שוק המשכנתאות השתנה הרבה בעשור האחרון. בעבר כמעט כל אחד יכול לקבל משכנתא - אפילו אחד עבור הרבה יותר ממה שהם יכלו להרשות לעצמם. באותה תקופה, שיעורי הריבית היו גבוהים יותר, אבל הסטנדרטים ההלוואות היו קלים יותר. היום, קשה יותר להעפיל, אבל הריבית נמוכה יותר.

אולי הוצאתי משכנתא שנייה (נפוץ יותר נקרא הלוואה הביתה הון) כאשר שיעורי היו גבוהים יותר. זו רק סיבה אחת אתה יכול לשקול איחוד ההלוואות שלך. אבל אתה צריך? האם זה הגיוני או שזה הכי טוב לשמור על הלוואות נפרדות?

-> ->

ארבע סיבות לאחד את המשכנתאות שלך

קייסי פלמינג, יועץ משכנתא עם C2 חברה פיננסית ומחבר "המדריך הלוואה: כיצד לקבל את המשכנתא הטובה ביותר האפשרית", מצטט אלה סיבות בשבילך עשוי לחשוב על איחוד.

1. הפחת את שיעור הריבית

לאחרונה כמו לפני שמונה שנים, שיעורי המשכנתא הממוצעת היו הרבה יותר גבוהים. באמצע יוני 2007, למשל, שיעור ממוצע של 30 שנה פגע גבוה של 74%. אבל באוקטובר 2016, שיעורי ממוצעת 3. 47% - יותר מ 40% זול יותר מאשר בשנת 2007. שיעור נמוך יותר יכול מתכוון אלפי חיסכון על ההלוואה שלך. ככל שהריבית נמוכה יותר, כך תשלם פחות בכל תקופת ההלוואה.

2. לחסל את הסיכון של משכנתא בריבית משתנה

כי תשלומים הם לעתים קרובות נמוך יותר בתחילת המשכנתא בריבית משתנה, homebuyers עשוי להיות רגוע לרכוש בית שהם לא יכולים להרשות לעצמם מאוחר יותר. עם שיעורי המשכנתא סביר נע גבוה יותר, כמו הפדרל ריזרב מועצת החלו האות בסוף 2014, הלקוחות עשויים למצוא את התשלום נע גבוה מדי עבור משק הבית שלהם בעתיד הקרוב למדי. איחוד המשכנתא שלך למשכנתא בריבית קבועה אחת יבטל את החשש של תשלום גבוה יותר מאוחר יותר המשכנתא, וזה מהלך טוב במיוחד כאשר שיעורי נמוכים.

3. לשלם את ההלוואות שלך מהר יותר

יחד עם שילוב של שני הלוואות לתוך תשלום אחד, לשקול הלוואה קצרה יותר. הסכום הכולל של הריבית תשלם נמוך יותר את הנכס או נכסים שלך מוקדם יותר. כמובן, התשלום יהיה גבוה יותר. זכור את הדוגמה של 30 שנה משכנתא בריבית קבועה על $ 250, 000 הביתה זה יעלה על $ 1, 150 לחודש? אם אתה עושה את זה לתוך הלוואה של 15 שנה, את עלות חודשי skyrockets ל 1 $, 811 - תשלום גבוה יותר, אבל פחות יקר לאורך זמן כי בתוך 15 שנים תוכל לבצע תשלומים פחות מ 30 שנה ולשלם פחות ריבית. (ראה גם: כיצד לשלב שני משכנתאות לתוך אחד ו כיצד משכנתא refinancing משפיע על הערך שלך נטו. )

4. הפחת את התשלומים

הפעם היחידה זה הגיוני הוא כאשר אתה מוצא את עצמך מעל הראש שלך. הבעיה היא, עם הזמן זה בדרך כלל יעלה לך יותר.על פי פלמינג, "תשלומים חודשיים נמוכים לעיתים רחוקות מעידים על עלויות נמוכות יותר לכל החיים, או אפילו על עלויות ריבית שנתיות נמוכות יותר, שכן ההלוואה החדשה כמעט תמיד מתאפסת לוח הזמנים שלך לתשלומים לטווח ארוך יותר, ופחות מהתשלום שלך יעבור למנהלת. " כי הריבית היא מול טעון לתוך רוב המשכנתאות, כמות קטנה יותר של התשלום שלך הולך לכיוון הקרן בשנים הראשונות של משכנתא חדשה. אם תמשיך לאפס את ההלוואה, בסופו של דבר אתה משלם יותר עניין בטווח הארוך. זו הסיבה refinancers סדרתי למצוא את זה יותר קשה לשלם את המשכנתא (ים). השורה התחתונה

אם לאחד את המשכנתאות שלך, ודא שזה תועלת לך בטווח הארוך. תסתכל על הסכום הכולל תצטרך לשלם על ההלוואה ואת הקצב שבו תוכלו לבנות את ההון העצמי. פשוט השוואת התשלומים היא חשיבה לטווח קצר. לדברי פלמינג, "כלי לא משמש לעתים קרובות יותר לדבר בעלי בתים לעסק רע מאשר השוואה התשלום החודשי. זה יותר מדי פשטני ועלות הבית מיליוני דולרים מדי שנה. בעולם אידיאלי, את המונח של ההלוואה החדשה צריכה להיות זהה - או קצר יותר - את ההלוואות הקיימות. "