משקיעים המתקרבים לגיל הפרישה מצדיקים תשומת לב מיוחדת. ואלה פרישה דורשים תשומת לב רבה עוד יותר. הסיבה לכך היא כי שני סוגים של אנשים יש השקעות ונזילות הצרכים כי הם לעתים קרובות שונה בהרבה מאלו של משקיעים צעירים.

מדריך: השקעה למען בטיחות והכנסות
למרבה הצער, יועצים רבים נראה מוכן לשירות הלקוחות המבוגרים שלהם. אבל זה לא חייב להיות כך. במאמר זה, נספק כמה מחשבות וטיפים שיכולים לגרום לך, כיועץ, יותר מסוגל לענות על הצרכים של לקוחות ההזדקנות שלך.

-> ->

זיהוי של נזילות צרכים אנשים מבוגרים לעתים קרובות לחיות על הכנסה קבועה. גם אם הם בטוחים כלכלית יותר מרוב, עדיין יש להם צרכים במזומן כי רוב האוכלוסייה לא. לדוגמה, אנשים מבוגרים לעיתים קרובות יש לשלם חלק ניכר מהכנסותיהם דמי הרופא ואת עלויות המרקחת. לאחרים, טיפול ממושך באחות או בהוספיס הוא נטל גדול. למעשה, סכומים אלה יכולים בקלות סך של מאות או אלפי דולרים מדי חודש. משמעות הדבר היא כי משקיעים אלה עשויים שלא להיות מסוגלים לקשור את עצמם או מניות או אג"ח.

זה עשוי להיות הפתעה כמה יועצים. אחרי הכל, במשך שנים, איגרות חוב (במיוחד אלה שהונפקו על ידי הממשלה) נחשבו מרפא הכל לקשישים בגלל זרם בטוח יחסית של הכנסה הם יכולים ליצור. אבל כמה אנשים מבוגרים אולי אפילו לא יוכלו לקשור את הכסף שלהם בכל רכב עם בגרות כי עולה על שישה חודשים. לכן, זה תלוי ביועץ להבין את המגבלות האלה, ואם יש צורך, לוותר על עמלה (או לחתוך עמלות) כדי לעשות את הדבר הנכון עבור הלקוח. (לקבלת מידע נוסף, ראה היתרונות של אג"ח .)

-> ->

השקעה עבור הדורות הבאים בעוד רבים קשישים ייאבקו לשלם את ההוצאות שלהם, לאחרים יש מספיק אמצעים כדי לחיות, כמו גם נכסים נוספים שהושקעו במקומות אחרים, כי סביר להניח outlast אותם. עבור קשישים עם ערך גבוה יותר, זה הגיוני לשקול לקחת חלק אלה עודף כספים ולהשקיע אותם במניות. ההיגיון הוא לגדל את הנכסים הללו לדור הבא, ולעשות זאת בקצב העולה על האינפלציה. (לקריאה הקשורה, ראה ריסוק ההשפעות של האינפלציה )

עוד יתרון שלא ניתן להתעלם ממנו מהשקעה במניות הוא שאם מיקום המניה עובר בירושה, הנמען עשוי להיות זכאי לגידול - בסיס עלות. במלים אחרות, היורש צפוי לקבל את מחיר השוק החל ממועד הפטירה של הפרט כבסיס העלות החדש, וזאת בניגוד לחובת המס על בסיס העלות המקורית (כאשר המניות נמכרות). (לקבלת מידע נוסף על צעד-על בסיס עלות, ראה התכונן לקראת מס עיזבון-שלב .)

ביטוח חיים אנשים מבוגרים יותר בדרך כלל לא רואים ביטוח חיים להיות הכרח. זאת משום שרוב הצרכים הגדולים שלהם כבר נפגשו. במילים אחרות, הבית והרכב (ים) שלהם הם כנראה תשלום עבור, ומה שהם באמת צריכים הוא כסף עבור חיי היומיום - שלא לדבר על כך רבים אינם זכאים בשל גילם או בריאותם.

עם זאת, התמורה ביטוח חיים מקבלים בדרך כלל ללא מס, ולכן במקרים רבים, אפילו מדיניות קטנה עשויה להיות מועילה במתן צרכים במזומן כגון תרופות או סיעוד עבור בן הזוג ששרדו. זכור גם כי ישנם כמה כלי רכב אחרים המאפשרים לך למנף את הכסף שלך כל כך טוב. במילים אחרות, איפה עוד אתה יכול plunk למטה $ 500 או $ 1, 000 בשנה פרמיות זכאים לתועלת זה יכול להיות שווה 50 או 100 פעמים סכום זה? זה תלוי בך, כיועץ, כדי להסביר את היתרונות הפוטנציאליים ואת מלכודות של ביטוח ללקוחות שלך, על מנת לעזור להם לייעל את הערך של האחוזה שלהם. (לקבלת מידע נוסף בנושא זה, בדוק את ביטוח חיים הפצה והטבות ו ייעודי מוטב בעייתי - חלק 1 .)

