עבור רוב האנשים, תוכנית פרישה חיסכון דרך עבודה, כגון תוכנית 401 (k), מייצג את אחד היתרונות החזקים ביותר שנעשו על ידי המעסיקים. השילוב של התרומות האישיות והתאמת המעסיק (אם אתה מקבל את זה) מספק לאנשים את ההזדמנות כדי להפריש את החיסכון לטווח ארוך בצורה חסכונית. המענקים בחסות תוכניות מציעים גם מגוון של אפשרויות השקעה, כולל מניות, איגרות חוב ושווי מזומנים, כי לא רק לאפשר גיוון, אלא גם יש פוטנציאל לייצר תשואות גבוהות יותר מאשר חשבונות חיסכון קונבנציונאלי או תעודות פיקדון (CD), במיוחד נמוך - שוק הריבית. אמנם אין ערובה על ביצוע השקעות המוחזקות בתוך תוכנית 401 (k), הנישואין בין דחיית המס לטווח ארוך ההון יוכיח מועיל כאשר חיסכון לקראת פרישה.

אחד המכשולים הגדולים ביותר בעת יצירת תוכנית פרישה יעילה היא לקבוע כמה אדם או זוג צריך להפריש כדי להיות מסוגל לצייר הכנסה במאמץ לשמור על אורח חיים נוח לאורך כל פרישה. בין השיקולים נמדדים כמות הנכסים שיש לאדם בעת פרישתו, אשר נדרשת להוצאות, ואילו הוצאות גדלות או יורדות. עם פרישה הכנסה או תכנון ההפצה, שאלה נפוצה שנשאלו על ידי מראש גמלאים היא אם 401 (k) הנכסים צריכים לשמש כדי לשלם את יתרת המשכנתא הנותרים לפני עזיבתו את כוח העבודה כדי להפחית את ההוצאות החודשיות.

-> ->

אמנם אין תשובה אחת לשאלה זו שמתאים לכל אדם הטוב ביותר, ישנם יתרונות וחסכונות למשוך כספים מתכניות חיסכון פרישה לשלם משכנתא. היתרונות הנפוצים ביותר לשימוש 401 (k) נכסים כדי לשלם את המשכנתא כוללים משוחרר במזומן עבור הוצאות מחיה אחרות, ביטול תשלומי הריבית למלווה והגנה על הנכס. החסרונות לתשואה מוקדמת באמצעות התפלגות 401 (k) כוללים חיסכון מופחת בפרישה, השלכות מס ושיעור תשואה מופחת.

->

תזרים מזומנים מזומן

כי תשלום המשכנתא מייצג כמות ניכרת של תזרים מזומנים בכל חודש, לשלם את יתרת המשכנתא הנותרים מועיל ליחידים בתקווה לצמצם את מגבלות התקציב לפני או בפרישה . עבור משקיעים צעירים, ביטול תשלום המשכנתא החודשי עם 401 (k) נכסים משחרר מזומנים שניתן להשתמש בהם כדי לעמוד ביעדים פיננסיים אחרים, כגון מימון הוצאות המכללה לילדים או רכישת נכס נופש. עם הזמן בצד שלהם, עובדים צעירים יש גם את היכולת לחדש את drawdown של פרישה חיסכון של 401 (k) במהלך שנות עבודתם.

עבור קשישים או זוגות, יתרות החשבון של 401 (k) מייצגות חלק ניכר מסך הנכסים ולפיכך אין צורך בחלוקה מהתכנית לחיסכון לפרישה לפני היציאה מכוח העבודה. משמעות הדבר היא כי מזומנים משוחרר משכר משכנתא נושא לפרישה שנים, עוזב את הפרט או זוג עם צורך קטן יותר כדי למשוך הכנסות מהשקעה או פרישה נכסים לאורך שנות הפרישה. עודף המזומנים מאי תשלום משכנתא עשוי גם להוכיח תועלת להוצאות בלתי צפויות שעלולות להתרחש במהלך הפרישה, כגון עלויות רפואיות או סיעודיות לא מכוסה על ידי הביטוח.

