אם אתה רוצה זרם קבוע של הכנסה פרישה - ומי לא? - אתה יכול להחליט להשקיע קצבה, חוזה פיננסי בינך לבין חברת הביטוח כי נועד לגדל את הכסף שאתה משקיע. איך אתה בוחר את האדם הנכון? זה המקום שבו מגיע קצבה ספק - כדי להפיץ מידע, לספק ייעוץ ולעזור לך לבחור את הקצבה הטובה ביותר עבור הצרכים הספציפיים שלך.

בחירת ספק הנכון קורא שיעורי בית מראש מצידך על מה קצבאות, מי מנפיק אותם, כמה הם עולים (עמלות) ומספר גורמים אחרים. הנה מדריך כדי להתחיל.

-> ->

איך לעבוד קצבאות

השקעות אלה, אשר מונפקות רק על ידי חברות הביטוח, יש שלושה שלבים: הצטברות, annuitization ו payout. הנה יותר על כל אחד.

1. שלב הצבירה באמצעות חוזה הקצבה, אתה משקיע כספים - הכל בבת אחת או לאורך זמן. התקופה מתחילת ההשקעות הרגילות שלך (או הפקדה חד פעמית) עד שתתחיל למשוך כספים היא שלב הצבירה, התקופה שבה ההשקעה שלך גדלה.

2. שלב Annuitization זוהי הנקודה שבה חברת הביטוח חייב להתחיל לבצע תשלומים לך. זה עולה בקנה אחד עם ההפצה או תשלום של הכספים שהצטברו שלך ואת הרווחים.

3. שלב התשלום משך הזמן לשלב זה עשוי להשתנות, בהתאם למספר גורמים.

חשוב לציין כי קצבה שלך ימשיך לגדול גם לאחר שלב annuitization בועט פנימה.

פלוסים ומינוסים

כמו כל השקעה, קצבאות לבוא עם יתרונות וחסרונות. המידה שבה גורמים אלה שוקלים על המצב הכלכלי האישי שלך צריך לקבוע אם תבחר לרכוש אחד. (כמובן, תפקידו של קצבה ספק כולל לעזור לך להבין ולהגדיל את היתרונות תוך מזעור את ההשפעות של החסרונות.)

יתרונות

• השקעות לגבות מס נדחה עד שהם נסוגו

• אין שנתי

• אפשרות תשלום מובטחת לכל החיים

• הם פטורים מהצבעה ובדרך כלל פטורים מנושים

חסרונות

• עמלות גבוהות

• הם נזילים

מורכבות

• משיכות מסים כהכנסה רגילה

לקבלת מידע נוסף על החיסונים והמינימום המקיפים את הקצבה ראה מבוא לקצבאות: יתרונות וחסרונות

סוגי קצבאות

ישנם שני סוגים בסיסיים של קצבאות , מיידית ונדחית. קצבה מיידית נרכשת עם תשלום חד פעמי יחיד ומתחיל את שלב התשלום כמעט מיד.

קצבה נפוצה יותר, במיוחד עבור אלה חסכון לפרישה, הוא שילם עבור לאורך זמן או עם סכום חד פעמי, עם תשלום נדחה עד מאוחר יותר - בדרך כלל גיל הפרישה.

למרות שיש וריאציות רבות זמין כשמדובר התשלום, בתוך שתי הקטגוריות העיקריות, קצבאות מסווגים קבוע או משתנה. עם תשלום קבוע, אתה מקבל כמות מסוימת של הכנסה לתקופה מוגדרת של זמן - בדרך כלל החיים. תשלום משתנה יכול להשתנות עם תנאי השוק ואת הביצועים של הקצבה שלך ההשקעה.

לקבלת מידע נוסף על סוגי קצבאות ראה מבוא לקצבאות: יסודות של קצבאות .

בעוד מאות חברות הביטוח להנפיק קצבאות, העליון 25 להנפיק את חלק הארי - כ -90%. חברות אלו כוללות את ג'קסון נשיונל לייף, AIG ולינקולן פיננסים גרופ.

ספקי קצבה

אלה הישויות למכור קצבאות (בניגוד לאלה המנפיקות את החוזים). ישנם מספר סוגים של ספקי קצבה זמין לך כמשקיע.

חברות ביטוח בעוד הם בדרך כלל חוזי קצבה, מבטחים יכולים גם להיות ספקי קצבה. חברות ביטוח מסוימות מוכרות קצבאות ישירות לצרכנים ללא מתווך או סוכן. לעתים קרובות יותר, עם זאת, חברות הביטוח למכור דרך הרשת שלהם של סוכנים מורשים או באמצעות ספקים אחרים.

זה משלם לבדוק את היציבות של חברת הביטוח, גם אם זה לא ספק. אחרי הכל, אם המבטח מאחורי הקצבה נכשל, לא משנה מי הוא ספק, אתה יכול להיות מזל כאשר מגיע הזמן לתשלום. (ראה יציבות המנפיק, להלן.)

ברוקר-דילרים חברות ברוקרים גדולות, הידועות גם בשם בתי תיל, כגון מריל לינץ 'ומורגן סטנלי, הן סוג אחד של ספקי קצבה. ברוקרים עצמאיים כמו ריימונד ג'יימס ו LPL גם למכור קצבאות. בעוד בנקים גדולים כמו בנק אוף אמריקה וואכוביה מוכרים קצבאות, מגמה הולכת וגוברת של הבנקים המקומיים - לא רק הגדולים - מציעה קצבאות יחד עם מגוון רחב של מוצרי ביטוח אחרים. יש לזכור כי קצבה שנרכשה באמצעות בנק, שלא כמו תקליטורים וסוגים אחרים של פיקדונות בבנקים, אינו מבוטח על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC).

