אם אתה, בשנות העבודה שלך, היית צריך לטפס כדי לקנות ביטוח בריאות או להתמודד עם עולה שיתוף המשלם על ביטוח המעסיק, זה מפתה לחשוב שאתה תהיה הביתה ללא תשלום לאחר שתגיע 65 ו להירשם Medicare. וכן כן יש Medicare יתרונות משמעותיים: כ 80% של הרופא לבקר עלויות הבדיקה מכוסים, כמו גם עלויות החולים ביותר, ואתה יכול גם לקבל תשלום חלקי עבור זה צורך ארוך נפשית טיפול רפואי.

אבל בניגוד משאלת לב, מדיקייר רחוק מלהיות בחינם ויש לו פערים משמעותיים הכיסוי. הוצאות הבריאות המשולמות מחוץ לכיס על ידי אנשים לעלות בתלילות עם הגיל, גם לאחר Medicare בעיטות פנימה בעוד אנשים בגילאי 45-64 השקיע ממוצע של 8370 $ עבור שירותי בריאות בשנת 2010, כי דמות עלה ל 15 $, 857 בשנה עבור 65 אלה 84, וכמעט 35 $, 000 לאדם עבור אותם 85 שנים ומעלה.

למרבה האירוניה, טיפול טוב של עצמך להישאר בריא יכול להוסיף יותר, לא פחות, את סך כל עלויות הבריאות של שנות הפרישה שלך. הסיבה לכך היא כי רבים מחוץ הוצאות כיס הם עלויות פרמיה שנתית, ולחיות יותר פירושו שתשלם להם יותר. מצטער על זה.

הנה העליון 5 costliest הוצאות טיפול רפואי, כי גמלאים ניסיון, עם הצעות לגבי מה לעשות לכסות אותם.

"מוסתרים" פרמיות

פרמיות Medicare מנוכים בודק ביטוח לאומי שלך כל חודש, ובגלל שהם לא מגיעים כהצעת חוק, קל לשכוח שאתה משלם אותם. Medicare חלק א ', עבור עלויות החולים, אין פרמיה עבור אנשים שעבדו ואת בני זוגם כי זה מראש באמצעות מסים שכר במהלך שנות העבודה. אם אתה לא עובד ולשלם מסים FICA לפחות 40 רבעים, הפרמיה היא 411 $ לחודש.

אבל עבור Medicare חלק ב ', אשר מכסה ביקורי רופא, בדיקות, רוכב אמבולנס וציוד, enrollees לשלם פרמיה חודשית כי הוא כרגע $ 104. 90 לחודש, עם היטלים עבור אלה עם הכנסות מעל $ 85, 000 בשנה. במהלך שנות פרישה, פרמיות אלה עלות לפחות 1 $, 258. 80 לשנה עבור אדם. בשילוב עם פרמיות עבור ביטוח סמים ואולי משלים או ביטוח הפער לשלם את החלקים של חשבונות כי Medicare אינו מכסה, פרמיות יכול לקחת ביס גדול מתוך פרישה הכנסה.

Co- משלם והוצאות Medicare אחרים

עלויות Premium הם רק ההתחלה של החשבונות מקבלי Medicare צריך לשלם. השתתפות עצמית ומשתלמים גם הם משמעותיים. עבור Medicare חלק ב השנתי deductible עלה מ 147 $ בשנה בשנת 2015 ל 166 $ בשנת 2016. ויש $ 1, 288 deductible עבור שהייה בבית החולים. ואז יש הפגישה את החלק של כל רפואי או שטרות החולים כי Medicare אינו מכסה.בממוצע, אנשים בגילאי 65-84 שילמו 5 $, 887 בשנה בבית החולים שיתוף משתלם ו 3 $, 281 בשנה עבור רופא ושירותים קליניים בשנת 2010. עבור אלה 85 ומעלה, העלויות היו 10 $, 405 עבור שיתוף החולים משתלם ו 4 $, 342 עבור רופאים ושירותים קליניים.

ישנן שתי אסטרטגיות נפוצות לפגישה את עלויות Medicare מכסה באופן חלקי בלבד. אחת מהן היא להצטרף לתוכנית Advantage של Medicare, לעתים קרובות תוכנית קופת חולים או PPO, המכסה את מרבית שירותי Medicare, ולעתים קרובות כוללת גם ביטוח תרופות. המסחר הוא כי אתה צריך להשתמש רק הרופאים שהם חלק קופת חולים או תוכנית PPO, אם כי כמה תוכניות יכסה חלק מן האגרה עבור לראות מחוץ לתוכנית הרופאים.