ביטול עניין

יתרון נוסף של משיכת כספים מ 401 (k) כדי לשלם את יתרת המשכנתא היא חיסול תשלומי הריבית למשכנתאות משאיל. במהלך המשכנתא 30 שנה קונבנציונאלי על 200 $, 000 הביתה, סך תשלומי הריבית שווה מעט יותר מ 186 $, 000 בנוסף יתרת הקרן, בהנחה של 5% ריבית קבועה. ניצול כספים מ 401 (k) כדי לשלם משכנתא תוצאות מוקדמות פחות ריבית סך המשולם המלווה לאורך זמן.

עם זאת, להיות מודע לכך שאם אתה עמוק לתוך המשכנתא שלך, ייתכן שכבר שילמו את עיקר הריבית שאתה חייב. בזהירות לחשב כמה ריבית לשלם את המשכנתא שלך יהיה למעשה לשמור.

"רק בגלל שאתה 10 שנים לתוך משכנתא של 20 שנה עבור $ 300, 000 לא אומר שאתה עכשיו חייב את הבנק $ 150, 000", אומר סיימון בריידי, מתכנן פיננסי מוסמך בתשלום רק ב אנגליה יועצים בניו יורק סיטי ". משכנתאות לא עובדות בצורה ליניארית כזאת, אתה בילה את 10 השנים האחרונות ברובה משלמת ריבית ועדיין חייב קרן זה הולך להיות הרבה יותר ממחצית ההלוואה המקורית היה. לפני שאתה משלם למטה יותר ויותר עניין ראשי ופחות ופחות עניין עם כל תשלום.אתה כבר עשה הרבה הרמת כבד על תשלומי הריבית - ואם אתה פתאום לתת את הבנק הראשי חייב עכשיו, הריבית האפקטיבית כי אתה תשלם את החיים של 10 שנים של משכנתא זה היה כנראה לזעזע אותך אם אתה מחושב. "

נכס הגנה

משיכת כספים מ 401 (k) כדי לשלם את יתרת המשכנתא גם מוכיח מועיל עבור תכנון הגנה על נכסים. ברוב המדינות, ההון העצמי הבנוי בבית מוגן מפני תביעות והליכים משפטיים אחרים, כאשר אין שעבוד או משכנתא על הנכס.

בנוסף, הבעלות על בית באופן מוחלט יכול להיות מועיל בעת בניית תוכנית הנדל"ן, ולכן קל יותר עבור בני זוג ויורשים לקבל רכוש בשווי מלא, במיוחד כאשר נכסים אחרים הם השקיעו למטה לפני המוות. יתרונות ההגנה על הנכסים של תשלום יתרת המשכנתא עשויים לעלות בהרבה על הירידה בנכסי הפרישה מהנסיגה של 401 (k).

הפחתת החיסכון הפנסיוני

בעוד היתרונות עבור משכנתא תגמול קיים, ניצול של 401 (k) לעשות זאת היא לא תמיד האפשרות הטובה ביותר עבור אנשים או זוגות.האזהרה הגדולה ביותר באמצעות 401 (k) קרנות לחסל את יתרת המשכנתא היא ירידה חדה סך נכסי הפרישה. שמירה על פרישה היא משימה מכריע עבור רוב, גם כאשר 401 (k) זמין. שומרי חייב למצוא שיטות outpace האינפלציה תוך איזון הסיכון של השקעות תוכנית פרישה, וכן גבולות תרומה נמצאים במקום כי מכסה את הסכום הכולל שניתן לשמור בכל שנה נתון. בגלל הגבלות אלה, ירידה של איזון 401 (k) עשוי להיות כמעט בלתי אפשרי לפצות לפני הפרישה מתחילה. העלאת תזרים המזומנים, הנובעת ממחסור בתשלום המשכנתא, עלולה להתרוקן במהירות עקב הגדלת החיסכון להקטנת הגירעון בתכנית הפרישה.

