תקצוב יש קונוטציות שליליות, אבל זה יכול לעשות פלאים על התמונה הפיננסית הכוללת שלך וזה לוקח מעט מאוד מאמץ כדי ליצור ולתחזק את התקציב. חשבו על תקציב ככלי פשוט לארגון תזרימי מזומנים. אתה, למעשה, מנכ"ל בקנה מידה קטן יותר, אשר נוקט בצעדים כדי להבטיח את תזרים המזומנים של החברה שלך (או המשפחה) של תזרים מנוטר מדי חודש. במאמר זה, נוכל לכסות את חמש השאלות הנפוצות ביותר לגבי תקצוב, ולהראות לך איך זה באמת ניתן לחסוך כסף, לשלם את החוב עדיין ליהנות מהחיים.

-> ->

כמה אני צריך לשים בצד להשקעות?

כאשר מחליטים כמה אתה צריך לשים בצד כדי לשמור או להשקיע, ישנם גורמים רבים שיש להביא בחשבון, כולל הגיל שלך, הכנסה חד פעמי וצרכים נזילות.

• הגיל שלך יעזור לקבוע לא רק את הקצאת הנכסים שלך (משקיעים צעירים צריכים הקצאות הון גבוה יותר מאשר אלה ישנות), אלא גם כמה כסף צריך לשים לקראת מטרות עתידיות כמו קניית בית או פרישה. בגלל אנשים צעירים יש שכר נמוך יותר, המשקיעים שלהם 20s או 30s בדרך כלל יכול להרשות לעצמו לשים משם כמויות קטנות יותר מאשר המשקיעים בשנות ה -50 שלהם עם מעט נכסי פרישה.
• הכנסה פנויה היא עצמאית של כל העלויות שלך כי צריך להיות משולם החוצה כדי לשרוד. אתה יכול להוציא אותו על צעצועים או לאחסן אותו בחסכונות. כמות ההכנסה הפנויה שיש לך תקבע כמה כיף אתה יכול לקבל עכשיו, וכמה כיף אתה יכול לתכנן מאוחר יותר בחיים.
• נזילות פירושה כמה מהר אתה יכול להמיר את הנכסים שלך במזומן. רמת הנזילות שלך בדרך כלל לקבוע איזה סוג של הריבית תקבל או כמה מהר תוכל לגשת הכסף שלך. אם אתה שם את הכסף בחשבונות כי מס לך על משיכת כסף, או רק לתת לך לבצע משיכות לאחר שנים רבות, אז יש לך עמדה כלכלית נזילה מאוד. כמה נזילות אישית אתה שומר עליך, ואת צריכה להיות החליטה לפני שאתה משקיע.

יש דרכים טובות להתחיל לחסוך עבור העתיד שלך כוללים מעסיקים בחסות חשבונות פרישה (ג '401 (k) s) המאפשרים לך להשתמש מראש מס דולר כדי לממן את החשבון שלך. מעסיקים רבים אפילו מציעים להתאים עד אחוז מסוים של ההכנסה השנתית שלך. אם אפשר, אתה תמיד צריך להסתכל לשלם את המקסימום כי היא מתאימה על ידי החברה. התאמה המעסיק הוא בעצם כסף חינם, ואת היכולת לממן עם הכנסה לפני מס מרוויח לך החזר חינם אפילו לפני שוקל כל החזרות ההשקעה.

לאחר תוכנית בחסות המעסיק כבר מוגדל, כל הכסף הנוסף שאתה יכול להרשות לעצמך לשים לעבר השקעות צריך ללכת במלואו מימון חשבון פרישה הפרט (IRA) עבור השנה הנוכחית. פרישה חשבונות בשבילך או בן זוג לספק מס חינם הערכה של הנכסים שהושקעו שלך, מרכיב חיוני של צמיחה לטווח ארוך נמצא קרנות אלה.

אמנם אין כמות דולר הקסם המגדיר כמה צריך להישמר או השקיעו, 10% מהרווח הנקי שלך הוא יעד רצוי (אבל מתחיל ב 5% עדיין ראוי להערצה). זה חיוני כי כל הכסף להפריש עבור השקעה צריך להיות ללא כל ההוצאות החודשיות או השנתיות. זה צריך גם להיחשב רק אם יש לך "כרית חשבון" או קרן חירום כי ניתן לגשת במהירות, כמו חשבון חיסכון או שטר האוצר.

כמה אני צריך להקצות חובות כמו כרטיסי אשראי או הלוואות רכב?

