תוכנית 403 (b) כבר בסביבה במשך זמן רב, אבל לעומת תוכנית 401 (k) - הדוד המפורסם יותר שלה - תוכנית 403 (ב) מקבל תשומת לב מועטה. אמנם לא פופולרי כמו, תוכנית 403 (ב) הוא כלי רב ערך עבור משקיעים זכאים. מפגש מהיר השאלה והתשובה אתה יכול להפיק את המרב של תוכנית 403 (ב) שלך. (לקבלת רקע, ראה את 403 (b) מדריך .)

• מי יכול להשקיע בתוכנית 403 (ב)? תחשוב על 403 (ב) תוכניות כמו 401 (k) תוכניות המיועדות למורים, עובדים של ארגונים מסוימים פטורים ממס ושרים מסוימים. האנלוגיה אינה מושלמת משום שלתוכניות 401 (k) ו- 403 (b) יש כללים שונים, אבל זה קרוב.
• האם עובדים במשרות חלקיות יכולים להשתתף? אם אתה עובד במשרה חלקית, אתה יכול להשתתף בתוכנית 403 (ב) בתנאי בתנאי שאתה עובד בדרך כלל לפחות 20 שעות בשבוע. אתה חייב לתרום לפחות 200 $ לשנה לתוכנית, ואתה לא חייב להיות משתתף בתוכנית 403 (ב) אחרת.
• למה אני צריך להשקיע בתוכנית 403 (ב)? כמו חשבונות פרישה אישית ותוכניות 401 (k), 403 (b) תוכניות לסייע למשקיעים לבנות ביצה קן זה יכול לשמש כהכנסה במהלך הפרישה. מעסיקים בדרך כלל מציעים תרומות תואמות 403 (ב) תוכנית המשקיעים, למעשה נותן לך כסף חינם כדי לעזור בקרן הפרישה שלך.

  גם אם אתה עשיר או סיכון הסיכון, העברת כסף חינם הוא כנראה לא החלטה נבונה. מאז רוב 403 (ב) תוכניות להציע כסף בשוק הכספים כאחת אפשרויות ההשקעה, אתה יכול לתפוס את התרומה שלך ואת ההתאמה שלך שם להחזיק אותו עם סיכון קטן יחסית, לעומת התנודות הפוטנציאליות של קרנות הנאמנות להשקיע במניות. (בדוק כסף שוק קרנות נאמנות: חשבון החיסכון טוב יותר כדי ללמוד עוד.)
• 403 שלי (ב) תוכנית מציעה קצבה. אני צריך להשקיע בו? כאשר 403 (ב) הומצא 1958, זה היה ידוע בתור קצבה מס מוגן (TSA). בעוד הזמנים השתנו, ותוכניות 403 (b) יכולות כעת להציע חבילה מלאה של קרנות נאמנות הדומות לאלה הזמינות 401 (k) תוכניות, רבים 403 (ב) תוכניות עדיין מציעים קצבאות.

  יועצים פיננסיים ממליצים לעתים קרובות נגד השקעה קצבאות ב 403 (ב) ותוכניות אחרות נדחות מס נדחה מסיבות שונות. הסיבה הראשונה היא כי קצבאות נועדו לספק צמיחה דחוי מס. מאחר שתוכניות השקעה נדחות מס כבר מציעות תכונה זו, השקעה ברכב (קצבה) המיועדת לספק את אותה תכונה היא מיותרת.

  שנית, קצבאות לעתים קרובות לגבות עמלות גבוהות. לא רק לעשות דמי גבוה לגרוע מביצועי ההשקעה, כמו כל אגורה בילה על עמלות הוא אגורה שנלקחו ההשקעה שלך חוזר. כדי לשלם תשלום גבוה עבור השקעה המציעה תועלת (דחייה מס) כי אתה כבר מקבל מן ההוראות של תוכנית 403 (ב) לא נתפסת כדרך חכמה להוציא כסף.

  שלישית, קצבאות לעתים קרובות להטיל כניעה כניסות אם אתה מעביר את הנכסים שלך מהם לפני המעבר של תקופה שנקבעה מראש, כי לעתים קרובות מוגדר בכמה שנים. נעילת את הכסף עבור תקופה כה ארוכה של זמן קשה מגביל את הגמישות שלך בקבלת החלטות השקעה.

  רביעית, קצבאות הן השקעות מורכבות, כי לעתים קרובות כוללים כמות משמעותית של הדפסה בסדר. משקיעים רבים חסרים את הזמן, הסבלנות או הידע כדי להעריך באופן מלא את קצבאות הנפקות שלהם 403 (ב) תוכניות.

  החמישי, קצבאות משתנה, אשר מציעים תשלום משתנה על בסיס הביצועים של השקעות הבסיס, יכול להפסיד כסף. השקעה ברכב במחיר מופקע שיכול להפסיד כסף הוא בדרך כלל לא רעיון טוב. (למידע נוסף ב קבלת הסיפור המלא על קצבאות משתנה )

  כמובן, קצבאות גם לבוא טעם אחר - קצבה קבועה. קבוע קצבאות להציע מובטחת תשלום. בהתחשב בשוק המניות שלילי או מחזיר על פני תקופות ארוכות של זמן, תשלום מובטח יכול להיות אמיתי לערער למשקיעים. אם אתה משקיע שמרני שלך 403 (ב) מציע קצבה קבועה, זה עשוי להיות מקום מושך לשים את הכסף שלך. (למידע נוסף, קרא את Exploring סוגים של קצבאות קבועים .)

• 403 שלי (ב) תוכנית להציע אפשרות חשבון ברוקראז '? משקיעים ב 403 (ב) תוכניות יכול להשקיע במניות בעקיפין, באמצעות קרנות נאמנות, אבל לא יכול להשקיע ישירות במניות. על פי הכללים הקובעים 403 (ב) תוכניות, רק קרנות נאמנות וקצבה הן השקעות מותרות.
• כיצד פועלת עבודת ההמלצה? המשתתפים ב 403 (b) תוכניות יכול ליהנות מהיתרונות של שני תנאים לתפוס. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה זכאי לעשות את אותו תרומה לתפוס את 401 (k) המשתתפים בתוכנית יכול לעשות. בשנת 2010, זה אומר שאתה יכול תרמו תוספת של $ 5, 500.

  אם היית תורם לתוכנית במשך 15 שנים לפחות אתה זכאי גם עבור עוד לתפוס את ההוראה. על פי הוראה זו, אתה יכול לתרום את פחותה של $ 3, 000 או 15,000 $ מופחת על ידי (א) סכום של דחיות לפני מס שבוצעו בשנים קודמות (ב) הסכום המצטבר של תרומות רוט המיועד. (לקבלת מידע נוסף, ראה תשלום פרישה עד )

למרות ש- 403 (ב) הוא פחות פופולרי מהתכנית 401 (k), עדיין יש לו הרבה מה להציע משקיעים זכאים. השאלות הנפוצות שנענו לעיל יעזרו לכם לקבל את ההחלטה המתאימה לכם.

לקבלת מידע נוסף על 403 (b) תוכניות, לקרוא את 4-1-1 על תוכניות 403 (ב).