ניתן לטעון מתי לטעון הטבות הביטוח הלאומי שלך הוא אחד ההחלטות החשובות ביותר כי גמלאים יעשה. החלטה זו היא קריטי חתיכת פרישה של הלקוח הכנסה צריך להיעשות בהקשר הכללי של מצבם. יועצים פיננסיים יכולים למלא תפקיד מפתח כאן בייעוץ ללקוחות שלהם.

פשוט מתמטיקה

מנקודת מבט מתמטית טהורה, זה הגיוני לחכות עד גיל 70 כדי לתבוע הטבות. זהו הגיל שבו תקבל את התועלת המרבית הזמינה עבורך. עבור אלה שנולדו בין השנים 1943 ו - 1954 בטענה ההטבה שלך ברגע שאתה זכאי בגיל 62 תוצאות הפחתה קבועה של 25% לעומת הטענה בגיל הפרישה המלא שלך של 66. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 3 החברתיים הטובים ביותר מחשבונים אבטחה עבור 2016 .)

מחכה עד גיל 70 לתביעה גורמת לעליה נוספת של 8% בשנה מעבר לסכום שתקבל בגיל 66. כך שההבדל בין תביעה בגיל 62 לבין גיל 70 הוא משמעותי למדי . מחכה לתבוע הטבה גבוהה לא רק משפיע על הסכום הראשוני של ההטבה, אלא גם משפיע על כל עלות החיים העולה עולה כפי שהם יתבססו על סכום תועלת גבוהה יותר. בנוסף, היתרונות של ניצולי מחוץ לרשום את הרווחים יהיה גבוה יותר גם כן. כמו רוב החלטות התכנון הפיננסי, כאשר טוענים הביטוח הלאומי היא לא החלטה פשוטה.

-> ->

קובץ ולהשהות שינויים

בסוף 2015 הקונגרס הצביע על סיום אסטרטגיה תביעה פופולרי עבור זוגות - קובץ ולהשעות עם יישום מוגבל עבור יתרונות זוגיים. תחת אסטרטגיה זו, אחד מבני הזוג היה להגיש ולהשעות את היתרון שלהם בעוד בן הזוג השני היה להגיש בקשה מוגבלת לקבלת הטבה זוגית מבוסס על ההרשמה של בן הזוג הראשון. הן הגשת ו השעייה ואת הבקשה מוגבלת נדרש בני הזוג בהתאמה הגיעו לגיל הפרישה המלא שלהם (FRA), כיום 66. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

קובץ ביטוח לאומי ולהשהות עד הסוף: כיצד להתאים . )

היתרון של גישה זו היה לאפשר את סכום ההטבה של שני בני הזוג לגדול עד טען עד גיל 70, בעוד בן הזוג שהגישו את הבקשה המוגבלת יקבלו הטבה זוגית עד ארבע שנים של חצי מהיתרון של בן זוגם. היכולת לנצל את האסטרטגיה הזו מסתיימת ב -29 באפריל 2016. יש סעיף סף עבור אלה שנולדו לפני 1 ינואר 1954. אנשים אלה יכולים להגיש בקשה מוגבלת כדי לקבל הטבה זוגית מבוסס על הרווחים של בן הזוג שלהם להקליט עם אזהרה כי בן הזוג השני צריך להיות ציור תועלתם. לשינויים אלה לא תהיה השפעה על אלמנות ואלמנות המבקשות למשוך את קצבת הניצולים על סמך נתוני הרווחים של בן הזוג.

מה לשקול

בעולם אידיאלי כולם יחכו עד גיל 70 כדי לתבוע את היתרונות שלהם ולקבל את הסכום המקסימלי הזמינים. עם זאת, זה לא ההחלטה הנכונה עבור כולם. הנה כמה דברים לשקול בעת ביצוע הבחירה שלך: (לפרטים נוספים, ראה:

מדוע Poomerments בומר יהיה שונה בהרבה ממה הם מתוכננים .) אף אחד לא יכול לחזות כמה זמן הם יחיו, מי חולה עם מצב שעלול לקצר את תוחלתם עשוי להועיל על ידי לקיחת התועלת שלהם ברגע שהם זכאים.

