה, עד הכנסה שנתית של $ 133, 000 (גבולות הכנסה גבוהים יותר עבור זוגות נשואים הגשת משותפת).

כמו 401 (k), IRA רוט יש כמה קנסות הקשורים לקחת כסף לפני שאתה מכה את גיל הפרישה. אבל יש כמה חריגים בולטים שעשויים להיות מאוד שימושי עבור אנשים צעירים או במקרה חירום. ראשית, אתה תמיד יכול לסגת את ההון הראשוני השקיעו מבלי לשלם קנס. שנית, אתה יכול למשוך כספים עבור הוצאות חינוכיות מסוימות, רכישת בית בפעם הראשונה, הוצאות רפואיות ועלויות נכות.

לאחר הגדרת חשבון פרישה, השאלה הופכת כיצד לכוון את הכספים. עבור אלה מאוימים על ידי שוק המניות, שקול להשקיע בקרן מדד הדורש תחזוקה קטנה, כפי שהוא פשוט משקף מדד שוק המניות כמו 500 & של Standard &.יש גם תאריך יעד קרנות שנועדו לשנות באופן אוטומטי לגוון נכסים לאורך זמן על בסיס גיל הפרישה שלך גיל. (לקבלת מידע נוסף, ראה מבוא לקרנות תאריך היעד.)

midlife מוקדם (36-50)

midlife מוקדם נוטה להביא מספר זנים פיננסיים, כולל משכנתאות, הלוואות לסטודנטים, פרמיות ביטוח וחוב כרטיס אשראי . עם זאת, זה קריטי כדי להמשיך לשמור בשלב זה של תכנון הפרישה. השילוב של להרוויח יותר כסף ואת הזמן אתה עדיין צריך להשקיע ולהרוויח עניין עושה את השנים האלה כמה הטובים ביותר עבור חיסכון אגרסיבי.

אנשים בשלב זה של תכנון פרישה צריך להמשיך לנצל את כל 401 (k) התאמת תוכניות המעסיקים שלהם מציעים. הם צריכים גם לנסות מקסימום את התרומות ל 401 (k) ו / או ROT IRA (אתה יכול לקבל את שניהם באותו זמן). עבור אלה שאינם כשירים עבור IRA רוט, לשקול IRA מסורתית. כמו עם 401 שלך (k), זה ממומן עם דולר לפני מס, ואת הנכסים בתוך זה לגדול מס נדחים.

לבסוף, לא להזניח ביטוח חיים ביטוח נכות. אתה רוצה להבטיח את המשפחה שלך יכול לשרוד מבחינה כלכלית ללא משיכת חיסכון פרישה משהו יקרה לך.

מאוחר יותר אמצע החיים (50-65)

כפי שאתה גיל, חשבונות ההשקעה שלך צריך להיות שמרני יותר. בעוד הזמן אוזל כדי להציל עבור אנשים בשלב זה של תכנון הפרישה, יש כמה יתרונות. שכר גבוה יותר ואולי חלק מן ההוצאות הנ"ל (משכנתאות, הלוואות לסטודנטים, חוב כרטיס אשראי, וכו ') משולם על ידי זה הזמן יכול להשאיר לך עם הכנסה פנויה יותר להשקיע.

וזה אף פעם לא מאוחר מדי להקים ולתרום 401 (k) או IRA. אחד היתרונות של תכנון זה פרישה בשלב זה הוא תרומות למעלה. מגיל 50 ואילך, אתה יכול לתרום עוד $ 1, 000 לשנה שלך מסורתי או רוט IRA, ועוד $ 6, 000 לשנה שלך 401 (k).

עבור אלה שיש להם maxed out- תמריצים המס פרישה אפשרויות חיסכון, לשקול צורות אחרות של השקעה כדי להשלים את החיסכון הפנסיה שלך. תקליטורים, מניות שבב כחול או השקעות נדל"ן מסוימות (כמו בית נופש שאתה להשכיר) עשוי להיות בטוח למדי דרכים להוסיף ביצה הקן שלך.

אתה יכול גם להתחיל לקבל מושג מה היתרונות של הביטוח הלאומי שלך יהיה, ובאיזה גיל זה הגיוני להתחיל לקחת אותם. הזכאות להטבות מוקדמות מתחילה בגיל 62, אך גיל הפרישה לתגמולים מלאים הוא 67. מנהל הביטוח הלאומי מציע מחשבון כאן.

