חלק מהחלטות החשובות ביותר לך ואת המשמעותי שלך אחרים יעשו פרישה. מתי, איפה ואיך לפרוש - ו, אחרון חביב, איך לשלם על הכל. פרישה היא מעבר פיננסי גדול בחיים, וככל שתכנון יותר ניתן לעשות על הקצה הקדמי - הרבה לפני יום העבודה האחרון - כך טוב יותר הסיכויים שלך ליהנות מחוויה נוחה ומספקת. הנה כמה שיקולים מרכזיים לפרישה כזוג.

-> ->

עיתוי הפרישה שלך (s)

בעת פרישה יחד הגיוני עבור זוגות מסוימים, זה לא תמיד עובד, מסיבות כלכליות ורגשיות. הפיננסי הם פשוט למדי: אם לפרוש באותו זמן, ההכנסה הכוללת משק הבית לוקח מכה גדולה. אתה כבר מקוצץ את הסיכוי לחיסכון נוסף, ואתה מתחיל הקשה על נכסי הפרישה שלך מוקדם יותר. בנוסף, אתה יכול להפחית את הטבות הביטוח הלאומי שלך (ככל בן הזוג עובד יותר הוא / היא מכבה את קבלת הטבות לפני גיל 70, גדול יותר את תשלומי יהיה).

מחוץ הכספיים, פרישה יכול להיות מסובך מבחינה רגשית. לאבד את תחושת הזהות שפיתחת לאורך הקריירה שלך יכול להיות קשה. וגם, לא משנה כמה אתה והשותף שלך אוהבים אחד את השני, זה יכול להיות מאתגר פתאום להיות בבית ביחד כל הזמן. עבור זוגות מסוימים, מזעזע היום הם כל הצעה להיפרד המשרד היא אפשרות טובה יותר, שכן הוא נותן לכל שותף זמן להסתגל לאורח חיים חדש. (קרא עוד ב פרישה: זוג אחד לא צריך לעשות ביחד .)

- <->

כללים עבור פנסיה

אם אתה או בן הזוג שלך הוא בר מזל מספיק כדי לקבל תוכנית הטבה מוגדרת (פנסיה שבה אתה מקבל סכום ההטבה מובהק כאשר אתה לפרוש, על פי שנות השירות שלך , משכורת וגיל בעת פרישה), יהיה עליך לבחור בין תועלת לחיים בודדים או תועלת משותפת וניצול. אם תבחר את ההטבה לחיים בודדים, התשלומים החודשיים שלך יתבססו על החיים הצפויים שלך - וההטבות יפסיקו עם מותו. אם תבחר את ההטבה המשותפת ואת הישרדות, התשלומים החודשיים שלך מבוססים על החיים שלך ועוד תקופת החיים של בן / בת הזוג שלך, ובן / בת הזוג שלך ימשיך לקבל הטבות חודשיות לאחר שתעבור.

היתרון של הישרדות נמשך למעשה עבור שני גלגולי חיים - שלך ושל בן / בת זוגך - אבל (באופן לא מפתיע) תקבל הטבות חודשיות נמוכות יותר מאשר אם בחרת בחיים בודדים. תגיד בוב סו יש פנסיה מהמעסיק של בוב. אם הם בוחרים את ההטבה לחיים בודדים, הם עשויים לקבל 1 $, 500 לחודש בהטבות הפנסיה; ברגע שבוב יעבור, ההכנסה תפסיק. אם, לעומת זאת, הם יבחרו קצבה משותפת וישרדות, הם עשויים לקבל רק 1 $, 200 בחודש, בעוד בוב חי, אבל - והנה ההבדל הגדול - סו תמשיך לקבל 600 $ לחודש עבור כל שלה החיים פעם בוב מתעלף (הסכומים עבור הניצול להשתנות, בהתאם לפנסיה, אבל הם בדרך כלל לפחות מחצית התשלום המקורי המקורי).

גמלאים רבים מתפתים לקחת את היתרונות של החיים בודד כי זה מספק את התשלום גבוה יותר, אבל יש לזכור כי היתרונות להפסיק ברגע הפנסיונר מתעלף. כל גמלה בריאות היתרונות הכלולים בפנסיה יכול לעצור גם כן.

נישואים שוב

הערכות מראות שיעור גירושין עבור הנישואין הראשונים נופל איפשהו בין 40% ל 50%. עבור אלה שנישאו בפעם השנייה, כאשר לפחות אחד מבני הזוג נשוי פעם אחת, שיעור הגירושין קופץ ל -60% ל -67%. עבור נישואין שלישית, כאשר לפחות אחד מבני הזוג היה נשוי פעמיים לפני, זה דוקרנים ל 70% עד 73%.

