אנשים מדברים הרבה על לשכות אשראי. מה הם עושים? איך הם שונים? ולמה יש שלושה מהם? (למעשה, יש הרבה יותר מזה, אבל זה בעיקר טריו מסוים המשפיע על חייהם של רוב הצרכנים). בואו נסתכל מקרוב על ישויות אלה, מה הם עושים ואיך הם עושים את זה.

מה הם דירוג סוכנויות דירוג?

ראשית, בואו נהיה ברורים על מה אנחנו דנים. זה קל לבלבל אשראי bureaus עם דירוג האשראי סוכנויות, במיוחד מאז האשראי bureaus הם גם קרא אשראי דיווח סוכנויות.

-> ->

סוכנויות דירוג האשראי עוסקות בעיקר בחברות וחברות האשראי הארגונית. הם צמחו מתוך הצורך למשקיעים להשוות את פוטנציאל התגמול הסיכון של השקעות מסוימות וכדרך כדי לקבל תובנה על היציבות הפיננסית של חברות המבקשות ללוות כסף על ידי הנפקת אג"ח או מניות בכורה. כיום, ישנם שלושה שחקנים בינלאומיים עיקריים: פיץ ', מודי'ס ו- Standard & Poor's. סוכנויות אלה לומדות ומנתחות את נתוני הפירמה ומקצות להן דירוג אשראי. שונה מדוחות אשראי או ציוני אשראי, דירוגים אלה נועדו לספק למשקיעים מידע על חברות ומנפיקים של השקעות מבוססות חוב. הסוכנויות גם שיעור חובות החוב בפרט ניירות ערך קבוע הכנסה חברות להנפיק, לבסוף, הם שיעור חברות ביטוח עבור כושר הפירעון הפיננסי.

->

דירוג האשראי מונפקות במכתבים, כגון AAA או CCC, כך שהמשקיעים מסוגלים לבחון במהירות את מכשיר החוב ולמדוד את הסיכון. הדירוגים שונים בין שלוש הסוכנויות הגדולות, ולכן חשוב להבין איזה מהם מספק את המכתבים. דירוגי האשראי מבוססים על מספר עצום של משתנים וכוללים מידע על בסיס שוק מבוסס, היסטורית, ברמת החברה. ההערכות נעות בין תכונות עסקיות להשקעות בסיסיות וכולם נועדו להציע תמונה של הסבירות של הלווה להיות נפרעו.

-> ->

מה הם לשכות אשראי?

בעוד דירוג האשראי הם הידור בעיקר עבור משקיעים על חברות, ממשלות, ואג"ח, דוחות אשראי וציונים האשראי הם מלוקט בעיקר עבור ממשלות ומלווים על לווים בודדים. הם עוסקים האשראי האשראי הצרכני.

תכונה אחת מעניינת על הלשכה אשראי המודל העסקי הוא איך מידע מוחלף. בנקים, חברות מימון, קמעונאים ובעלי הבית שלח מידע אשראי הצרכן ל לשכות אשראי בחינם, ולאחר מכן לשכות אשראי להסתובב ולמכור מידע הצרכן בחזרה אליהם.

חבילת לשכות אשראי ולנתח דוחות אשראי הצרכן שממנו נגזרים ציונים האשראי. שלא כמו דירוג האשראי, אשר מונפקים במכתבים, ציונים האשראי מונפקות כמספרים, בדרך כלל אחד בין 300 ל 850.ניקוד האשראי שלך משפיע על גודל ההלוואה אתה יכול להעפיל, הריבית שאתה משלם על הלוואות אלה או על כרטיס אשראי, ולפעמים אפילו את ההשכרה הזדמנויות התעסוקה.

למרות ששני סוכנויות דירוג האשראי ושכות האשראי הן חברות פרטיות, הן מוסדרות מאוד תחת חוק דיווח אשראי הוגן, או FCRA. הם מוגבלים באופן שבו הם אוספים, מעבירים וחושפים מידע על הצרכן. והם הגיעו תחת בדיקה מוגברת מאז המיתון הגדול של 2007-2009.

שלוש הגדולות אשראי לשכות

ב U. ס ', יש כמה לשכות אשראי שונים, אבל רק שלושה כי הם בעלי חשיבות לאומית גדולה: Equifax, Experian ו TransUnion. השלישייה הזו שולטת בשוק לאיסוף, ניתוח וחלוקת מידע על הצרכנים בשוקי האשראי.

