מכללה יקרה. ללא סיוע כספי, מענקים, או הורים עשירים ברצינות, אפשרות של סטודנט רק הוא לסיים עם ההר של חוב ההלוואה סטודנט - אלא אם ההורים מתחילים לתכנן מוקדם. תכנון זה צריך לכלול כנראה תוכנית 529.

מה זה?

תחשוב על תוכנית 529 כמעין תוכנית פרישה לילדים. אתה מגדיר חשבון מוקדם ככל האפשר בחייו של הילד, שים בו כמה שיותר כסף, וכשהילד מגיע לגיל הקולג ', אתה משתמש בכסף הזה כדי לשלם "הוצאות חינוכיות מתאימות". "אחד החלקים החשובים ביותר: זה חשבון בעל יתרון מס, כך שאתה לא משלם מסים על רווחים בתנאי שאתה משתמש בכסף כמו מס הכנסה מייעץ. זה לא חשבון לפני מס, אם כי, כך שאתה משלם מסים על התרומות. (לקבלת הסבר נוסף, ראה הסר את הבלבול מס עבור חשבונות החיסכון המכללה .) אבל רגע, יש עוד. לא רק 529 תוכניות המס הפדרלי ידידותי, אבל 34 מדינות מחוז קולומביה גם מציעים הטבות מס המדינה. זה חשוב בבחירת התוכנית הנכונה.

אתה צריך לבחור מדינה

יש אפשרויות רבות לבחירה. בדיוק כמו חברה יציע גרסה משלו של 401 (k), כל מדינה מכניסים משלה 529 התוכנית. במילים אחרות, לא כל התוכניות נוצרו שוות. אבל אל תדאג - אתה לא צריך להיות תושב של המדינה כדי להירשם לתוכנית שלה. אם אתה אוהב את תוכנית יוטה אבל אתה גר בפלורידה, יוטה יהיה בשמחה מברך אותך לתוך המשפחה שלה 529!

-> ->

איך לעשות את הבחירה

להלן כמה מקומות להתחיל לחפש אבל יש כמה גורמים שיש להביא בחשבון. אם המדינה שלך מציעה הטבות מס עבור התושבים לומדים בתוכנית שלה, אתה צריך לשקול את דמי התוכנית נגד הכסף תוכלו לשמור על מסים. זה לא תמיד קל ואתה עשוי להזדקק לעזרתו של יועץ פיננסי כדי להבין את זה. מארק Kantrowitz, סגן נשיא בכיר & המו"ל של Edvisors. com מציעה כמה עצות על זה. "כאשר בוחרים בין שתי תוכניות 529, כאשר F הוא ההבדל בשכר, T הוא שיעור המס השולי של המדינה ו- N הוא מספר השנים עד לבגרות, כלל אצבע טוב הוא להשקיע בתוכנית מחוץ למדינה עמלות נמוכות יותר כאשר T

Kantrowitz ממשיך, "בדרך כלל, כאשר הילד צעיר, להשקיע בתוכנית 529 עם דמי הנמוך ביותר. כאשר המכללה היא רק כמה שנים משם, להעביר השקעות חדשות לתוכנית של המדינה שלך 529, אם היא מציעה ניכוי מס הכנסה המדינה או זיכוי מס על תרומות."

תוכניות מועדפות שלנו

בנוסף לבדיקת עם כמה אנשי מקצוע פיננסיים המתמחים 529 תוכניות, הסתכלנו Savingforcollege. com של 529 שכר לימוד והשווה עמלות על התשואות של הקרן. הנה כמה המועדפים שלנו.

יוטה חינוכית תוכנית החיסכון - המקצוענים ציינו תוכנית זו יותר מכל האחרים. התוכנית כוללת את 13 ^th ההוצאות הנמוכות רק עם כ 250 $ בהוצאות עבור $ 10, 000 השקיעו מעל 10 שנים אם אתה באחת התוכניות האמצעיות שלהם. אם אתה תושב יוטה, אתה גם מקבל המדינה מס הכנסה יתרונות. הרבה מהקרנות מחזירות תשואה שנתית דו-שנתית - הרבה לפני ה- S & P 500.

תכנית החסכון של 529 ניו יורק - רק ל -11 מדינות יש עמלות נמוכות יותר מהתכנית של מדינת ניו-יורק, ולאף אחד אין שכר מינימום נמוך יותר. רק ב 205 $ לכל 10 $, 000 מעל 10 שנים, רוב הכסף שלך ילך הילד שלך ולא אנשי מקצוע פיננסיים ניהול התוכנית. זה מדהים. 16% דמי יחס. גם הביצועים ברמה הגבוהה ביותר. התשואה השנתית של חלק מהאופציות שלה גבוהה מ 9% - עם תיק המדדים המפותחים שלה כמעט 11% בממוצע.