בגלל נישואים מחדש הם סטטיסטית סביר יותר לסיים בגירושים, ופנסיונרים יש זמן לצבור נכסים משמעותיים, מומחים למשפחה החוק ממליצים על הסכם prenuptial במקום כדי להגן על חיסכון פרישה שאולי כבר פיצול במהלך גירושין הקודם (ללא קשר של פגם, נכסים אלה עשויים להיות מפוצלים באופן שווה). בנוסף, "הסכמי קדם נישואין לפני הנישואין מחדש הם דרך אידיאלית להגן על הנכסים של בני הזוג מן הנושים אם אחד מהם היה חוב קודם", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר, מס אקסל & Wealth הקבוצה אגם מרי, פלורידה

יחד עם זאת, חשוב לשמור על דיון פתוח על הכספים שלך כמו זוג חדש, כולל אסטרטגיות להשקעות והטבות ביטוח לאומי, תכנון הנדל"ן, מסים שכר לימוד והוצאות אחרות עבור ילדים מנישואים קודמים. (למידע נוסף, קרא את 5 דברים שיש לקחת בחשבון לפני נישואין מאוחרים .)

שינויים בביטוח לאומי

אם כבר מדברים על אסטרטגיות: שתי טקטיקות נפוצות של ביטוח לאומי הן עכשיו לא יותר קובץ ביטוח לאומי ההשעיה תביעה אסטרטגיה הוא סיום: עכשיו מה?). בחודש מאי 2016, בעקבות השינויים שהובאו על ידי חוק התקציב הדו-מפלגתי לשנת 2015, האסטרטגיה של "קובץ ותלות", שאיפשרה לזוגות להגדיל את הטבות הביטוח הלאומי שלהם על-ידי ניצול היתרונות הזוגיים וקבלת זיכויים בעת פרישה בו-זמנית, הופסקה מותר.

השינויים הם גם זוגות צעירים יותר (כל מי שנולד ב -1954 או מאוחר יותר) אינם מסוגלים עוד להשתמש ב"יישום מוגבל "כדי לאסוף רק יתרון של זוגות, תוך מתן הטבות משלו ל -8% בשנה בעד 4 (עד גיל 70). עכשיו, הגשת עבור הטבות זוגית ייחשב על ידי ביטוח לאומי כדי להפעיל את הפרישה משלך גם כן. (הערה: זה חל רק על מועמדים חדשים, אלה שכבר ביצעו את הטקטיקות האלה הם "סבא"). עם זאת, עדיין יש דרכים לשפר את היתרונות שלך. לדוגמה, "אתה עדיין יכול לשפר את היתרונות שלך על ידי עיכוב לוקח את הפרישה שלך לגיל 70 כדי לסייע למקסם את סכום ההכנסה תקבל מ ביטוח לאומי", אומר מארק Hebner, מייסד ונשיא, אינדקס קרן יועצים, Inc, in אירווין, קליפורניה, ומחבר הספר "אינדקס קרנות: 12 שלב תוכנית השחזור עבור משקיעים פעילים. "(ראה גם

ביטוח לאומי" התחל, עצור, התחל "אסטרטגיה המוסברים .) השורה התחתונה

בגלל הפרישה היא צעד גדול כזה, היא משלמת (הן מבחינה כלכלית והן מבחינה רגשית) כדי לשמור על קו פתוח של תקשורת עם השותף שלך על מה כל אחד מכם מקווה להשיג ברגע שזה קורה.

זכור כי כל תכנון פרישה היא עבודה בתהליך. אי אפשר לסמוך על תאריך הפרישה, למשל, שכן שינויים במשק, החברה שלך ואת הבריאות שלך יכול לשנות את התוכניות הטובות ביותר. באופן דומה, אתה לא יכול לחזות בדיוק כמה שנים של פרישה אתה צריך להתכונן: בעוד הסטטיסטיקה יכולה לעזור לך לנחש את תוחלת החיים שלך, אתה אף פעם לא באמת יודע. כאשר אתה משליך את הצרכים ואת האינטרסים המשתנים שלך לתוך תערובת של חוסר ודאות, זה הופך להיות חשוב להתחיל עם מקיפה כמו סדרה של תוכניות ככל האפשר - תוך הבנה כי תוכל לצבוט אותם לאורך הדרך, כפי שאתה נהנה הפרק הבא של החיים שלך כַּתָבָה.

"הוצאות שינוי פרישה. הם יכולים להגדיל או להקטין בהתבסס על התוכניות שלך ומצבים בלתי צפויות. לכן, קביעת ההכנסה שלך זרמים, ההוצאות הצפויות שלך ואת החיסכון אתה צריך להפריש הם המפתח. עבודה עם יועץ כדי לעזור לך להעריך תרחישים שונים יהיה מאוד מועיל ", אומר יועץ פיננסי דיאן מ מנואל, CRPC ®, CFP ® של ניהול עושר עירוני ב El Segundo, קליפורניה