• חישוב נקודת הפסקה אפילו כדי לקבוע באיזה גיל יש לחכות לתביעות הטבות הוא יתרון יותר הוא במקרה הטוב מדע מדויק תלוי בהנחות בשימוש. במאמר שהתפרסם ב
• US News , מנהל לשעבר של המינהל לביטוח לאומי הניח את ההפסקה גם בין הטענה בגיל 62 והמתין עד שה- FRA בגיל 66 יהיה איפשהו בין הגילאים 81 ו -86. משמעות הדבר היא כי על מנת לצאת קדימה על ידי מחכה לתבוע הטבות בגיל 66, הפרט יצטרך לחיות בין 15 ל 20 20 שנים על מנת להיות כלכלית טובה יותר מלהמתין. באותו מאמר מחושב טווח אפילו להמתין עד גיל 70 לעומת תביעה ב 62 להיות בין הגילאים 84 ו - 87.
• הטבות תביעה לפני FRA שלך עשוי להיות מופחת אם ההכנסה שהרווחת שלך גבוה מדי. בשנת 2016 מגבלה זו היא 15 $, 720. מעל היתרונות ברמה זו מופחת דולר אחד עבור כל שני דולר של הכנסה שהרווחת מעל הגבול. בשנה אתה מגיע FRA שלך, את הגבול כרגע הולך 41 $, 880 ואת ההפחתה היא דולר אחד עבור כל שלושה דולרים של הכנסה שהרווחת. ברגע שאתה מגיע FRA שלך מגבלות הכנסה ללכת מכאן. כל היתרונות שנמנעו בדרך זו יוחזרו לך ברגע שתגיע FRA שלך כמו תועלת חודשית גדולה. (לפרטים נוספים, ראה:
• טיפים על עיכוב הטבות ביטוח לאומי ) עבור מי לפרוש ולטעון היתרונות שלהם ואז לשנות את דעתם יש פעם אחת לכל החיים "לעשות מעל" שנקרא נסיגה של הטבות. זה עשוי להיות שימושי אם היית לפרוש ולאחר מכן "לבטל לפרוש" ולחזור לעבודה. זה חייב להיעשות בתוך 12 חודשים של תחילת הטבות בתחילה. כל ההטבות המתקבלות לא רק על ידי המקבל, אלא גם על משפחתן חייבות להיות נפרעות. ניתן להפעיל מחדש את ההטבות במועד מאוחר יותר. אם אתה מתגעגע חלון 12 חודשים ההזדמנות הטובה ביותר הבאה שלך היא לחכות עד שתגיע FRA שלך להשעות את התועלת שלך. עם השינויים הכלל אתה כבר לא יכול להשעות יתרונות רטרואקטיביים ואף אחד אחר לא יכול לצייר הטבה על בסיס ההכנסה שלך הרווחים בעוד ההטבות שלך מושעה לאחר 29 אפריל 2016.
• עם זוגות אם יש אחד מבני הזוג עם תועלת גבוהה משמעותית מאשר השני, זה עשוי להיות הגיוני לבן הזוג עם יתרון קטן יותר לתבוע את ההטבה שלהם לפני גיל 70 או אפילו בגיל 62 מוקדם יותר, בעוד בן הזוג עם ההטבה הגבוהה מחכה עד גיל 70 (או זמן רב ככל האפשר) לתבוע היתרון שלהם. התוצאה המעשית כאן היא כי בן הזוג נמוך ההטבה מקבל את היתרון שלהם במשך פרק זמן ארוך יותר, בעוד בן הזוג השני נותן את היתרון שלהם לבנות עד לרמה גבוהה יותר.זה יהיה גם תוצאה של רמה גבוהה יותר של ניצול הטבות אם בן הזוג עם רמה גבוהה יותר של הטבות למות הראשון. (לקבלת מידע נוסף, ראה:
• כיצד זוגות נשואים יכולים למקסם את הביטוח הלאומי ) עבור אלמנות או אלמנים, מחכה עד FRA שלהם מאפשר להם לקחת את היתרון המרבי של ניצול. הם יכולים גם לטעון הטבות של ניצול ולאחר מכן, לאחר גיל 70, לעבור לתועלתם אם הסכום הזה גדול יותר.
• השורה התחתונה

החלטת הביטוח הלאומי תביעה היא אחת ההחלטות החשובות ביותר ומורכבת פרישה כי הלקוחות שלך יעשו. יועצים פיננסיים עובדים עם לקוחות מתקרבים פרישה צריך להיות ידע על האפשרויות תביעה שונים, כך שהם יכולים לספק הדרכה ללקוחות שלהם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

חלופות לאסטרטגיית הקובץ והשעיית התביעה )