Medicare, תוכנית ביטוח הבריאות הפדרלית בעיקר עבור גברים ונשים 65 ומעלה, משלם לרופא חשבונות החולים עבור אמריקאים מבוגרים רבים. אבל זה לא מכסה את הכל. לדוגמה, טיפול ממושך לטווח ארוך לעזרה עם "פעילויות היומיום", כגון רחצה, ההלבשה ואכילה, אינו מכוסה.

אנשים מבוגרים רבים יצטרכו בסופו של דבר טיפול כזה, כתוצאה מפגיעה פיזית או נפשית, והם ובני משפחותיהם יצטרכו למצוא דרך לשלם עבור זה. למרבה הצער, זה זול לעתים נדירות. למעשה, זה יכול במהירות למחוק את חיסכון חייו של אדם.

בית החולים הסיעודי הממוצע עולה יותר מ -220 דולר ליום, או מעל ל -6,600 דולר בחודש, על פי סקר של 2012 על ידי חברת הביטוח מטלייף. (במטרופולינים מסוימים, חוקרים מצאו כי עלויות יכול לעלות על 15,000 $ לחודש.) סקר MetLife מצא כי חודש בקהילה חיה בסיוע - עבור אנשים שאינם זקוקים לרמה של טיפול בית אבות מספק - רץ $ 3, 550 לחודש בממוצע. עוזרי הבריאות בבית גובים בערך 20 $ לשעה. לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה

חלופות לבתי אבות ו- טיפול ארוך טווח: יותר מאשר רק בית אבות. -> ->

ביטוח סיעודי שנרכש באופן פרטי הוא דרך אחת להתמודד עם חלק מהעלויות הללו, למרות שזה יכול להיות יקר ולא עבור כולם. זה גם בדרך כלל חסכוני ביותר כאשר נרכש לפני גיל 60. ראה

מהו הזמן הטוב ביותר כדי לקבל ביטוח סיעודי? ו- ביטוח סיעודי: מי צריך את זה? פתרון נוסף הוא יישום עבור Medicaid, תוכנית משותפת הפדרלית והמדינה. למרות הפרטים להשתנות בהתאם למדינה, Medicaid מכסה בדרך כלל שירותי בית אבות, כמו גם שירותים מבוססי קהילה וקהילה עבור אנשים הזקוקים לעזרה, אבל לא טיפול סיעודי מיומן. ברוב המדינות, Medicaid יכסה גם שירותים שיכולים לעזור לאנשים להישאר בבתיהם, כגון טיפול אישי, על פי מחלקת הבריאות והבריאות של ארה"ב. קרא עוד על ידי לחיצה על

Medicaid Vs. Medicare ו Medicaid Vs. ביטוח סיעודי .

על מנת להגיע לרמה, אדם מבוגר חייב להיות סך "נכסים נמנים" תחת סכום מסוים, בדרך כלל $ 2, 000 עבור אדם ו $ 3, 000 עבור זוגות, אם כי הסכום משתנה באופן נרחב על ידי המדינה . בניו יורק, למשל, רמת הזכאות של Medicaid לשנת 2014 היא 14 $, 550. נכסים שנמכרו כוללים חשבונות בנק, מניות ואג"ח, ערך מזומנים של פוליסות ביטוח חיים, ובמקרים מסוימים גם נכסי פרישה. בית, אם האדם הוא הבעלים של אחד, עשוי להיות מחוץ, למרות ההון העצמי הביתה מעל רמה מסוימת יכולה להשפיע על זכאות. שים לב, עם זאת, כי ברגע הבית הוא כבר לא מעונו העיקרי של האדם, זה יכול להיות כפוף לתביעה Medicaid עבור החזר.

באופן מסורתי, אנשים הגיעו לעתים קרובות את סף הזכאות או על ידי מתן כסף לבני משפחה או באמצעות ההוצאה למטה בעצם משלמים עבור הטיפול שלהם עד מספיק הנכסים שלהם היה מדולדל, אשר היה לעתים קרובות במהירות.

עם זאת, ישנן אסטרטגיות משפטיות שיכולים לסייע לאנשים מבוגרים להעפיל Medicaid מבלי לרושש את עצמם או את בן הזוג שלהם. למרות הכללים מורכבים, כמה הפרטים ישתנו על ידי המדינה, ואת השירותים של עורך דין ידע הם חיוניים, הנה חמש אפשרויות עיקריות כדי לחקור.

1. הגנה על נכסי אמון.