במקור, חברות אלה רק שירת שווקים אזוריים במערב, במערב התיכון, דרום ומזרח. עם זאת, כל אחד מהם רכש לשכות אשראי קטנות יותר עד שהפכו לאומיות בהיקף. הודות לאוטומציה של המחשב, כל שלוש החברות הללו מדווחות כעת על אשראי של אנשים בכל 50 המדינות. יש עדיין עשרות קטן, אשראי מיוחדים סוכנויות הדיווח המשרתים שווקים שונים ואינטרסים.

Equifax , הממוקמת באטלנטה, מעסיקה 7,000 עובדים ו"פעולות בארה"ב ו -18 מדינות נוספות, כולל ארגנטינה, ברזיל, קנדה, צ'ילה, קוסטה ריקה, אקוודור, אל סלבדור, הונדורס, הודו, אירלנד, מקסיקו, פרגוואי, פרו, פורטוגל, רוסיה, ספרד, בריטניה ואורוגוואי. "דומיננטי במיוחד בחלקים הדרומיים והמזרחיים של U. S., הוא טוען להיות מובילת השוק ברוב המדינות בהן יש נוכחות.

Experian , שמשרדיה הראשיים נמצאים בקוסטה מסה, קליפורניה, טיפלו במקור בדוחות למערב ארצות הברית. עכשיו זה מקדם את עצמה "החברה המובילה בעולם שירותי מידע. "המשרד" מעסיקה כ 16,000 אנשים ב 39 מדינות ויש לה מטה החברה שלה בדבלין, אירלנד, עם המטה המבצעי נוטינגהאם, בריטניה סאו פאולו, ברזיל. "

TransUnion משווקת את עצמה כ"מובילה עולמית בתחום שירותי אשראי ומידע לניהול מידע. "החברה מבוססת שיקגו יש" פעולות ושותפים ב 33 מדינות. "היא מעסיקה כ -3, 700 אנשים.

תהליכים דומים, תוצאות שונות

כל שלוש סוכנויות דירוג לאסוף את אותו סוג של מידע על הצרכנים. זה כולל נתונים אישיים, כגון שם, כתובת, מספר תעודת זהות ותאריך לידה. זה כולל גם היסטוריית אשראי, כולל חובות, היסטוריית תשלומים ופעילות אשראי אשראי. כל חברה משתמשת במידע זה כדי לפתח דוחות אשראי לצרכן ולחשב ציונים האשראי. ככל שהציון גבוה יותר, כך הסיכון לצרכן נמוך יותר - וככל שהאינפלציה גבוהה יותר.

ציונים אלה מבוססים היסטורית על ציון ה- FICO® הקשור לחברת נתונים אנליטיים הידועה בשם Fair, Isa and Company (שם החברה שונה ל- FICO בשנת 2009).בעוד אתה עדיין יכול לקבל ציון אצבע משולשת של כל שלושת הגדולים, שיטות החישוב שלהם שונים. Experian משתמש משלה expian / FICO סיכון מודל v2. Equifax יש מערכת ניקוד קנייני גם כן (על סולם מ 280 עד 850, 20), בדרך כלל רק המכונה ציון Equifax אשראי. ברירת המחדל של האשראי של TransUnion נקראת VantageScore, שנוצרה בשיתוף פעולה עם שתי הלשכות האחרות כחלופה למערכת FICO; מערכת הניקוד הניבוי שלה מכונה גם TransRisk.

התוצאה של כל זה? ניקוד האשראי האישי שלך, ואפילו הציון שלך אצבע משולשת, עשוי להשתנות מ לשכת הלשכה. הבדלים אלה מבוססים על שיטות חישוב קנייניות שונות, פערים בדיווח מידע ואיסוף, והעובדה כי לשכות לא תמיד יש את אותו מידע על ההיסטוריה החוב שלך באותו זמן. בכל יום נתון, חברה אחת עשויה לקבל מידע שונה אודותיך בקובץ מאשר לאחרים.