חלק מהחוב שלנו, כגון מימון רכב, מגיע עם לוחות זמנים פירעון ספציפיים; אבל כלי חוב מתגלגל כמו כרטיסי אשראי יכול להיות משולם בדרך כלל לפי יכולתו של אדם לשלם. המקסימום פסק כאן - לא להקצות כסף לחשבונות השקעה במס אם יש לך יתרות כרטיס האשראי הקיים. רוב כרטיסי האשראי תשלום בין 5% ל 30% ריבית בשנה, אשר לעתים קרובות outpaces מה המשקיע הממוצע יכול לצפות להרוויח ממניות, אג"ח או קרנות. זה הרבה יותר טוב לשלם את כרטיסי האשראי הראשון ולאחר מכן להתחיל תקצוב קצת כסף עבור חשבונות להשקעה במס. פעולה זו תאפשר לך לשמור על הוצאות ריבית הסלמה.

כמה הלוואות לטווח קבוע יאפשר תשלום יתר, בעוד שאחרים לא. אתה צריך להעריך את הריבית המשולמת כדי לקבוע אם לשלם חוב קבוע הנחה מוקדם הוא הנתיב הנכון. אם יש לך חוב כרטיס אשראי קיים, רוב הסיכויים כי זה עולה לך יותר עניין מאשר הלוואה אוטומטית למשל. במקרה זה, אתה עדיין צריך למקד לשלם את החוב כרטיס האשראי הראשון.

כמה הנושים ייתן לך אפשרויות תשלום שונות אם אתה פשוט ליצור קשר איתם. אתה עשוי לגלות שאתה יכול לקבל את התשלום החודשי שלך גדל או מותאם אחרת כדי להתאים את התקציב שלך. ראשית ודא שאין עונשים מראש עבור פרישה חוב ספציפי מוקדם, שכן אלה יכולים לשלול כל החיסכון לך על עלויות הריבית. אם יש לך יותר מדי קלפים, או לא יודע איזה לשלם את הראשון, שקול לקבל הלוואה קונסולידציה לשלם את כל הקלפים שלך ואת החובות ולעשות תשלום אחד לניהול בכל חודש. אם אתה הולך בדרך זו, זכור - אתה חייב להפסיק באמצעות כרטיסי האשראי שלך ולהפסיק להשיג הלוואות חדשות עד לאחר שתשלם את ההלוואה איחוד.

אני צריך לשלם יותר מדי על המשכנתא שלי?

המשכנתא שלך היא לעתים קרובות המקור הזול ביותר של החוב שיש לך (בהנחה שזה משכנתא קונבנציונאלי ולא subprime), אבל זה עדיין יכול להיות הגיוני לשלם יותר מדי על התשלומים החודשיים שלך. בראש ובראשונה, כל החוב ריבית גבוהה יותר שניתן ליישב צריך להיעשות כך קודם, לפני שוקלים את האפשרות הזו. זה גם טוב יש קרן חירום של חודשיים עד שלושה חודשים של הכנסה נטו לפני שתחליט לשלם יותר מדי. ביסודו של דבר, כל הכסף שנחשב עבור תשלום יתר צריך להיות כסף שאחרת להיכנס לחיסכון או חשבון השקעות, כלומר, כל קטגוריות התקציב האחרות ממומנות במלואן לעת עתה.

אמנם ניתן להרוויח יותר על ההשקעה מאשר יישמר הריבית המשכנתא, זה עושה לחשוף אותך לסיכון מוגבר של תנודות בשוק.אנשים רבים מעדיפים לשלם כמה מאות דולרים נוספים לחודש שלהם (בדרך כלל) המקור הגדול ביותר של החוב מאשר הנושא חשבון השקעה קטן הפסדים אפשריים בשווקים. מועדף יותר את הריבית על המשכנתא שלך, יותר את המאזניים קצה לטובת שמירה על כסף נוסף להשקיע במקום. מצד שני, תשלומי המשכנתא הם בדרך כלל לניכוי מס; בהתאם לתמונת המס הכוללת את הניכויים הנוספים יכול לחסוך לך יותר כסף בשנה, מה שהופך אותו כדאי לשלם יותר מדי. אתה צריך להתייעץ עם רואה חשבון או מוסמך Financial Planner ® אם תמונת המס שלך יש הרבה חלקים נעים מדי שנה.

כיצד אוכל לשמור ולעדכן את התקציב שלי?

בחודשים הראשונים, זה חיוני כדי לבדוק דוחות חשבון באופן קבוע ולראות בדיוק כמה אתה מבלה על מה. נתונים אלה יש להשוות את הסכום שנקבע בתקציב שלך וכל ההתאמות צריך להיעשות כדי לשקף את המציאות של החיים שלך. זוהי הדרך הטובה ביותר והקלה ביותר עבור התקציב שלך להישאר רלוונטי בחיים הפיננסיים שלך.