אמון בלתי הפיך שהוקם כראוי יכול להיות דרך אחת למקלט שבו הם לא ישפיעו על זכאות Medicare. אמון בלתי הפיך, המעביר נכסים לנאמן, מסיר אותם בפועל משליטתו של המבוגר. זאת בניגוד לאמון הניתן לביטול, שבו האדם שומר על הזכות לשנות את ההסדר. ניתנים לביטול, אשר מכונים גם נאמנויות חיים ניתנים לביטול, יש את השימושים שלהם, אבל זכאי Medicaid הוא לא אחד מהם.

אפשרות אחרת, כמובן, תהיה פשוט לתת את הכסף לילד אחראי או קרוב אחר. אבל דייויד א. קאטנר, עורך דין בכיר עם Lamson & Cutner, פ 'ג', בניו יורק, אומר כי יכול להיות מסוכן הרבה יותר. לאחר הכסף מועבר, זה חוקי שייך לאדם האחר. אז גם אם האדם הוא אמין לחלוטין, האירועים בחיים שלו - גירושים, כישלון עסקי, תביעה - יכול לשים את הכסף בסכנה. יצירת אמון במקום יכול למנוע את הסיכון.

Medicaid כרגע יש חמש שנים "להסתכל אחורה" תקופה, אז אם מישהו מעביר נכסים לתוך אמון נכנס לבית אבות יותר מחמש שנים מאוחר יותר, את הכסף באמון לא ייספרו לקראת זכאות Medicaid. עם זאת, אם הכסף הועבר בתוך חמש שנים מבט אחורי תקופה, זה ישפיע על זכאות לתקופה של זמן.

עו"ד קאטנר מציע את הדוגמה הפשוטה הזו, תוך שימוש בכללי המדינה שלו: נניח שאדם מעביר 100 אלף דולר לאמון בלתי חוזר, וכעבור זמן קצר נכנס לבית אבות ומתיישב עם Medicaid. אם הסיעוד בבית ממוצעים ממוצעים של $ 10, 000 לחודש באותו אזור, Medicaid ייראה כמה חודשים של טיפול $ 100, 000 היה משלם עבור ולשקול את האדם אינו כשיר במשך 10 חודשים, שבמהלכה מישהו יצטרך לשלם את הסיעוד חשבון בית. לאחר מכן, עם זאת, אם האדם חל על Medicaid, הוא או היא צריכים להיות זכאים. (שים לב שבניו יורק, תקופת ההסתכלות אחורה חלה רק על בתי חולים סיעודיים ולא על סיוע או על טיפול ביתי, במדינות אחרות היא עשויה לחול על כל השלושה). יהיה מחוץ $ 100, 000 בכל מקרה. לשם נכנסת האסטרטגיה הבאה.

2. קצבה פרטית או שטרי חוב.

אם אדם צריך להגיש בקשה ל- Medicaid לפני תקופת החזרה של חמש השנים האחרונות, עדיין ניתן לשמור על חלק ניכר מהנכסים שלו באמצעות קצבה פרטית ששולמה כהלכה או שטר חוב המתאים. החוק הפדרלי, אומר Cutner.

נניח שהאדם בדוגמה שלעיל העביר $ 50, 000 לאמון והשתמש ב -50 $ הנותרים לרכישת קצבה פרטית שהוכנה על ידי משרד עורכי דין בכיר. תשלומי קצבה חודשיים, יחד עם ביטוח לאומי של אדם וכל הכנסה אחרת, ניתן להשתמש כדי לשלם את חשבון בית אבות במשך חמישה חודשים כי האדם היה עכשיו לא כשיר עבור Medicaid ($ 50, 000 מחולק $ 10, 000). לא יהיה שום עונש העברה על הכסף המשמש לרכישת הקצבה, תחת הכללים הנוכחיים של Medicaid, כך שזה לא ישפיע על הזכאות של האדם. בנוסף, $ 50, 000 באמון יישמר עכשיו.

אדם יכול גם להעביר את אותו הנותרים 50 $ 000, למישהו תמורת שטר חוב, עם $ 10, 000 חודשי החזר חודשי. כמו קצבה פרטית, הסכם כזה צריך להיות מובנה על ידי עורך דין בכיר כדי לוודא שהוא עמד בדרישות Medicaid.