עצה אחת עבור יועצים היא להשיג רישיון ביטוח . אחרי הכל, ביטוח החיים הוא אחד הכלים החשובים ביותר בתכנון הפיננסי. מכירת ביטוח חיים יכול גם לספק עמלה גדולה עבור יועץ - בונוס נוסף.

כתובת דאגות תכנון ן כיועץ, זה חובתך לוודא כי הבית הפיננסי של הלקוח שלך הוא בסדר בכל הכבוד. זה אומר שאתה חייב להיות מסוגל לזהות ולהציע קורסי פעולה לתכנן להעברת נכסים מדור לדור באמצעות תכנון הנדל"ן. זה גם אומר תכנון כך הנכסים מועברים עם המוות עם כמות מינימלית של חבות המס חייב על ידי המקבל. (לקבלת מידע נוסף על תכנון נכסים, ראה תחילת העבודה בתכנית הנדל"ן שלך דילוג על עלויות חיוב ו- חשיבות התכנון של נדל"ן ותכנון ) > ייתכן שיהיה עליך לקיים אינטראקציה עם עורכי דין, סוכני ביטוח, ואולי, סוכני נדל"ן. זה יכול גם מתכוון לבחון צוואות ו trusts כדי לוודא כי ההשקעות של הלקוחות שלך עולים בקנה אחד עם רצונות הסופי שלו או שלה.

אם ללקוח שלך אין צוואה או אמון, או אם לא ביצע את רצונותיו הסופיים במסמך משפטי כלשהו, ​​בקש לעזור לקשר אותם עם עורך דין. הנכונות שלך לעשות זאת תציג את הכנות והנאמנות שלך ללקוח. זה עשוי גם לאפשר לך להיות מעורב בתכנון, ולהשקיע כספים אחרים שאינם כרגע תחת ניהול שלך.

תרומה פרישה / לקיחת הפצות

קרנות פרישה, בין אם הם ב- IRA או 401 (k), מצטברים על בסיס נדחה מס. למרות שזה חכם להתחיל להשקיע עבור פרישה בגיל צעיר, אפילו זקני יכול לנצל את הצטברות מס נדחה על ידי גרב את הכסף בשנים הראשונות לפני הפרישה. לשם כך, היועצים צריכים להיות על המשמר לא רק עבור צרכי הפרישה האולטימטיבית של הלקוחות שלהם, אלא גם כדי לוודא כי הלקוחות הצעירים הם כראוי מימון חשבונות המס שלהם נדחים.זה כולל סקירת השקעות שבוצעו באמצעות תוכנית עבודה בחסות, ולהציע הצעות לשנות את הרגלי החיסכון / ההוצאות בהתאם. (לקבלת מידע נוסף, קרא את

פרישה חיסכון טיפים עבור 55- כדי 64 בן שנה , טיפים עבור 45- עד 54 גילאי ו תכנון החיים - יותר מ רק כסף .) לגבי החלוקות, היועצים צריכים הלקוחות שלהם (אם אפשר) לחיות מחוץ קרנות פרישה, ורק ברז תוכניות פרישה בעת הצורך. ההיגיון שמאחורי זה הוא לאפשר לצמיחת הצמיחה הנדחית מס זמן רב ככל האפשר.

אגב, אם בכלל אפשרי, זה יכול להיות גם רעיון טוב לשלם דמי ניהול חשבון מתוך קרנות שאינם פרישה. שוב, זה מאפשר ללקוחות ביצים הקן לצבור ביעילות רבה יותר מורכבים לאורך זמן; לכן, מציע אסטרטגיה זו ללקוחות גם הגיוני.

השורה התחתונה

תן תשומת לב מיוחדת ללקוחות הקשישים שלך. נסו להתמקד יותר על הצרכים שלהם, ופחות על יצירת עמלות. בטווח הארוך, נאמנותך והתחשבותך כיועץ יוענקו לך, אם לא באמצעות משכורת גדולה יותר, ולאחר מכן באמצעות שביעות הרצון של עבודה יפה.