בהכרח תיתקל "פעם אחת" הוצאות כי ייתכן שתרצה להוסיף במהלך השנה ולא לחודש. לדוגמה, נניח המקרר שלך הולך על פריץ וזה עולה $ 400 לבצע תיקונים. אמנם זה חשבון אחזקה לגיטימי הביתה, זה לא יהיה מדויק להוסיף 400 $ לחלק של התקציב שלך עבור הוצאות משק הבית או אחזקה. עדיף להוסיף את ההוצאות הספורדיות האלה כדי להגיע למספר שנתי של "תחזוקת הבית" או לקטגוריה דומה בתקציב שלך.

זכור, עם זאת, אם אתה מוצא כי אתה מתוקצב מדי בחריפות ויש לי שמאל מקום קטן בשביל הכיף, לא תוכל לתקוע את התקציב הזה. אם אתה מוצא שאתה מכסה חשבונות, הפחתת החוב, מילוי קרן החירום שלך וחשבונות חיסכון, אבל פשוט לא יכול לסבול את החסר על הסרטים האחרונים או עם חברים, אז אתה צריך להעריך מחדש את התקציב שלך כדי לשקף את המטרות החדשות שלך . אם אתה לא לשמור על התקציב הנוכחי שלך לצרכים שלך, רוצה מטרות עתידיות, אתה פשוט יהיה לנטוש אותו לתענוגות הנוכחי. זה לא מדע טילים, ואתה יכול לקבל את שניהם.

למה אני תמיד יש הוצאות שאינן מתאימות לתקציב שלי?

אחת הסיבות מדוע אנשים להפסיק להשתמש בתקציב היא כי יש הוצאות רבות כי לא נראה שיש מקום בתקציב שלהם. זה בחלקו צפוי, והוא קל לתקן. כל תקציב טוב תהיה קטגוריה "שונות" עבור כל ההוצאות השונות שעלו בחודש נתון או שנה. תקציב יעד עבור הוצאות שונות יכול להתבצע פשוט על ידי ביצוע רכישות שבוצעו על פני כמה חודשים זמן וחישוב ממוצע פשוט. מה קרה שצריך לתקן, לקנות או לשאול? האם תוכל לכלול את ההפתעות הללו בקטגוריות האחרות שלך? אם לא, ולאחר מכן להוסיף עלויות שונות אלה לתקציב שלך כדי לכסות את שאר השנה.

הנקודה היא להחליט אילו עלויות קבועות (לא סחיר ויש לשלם כל חודש) לעומת משתנה (אשר להשתנות בהתאם לחודש או מצב הרוח שלך).דמי השכירות שלך, לדוגמה, קבועים. חברות הכושר שלך, עם זאת קבוע שיעור הוא, עדיין ניתן לחתוך אם תבחר להפסיק, ולכן משתנה. ברגע שאתה מבין אם העלות קבועה או משתנה, אתה כבר זכה חצי הקרב כדי תקצוב.

לפעמים התשובה היא פשוטה כמו להעריך מחדש את התקציב המקורי שלך עבור כל קטגוריות או מקומות חסרים שבהם אתה יכול לזלזל כמה צריך להיות מתוקצב. מתנות נסיעות צריך את מקומם בתקציב שלך, והוצאות בידור צריך לכלול לאכול בחוץ וקונים דחף קטן כמו מגזינים וחטיפים. אחרת אתה תמיד תמצא את עצמך עם הוצאות שאין להם הביתה בתקציב שלך, וזה יכול להרתיע אותך דבק בתהליך. עם הזמן תגלה כי התקציב שלך מקרוב משקף את דפוסי ההוצאות שלך, כל עוד אתה כנה עם עצמך על לאן הכסף הולך.

השורה התחתונה

תקצוב טוב אולי נראה כמו מאמץ ענווה או צמצום, אבל זה באמת יכול להיות מאוד לשחרר אם התקרב עם ראש פתוח עם מטרות עתידיות במקום. אחרי הכל, המטרה של כל תקציב צריך להיות למקסם מה ניתן לבטוח בבטחה על הדברים שאנחנו רוצים וצריכים, תוך תכנון באותו זמן לעתיד פיננסי מוצק. בעקבות תקציב טוב יכול להוריד את החוב, להגדיל את המימון עבור חשבונות ההשקעה ולהפחית את הלחץ הכולל שמגיע לא יודע כמה כסף יש צורך מחודש לחודש.