במהלך המשבר הפיננסי 2007-2009, הכלכלה בארה"ב מתפוררת בגלל בעיה עם עיקולים משכנתא. לווים בכל רחבי המדינה התקשו לשלם את המשכנתאות שלהם. באותו זמן, שמונה מתוך 10 לווים ניסו למחזר את המשכנתאות שלהם. אפילו בעלי בתים יוקרתיים נתקלו בבעיות עם עיקולים. למה היו כל כך הרבה אזרחים מתקשים עם המשכנתאות שלהם?

בואו נסתכל על טעויות המשכנתאות הגדול ביותר כי בעלי הבתים לעשות.

1. משכנתאות שיעור מתכוונן

משכנתא שיעור מתכוונן נראה כמו חלום הבית. משכנתא הדולר מתכווננת מתחיל אותך עם ריבית נמוכה עבור הראשון שנתיים עד חמש שנים. הם מאפשרים לך לקנות בית גדול יותר ממה שאתה יכול בדרך כלל זכאים לקבל תשלומים נמוכים יותר שאתה יכול להרשות לעצמך. לאחר שנתיים עד חמש שנים הריבית מתאפסת לשיעור שוק גבוה יותר. זה לא בעיה כי הלווים יכולים פשוט לקחת את ההון מחוץ לבתיהם למחזר את שיעור נמוך יותר פעם זה resets.

ובכן, זה לא תמיד עובד ככה. כאשר מחירי הדיור ירידה, לווים נוטים למצוא כי הם אינם מסוגלים למחזר את ההלוואות הקיימות שלהם. זה משאיר לווים רבים מול תשלומי המשכנתא גבוהה כי הם שניים עד שלושה תשלומים המקורי שלהם. החלום של בעלות על הבית במהירות הופך סיוט.

2. ללא תשלום מקדמה

במהלך משבר הסאב-פריים, חברות רבות הציעו ללווים הלוואות מקדמות ללווים. המטרה של מקדמה כפולה. ראשית, זה מגדיל את כמות ההון שיש לך בבית שלך ומקטינה את כמות הכסף שאתה חייב על הבית. שנית, מקדמה מוודא שיש לך קצת עור במשחק. לווים שמניחים למטה למטה תשלום גדול הם הרבה יותר סביר לנסות כל דבר אפשרי כדי להפוך את תשלומי המשכנתא שלהם מאז שהם לא רוצים לאבד את ההשקעה שלהם. לווים רבים אשר לשים מעט על שום דבר על בתיהם למצוא את עצמם במהופך על המשכנתא שלהם בסופו של דבר רק הליכה. הם חייבים יותר כסף מהבית שווה. ככל הלווה חייב יותר, כך סביר יותר שהם ללכת.

3. הלוואות שקרן

את הביטוי "שקרן הלוואות" משאיר טעם רע בפה. הלוואות שקרן היו פופולריים מאוד במהלך הנדל"ן בום לפני subprime meltdown שהחל בשנת 2007. המלווים למשכנתאות היו מהירה למסור אותם החוצה, ולווים היו מהירים לקבל אותם. הלוואה שקרן היא הלוואה הדורשת מעט ללא תיעוד. הלוואות שקרן אינם דורשים אימות. ההלוואה מבוססת על ההכנסה האמורה של הלווה, על הנכסים המוצגים ועל ההוצאות האמורות.

הם נקראים הלוואות שקרן כי לווים יש נטייה לשקר לנפח את ההכנסה שלהם, כך שהם יכולים לקנות בית גדול יותר. כמה אנשים שקיבלו הלוואה שקרן אפילו לא צריך עבודה! הבעיה מתחילה ברגע שהרוכש נכנס הביתה.מאז תשלומי המשכנתא צריך להיות משולם עם הכנסה בפועל ולא הכנסה כאמור, הלווה אינו מסוגל לבצע באופן עקבי את תשלומי המשכנתא שלהם. הם נופלים על התשלומים ומוצאים את עצמם מול פשיטת רגל ו טרפה.

