מערכת הפרישה בפלורידה משרתת יותר ממיליון עובדים שוטפים ועובדי ציבור לשעבר, ממורים לבית ספר לכבאים. עובדים חדשים יכולים לבחור בין שתי תוכניות: תוכנית השקעות 401 (k) בסגנון תוכנית הפנסיה המסורתית יותר.

תוכנית השקעות caters לאלה שמרגישים נוח לנהל את הנכסים שלהם. כמו עם 401 (k) או IRA, העובדים יכולים לבנות את תיק מתוך תפריט של 21 קרנות נאמנות שונות. חלקן הן מניות פשוטות ואג"ח, אם כי המשתתפים יכולים גם לבחור מתוך מספר קרנות תאריך היעד באופן אוטומטי להתאים את הקצאת הנכס שלך כפי שאתה מתקרב פרישה.

- תוכנית זו - תרומה מוגדרת גם פונה לאלה שאינם מצפים קריירה ארוכה במגזר הציבורי: משתמשים תוכנית ההשקעה הם הבשילו רק לאחר שנה של עבודה עבור מעסיק מכוסה FRS. לעומת זאת, בעוד חברי תמיד הבשילו תרומות שלהם לתוכנית הפנסיה, זה לוקח שמונה שנים של שירות כדי להעפיל תרומה של המדינה לתועלתך (שש שנים עבור גמלאים שירתו לפני 1 יולי 2011).

אלה בתוכנית ההשקעות יש דרכים רבות הם יכולים לקבל את כספם פרישה. אפשרות הקצבה הקבועה מעניקה הטבה חודשית לכל החיים, בדומה לתוכנית פנסיה. עם זאת, אתה יכול גם לקבל תשלומים תקופתיים - בין אם רבעוני, חצי שנתי או שנתי - או לקחת סכום חד פעמי. אתה יכול גם לגלגל את הנכסים לתוך תוכנית פרישה נפרדת.

עם תוכנית הפנסיה, לעומת זאת, כל התרומות לעובד להיכנס לקרן אמון אחת המנוהלת על ידי המדינה. עבור עובדים לטווח ארוך שאינם רוצים לדאוג לניהול הכסף שלהם, זה כנראה הדרך ללכת. המשתתפים מקבלים זרם הכנסה לכל החיים, עם קצבה חודשית המבוססת על אורך השירות והשכר שלך כעובד מכוסה FRS.

ללא קשר לעובדי התכנית, הם נדרשים לתרום תרומה לפני 3% משכרם ברוטו. עם חשבון עצמי מכוונת, המדינה בעיטות בסכום נוסף השווה ל 3. 3% מהשכר שלך. תרומות המעסיק לפנסיה, לעומת זאת, נקבעים על ידי המחוקק פלורידה.

בחירת תוכנית

כאשר עובדים מתחילים עבודה חדשה במעסיק מכוסה FRS, הם נרשמים באופן אוטומטי לתוכנית הפנסיה. עם זאת, עובדים אשר בחרו להשתמש בתוכנית ההשקעות עשויים לעשות זאת במהלך תקופת הבחירה שלהם.

לאחר שלב הבחירה הראשונית הסתיימה, יש לך הזדמנות שנייה והאחרונה לעבור בין שתי התוכניות. עם זאת, על המשתתפים להגיש את טופס "הבחירות השנייה" שלהם למנהל התוכנית, אוון יואיט, לפני מועד סיום עבודתם.

אם אתה רוצה לעבור מן הפנסיה לחשבון מכוונת עצמית, יש לך אחת משתי אפשרויות:

1) להעביר את הערך הנוכחי של תוכנית הפנסיה שלך לטובת תוכנית ההשקעות.עובדים אשר בוחרים אסטרטגיה זו צריך להיות זהיר, כמו הסכום לך לעבור מעל כפוף לוח ההבשלה של הפנסיה.

2) השאירו את הקצבה הפנסיה שלך במקום, אבל יש תרומות עתידיות להיכנס לתוכנית ההשקעות שלך. לאחר מכן תקבל תועלת משני תוכניות כאשר אתה פורש. עובדים אשר בוחרים זה "היברידי" תוכנית צריך לפחות חמש שנים של שירות בתוכנית הפנסיה.