באמצעות האמצעים קצבה או שטר חוב, אנשים רבים יכולים להגן על 40% ל -50% מהנכסים שלהם, אומר Cutner. אנשים בעלי ערך גבוה, עם, למשל, 1 מיליון דולר או יותר בנכסים, לא צפויים ליהנות. מישהו מעביר 500 $, 000 לאמון במקום שבו בתי אבות עלות ממוצעת של $ 10, 000 לחודש יהיה זכאי למשך 50 חודשים, תקופה שיכולה הרבה מעבר שלו או שלה סיעוד להישאר בבית.

3. אמון אמון.

מדינות שונות איך הם מתייחסים הכנסה למטרות Medicaid. באופן כללי, מקבלי Medicaid שנמצא בבית אבות חייב למסור את כל ההכנסה שלו, למעט קצבה חודשית קטנה, כדי לעמוד על עלות הטיפול. אם אדם צריך טיפול ביתי או חיים בקהילה פרישה טיפול מתמשך, המדינה עשויה לשקול כל הכנסה על גבול מסוים להיות עודף או עודף ודורשים כי זה הולך לכיוון עלות הטיפול. במקרים אלה, אמון שנאסף יכול להיות דרך להגן על חלק מההכנסה.

עם אמון משולב, אדם מבוגר מסדיר את ההכנסה עודף שלו להיות משולם לארגון צדקה. האדם כבר אין שליטה על הכסף, אבל יכול להגיש את החשבונות לצדקה לתשלום. מישהו שעדיין חי בבית עשוי להשתמש בו עבור מזון ושירותים, למשל. זה מאפשר לאדם להגשים את עלויות המחיה היומיומיות שעשויות לחרוג מהגבולות הנמוכים יחסית של Medicaid. שים לב שרק במספר מצומצם של מדינות מתיר אמון כזה.

4. הסכמי טיפול אישי.

סכום חד פעמי המשולם למטפל עבור שירותים עתידיים לא יכול להיחשב כהעברה שנעברה אם הוא מובנה כהלכה. זה יכול לשרת מספר מטרות. אחת היא לצמצם את גודל האחוזה כך שהאדם יהיה זכאי עבור Medicaid. אחרת היא לקנות את האדם המבוגר קצת טיפול מעבר למה מספק Medicaid.

זה סוג של טיפול אישי הסכם יכול גם לעזור להקל על הלחץ הפיננסי על ילד או קרוב אחר אשר ויתר על עבודה והקרבה הכנסה על מנת לספק טיפול. לעתים קרובות, אומר Cutner, זה יכול לעזור למנוע קרעים משפחתיים כאשר נטל הסיעוד נופל באופן לא פרופורציונלי על ילד מסוים.הסכם כזה יכול לשמש גם עם סוכנות המספקת שירותי טיפול בבית.

5. העברות זוגיות וסירוב מבני זוג.

העברת נכסים מבן זוג אחד למשנהו לא נענש תחת Medicaid, ולכן מהלך משותף הוא עבור בן זוג אשר צריך להיכנס לבית אבות כדי להפוך את הנכסים שלו או שלה לבן הזוג. עם זאת, בן זוג טוב עדיין מחוייב מבחינה משפטית לספק את הטיפול של בן הזוג השני, ואת הנכסים הקולקטיביים שלהם ייחשב למטרות זכאות Medicaid. על ידי חתימת סירוב זוגית, עם זאת, בן הזוג יכול להיות מסוגל לוותר על אחריות, מה שהופך את בן הזוג השני זכאי מיד Medicaid.

מאוחר יותר, Medicaid יכול לנסות לגבות החזר מן הבאר היטב, אם כי Cutner אומר כי אסטרטגיות זמינות שעשויות להפחית את ההשפעה. גם אם Medicaid אכן אוספת, סביר להניח שהזוג ייהנה מכך שהחזר של Medicaid יתבסס על שיעור ההנחה שהוא משלם לבתי אבות ולא על שיעור המשלם הפרטי שהזוג היה צריך לשלם. ייתכן שאפשרות זו לא תהיה זמינה במדינה שלך.

השורה התחתונה

אם קשישים חסרים את הכספים כדי לשלם עבור הטיפול שהם זקוקים להם כאשר הם הופכים חלשים נפשית או פיזית, לחקור דרכים אלה כדי לעזור לשלם את החשבונות מבלי לרושש את הפרט או בן הזוג שלהם. קשישים בריאים צריכים להשתמש במידע זה כדי לתכנן מראש לטיפול הם עשויים להזדקק בעתיד. ראה גם

ייפוי כוח: האם אתה צריך אחד?