זה גם הזמן להסתכל לתוך ביטוח לטווח ארוך, אשר יסייעו לכסות את העלויות של בית אבות או טיפול ביתי אתה צריך את זה בשנים המתקדמות שלך. הוצאות אלה הקשורות לבריאות יכול להרוס את החיסכון שלך אם לא מתוכנן כראוי. (לקבלת מידע נוסף, ראה מה הזמן הטוב ביותר כדי לקבל ביטוח סיעודי?)

היבטים אחרים של תכנון פרישה

תכנון פרישה כוללת הרבה יותר פשוט כמה תוכל לחסוך וכמה אתה צריך. זה לוקח בחשבון את התמונה הפיננסית המלאה שלך.

הבית שלך:

עבור רוב האמריקאים, הבית שלהם הוא הנכס הגדול ביותר שלהם. איך זה מתאים לתוכנית הפרישה שלך? בעבר נחשב בית לנכס - אך מאז התרסקות שוק הדיור, מתכננים רואים בו נכס פחות מכפי שהיה פעם. עם הפופולריות של הלוואות הון עצמי הביתה הון קווי האשראי, בעלי בתים רבים נכנסים פרישה בחוב המשכנתא במקום הרבה מעל המים.

ברגע שאתה מגיע פרישה יש גם את השאלה אם אתה צריך למכור את הבית שלך. אם אתה עדיין גר בבית שבו גידלת ילדים מרובים, זה יכול להיות גדול יותר ממה שאתה צריך, ואת ההוצאות שמגיעים עם החזקת על זה יכול להיות משמעותי. תוכנית הפרישה שלך צריך לכלול מבט מוטה בבית שלך ומה לעשות עם זה. תוכנית ן:

תוכנית הנדל"ן שלך כתובות מה קורה לנכסים שלך אחרי שאתה מת. זה צריך לכלול צו כי מטילה את התוכניות שלך, אבל אפילו לפני כן, אתה צריך להגדיר אמון או להשתמש באסטרטגיה אחרת כדי לשמור על כמה שיותר זה מוגן מפני מסים הנדל"ן. הראשון $ 5. 49 מיליון דלא ניידי פטור ממסים, אך יותר ויותר אנשים מוצאים דרכים להשאיר את כספם לילדיהם באופן שאינו משלם להם סכום חד פעמי.

יעילות המס: ברגע שאתה מגיע לגיל פרישה ולהתחיל לקחת הפצות, מסים להיות בעיה גדולה. רוב חשבונות הפרישה שלך במס כמו מס הכנסה רגיל. זה אומר שאתה יכול לשלם ככל 39. 6% מסים על כל הכסף שאתה לוקח מן המסורתית 401 (k) או IRA. לכן חשוב לשקול רוט IRA או Roth 401 (k), אשר מאפשרים לך לשלם מסים מראש ולא על הנסיגה. אם אתה מאמין שאתה תעשה יותר כסף מאוחר יותר בחיים, זה יכול להיות הגיוני לעשות רוט המרה. רואה חשבון או מתכנן פיננסי יכול לעזור לך לעבוד באמצעות שיקולי מס כאלה.

ביטוח: מרכיב מרכזי לתכנון פרישה הוא להגן על הנכסים שלך. גיל מגיע עם הוצאות רפואיות מוגברת, ואתה תצטרך לנווט את מערכת Medicare לעתים קרובות מסובך. אנשים רבים מרגישים כי תקן Medicare אינו מספק כיסוי הולם, כך שהם מחפשים את Medicare Advantage או מדיניות Medigap כדי להשלים את זה. יש גם ביטוח חיים ביטוח לטווח ארוך לשקול.

סוג אחר של מדיניות המונפקת על ידי חברת הביטוח היא קצבה. קצבה היא כמו פנסיה. אתה שם כסף על הפקדה עם חברת הביטוח, כי מאוחר יותר משלם לך סכום חודשי מוגדר. יש הרבה אפשרויות שונות עם קצבאות ושיקולים רבים כאשר מחליטים אם קצבה מתאימה לך. (לפרטים נוספים, ראה כיצד קצבה קבוע עובד לאחר פרישה וכיצד משתנה קצבה משתנה לאחר פרישה.)