מתי בפעם האחרונה שבדקת את דוח האשראי שלך? רוב הסיכויים שאתה לא עושה זאת בזמן. הקרן הלאומית לייעוץ אשראי של 2014 אוריינות פיננסית סקר גילה כי למרות היכולת לקבל עותק שנתי שנתי של דו"ח האשראי שלהם מ AnnualCreditReport. com, 65% מהאמריקנים לא הזמין דו"ח האשראי שלהם ב -12 החודשים האחרונים.

זה מסוכן, כי שגיאות שלא זוהה על דוח האשראי שלך יכול לעלות נקודות ציון אשראי יקר ולתרום הכחשות הלוואה - וריביות גבוהות יותר אם אתה הם אושרה עבור כרטיס אשראי או הלוואה.

יש כמה דרכים לצרכנים יכולים לבדוק את דוח האשראי שלהם - או גירסאות שונות של ניקוד האשראי שלהם - ללא תשלום. אבל הצעד הראשון כדי לקחת את המראה הזה נחוץ מאוד להבין בדיוק מה אתה מסתכל.

דוחות לעומת ציונים

דו"ח האשראי ואת הציון אשראי יש מטרות שונות מאוד, אומר גייל קנינגהאם, דוברת של הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. "דו"ח אשראי הוא רקורד של הפעילות הפיננסית של אדם, בעבר ובהווה. זה מספק תמונה של מי הוא אדם מבחינה כלכלית ", היא אומרת. הוא כולל מידע על מקום המגורים שלך (בעבר ובהווה); היסטוריה של תשלומי חשבונות; כל פשיטות רגל, עיקולים, שעבודים או פסקי דין אחרים נגדך; ואת היתרה ואת התשלום החודשי של כל חשבונות האשראי, כמו גם את הגיל של כל חשבון.

"ניקוד האשראי הוא השתקפות מספריים של המידע בדו"ח האשראי של אדם", אומר קנינגהם, "הוא משמש את המלווים להערכת הסיכון וממלא תפקיד חשוב בקביעת האם אדם יהיה אשראי המורחבת. "

ניקוד האשראי של אחד הוא מספר מתמטי הנעים בין 300 ל 850, שנוצרו על ידי חברת אייזק הוגן (FICO) כדי לקבוע את הסבירות כי הצרכן ישלם את החשבונות שלו בזמן. יש שני ציונים אשראי - ציון אצבע משולשת FICO ציון חינוכי FICO, הידוע גם בשם הצרכן ניקוד.

"ניקוד אצבע משולשת הוא אחד בשימוש על ידי נושים המלווים", אומר הרן פרימן, מנכ"ל ובעלים של היי פרימן Enterprises, תיקון אשראי וייעוץ שירות ב Bethesda, MD, ומחבר "איך לצאת החוב". הציון החינוכי של FICO הוא אחד זמין לצרכנים במגוון דרכים.

הציונים שלך מחושבים על סמך מידע שנלקח מתוך דוח האשראי שלך כולל אשראי hist אורי, סך החוב חייב, אורך היסטוריית האשראי, סוג של חשבונות וחשבונות חדשים. ההכנסה וההיסטוריה התעסוקתיים נלקחות בחשבון גם בציון של אצבע משולשת, אך לא בהכרח לגרסה חינוכית או צרכנית של הציון, אומר פרימן.

מה זה בחינם, מה לא

חוק עסקאות הוגן הוגן מדויק עבר בשנת 2003 קורא לכל האמריקאים יש גישה חופשית לכל אחת משלוש הלשכות (Experian, Equifax ו TransUnion) דוחות אשראי אחת ל -12 חודשים. . com, אתר בחסות שלוש הלשכות אשראי, הוא האתר הכי קל ומקיף ביותר להשתמש כדי להשיג אותם דוחות חינם.

אתה יכול גם לקבל דוח אשראי אחד חינם אם היית קורבן של הונאה או גניבת זהות, נדחו אשראי או היה שינוי האשראי הנוכחי שלך (שיעורי ריבית, קווי אשראי, וכו ') כתוצאה של האשראי שלך - או אם אתה הציע ריבית גבוהה יותר מאשר צרכנים אחרים לקבל נושה.

