כאשר אתה לפרוש, יש סיכוי טוב שניים עד שלושה עשורים של חיים כדי לצפות. אבל הסכום דולר קונה שלך בשנה הראשונה שאתה לפרוש לא יהיה קרוב למקום כמו האחרון. גמלאי אשר גרב משם מספיק כדי לקבל $ 1, 000 לחודש בשנת 1990 יקבל המקבילה של $ 550 דולר עכשיו, על פי הלשכה לסטטיסטיקה עבודה, באמצעות נתוני מדד המחירים לצרכן.

שיעורי האינפלציה הממוצעים ב U. S. היו כ -3% 2. במהלך המאה האחרונה; די נמוך לפי סטנדרטים בינלאומיים. נתון זה מסווה הרבה שונות, אם כי. מעל 40s עשוי לזכור את 1970s, כאשר שיעורי האינפלציה פגע ספרות כפולות. שלושה עד חמישה אחוזים בשנה היה הכלל במשך שני העשורים האחרונים, אז זה כנראה זהיר להניח משהו בקצה העליון של טווח זה.

-> ->

זה מרמז על החזר על השקעה של לפחות 4-6% בשנה, בנוסף על כל הכנסה שנוצר או נשמר. כלומר, יש להניח כי המספר המוחלט של דולרים נלקח החיסכון הפרישה יעלה בסכום זה מדי שנה. אז בשנה הראשונה אפשר להוציא 10 $, 000, בשנה הבאה $ 10, 500, וכולי. לפיכך, הנה כמה אסטרטגיות למשקיעים, כמו גם יועצים פיננסיים, אולי רוצה לאמץ.

השכרה הבית שלך

אם אתה הבעלים של הבית שלך, השכרת חלק ממנו יכול להיות גידור האינפלציה נחמד כי מחירי השכירות משקפים האינפלציה המקומית. אם המיקום הוא טוב, העלאת דמי השכירות לאורך זמן לא ישפיע על השוכר.

יותר אזרחים קשישים שוכרים שטח מתוך צורך. מרכז הרווארד המשותף ללימודי השיכון פרסם דו"ח שהראה כי בשנת 2010, יותר מ 30% של בעלי בתים בין 65 ל 69 שנים עדיין חוב משכנתא. אם אתה בדימוס, כפול wammy של האינפלציה ואת הריבית עושה לשכור את זה חילוף השינה אפשרות יותר אטרקטיבי. (לפרטים נוספים, ראה: איך לשכור את הבית שלך, כך שתוכל לשלם משכנתא שלך .)

-> ->

אתה יכול להשתמש בבית שלך כדי לחסוך לפרישה? כנראה שלא. יש הבדל עצום בין הנדל"ן monetizing כי אתה הבעלים והשקעה עבור פרישה. על מנת להפוך רווח על נכס זה הכרחי כי הערך שלה עולה מהר יותר מאשר האינפלציה ואת הריבית על ההלוואה, אשר עשוי להיות עוד 3-5% לפחות. אז אחד הנדל"ן היה צריך להרוויח ערך בשיעורים מתקרב 6% בכל שנה לכל הפחות, וכן סביר יותר ספרות כפולות. מחוץ בועה הנדל"ן, זה לא סביר. ישנן סיבות טובות רבות לקנות בית - ההון העצמי הוא אחד - אבל השקעה עבור פרישה היא כנראה לא אחד מהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה: המדריך השלם להפוך בעל הבית .)

TIPS

ניירות ערך מוגן אינפלציה, או TIPS, הם סוג של אג"ח מגובה הממשלה הציג בשנת 1997.שלא כמו החשבונות המקובלים של האוצר, ל - TIPS יש קרן מתכווננת, צמודה למדד המחירים לצרכן וקצב קבוע לקופון. כלומר, כאשר האינפלציה עולה (או נופלת) כמות הכסף שהולכת לבעלים משתנה עם זה.

בצד פלוס, אין סכנה כי האינפלציה תהיה גבוהה מספיק כדי להפוך אותם המפסידים כסף, בניגוד אג"ח קונבנציונאלי. שיעור הקופון של 3. 5% לא עושה טוב אם האינפלציה מגיעה 4%. עם זאת, הסיכון הוא כאשר האינפלציה היא שלילית או נמוכה ביותר. הדפלציה אינה מתרחשת לעתים קרובות - התקופה הדפלציונית הגדולה האחרונה של ארה"ב היא השפל הגדול. גם המיתון הגדול לא לנהל שיעור שלילי - הקרוב ביותר היה בשנת 2008, כאשר האינפלציה פגע 0. 1%. שיעור אינפלציה נמוך מאוד יכול, עם זאת, לדחוף תשואות האוצר לשטח שלילי כמו המשקיעים פאניקה למהר לביטחון היחסי של שטרות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: קצבת תיק שלך מאינפלציה .)