אסטרטגיה נוספת היא לרכוש ביטוח משלים או "פער" מחברה פרטית. התוכניות הפרמיה הגבוהה ביותר יכסה את כל הרפואה copays ו deductibles, עם ירידה באחוזים נמוך יותר עבור תוכניות פרמיה. תרופות מרשם אינן כלולות בתוכניות אלה. כמו כן, אין הוצאות (כגון עלויות שיניים) כי מדיקייר עצמה אינה מכסה. פרמיות הממוצע 186 $ לחודש ו 2 $, 232 בשנה עבור אדם. הן תוכניות Medicare Advantage והן פוליסות Medigap יכולות לסייע בביצוע עלויות רפואיות בפרישה צפויים יותר. (ראה Medigap לעומת Medicare תוכניות יתרון: איזה יותר טוב?)

ביטוח תרופות ותשלום משלם

אם אתה לא להצטרף לתוכנית Advantage Medicare, לא מדיקייר רגיל או מדיניות Medigap יכסה שלך עלויות עבור תרופות מרשם. ביטוח סמים, או חלק ד של Medicare, יש גם פרמיות, deductibles, ושיתוף משלם, וכן בעת ​​רכישת אותו בעת פרישה אינה חובה, אתה משלם קנס על החודשים שהיית חשוף אם אתה מחליט לקבל את זה מאוחר יותר. Out-of-pocket סמים עלויות ממוצעת $ 1866 עבור אלה 64-84 בשנת 2010, ו 1935 $ עבור אלה 85 ומעלה.

אתה יכול לארגן לקבל את פרמיות חלק ד 'לנכות את הביטוח הלאומי שלך לבדוק, אבל להיות מוכן להשתמש באסטרטגיות אחרות, כמו גם כדי לשמור על עלויות התרופה למטה. לשאול את הרופא שלך עבור תרופות גנריות או במחיר זול חשוב, ואתה עשוי לגלות כי רכישת הגנרית ב Walmart, Costco או יעד או באמצעות Walgreen של מרשם מועדון החיסכון עולה לך פחות משלמים את שיתוף משלם הנדרש על ידי ביטוח התרופה שלך.

עיניים, אוזניים ושיניים

בעוד Medicare מכסה את רוב חלקי הגוף שלך, חלקים מסוימים נותרים כמעט חשופים. אם אתה צריך ניתוח קטרקט, Medicare יכסה חלק מההוצאה ואפילו מאפשרים לך זוג חינם של משקפי מרשם שלאחר הניתוח. אבל זה לא משלם עבור בדיקות עיניים שגרתיות, מרשם eyeglass, או עזרים חזותיים אחרים. גם Medicare לא ישלם עבור בדיקות שמיעה או אביזרי שמיעה.

ואם אתה מאושפז כי הלסת והשיניים שלך שבורים בתאונת דרכים, Medicare יש את הגב, אבל זה לא מכסה טיפול שיניים שגרתית, כובעים, גשרים, או נהלים אחרים. אנשים בגילאי 65 עד 84 יכולים לצפות ששירותי השיניים יעלו להם כ -377 דולר בשנה, וזה אחד ההוצאות המעטות שמדדלות עם הגיל, ועלות אותן 85 שנים רק ב -341 דולר בשנה בממוצע ב -2010.

רובנו מקשרים את המונח "טיפול ארוך טווח" עם הודאה סיעודית בבית, אבל אנחנו צריכים לחשוב באופן רחב יותר על איך נוכל לטפל אם המחלה גורמת לנו זמנית או לצמיתות מסוגל לטפל בעצמנו.כל האפשרויות הן יקרות, כולל להיות מטופלים על ידי בני משפחה וחברים, אשר עשויים לוותר על התעסוקה שילם כדי לסייע לך. לדוגמה, אובדן שכר והטבות עבור נשים המטפלות יכול סך של $ 342, 000, שלא לדבר על הסיכון הגובר של מחלת לב ודיכאון.

עלויות עבור טיפול רפואי בבית, מעונות יום למבוגרים, בסיוע המגורים בבית אבות הביתה הם משמעותיים - והם מכוסים הטובה ביותר על ידי רכישת ביטוח סיעודי או הקמת חשבון השקעות ייעודי למטרה זו.

השורה התחתונה

למרות שזה עולה יותר לחיות זמן רב יותר, להישאר בריא, כך שאתה יכול לעשות את הדברים שאתה נהנה עדיין את האפשרות הפרישה הטובה ביותר. תקצוב עבור פרישה צריך לכלול מבט קשה על הוצאות הבריאות הצפוי. בסך הכל, גמלאים יכולים לצפות מדיקייר כדי לכסות על 62% מהוצאות הבריאות השנתיות שלהם. כ -32% מהעלויות מחוץ לכיס יהיה עבור חלק Medicare חלק ב וחלק ד פרמיות; 45% על השתתפות עצמית של Medicare, שיתוף משתלם ועלות שיתוף; ו -23% על הוצאות התרופה.

הערה:

העלויות שצוטטו במאמר זה הם ממוצע ואין דרך לדעת מראש מה העלויות האישיות שלך או אריכות ימים יהיה. מחשבונים מ- HealthView ומ- AARP יכולים לתת הערכה מותאמת אישית יותר, אשר לוקחת בחשבון את מצבך הבריאותי הנוכחי.