משתתפי תוכנית ההשקעה הנוכחית שרוצים לעבור חייבים "להחזיר" את הקצבה הפנסיה שלהם באמצעות הכספים בחשבון שלהם. הסוכנות קובעת את עלות הרכישה שלך על ידי חישוב הערך הנוכחי של הטבות כאילו העובד נשאר בתוכנית הפנסיה לכל אורך השירות שלהם.

אם הסכום בתוכנית ההשקעה שלך גדול מסכום הרכישה, יתרת יתרת ההשקעה שלך תופחת בסכום הרכישה. יתרת יישארו בתוכנית ההשקעות, ואתה תקבל תועלת משני תוכניות פרישה. אבל אם סכום הרכישה עולה על ערך ההשקעה שלך ערך, תצטרך להשלים את ההבדל מהכיס.

תכנית DROP

מערכת הפרישה מאפשרת למקבלי פנסיה לדחות את הפיצויים, כך שסכום ההטבות שלהם ימשיך לצבור לאחר יציאתם ממקום העבודה. במסגרת תוכנית הפרישה הנדחית, או DROP, עובדי המדינה יכולים לפרוש מבלי לסיים את עבודתם מבחינה טכנית עד חמש שנים (שמונה שנים למורים בנסיבות מסוימות).

במהלך תקופה זו, הטבות הפרישה שלך להמשיך להרוויח ריבית מורכבת על בסיס חודשי. הטבות לגדול ב שנתי 6. שיעור 5% עבור אלה שנכנסו DROP לפני 1 יולי 2011, ועל שיעור של 1. 3% עבור חברים שנכנסו לתוכנית לאחר תאריך זה. כאשר תקופת DROP של חבר פג, הם חייבים לסיים את עבודתם ולהתחיל לקבל הטבות.

משמעויות מס

כמו בתוכנית 401 (k) מסורתית, תרומות העובד לתוכנית ההשקעות מבוצעות על בסיס בסיס. עם זאת, יש לפרט את חלוקת הפרישה, בין אם מדובר בתכנית תרומה מוגדרת או בתכנית הטבה מוגדרת, כהכנסה חייבת במס על החזר מס פדרלי אחד.

אם אתה רשום בתוכנית ההשקעות, זו אחת הסיבות שאולי אתה לא רוצה לקחת סכום חד פעמי ההפצה. הסכום כולו כפוף למס הכנסה פדרלי, אשר יכול לדחוף אותך לתוך סוגר מס גבוה יותר.

אם אתה מגלגל את קרנות ההשקעה שלך לחשבון נפרד, מנהל התוכנית ימנע 20% מהיתרה כאשראי כלפי המסים הפדרליים שלך. היוצא מן הכלל הוא אם אתה מבצע גלגול ישיר, ובמקרה כזה אתה לא צריך לשלם מסים עד שתתחיל לקבל הפצה.

פלורידה אין מס הכנסה משלה, כך גמלאים אשר ממשיכים לחיות במדינה רק צריך לדאוג מיסוי פדרלי.

כמה בריא היא מערכת פרישה?

על פי ניתוח של קרנות צדקה Pew, פלורידה היא בין המדינות עם הרמה הנמוכה ביותר של החוב הפנסיה שלא מומשה כאחוז מההכנסה האישית. נכון לשנת 2015, ה- FRS היה 86.5% במימון, לשים אותו במחצית העליונה של תוכניות פרישה המדינה.

עם זאת, כמה מחוקקים רפובליקנים טענו כי המערכת צריכה להיות 100% במימון - כלומר יש לו נכסים מספיק על יד כדי לכסות את כל ההתחייבויות שלה - אפילו צפו הרעיון של סגירת תכנית הפנסיה לעמיתים חדשים.

השורה התחתונה

תוכניות פרישה יכולות להיות מסובכות לניווט, במיוחד כאשר מערכת המדינה מציעה יותר מ בחירה אחד. אם יש לך שאלות ספציפיות לגבי היתרונות שלך, פנה ליועץ הפיננסי של FRS בטלפון 866-446-9377.

לקבלת מידע נוסף על תכנון פרישה, ראה

מה ההבדל בין 401 (k) לבין תוכנית פנסיה? ו- החיסכון הפנסיוני הממוצע לפי גיל לשנת 2016.