עונת המס היא בעיצומה, כלומר גמלאים בקרוב צריך לחשוב על דרכים מתמצא המס כדי להפיק את המרב החיסכון הפרישה שלהם. עובדים אשר הושקעו מסורתיים 401 (k) אולי כדאי לשקול להמיר אותו Roth 401 (k) לחיסכון מס גדול יותר לאחר פרישה. זה לא אומר כי אין סיבות טובות להישאר עם מסורתי 401 (k). (אחד גדול: ההמרה כרוכה במס מכה עכשיו.) החלטה בין שני כרוך בקביעת מתי זה הגיוני ביותר לשלם מסים.

-> ->

מתי עדיף לשלם מסים?

המשקיעים צריכים להתחיל להבין את ההבדל בין שתי הקרנות. (לפרטים נוספים, ראה 401 (K) תוכניות: Roth או רגיל? ) עם 401 (k), המשקיעים לא משלמים מסים על התרומות מראש שלהם, אבל הם משלמים מסים על המשיכות שלהם. רוט 401 (k) המשקיעים צריכים לשלם מסים על התרומות שלהם, אבל כל משיכות הם פטורים ממס.

עבור עובדים צעירים, תשלום מסים על תרומותיהם לא יהיה כואב כמו שזה יהיה עבור מישהו בשיא פרישה ועושה הרבה כסף. אפילו אנשים שנמצאים באמצע הקריירה שלהם - או שהם בשנים מאוחרות יותר, אך מצפים להרוויח יותר בשנים הבאות - יכולים להפיק תועלת מרוט 401 (k).

עם זאת, עובדים אשר נמצאים בשיא מסלול הרווחים שלהם ומחפשים דרכים להפחית את ההכנסה החייבתית שלהם ייהנו יותר מ 401 המסורתית (k). אם הם עושים תרומה גדולה מספיק, זה יכול להוריד את סוגר המס שלהם, אשר יכול להיות ענק במונחים של חיסכון מס.

המסורתי 401 (k) הוא אחד הכלים הפופולרית ביותר חיסכון פרישה, עם משרד העבודה האמריקאי pegging מספר תוכניות ב 513, 000 בשנת 2011. עדיין, ברוקר באינטרנט צ 'ארלס שוואב אומר כי Roth 401 (k ) גדל בפופולריות. בהתבסס על נתונים מסוף שנת 2015, מצא שוואב כי יותר מ 20% - מ 401 (k) משתתפים עם גישה לאפשרות Roth לוקחים את זה. זה יותר מ 5% בלבד בשנת 2006. מה עוד, כמעט 75% של תוכניות אשר צ 'ארלס שוואב משמש כשומר שיא יש אופציה Roth 401 (k), לעומת 30% לפני תשע שנים.

המרה יש תוצאות מס

כשמדובר בקביעת אם רוט 401 (k) היא אפשרות טובה יותר, המשקיעים יש לשקול יותר מאשר אם הם רוצים לשלם מסים מלפנים או מתי הם מושכים על חסכונותיהם. הם גם צריכים לוודא שיש להם את הכסף כדי לכסות את מס תוצאה של המרה מ 401 (k) ל Roth 401 (k). זה בגלל שאתה תצטרך לשלם מסים על תרומות לפני מס כי אתה להמיר את 401 (k) התוכנית. אם אתה יכול להרשות לעצמך את מס התוצאה וזה קטן יותר מאשר ליהנות תקבל מ המרת Roth 401 (k), אז זה עשוי להיות שווה את זה.אם החברה שלך מציעה בתכנית Roth 401 (k) המרה, אפילו טוב יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה

דע את הכללים עבור Roth 401 (k) Rollovers .) בעוד רוט 401 (k) תוכניות צומחות בפופולאריות, יש גם כמה סיבות לחיסכון המסים מדוע גמלאים יוצאים היו רוצה להישאר עם תוכנית 401 (k) המסורתית. עבור המפרנסים הגבוהים מחפשים דרכים להפחית את ההכנסה החייבת שלהם ולהוריד את האחוז שהם חייבים לדוד סם, השקעה בדולרים לפני מס במקור תשיג זאת. עבור מפרנסים נמוכים עד בינוניים, יש גם את פרישה חיסכון תרומות אשראי, הידוע גם בשם "האשראי של שומר", אשר, בשנת 2016, מאפשר להם לנכות עד $ 2, 000 מן ההכנסה שלהם (אם הם רווקים) או 4 $, 000 (אם נשוי והגשת במשותף) על תרומה של 401 (k), מסורתי או רוט IRA ותוכניות מוסמכות אחרות. כדי לקבל את האשראי, העובדים לא יכולים לעשות יותר מ 30 $, 750 (אם הם רווקים), $ 61, 500 (אם נשוי הגשת יחד) ו 46 $, 125 (עבור ראש משק הבית).

השורה התחתונה

הורדת נטל המס שלהם צריך להיות מוקד מסוים כמו אנשים מתקרבים פרישה להגדיר אסטרטגיה חיסכון הכולל. כדי להשיג זאת, כמה החוסכים ייהנו על ידי המרת Roth 401 (k). אם הם צוברים הרבה בחשבון הפנסיה שלהם חיסכון, הם יכולים להפיק תועלת לא משלמים מסים כאשר הם לסגת החסכונות שלהם לאחר פרישה. עם זאת, 401 (k) גם הגיוני, במיוחד עבור גמלאים בקרוב להיות שרוצים להקטין את ההכנסה החייבת שלהם ואולי אפילו לעבור במדרגות המס. יועץ פיננסי יכול לעזור לגמלאים בעתיד לחשוב באמצעות שתי האפשרויות.