ואל תשכחו, כפי שקארי קארבונרו, מנכ"ל ניו יורק, ניו-ג'רזי בהנטינגטון, ניו יורק, מציין: "401 (k) שלך היא השקעה מוגנת."

סיבות מובילות לא כדי לרדד את 401 (k) ל IRA מסביר כיצד כסף ב 401 (k) מוגן על ידי החוק הפדרלי של רוב סוגי פסקי נושים כולל פשיטת רגל (אם כי לא IRS או אולי זוג / צווי תמיכה לילדים). אתה יכול להיות טוב יותר באמצעות מקור אחר של קרנות כדי לשלם משכנתא, אם זה אופציה. השלכות מס

משיכת כספים מ 401 (k) יכול להיעשות באמצעות הלוואה 401 (k) בעוד עובד עדיין עובד עם החברה המציעה את התוכנית או כהפצה מהחשבון. לקיחת הלוואה כנגד 401 (k) לא רק דורשת פירעון באמצעות דחיית שכר אלא גם עלולה לגרום השלכות מס יקר עבור בעל החשבון. אם עובד עוזב את מעסיקו לפני החזר ההלוואה כנגד 401 (k), היתרה הנותרת נחשבת כהפצה חייבת. באופן דומה, עובדים הנוטלים חלוקה מתוכנית 401 (k) שוטפת חייבים לדווח עליה כעל אירוע מס, אם הכספים תרמו על בסיס לפני מס. עבור אנשים ביצוע נסיגה לפני גיל 59, 60 מס עונש של 10% מוערכת על הסכום שהתקבל בנוסף למס הכנסה בשל. נציג היועצים של "Tri-Star" ביוסטון, "הם נוטים להתעלם מהשלכות המס, כל הכסף שנלקח מתוך 401 (k) נחשב כהכנסה רגילה, לוקח סכום גדול כדי לשלם משהו כמו משכנתא (במיוחד במהלך שנה כאשר גמלאי עדיין יש הרוויח הכנסה) יכול בקלות צעד אדם לתוך סוגר מס השולי גבוה יותר.על 100 $, 000 הפצה, דריכה ממה יכול להיות סוגר 15% ל 25% סוגר יעלה לאדם 10 $ 000 ב מסים נוספים - $ 13, 000 אם הם צעד לתוך 28%. ראיתי כמה אנשים צעד את עצמם כל הדרך עד 39. 6%. "

בנוסף השלכות המס על הלוואות וחלוקות, בעלי בתים עלול לאבד חיסכון מס יקר כאשר משלם את יתרת המשכנתא מוקדם. ריבית המשכנתא המשולמת לאורך כל השנה היא מוכרת לצורכי מס הבית, ואובדן ההטבה עלול לגרום לשינוי מהותי בחיסכון המס לאחר ששולמה יתרת המשכנתא במלואה.בעלי בתים צריך לשקול היטב את ההשלכות המס של לשלם את יתרת המשכנתא עם 401 (k) כספים לפני לקיחת הלוואה או הפצה.

ירידה בשיעור התשואה

בעלי בתים צריכים גם לשקול את עלות ההזדמנות הקשורים לשלם את יתרת המשכנתא עם 401 (k) נכסים. תוכניות חיסכון לפרישה מציעות מגוון רחב של אופציות השקעה שנועדו לספק דרך שבה תשואות נוצרות בקצב גבוה יותר מאשר אינפלציה וניירות ערך אחרים מזומן. A 401 (k) גם מספק ריבית מורכבת על אלה חוזר כי מסים על רווחים הם נדחים עד הכסף הוא נסוג במהלך פרישה שנים.

בדרך כלל, שיעורי הריבית על המשכנתאות נמוכים בהרבה ממה השוק הרחב מייצר כתמורה, מה שהופך נסיגה לשלם את החוב המשכנתא פחות יתרון על פני טווח ארוך. כאשר הכספים נלקחים מתוך 401 (k) כדי לשלם את יתרת המשכנתא, את ההזדמנות להשקעה על נכסים אלה הולך לאיבוד עד שהם מתחדשים, אם הם מתחדשים בכלל.