"אדם שנשלל אשראי או שיש לו שינוי שלילי בתנאי ההסכם שלהם ישלח הודעת פעולה שלילית להודיע ​​להם על הכחשה או שינוי", אומר קנינגהאם, "הסיבה לשינוי יכללו מסמך, יחד עם שם וכתובת של לשכת האשראי אשר סיפק את המידע. במקרה זה, הצרכנים יכולים לקבל את דוח האשראי שלהם בחינם בתוך 60 יום של הכחשה. "

עם זאת, החוק אינו מספק מבט שנתי חינם על האשראי שלך

ציון . ואתה לא יכול לקבל ניקוד אשראי ללא תשלום באמצעות AnnualCreditReport. com. אבל זה לא אומר שאתה לא יכול לראות אותם שלושה מספרים קטנים בחינם. מאז 2011, שלילי הקשורים פעולות הקשורות כגון שינוי מסגרת האשראי או הריבית על סמך ניקוד האשראי לתת לצרכנים את הזכות להציג את ניקוד האשראי המשמש בקביעת. "אתה יכול גם לרכוש את הציון שלך FICO", אומר Cunningham.

MyFICO. com מאפשר לצרכנים לרכוש את הציון אצבע משולשת של כל שלוש לשכות אשראי עבור $ 19. 95 לכל דוח של אצבע משולשת. אתה יכול גם לרכוש את הגירסה הצרכן של ניקוד האשראי שלך ישירות מאחד האשראי bureaus או אתרים אחרים, אבל להיזהר: מספר זה עשוי להיות שונה (בדרך כלל גבוה יותר) מאשר הציון שלך אצבע משולשת. MyFICO אומר שציון הצרכנים של אדם יכול להגיע ל -40 נקודות גבוה יותר מהניקוד של אצבע משולשת.

"זה למה תהליך ההלוואות מבלבל", אומר קנינגהאם. "מספר שלוש ספרות המלווה משתמש לא יכול להיות מספר זהה לווה רואה. לכן - למרות האתרים המציעים ציונים בחינם - זה שווה את זה כדי לרכוש את הציון אצבע משולשת, שכן זה מה משמש 90% של נושים המלווים. "

ללא תשלום

תמונת מצב

למרות ההבדלים, אם אתה רוצה לראות את הגירסה הצרכן של הציון שלך אצבע משולשת, האתרים מכובד ביותר כוללים: Creditkarma. com

CreditSesame.

אשראי. com

Quizzle. com

"הצרכנים צריכים להבין אלה אינם קשורים לאתר האינטרנט המנדט שנתי AnnualReport. com, ואת ניקוד האשראי שסופק אינו ניקוד האשראי FICO, אשר משמש את רוב המלווים הפוטנציאליים, "מזהיר פרימן.

אתרים אלה אינם דורשים ממך לספק את כרטיס האשראי שלך כדי לבדוק את הציון שלך, כלומר אתה יכול לבדוק את זה לעתים קרובות ככל שתרצה ללא תשלום."ההצהרה היא, שראיתי ציונים אלה להיות מנופח עד 60 עד 70 נקודות גבוה יותר מאשר הבנק אצבע משולשת הציון ומלווים אחרים יראו", אומרת פמלה Capalad, מתכנן פיננסי מוסמך ויועץ בניו יורק.

"אתה יכול גם להיות מסוגל לקבל עותק חינם של המלווים ציון אצבע משולשת הבנקים לראות על ידי המבקש את הציון של נושה או משאיל אם יש לך לאחרונה בקשה לקבלת אשראי", אומר Freeman. חלק המלווים יחלקו מידע זה גם אם לא נשללה ממך אשראי.

אף על פי ציונים חינם האשראי הצרכני אינם ציוני אצבע משולשת, יש מקרה טוב לבדיקה. "הם יכולים להיות אינדיקאטורים גדולים לבריאות האשראי הכוללת, צרכנים ערניים לבעיות הונאות פוטנציאליות, וכו '", אומר תומס ניטשה, רכז קשרי מדיה בכיר, חברת ייעוץ אשראי קליפורנט.

ו לבדוק את הארנק שלך עבור מבט חינם על ניקוד האשראי שלך. כרטיסי אשראי מסוימים, כגון כרטיס Discover it®, מציעים לך ציון חינם של FICO (גרסה מקורית של בנקים ומלווים) על סמך דוח האשראי של TransUnion פעם בחודש עם ההצהרה שלך.

השורה התחתונה

ניקוד האשראי שלך צירים חלקית על דוח האשראי שלך. ו פוטנציאליים פוטנציאליים כמו לסקור את דו"ח האשראי ואת הציון לפני שתחליט להציע לך הלוואה, גדל קו אשראי או כרטיס אשראי. כדי לוודא שאתה מאושר עבור הלוואה, או לקבל את הריבית הכי אטרקטיבי, עדיף למשוך אחד האשראי שלך חינם דוחות מינימום של פעם אחת בכל ארבעה חודשים כדי לשמור על הציון הגבוה ביותר האפשרי האשראי.

כדאי גם לבדוק את הציון שלך כל שלושה חודשים. גם אם ציון חינם לא מדויק, זה יציין אם הציון שלך עולה או יורד.