זוהי מחשבה מטרידה כי חששות כמעט כל אזרח בכיר, ורבים אנשים בגיל העמידה גם כן: מה אם אני outlive החסכון הפרישה שלי? אריכות ימים ביטוח נועד לעזור עם זה. ביסודו של דבר, זה סוג מיוחד של קצבה נדחית: אתה קונה את המדיניות עכשיו; את התשלומים להתחיל אם אתה חי מעבר לגיל מסוים - בדרך כלל 80 או 85.

המטרה היא "להבטיח" כי יהיה לך זרם הכנסות, לא משנה כמה זמן אתה גר. בגלל המדיניות משלמת בזמן שאתה חי, זה גם לעתים קרובות נקרא גם ביטוח חיים הפוכה.

-> ->

מתי לקנות

באופן מסורתי, אנשים רכשו ביטוח זה כמה עשורים לפני שהם רוצים תשלומים - בדרך כלל, בעוד בשנות ה -50 או ה -60 שלהם. אבל אין חוקים נוקשים ומהירים, רק העקרונות הכלליים האלה צריכים לזכור: ככל שתקדים, ככל שתגדיל את התשלומים

• לאחר מכן תפעיל את הקצבה שלך, כך גדל זרם ההכנסה
• יש כבר שיווק מדיניות זו ללקוחות צעירים וצעירים. לדוגמה, תרחישים שסופקו על ידי MetLife מצביעים על כך שאם אדם בן 45 עשה סכום של 50 $, סכום כולל של 50 $, לתוך מוצר הבטחת החיים שלו, והחל לסגת בגיל 85, הוא יקבל יותר מ -60,000 דולר בהכנסה השנתית. אם הוא מחכה עד גיל 55 כדי לבצע את אותו תשלום, ההכנסה השנתי קצבה בגיל 85 יהיה רק ​​חצי כי: 30 $, 619.

-> ->

סוגי לקנות

ביטוח אריכות ימים נרכש בדרך כלל באמצעות אחד משני סוגים של קצבאות: קצבת הכנסה נדחית (DIA) ו קצבה צמודה (FIA) עם רוכבי הכנסה לכל החיים. וריאציה על DIA, הנקרא חוזה קצבה מוסמך קצבה, מספק אפשרות בשבילך אם אתה רוצה לרכוש קצבה הכנסה נדחים בתוך תוכנית פרישה מוסמך.

הכנסה שנתית נדחית מאפשרת לך להשקיע באמצעות תשלום חד פעמי יחיד או על פני תקופה ארוכה של זמן. אם תבחר האחרון, תקופת ההשקעה או החיסכון מסתיים בנקודה מסוימת (לעתים קרובות פרישה), אבל הקצבה אינה מופעלת מיד. במקום זאת, ההשקעה גדלה, מסים נדחים, עד מתישהו בעתיד (בדרך כלל סביב גיל 80 או אפילו 85). DIAs יכול להיות קבוע או משתנה והוא יכול לכלול רוכב מוות מוות כדי להבטיח המוטבים שלך לקבל ההכנסות כאשר אתה עובר. - <->

קבועות קצבה עם רווח חיים Lideretime גדל על בסיס מדד שוק כגון Standard & Poor's 500 ללא סיכון הקרן שלך. פירוש הדבר שאם המדד אינו פועל כראוי, אינך מאבד את ההשקעה המקורית שלך. FIAs מציעים גמישות מסוימת על DIAs כי משיכות ניתן ליזום רק על כל זמן לאחר ההפקדה הראשונית, עם פרמיות הנותרים השקיעו לאורך זמן. תקופת אכזבה מוסמכת חוזה קצבה אפשרות

(QLAC) יוצרת קצבת תוחלת חיים במסגרת תכנית הפרישה המוסמכת שלך - 401 (k), 403 (b) או IRA.אפשרות זו עוקפת את כלל ההפצה המינימלי הדרוש המשפיע בדרך כלל על כספים בתוכניות אלה, לכן אין צורך למשוך כספים עד גיל 85 (במקום הגיל המסורתי של 70. 5). עליך, כמובן, לעמוד בדרישות IRS אחרות כדי לשמור על הסטטוס של ה- QLAC שלך. לקבלת מידע נוסף, ראה הבנת תקנות על חוזים קצרי תוחלת חיים קצבה. כמה נקודות מכירה

השקעה ראשונית קטנה יחסית מרוויח הרבה בהכנסות הבאות

• אתה יכול להשקיע יותר בחופשיות בשנות הפרישה המוקדמת שלך, שכן כבר הבטיחו הכנסה מאוחר יותר בחיים
• לאחר הכנסה קצבה מפשט את הניהול של עניינים פיננסיים
• ייתכן שלא צריך ביטוח סיעודי (ראה
• ביטוח חיים עבור פרישה נוחה ) כמה חסרונות

אם חברת הביטוח מחזיק קפל קצבה שלך, אתה עלול להפסיד את כספך

• קצבאות לשלם רק אם אתה מגיע לגיל היעד - אלא אם אתה משלם תוספת עבור הטבת מוות או כיסוי זוגית
• תשלומים קבועים, אלא אם כן להוסיף הגנה האינפלציה - שוב, בעלות נוספת
• עמלות יכולות להיות גבוהות, לקצץ את קצב הצמיחה של הקרנות שלך (לעומת השקעות אחרות)
• עושה בדיקת נאותות

משקיעים. Gov, אתר המנוהל על ידי U. S. ניירות ערך Exchange, מספק מידע נוסף על קצבאות, כולל קישור אל האיגוד הלאומי של אתר המפקח על הביטוח שבו אתה יכול לאשר כי סוכן ביטוח רשום במדינה שלך.

כאשר למעשה מחפשים ביטוח אריכות ימים, מומחים מציעים לחפש חברות עם דירוגים גבוהים ליציבות. מקורות טובים כוללים את מרכז הדירוגים ומרכז הניתוחים של A. M., או את Moody's.

השורה התחתונה

מאז קצבה אריכות ימים נועדו להתחיל תשלומים מאוחר יותר בחיים, הם המתאימים ביותר לאנשים ההיסטוריה המשפחתית שלהם מצביע על תוחלת חיים ארוכה.

הם יכולים גם להיות מתאים למי שרוצה את שלוות הנפש של הכנסה מובטחת בשלב מאוחר יותר בחיים, אולי לאחר חיסכון פרישה קבוע כבר מדולדל.

אבל יש הרבה מה לשקול לפני רכישת אריכות ימים ביטוח - לא משנה איזה סוג אתה מחליט על - אז בהחלט להתייעץ עם יועץ פיננסי מהימן לפני לקחת את זה צעד חשוב.