4. הפוך משכנתאות

אם אתה צופה בטלוויזיה, יש לך כנראה לראות משכנתא הפוכה המפורסם כפתרון לכל בעיות ההכנסה שלך. האם משכנתא הפוכה את אלוהים כי אנשים טוענים כי הם? משכנתא הפוכה היא הלוואה זמין לקשישים גיל 62 ומעלה המשתמש בהון מחוץ לבית שלך כדי לספק לך זרם הכנסות. ההון זמין הוא שילם לך זרם קבוע של תשלומים או סכום חד פעמי כמו קצבה.

יש חסרונות רבים כדי לקבל משכנתא הפוכה. יש עלויות upfront גבוה. דמי Origination, ביטוח משכנתא, ביטוח הכותרת, דמי הערכה, שכר טרחת עורך דין ודמי שונות יכולים במהירות לאכול את ההון העצמי שלך. הלווה מאבד את מלוא הבעלות על ביתם. מאז כל ההון יהיה נעלם מהבית שלך, הבנק עכשיו הבעלים של הבית. המשפחה זכאית רק לכל הון שנותר לאחר שכל המזומנים מהנדל"ן של המנוח שימשו לפירעון המשכנתא, העמלות והריבית. המשפחה תצטרך לנסות לחשב את הסכם עם הבנק ולעשות תשלומי המשכנתא כדי לשמור על בית המשפחה.

5. הפחתה ארוכה יותר

ייתכן שחשבת כי 30 שנים היה מסגרת הזמן הארוך ביותר שאתה יכול לקבל על משכנתא. האם אתה מודע לכך כמה חברות המשכנתאות מציעים הלוואות לרוץ 40 שנה עכשיו? שלושים וחמישה וארבעים שנה משכנתאות הם לאט עולה בפופולריות. הם מאפשרים ליחידים לקנות בית גדול יותר עבור תשלומים נמוכים יותר. משכנתא של 40 שנה עשויה להיות הגיונית עבור צעיר בן 20 המתכנן להישאר בביתם במשך 20 השנים הבאות, אבל זה לא הגיוני עבור הרבה אנשים. הריבית על משכנתא של 40 שנה יהיה מעט גבוה יותר מאשר 30 שנה. זה מסתכם הרבה יותר עניין על פני תקופה של 40 שנה, כי הבנקים לא הולכים לתת לווים עשר שנים נוספות כדי לשלם את המשכנתא שלהם מבלי לעשות את זה על הגב.

לווים יהיה גם פחות הון בבתיהם. עיקר התשלומים עבור הראשון 10 עד 20 שנים יהיה בעיקר לשלם את הריבית מה שהופך אותו כמעט בלתי אפשרי עבור הלווה לזוז. חוץ מזה, אתה באמת רוצה להיות ביצוע תשלומי המשכנתא שלך 70?

6. מוצרים למשכנתאות אקזוטיות

כמה בעלי בתים פשוט לא הבינו מה הם נכנסים. המלווים באו עם כל מיני מוצרים אקזוטיים שהפכו את חלום הבעלות על הבית למציאות. מוצרים כמו ריבית רק הלוואות אשר יכול להפחית את התשלומים 20-30%. הלוואות אלו מאפשרים לווים לחיות בבית במשך כמה שנים ורק לבצע תשלומי הריבית. שם את ההלוואות תשלום תן לווים להחליט בדיוק כמה הם רוצים לשלם על המשכנתא שלהם בכל חודש.

המלכוד הוא כי תשלום גדול בלון הקרן תבוא בשל לאחר תקופה מסוימת. כל המוצרים האלה ידועים כמו מוצרים הפחתה שלילית.במקום לבנות הון עצמי, הלווים בונים הון שלילי. הם מגדילים את הסכום שהם חייבים כל חודש עד החוב שלהם מגיע מתרסק עליהם כמו ערימת לבנים. מוצרי משכנתא אקזוטיים הובילו לווים רבים להיות מתחת למים על ההלוואות שלהם.

השורה התחתונה

כפי שניתן לראות בבירור, הדרך לבעלות על הבית מנוקדת במלכודות רבות. אם אתה יכול למנוע את מלכודות כי לווים רבים נפלו לתוך אז, אתה יכול לשמור על עצמך מפני חורבן כספי.