ScholarShare: 529 של אוניברסיטת קליפורניה תוכנית החיסכון - רק 6 מדינות יש דמי נמוך יותר מאשר קליפורניה. ב 0. 11% ל -0. 60% על סוף גבוה, או 141 $ ל 752 $ לכל $ 10, 000 השקיעו, זה מבנה די הכוכבים יפה. יש הרבה אפשרויות עם תשואה שנתית של ספרות כפולות. קליפורניה יש גם מספר גדול של אפשרויות, המאפשר למשקיע מתמצא את החופש לבחור תוכנית מותאמת ביותר.

Edvest: תוכנית המכללות של ויסקונסין - העמלות הן בין 167 $ ל 555 $ ל 10 $, 000, שווה לא יותר מ 0. 44% בסך דמי. כמו קליפורניה, ויסקונסין יש תפריט גדול של אפשרויות עם ביצועים חזקים.

מישיגן חינוך תוכנית החיסכון - דמי הם מכובד $ 192 ל 356 $ לכל $ 10, 000 או 0. 28%, מקסימום. הביצועים של אפשרויות רבות הוא די טוב אבל לא דרגה גבוה כמו כמה תוכניות אחרות.

פלורידה 529 קולג 'תוכניות החיסכון - פלורידה היא המדינה עם דמי הנמוך ביותר רק בגלל שיש לו אפשרות הכוללת אפס עמלות. למרות שיש לו אפשרות אפס שכר, את דמי מקסימום הם 928 $ לכל $ 10, 000 - גבוה יותר מאשר מדינות רבות אבל ב 0. 75% מקסימום, זה עדיין הרבה מתחת למה רוב המשקיעים יתקשר גבוה. פלורידה מטילה את נתוני הביצועים שלה באופן שונה ממרבית המדינות, כך שקשה יותר להשוות את זה, אך Savingforcollege. com נותן לו מכובד 4. 05 מתוך 5 "מרגמה הלוח" סמלים - גבוה יותר מאשר תוכניות המדינה.

העתיד Scholar: דרום קרוליינה של 529 קולג 'תוכנית החיסכון - רק 4 מדינות יש דמי נמוך יותר מאשר דרום קרוליינה. ב $ 90 ל 318 $ לכל 10 $, 000 או לא יותר מ 0. 25%, שומרי יכול להרגיש טוב לגבי המספרים האלה. עם זאת, ביצוע התוכנית הוא ממוצע רק בהשוואה לחלק מהתוכניות האחרות ברשימה שלנו.

הגרוע מהחבורה

איידהו, ארקנסו, הוואי, צפון דקוטה ומונטנה נמצאים בתחתית הרשימה. מונטנה, למשל, גובה עמלות גבוהות ככל 1 $, 323 (השני בגודלו של כל מדינה) עם דמי חשבון שנתי 25 $.ב מקסימום של 0. 89%, פחות מחזיר כוכבים, יש כנראה תוכניות טובות יותר מאשר מונטנה.

השורה התחתונה

כמו עם רוב אפשרויות ההשקעה, אתה צריך לשקול היטב את דמי הקשורים התוכניות. אם התשואה השנתית היא 5% והאגרות מגיעות בכמעט 1%, אתה משליך 20% מההחזר שלך מדי שנה. עם כל כך הרבה אפשרויות אחרות חיוב חיובי גם תחת 0. 25%, הטבות מס המדינה היה טוב להיות מרשים למדי כדי לקזז דמי גבוה כזה.

באופן כללי, עם זאת, יועצים פיננסיים ממליצים להסתכל על הבית שלך המדינה הראשונה, אם יש לה הטבות מס המדינה, ולהשוות אותו לתוכניות אחרות. יש הרבה מכללות עלות באינטרנט, כמו גם אנשי מקצוע פיננסיים שיכולים לעזור לך להעריך את התוכנית הטובה ביותר על בסיס סוג של מכללה אתה מצפה שילדך להשתתף, הגיל שלו או שלה משתנים אחרים. (קרא 5 סודות אתה לא יודע על תוכנית 529 .)

לבסוף, אין שום סיבה שאתה צריך יועץ פיננסי כדי להגדיר את רוב התוכניות. תוכניות מכוונות עצמית כמעט תמיד עולה פחות מאלו שמציעים תמריצים ליועץ. השתמש ביועץ בתשלום בלבד כדי לסייע בהערכת התוכניות במידת הצורך.