למה ציונים אשראי שונה

נניח שאתה חל על הלוואה, קו אשראי או כרטיס אשראי מן המלווה. זה משאיל כמעט בוודאות מבצעת בדיקת אשראי, המבקש דו"ח על לך להיות להפעיל, לפחות אחד משלושת האשראי הגדולות bureaus. אבל זה לא צריך להשתמש בכל השלושה. המלווה עשוי להיות בעל מערכת יחסים מועדפת או ערך אחד ניקוד האשראי או מערכת הדיווח על שני האחרים. כל פניות האשראי מצוינים בדו"ח האשראי שלך, אבל הם מופיעים רק עבור לשכות אשר דוחות מושכים. אם שאילתת אשראי נשלחת רק ל אקספיריאן, אז Equifax ו TransUnion לא יודע על זה, למשל.

באופן דומה, לא כל המלווים לדווח על פעילות האשראי לכל הלשכה אשראי. אז דו"ח אשראי מחברה אחת יכול להיות שונה מאחד. המלווים כי הדו"ח לכל שלוש סוכנויות עשוי לראות את הנתונים מופיעים על דוחות אשראי בזמנים שונים פשוט כי כל הלשכה הידור נתונים בזמנים שונים של החודש.

רוב המלווים לבחון רק דו"ח אחד מלשכת אשראי אחת כדי לקבוע את האשראי של המבקש. היוצא מן הכלל העיקרי הוא חברת המשכנתאות. משכנתא בוחן דוחות מכל שלוש לשכות אשראי, כי כמויות גדולות של כסף לכל הצרכן מעורבים; לעתים קרובות היא מבססת את האישור או ההכחשה על הציון האמצעי.

מערכות הניקוד של הלשכות אינן ממוקמות באבן; כל אחת מהמתודולוגיות (כולל FICO) עברה שינויים לאורך השנים כחלק ממאמצים מתמשכים לשיפור הדיוק. זה מאוד אפשרי עבור ניקוד האשראי שלך כדי לשנות לאורך זמן עם הלשכה אותו גם אם היסטוריית החוב שלך לא, פשוט בגלל שיטת ניקוד כבר tweaked.

האם אני צריך לדעת את כל שלושת ציונים האשראי שלי?

כן. מידע אשראי הוא לעתים קרובות לא דיווח עם אותו דיוק על פני כל שלוש לשכות אשראי, ולכן חשוב עבור הצרכנים לבדוק כל דו"ח וציון. (במסגרת חוק עסקאות אשראי הוגן ומדויק (FACTA), תיקון ל- FCRA עבר בשנת 2003, הצרכנים יכולים לקבל עותק חינם של הדו"ח שלהם מכל סוכנות דיווח אשראי אחת לשנה.)

מאז כמה נושים ואספנים רק לדווח אחד או שני סוכנויות. פריטים מסוימים מקבלים מחלוקת על דוח אחד, אך מאומתים על פריט אחר. פריטים מוסרים גם מדוח אחד או שניים מסיבות שונות. וריאציה זו לעתים קרובות פירושו אשראי גדול ההבדל ההבדל מלשכה ללשכה. כאשר ניקוד האשראי מתבקש, הוא מחושב על סמך מה זה דו"ח האשראי בפרט. אז בעוד הצרכן עשוי להיות בעל ניקוד האשראי מוצק מבוסס על דו"ח אחד, הוא או היא עשויים לקבל ניקוד האשראי dicier על בסיס אחר. לדוגמה, אם לצרכן יש שני אוספים על דוח A ולא על דוח B, הציון מחושב מדוח B הוא ללא ספק הולך להיות גבוה יותר מזה מחושב על ידי דוח א

אם הצרכן נדחה אשראי על בסיס אחד ניקוד האשראי רע אבל יש לו ניקוד טוב יותר עם הלשכה אחרת, הוא או היא אולי יש מזל קורא הנושה ולבקש את הציון טוב יותר כדי להיחשב, במיוחד אם יש סיבה טובה מדוע ניקוד האשראי הראשון הוא כל כך נמוך.

תחתית שורה

אתה לא יכול לשלוט איזו סוכנות חברה מחקר תתייעץ. אבל, חברות ומתודולוגיות בצד, גבוה יותר הוא תמיד טוב יותר. בעוד השוואת ציונים לא יכול לחשוף מספרים זהים, זה עדיין תרגיל שימושי. אם יש לך ציון טוב בחברה אחת, אתה צריך ציונים טובים בכל אחד מהם, גם אם המספרים בפועל שונים במקצת.

כדי לקבל דו"ח שנתי ללא תשלום האשראי שלך מכל סוכנות, עבור אל // www. שנתי. com / index. פעולה.