עד לאחרונה, הציע יוטה אפשרות פרישה אחת לעובדי ציבור: תוכנית פנסיה עם קצבה חודשית קבועה. זה השתנה בשנת 2010, כאשר המדינה ראתה קרן הפרישה שלה אמון נפילה ולאחר מכן הוסיף תוכנית 401 (k) לתפריט שלה. כעת, עובדים מכוסים יכולים לבחור בין תוכנית תרומה מוגדרת טהורה או אופציה היברידית המשלבת הן פנסיה והן 401 (k). (לפרטים נוספים, ראה היסודות של תוכנית פרישה 401 (k) .)

בעוד עובדים יש גמישות רבה יותר מאשר בעבר, האפשרות החדשה מגיעה במחיר. על מנת לחזק את כספו, מערכות הפרישה של יוטה תורמות פחות מאשר בתקופה שלפני המיתון. עם זאת, עובדים חדשים ממשיכים לקבל תרומות המעסיק כי העובדים לכל היותר חברות פרטיות יקנא.

שתי אפשרויות

מערכות הפרישה של יוטה מורכבות משמונה מערכות פנסיה נפרדות, עם זכאות שנקבעה לפי סוג העסקתו ותאריך העסקתו. רוב עובדי המדינה שהתחילו את שירותם ביום 1 ביולי 2011 או לאחר מכן, זכאים לאחת משתי תוכניות: מערכת הפרישה הגמלתית של עובדים מהשורה 2 - שחבריה כוללים מורים - ומערכת הפרישה הגמלתית של הרובד השני לביטוח לאומי וכבאים.

שני תוכניות חדשות אלה מציעים תוכנית תרומה מוגדרת תוכנית היברידית. כך או כך, המדינה בועטת באותו אחוז של משכורת של עובד לקראת פרישתו; זה ההקצאה שמבדילה בין שתי האפשרויות.

בתוכנית התרומה המוגדרת, תרומת המדינה כולה - 10% משכר עבור עובדי מערכת העובדים הציבורית ו -12% לעובדי בטיחות וכבאים - ל 401 (k) המורכבת ממוצרי השקעה שנבחרו על ידי העובד . העובדים יכולים גם לתרום את הכספים שלהם לחשבונות אלה בעלי יתרון מס. (לפרטים נוספים, ראה חיסכון פרישה: מסים נדחים או פטורים ממס? )

עם זאת, על פי התוכנית ההיברידית, רוב הסכום הזה הולך לקראת הקצבה הפנסיה. המדינה קובעת "שיעור תרומה פנסיוני" בכל שנה, אשר מבטיח כי הקרן יש מספיק נכסים כדי לכסות את גמלאות תשלומים. עבור אלה במערכת העובדים הציבורית, היא נקבעת כיום ב -22% מהשכר. החלק הנותר של תרומת המדינה 10% נכנס 401 (k) עובדים, למרות העובדים יכולים להוסיף כספים נוספים לחשבון שלהם גם כן.

הטבות הפנסיה, כמו גם תרומות המעסיק את 401 (k), הם הבשילו לאחר ארבע שנים של שירות. כל הכספים שנוספה אישית לחשבון, אם כי, נתפסים מיד.

בחירת תכנית

עובדים זכאים למערך פרישה גומלין של עובדים פרטיים משכורות 2 או ממערכת הפרישה הגמלתית של מערכת הבטיחות הציבורית של שכבה 2, יש להם שנה אחת ממועד ההשכרה שלהם, כדי לבחור בין תוכניות היברידיות או תוכניות תרומה מוגדרת .

פעם עובד מגיע יום השנה, כל ההחלטות עבור תוכנית פרישה קבועים. אם העובדים לא עושים בחירה, המדינה באופן אוטומטי לרשום אותם בתוכנית היברידית.

איור 1. השוואה בין מערכת הפרישה של העובדים הציבוריים לבין מערכת הביטחון הציבורית.

מקור: מערכות פרישה של יוטה

סכום ההטבה

העובד זכאי להטבות פרישה עם הגעה לאחת מאבני הדרך הבאות:

• 65 שנים עם 4 שנות שירות

• 62 שנים עם 10 שנים של שירות

• 60 שנים עם 20 שנות שירות

אם אתה עובד ציבור ועבד 35 שנים - או 25 שנים עבור עובדי בטיחות הציבור הכבאים - אתה יכול לאסוף הטבות בכל גיל. עם זאת, זכור כי אם אתה מתחת לגיל 65 ויש לי פחות מ 35 שנים של שירות - או 25 שנים עבור עובדי בטיחות הציבור - תקבל תועלת חודשית מופחתת.

סכום התשלום החודשי של החיים שלך הוא אורך השירות שלך, כפול 1. 5%, מוכפל הממוצע החודשי של המשכורת שלך במהלך חמש שנים משלם ביותר שלך. לדוגמה:

איור 2. נוסחה לקביעת הטבות פנסיה.