חברות קרנות נאמנות ואנגארד, T. Rowe מחיר וחברות קרנות נאמנות אחרות יש מגוון רחב של אפשרויות מוצר קצבה. הם עשויים להציע קצבאות שנמכרו ישירות, אשר אינם גובים עמלות מכירה או דמי פדיון, אשר לעיתים גורם לספקי קצבה אלה להיות מושכים.

ברוקרים לקצבה ברוקרים אלה הם יועצים פיננסיים עצמאיים שמוכרים קצבאות. הם לא עובדים בחברת ביטוח. בתיאוריה, לפחות, את העצה שאתה מקבל מבוטח קצבה עצמאית צריכה להיות משוחדת.

בחירת ספק תשובות לשאלות על הנושאים הבאים יכולים לעזור לך להעריך ולבחור ספק לחוזה הקצבה שלך:

תשלום

זוהי המטרה הסופית שלך - זרם הכנסות חודשי, רבעוני או שנתי . גלה מהו סכום זה, בהתבסס על אפשרויות התשלום השונות הזמינות עבורך. לקבלת מידע נוסף ראה

בחירת התשלום על הקצבה שלך . עמלות ועונשים עמלות מייצגות את עלות ניהול ההשקעה שלך ומקבלות תשלומים אלה.עונשים מייצגים את העלות של חריגה מן התנאים הקפדניים של חוזה קצבה שלך. עמלות ועונשים לא תמיד פירט בבירור, אבל ספק המוסמכת יהיה להודיע ​​לך על דמי ועונשים אפשרי וכיצד הם עשויים להשפיע על ההשקעה שלך.

שאל על העמלות הבאות: עמלה (ששולמה לסוכן שמוכר לך את הקצבה), דמי חיתום ששולמו למי שחושב סיכון אקטוארי על הטבות הקצבאות, דמי ניהול לניהול ההשקעות שלך (כולל דמי קרן נאמנות אם הקצבה שלך משקיעה בקרנות נאמנות ואף בשוליים, אשר נלקחים מתוך הרווחים על ידי חברת הביטוח). עונשים כוללים דמי פדיון אם תצא מהקצבה שלך לפני זמן מסוים. בנוסף, אם למשוך כספים מוקדם (לפני גיל 59), אתה עלול להיות כפוף 10% מס עונש.

בסך הכל, על פי Barron's, המשקיעים יכולים לצפות לשלם כ -3% 5 בניהול ודמי השקעה, וכ 7% - בדמי הפדיון אם יחזרו מהחוזה מוקדם.

הטבות

אלה כוללים הבטחת חיים מובטחת משיכת (GLWB), אשר מבטיח זרם הכנסה למשך שארית חייך; מוות, אשר מבטיח המוטב שלך (או יורשים) סכום מסוים על המוות שלך; ואת הגישה כספים, אשר מאפשר לך למשוך כסף ללא עונש במקרה, למשל, של מחלה סופנית. למד אילו יתרונות אלה זמינים לך, וחשוב יותר, כמה עולה כל.

אם אתה צעיר יחסית בעת רכישת הקצבה שלך, ייתכן שתרצה לבדוק גם את עלות ההגנה על האינפלציה. זה יכול להיות שווה את זה אם יש שנים רבות לפני שאתה annuitize. יציבות מנפיק

תוך התחשבות הבחירה של ספק, לא לשכוח את המנפיק (חברת הביטוח). בדוק את הציון COMDEX של המבטח, אשר משקף את אוסף של דירוגים שונים, מתן הערכה מקיפה של החברה (ראה

בחירת חברת ביטוח החיים הטוב ביותר עבורך ). קרוב ל 100 הציון COMDEX הוא, בטוח המבטח. במקומות אחרים לבדוק כוללים חברות דירוג בודדות כמו א 'מ' בסט או Moody's. קרן אחריות המדינה מדינות (לא הממשלה הפדרלית) מסדירות קצבאות, ולכל מדינה יש קרן ערבות המגינה על מחזיקי הפוליסה אם מבטח ברירת המחדל על תשלומים או ללכת תחת. אתה יכול לגלות את סכום הדולר של ערבות כי המדינה שלך ב www. nolhga. com. טקטיקה אחת כמה משקיעים להשתמש היא להישאר בתוך ערבות של המדינה שלהם אבל לקנות קצבאות מרובות מנשאים שונים.

כאשר (ואם) לקנות

באופן מסורתי, קצבאות נחשבו מתאימים יותר עבור אנשים עשירים שרוצים מחסה סכומי כסף גדולים ויש להם מגוון של השקעות אחרות.

זה לא אומר אנשים צעירים לא צריך לקנות קצבה, אבל אם אתה צעיר, יש לטווח קצר מטרות כספיות ולא הרבה נזילות, קצבה כנראה לא הגיוני.

בנוסף, רוב המומחים ממליצים לך למקסם את התרומות ל 401 (k) חשבונות ו IRAs לפני שוקלים קצבה.

השורה התחתונה

בחירת ספק קצבה כוללת גם בהערכת המנפיק הקצבה, או חברת הביטוח. זוהי נקודה חשובה משהו לקחת בחשבון גם אם ספק הוא גם לא מנפיק.

מעבר לכך, הספקים צריכים להיות מסוגלים לענות על השאלות שלך לגבי תשלומים, עמלות, הטבות וגורמים אחרים. ברגע שיש לך את התשובות, השוואת ספקי צריך להיות משימה קלה.