משכנתאות הפוך יכול לספק לגמלאים עם מקור הכנסה נוסף שלא יחייב אותם למכור את בתיהם ולעבור מגורים קטנים או פחות נוח. מוצרים ייחודיים אלה מאפשרים למשתמשים לנצל את ההון העצמי בבתיהם ולהמיר אותו לתשלומי מזומנים חודשיים שהם יכולים להשתמש בהם כדי לעמוד בהוצאות המחיה שלהם.

יועצים פיננסיים שיש להם לקוחות אשר מתמודדים עם מחסור בהכנסות צריכים לשקול אפשרות זו כדרך לתקן את תזרים המזומנים של לקוחותיהם אם חלופות אחרות אינן זמינות. משכנתאות הפוך הם איטי יותר מקובל בקהילה הפיננסית כאמצעי להשגת פרישה מאובטחת. (לפרטים נוספים, ראה: משכנתאות הפוך: כאשר הם הגיוניים .)

- <->

איך הם עובדים

כמו שמם אומר, משכנתאות לאחור לצייר על ההון כי הוא שילם לתוך הבית ולהמיר אותו זרם חודשי של מזומנים עבור homeowner. עדיין יכול להיות משכנתא מסורתית על הבית כאשר זה נעשה; הבית לא צריך להיות משולם הנחה ברוב המקרים. לאחר מכן, כאשר homeowner עושה למכור, את ההכנסות של המכירה יופחת על ידי סכום זה משכנתא. משכנתאות הפוכה ביותר הם הלוואות הון הביתה הון (HECM) הלוואות, אשר נשלטים ומבוטחים על ידי הממשלה הפדרלית על ידי מחלקת השיכון ופיתוח עירוני לבין רשות השיכון הפדרלי.

הן הלוואות בריבית קבועה והן משתנה. הלוואות בריבית קבועה צריכות להילקח כהפצה חד פעמית, ואילו הלוואות בריבית משתנה יכולות להימשך על ידי קו אשראי. עוד יצוין, כי משכנתאות הפוכות הן הלוואות שאינן הלוואות, כלומר הלווה חייב רק לפרוע את סכום ההלוואה השווה לערך בפועל של הבית. לדוגמה, אם כמות המשכנתא הפוכה בסופו של דבר עולה על הערך של הבית, הלווה אינו אחראי על ההבדל.

->

שינוי תפיסה

התפיסה של משכנתאות הפוכה בשימוש כמו הנואש הנופש האחרון עבור גמלאים הזקוקים הכנסה מתחיל לאט לשנות. סביבת הריבית הנמוכה הותירה משקיעים רבים מתרוצצים כדי למצוא כלי רכב שיכולים לייצר את ההכנסה שהם צריכים כדי לחיות בהם, ומשכנתאות הפוכות החלו להופיע כאלטרנטיבה יותר ויותר אטרקטיבית. (לפרטים נוספים, ראה: האם גמלאים לשלם את המשכנתא? )

והממשלה נקטה צעדים נוספים בשנים האחרונות כדי להבטיח כי שוק המשכנתאות הפוך נשאר ענף קיימא של תעשיית ההלוואה . הם עדכנו את התקנות שלהם כדי להפוך את קרן ביטוח משכנתא הבסיסית יותר בר קיימא, לספק הגנה מוגברת עבור שאינם זכאים בני זוג ללוות ולוודא כי מי להשתמש בתוכנית זו עדיין לשמור על תזרים מזומנים מספיק כדי לשלם את ביטוח הבית ואת המסים רכוש, כמו גם לשמור תכונותיהם.שיפורים אלה נועדו להבטיח כי משכנתאות הפוכה משמשים כראוי ככלי קיימא לתכנון פרישה במקום כאמצעי פשוט באמצעות הנכסים של הלווה.

מחקר חדש המשלב את העלויות בפועל המגיעים עם משכנתאות לאחור מציע כי הם יכולים להיות חלק בלתי נפרד מתוכנית פרישה מעוצבים בקפידה במקרים רבים. הפוך משכנתאות בסופו של דבר לאפשר למשתמשים להמיר נכס נזיל, בתיהם, לתוך אחד נוזלי שיכול לעזור להם כדי לעמוד בהוצאות המחיה שלהם, כולל תשלומי הבית שלהם. וכמה מחקרים גם מציע כי לקיחת משכנתא הפוכה מוקדם יותר פרישה יכול לאפשר תיק ההשקעות של המשתמש לגדול יותר, אשר יכול לעזור לקזז את ההפסד של הון עצמי הביתה מן ההלוואה.

השורה התחתונה

משכנתאות הפוכות משפיעות בהדרגה על הסטיגמה שהעיתונות ייחסה להן בשנים האחרונות, עם התבססותו של ענף זה בשוק ההלוואות ונקבעו תקנות נוספות. יועצים פיננסיים צריכים להיות בטוחים להעריך את השימוש האפשרי של מוצרים אלה בתכנון הפרישה שלהם, במיוחד עבור לקוחות אשר מסתמכים בכבדות על תיקי ההשקעות שלהם עבור הוצאות המחיה שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד להשיג לקוחות כדי לשמור יותר עבור פרישה .)