מקור: יוטה פרישה מערכות

עם תוכנית הפנסיה, אתה זכאי לתשלום יוקר שנתי על בסיס מדד המחירים לצרכן, אשר משולם ביום השנה לפרישתך.

תחת תוכניות מסוימות, אתה יכול גם לרכוש אשראי שירות עתידי כדי לשפר את הטבות הפרישה שלך. כדי להיות זכאי, אתה חייב להיות חבר פעיל יש לפחות חמש שנים של שירות זכאי אשראי. יש תנאים מסוימים, ולכן חשוב לקרוא את ספרות התוכנית על מנת לקבוע את זכאותך.

סכום הטבה 401 (k) שלך, לעומת זאת, נקבע על ידי ביצוע ההשקעות הבסיסיות. אין תוספת עלות יוקרית במסגרת תכנית ההפקדה המוגדרת.

אפשרויות תשלום

הטבות הפנסיה משולמות בסוף כל חודש האחרון לכל החיים שלך. עם 401 (k), אתה יכול למשוך כל סכום שתבחר בכל עת. עם זאת, תוכל גם להגדיר תשלומים תקופתיים באחת מהדרכים הבאות:

• תשלומים חודשיים, רבעוניים, חצי שנתיים או חצי שנתיים,

• סכום המבוסס על תוחלת חיים,

• סכום המבוסס על מספר קבוע של שנים עם שיעור התשואה הצפוי, או

• סכום קבוע של דולר על פי בחירתך

הן הטבות הפנסיה והפצות מ 401 (k) הם בדרך כלל במס על המדינה והן ברמה הפדרלית. כדי למנוע הצעת חוק מס גדולה בסוף השנה, אתה יכול לבחור יש גם מסים הפדרלי יוטה הכנסה מנוכה משכורת שלך. תוכל לשנות את מצב ניכוייך בכל עת.

ברוב המקרים, אתה רוצה להחזיק על הפצות מ 401 שלך (k) עד שאתה לפחות 59.5 שנים, גם אם לפרוש מוקדם. מס הכנסה מעריך 10% עונש על משיכות מוקדמות, אשר יכול לקחת ביס גדול מתוך יתרת החשבון שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה האם זה פעם חכם כדי לבצע נסיגות מוקדמות מ 401 שלך (k)?

הנהנים

חברים יש אפשרויות רבות עבור תשלום הפרישה שלהם, אשר קובע אם הנהנה מקבל כל קרנות לאחר המוות שלך.

• אפשרות אחת: הנהנים שלך אינם מקבלים הטבה חודשית או החזר של תרומות חבר, אם רלוונטי, אלא אם תמות בתוך 120 ימים מיום פרישתך.

• אפשרות שתיים: הנהנים שלך מקבלים את הסכום הנותר של תרומות חבר, אם רלוונטי, לאחר מותך. עם אפשרות זו, אתה יכול לבחור כל אחד להיות מוטב.

• אפשרות 3: אתה מקבל תועלת מופחתת במהלך החיים שלך, אבל בן הזוג שלך מקבל את אותה תועלת עבור החיים לאחר מותו. בן הזוג שלך חייב להיות המוטב שלך.

• אפשרות 4: אתה מקבל תועלת מופחתת במהלך החיים שלך, ואת בן / בת זוגך מקבל סכום השווה למחצית לטובתך לכל החיים.

• אפשרות חמש: זהה אפשרות 3, אבל עם תנאי נוסף. אם בן הזוג שלך מת לפני שאתה עושה, היתרון שלך הופך את הסכום לתשלום תחת אפשרות אחת.

• אפשרות שש: בדומה לאפשרות 4. אבל אם בן הזוג שלך מת לפני שאתה עושה, היתרון שלך הופך את הסכום מחושב תחת אפשרות אחת.

כשמדובר מוטבים, הדברים הם פשוט יותר תחת תוכנית תרומה מוגדרת. כל יתרת החשבון בחשבון לאחר מותך מועבר פשוט למוטב שלך. (לפרטים נוספים, ראה 3 מועדים לתוכנית פרישה הנהנים .)

פרישה מערכת כוח

פרישה מערכות יוטה הם בין החזקים במדינה במונחים של חוסן פיננסי. רמת מימון של 80% - כלומר, למערכת יש כיום 80% מהנכסים לכיסוי התחייבויותיה לטווח ארוך - נחשב בדרך כלל לסף של תוכנית פנסיה בריאה. על פי הדו"ח השנתי שלה, URS היה ברמה 85. 7% מימון בסגירה של 2015.

השורה התחתונה

בעוד יוטה היא לא ממש נדיב עם הטבות פרישה עובדים כפי שהיה פעם, שלה 10% עד 12% תרומת השכר עבור עובדים חדשים עדיין תחרותי מאוד. אם אתה עובד ציבור ביוטה, בקר urs. org לקבלת מידע נוסף על הטבות פרישה המדינה שלך או כדי למצוא את מספר הטלפון המתאים URS.