אלא אם כן אתה עובד ממשלתי, סביר להניח שמעולם לא שמעת על מערכת הפנסיה הפדראלית של העובדים (FERS), אך אם אתה עובד במגזר הציבורי או מתכנן בעתיד הקרוב, FERS ראשי תיבות אתה בקרוב יודע היטב.

מה זה FERS?

מערכת הפנסיה של העובדים הפדרליים, או FERS, היא תוכנית הפרישה לכל העובדים האזרחיים בארה"ב. התוכנית מכסה את כל העובדים של הרשות המבצעת, הרשות המחוקקת סניפים של הממשלה הפדרלית. FERS, לעומת זאת, אינו מכסה אנשי צבא או עובדי מדינה או ממשלות מקומיות. עובדים תחת FERS לקבל הטבות פרישה משלושה מקורות: תוכנית תועלת בסיסית, ביטוח לאומי ואת חסכון תוכנית החיסכון או TSP.

-> ->

תוכנית ההטבה הבסיסית

תוכנית ההטבות הבסיסית היא פנסיה שבה העובד מקבל סכום קבוע, ללא קשר לסכום שהוא תרם. הסכום תלוי באורך השירות ו "גבוהה -3" הממוצע. "High-3" מתייחס הגבוהה ביותר שלוש שנים רצופות של שירות. לעתים קרובות, אלה הן שלוש השנים האחרונות שעבדת, אבל אם החזק גבוה יותר משלם מיקום מוקדם יותר את הקריירה שלך, גבוה שלך שלוש יכול להיות במהלך אותה תקופה.

חישוב זה לוקח בחשבון רק את השכר הבסיסי שלך. הוא אינו כולל שעות נוספות, בונוסים או תשלומים נוספים. שנים של שירות אמין שלך מדווחים על טופס SF-50 שתקבל לפחות פעם בשנה. לאחר מכן, סוכנות אתה עובד מוסיף 1% מכפיל גבוהה שלך 3. עם זאת, עובדים בני 62 ומעלה עם לפחות 20 שנות שירות יקבלו מכפיל של 1. 1%. הנוסחה לתוכנית ההטבה הבסיסית היא: גבוהה -3 משכורת x שנים של שירות x מכפיל פנסיה = הקצבה הפנסיה השנתית. אם עבדת במשך 25 שנה ועשית 75 $, 000 לשנה, התשלום החודשי שלך יהיה סביב $ 1, 560, על פי הנוסחה.

ביטוח לאומי

שלא כמו כמה תוכניות פנסיה ציבוריות, עובדים מכוסים תחת FERS לשלם לקרן ביטוח לאומי באותו שיעור כמו עובדים פרטיים. בשנת 2013, כל מי שמשלם לתוך הביטוח הלאומי ישלם 6. 2% מהרווחים עם הסוכנות תואמת את התרומה. מה אתה יכול לתכנן לקבל מ ביטוח לאומי? אם נולדת בשנת 1975, לעשות $ 50, 000 לשנה, ולתכנן לפרוש בגיל 65, התשלומים המשוער שלך יהיה כ 4 $, 200 לחודש מותאם לאינפלציה ($ 1, 500 דולר של היום).

חסכון תוכנית החיסכון

תחשוב על חסכון תוכנית החיסכון כמו 401 (k). הקונגרס הקים את TSP בשנת 1986 והוא מציע את אותם סוגים של הטבות מס וחיסכון כמו 401 (k). כל תקופת תשלום, סוכנות אתה עובד עבור הפקדות 1% של לשלם הבסיסיים שלך לתוך TSP. נוסף על כך, יש לך את האפשרות של קבלת תרומות נוספות, אשר הסוכנות שלך יתאים (עד 5% משלם שלך).אלה תרומות נוספות הם מסים נדחים ומנוהל על ידי הפדרלי פרישה חסכון השקעות מועצת המנהלים. בדיוק כמו 401 (k), אתה יכול לבחור איך הכספים האלה מושקעים. עם הגדרת TSP, תקבל רשימה של אפשרויות הקרן.

אם אתה עושה $ 40, 000 ו היו תרומות הסוכנות של 5% ו 6% שיעור התשואה, לאחר 30 שנות שירות, היית עושה על 335 $, 200 או כ $ 1, 400 בשנה במשך 20 שנה. כי TSP אינו פועל כמו פנסיה כמו תוכנית ההטבה הבסיסית והביטוח הלאומי, הרווחים שלך אחרי 30 שנים יהיה מבוסס על הכספים תבחר, את כמות הכסף שאתה תורם מעל הסכום המעביד שלך הפקדות ותנאי השוק כי הם בחוץ של השליטה שלך. בדיוק כמו 401 (k), יש גבול כמה אתה יכול לתרום את חסכון תוכנית החיסכון שלך. מכיוון שהסוכנות שלך מתאימה רק ל -5%, שוחח עם יועץ פיננסי מהימן על איך להשקיע כספים נוספים. זה יכול להיות טוב יותר להשקיע קרנות שאינן תואמות לתוך IRA או רכב השקעה אחרים.

"הטעות הגדולה ביותר של העובדים הפדרליים שאני רואה היא לא תורם עד 5% סוכנות התאמה. כל שעליך לעשות הוא לבחור לתרום 5% ולהשאיר אותו G- הקרן תבטיח אוטומטית 100% שיעור התשואה. שום משקיע לא יכול לנצח את זה ברציפות ", אומר קופר מיטשל, נשיא דיין פיננסי, LLC, ב ספרינגפילד, מו, ו יוצר של FedRetirementPlanning. com.

סוגים של פרישה

סוגים שונים של פרישה משולמים בשיעורים שונים:

פרישה לנכות - אם סיימת לפחות 18 חודשי שירות ועומדים בדרישות המוגבלות, ייתכן שתקבל הטבות כל שלושת החלקים של תוכנית הפרישה שלך.

פרישה מוקדמת - פרישה מוקדמת יכולה לכלול פרישה בגיל הפרישה המינימלי הפדרלי (MRA), אשר עבור כל מי שנולד אחרי 1969, הוא בן 57. זה יכול לכלול גם פרישה מוקדמת בשל הפחתת כוח או שירות הופסק בשל הפרדה לא רצונית.

פרישה מרצון - פרישה מסורתית מספקת לך הטבות מלא בתנאי שאתה עומד בכל הדרישות.

פרישה נדחית - סוג זה של פרישה היא עבור עובדים פדרליים לשעבר מכוסה על ידי FERS.

כיצד מקבלים הטבות?

משרד ניהול כוח אדם מספק מידע מועיל המכסה את הצעדים שעליך לנקוט כדי להתכונן לפרישה חמש שנים לפני המועד המתוכנן. ברגע שאתה בתוך חודשיים מיום הפרישה שלך, להשלים את הבקשה הנדרשת למצוא על opm. gov. סוכנויות אחראי יעבוד איתך כדי להשלים את הבקשה ולוודא כי אתה מתחיל לקבל הטבות מיד לאחר הפרישה שלך תאריך.

השורה התחתונה

עובדים הזכאים ל- FERS מקבלים הטבות משלוש תוכניות נפרדות. בעולם שבו הפנסיה מופסקת על ידי תאגידים וממשלות, FERS עדיין נחשבת לאחת מחבילות הפרישה הטובות ביותר הקיימות. (ראה: 5 חברות גדולות כי יש לגזור תוכניות פנסיה .) יש הסבורים, עם זאת, כמו הממשלה הפדרלית ממשיכה לרסן את עלויות, FERS יכול לעבור שינויים שיהפכו אותו פחות אטרקטיבי.