קצבאות

קצבאות יכול להציע הגנה האינפלציה, בהתאם לסוג. קצבה היא ביסודה "ביטוח פרישה". אתה משלם פרמיה בסוף תקופה מסוימת אתה מקבל תשלום חודשי קבוע. (לקבלת מידע נוסף, ראה: סקירה כללית של קצבאות .)

קבוע קצבאות בדרך כלל לנצח כאן; השילוב של עמלות נמוכות יותר לבין הביטחון שמגיע עם לא צריך לדאוג לגבי הערך של הנכסים הבסיסיים עושה אותם טוב יותר עבור רוב האנשים.

קצבאות משתנות הן קצבאות המציעות תשואה גבוהה יותר אם השוק עושה טוב. אפשר להמשיך לתרום לאחר הפרישה, ולפעמים הם במס בשיעור נמוך יותר. יש להם עמלות גבוהות יותר, אם כי, והם השקעות מורכבות. (לפרטים נוספים, ראה: קצבאות מוגנות מפני אינפלציה: חלק מתוכנית פיננסית מוצקה )

קרנות נאמנות, מניות ותעודות סל

כמובן שיש תמיד רק השקעה מסורתית בהכנסה, קרנות, מניות, או קרנות הנסחרות בבורסה ומחיה את התשואות. אם השקיעה רק 1 $, 000 בשוק המניות בשנת 1994, בקרן כי מעקב אחר S & P 500, שווי נקי יהיה 3 $, 240, תשואה של 224%. שמירה על האינפלציה על פני תקופה זו רק צריך לחזור של כ - 160%.

קרנות, מניות ותעודות סל הן כולן נזילות מאוד, ואפילו אם אחד מהם אחראי על רווחי הון, שיעור המס נמוך הרבה יותר, כ -20% בסוף גבוה יותר מאשר בהכנסה הרגילה. דיבידנדים חייבים במס לפי שער רגיל, אך רווחי הון לטווח ארוך - שהם כל דבר המוחזק במשך שנה או יותר - אינם. עם זאת, הפרישה היא בדרך כלל לספק זרם של הכנסות, במקום לגדל את הנכסים. וכפי שאומרים, "העיתוי הוא הכל". כל מי שהכניס את הכסף לקרן S & P 500 ב -2003, כאשר השווקים פגעו בשפל בעקבות בועת הדוט-קום והתקפות ה -11 בספטמבר, היו מפסידים כסף עד שנת 2008. האם הם היו שולחים בסוף 2007 הכפילה את השקעתם. ההבדל הוא רק כמה חודשים. רבים מהפורשים לעתיד נאלצו להמשיך לעבוד בעקבות המשבר הפיננסי, משום שחלק כה גדול מעושרם היה קשור במניות.(לפרטים נוספים, ראה:

האם אתה צריך לעכב את הפרישה? ) ביטוח לאומי

לאחר מכן יש לנו את standbys הישן: תוכניות תועלת מוגדרת וביטוח לאומי. ביטוח לאומי הוא "הכנסה קבועה", אבל יש לו התאמה של עלות החיים. וגם עיכוב הפרישה יכול ללכת דרך ארוכה מדי: עבור עובד עושה כ $ 50, 000 (ההכנסה החציונית) שעומד לפרוש הוא 65, היתרון הוא מקבל $ 1, 302 לחודש. אבל אם הם עיכבו עד שהם 67 כי ההמחאה עולה עד 1 $, 556. (לפרטים נוספים, ראה:

עיכוב ביטוח לאומי יכול להוסיף .) ביטוח לאומי כשלעצמו הוא לא הרבה, כמובן, אבל בשילוב עם חיסכון ותוכנית 401 (k), זה יכול לעזור הרבה.

תוכניות תועלת מוגדרת (אם אתה בר מזל מספיק כדי לקבל אחד) לעתים קרובות מבנה הטבות לפי השנים האחרונות של השכר. עיכובים פרישה יכול להגביר את הסכום החודשי, מתן הגנה נוספת מפני האינפלציה גם אם ההמחאה היא מספר קבוע.

השורה התחתונה

ישנן מספר אסטרטגיות לניהול האינפלציה שלך או חיסכון פרישה של הלקוח. סביר להניח, שילוב של אסטרטגיות לעיל יופעלו על מנת להבטיח כי כוח הקנייה מוגן ו drawdown החיסכון לא יקרה מהר מדי.