עלות הטיפול הרפואי הוא אחד הלא ידועים הגדולים, כי אין ספור בקרוב לגמלאים יש להתמודד עם. אחרי הכל, אם לזלזל עלות, אתה יכול בסופו של דבר עם מחסור גדול, במיוחד אם אתה מתמודד עם מחלה בלתי צפויה, ניתוח או פציעה. גם אם אתה נשאר בריא עבור חלק גדול של שנות פרישה שלך, אתה עדיין צריך לשלם הרבה יותר ממה שאתה כנראה חושב. (לקבלת ייעוץ על הפחתת החשבונות, ראה למעלה עצות עבור צמצום עלויות בריאות פרישה .)

-> ->

שקול את זה: על פי פידליטי השקעות, זוג, גם בגיל 65 ו פורש בשנת 2016, יכול לצפות להוציא 260,000 $ על בריאות במהלך הפרישה שלהם. זה מעלה 6% מ 245 $, 000 בשנת 2015 ואינו לוקח בחשבון את העלות של סיעוד או סיעודי, אשר יכול להיות יקר. חברת הביטוח הסיעודי גנוורת 'העריכה כי מתקן דיור מוגן יעלה 43 $, 536 בשנה, ואילו חדר חצי-פרטי בבית אבות יעלה 82 $, 128 בשנה.

מישהו קרוב פרישה מי חושב על הסתמכות על Medicare כדי לכסות את הצרכים הבריאותיים יהיה גם עבור הלם. Medicare מכוסה 62% מההוצאות הרפואיות של הפרט בשנת 2013, על פי דו"ח של המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI). מבין היתר, ביטוח פרטי כיסה 13% והוצאות מחוץ לכיס, עוד 13%. החוקרים מצפים כי "אנשים צפויים לשלם יותר מניות של העלויות הכוללות שלהם" בעתיד, בשל "המצב הכספי של תוכנית Medicare וקיצוצים לתוכניות בריאות גמלאי מבוסס התעסוקה." NOLO Press מציבה את אחוז השירותים הרפואיים ואת הביקורים אצל הרופא (לא אשפוז) המכוסים על ידי Medicare Part B, קרוב ל 50% כאשר אתה מחשיב הוצאות חשופות, שיתוף משתלם ואת האפשרות כי רופא נבחר לא יכול לקבל משימה. מניית Medicare עשויה לרדת בעתיד, על פי EBRI, עם גמלאים פוטנציאליים על הברז עבור יותר של עלויות הבריאות שלהם בהמשך הדרך.

התוצאה: על פי EBRI, זוגות נשואים בעלי עלויות גבוהות של תרופות מרשם עשויים להזדקק ל - 349,000 $ למימון עלויות הבריאות בפרישה - לא כולל טיפול ממושך. גם עם Medicare, גמלאים הולכים לשלם יותר עבור שירותי בריאות מאשר רבים רגילים תחת המעסיק בחסות תוכניות בריאות או Affordable Care Act תוכניות.

דע את הפרטים הקטנים של Medicare

כדי להעריך בצורה מדויקת יותר כמה אתה צריך לשמור על עלויות הבריאות בפרישה, אתה קודם צריך להבין איך עובד מדיקייר. (קרא עוד ב Medicare 101: האם אתה צריך את כל 4 חלקים?) מה שנקרא "Medicare המקורי" הוא בעצם שבור לחלקים A ו- B, אשר משלמים עבור אשפוז ביקורים רופא, בדיקות, רשימה ארוכה של טיפולים.גמלאים אשר ללכת עם המקורי Medicare להתחיל עם פרמיה נמוכה יחסית, אם כי גבוה יותר גמלאים הכנסה תצטרך לשלם יותר (ראה גבוה נטו שווה מדריך Medicare ).

עם זאת, כמפורט לעיל, Medicare אינה מספקת הגנה מספקת מפני עלויות בריאות גבוהות. אנשים אשר מסתמכים על Medicare המקורי יהיה כנראה צריך לקנות ביטוח משלים עם תוכנית Medigap כדי לכסות את החשבונות Medicare לא ישלם (קרא כיצד לבחור תוכנית Medigap טוב).

בנוסף, תרופות מרשם כיסוי מוצע תחת Medicare חלק ד ', אשר גמלאים צריכים להירשם ולקנות תוך זמן מוגבל או שהם יחויבו עונש. ישנן תוכניות שונות חלק D ולא כל התרופות מכוסים תחת כל תוכנית. גמלאים צריכים לוודא לבחור תוכנית המכסה את התרופות שהם צריכים. כיצד לבחור את הטוב ביותר Medicare חלק D תוכנית בשבילך ייקח אותך דרך השלבים.

אפשרות נוספת היא Medicare Advantage, הידוע גם בשם Medicare חלק ג ', אשר בדרך כלל מכסה את כל החלקים A ו- B, כמו גם חלק מרשם תרופות מרשם. תוכניות אדוואנטג 'בדרך כלל עולה פחות מאשר תוכנית מקורית של Medicare - במיוחד כאשר אתה מוסיף בעלות של Medigap ו- Part D - ומכסה יותר. עם זאת, הם עשויים להגביל את הבחירות של הרופא ואת בית החולים (אם היית על הקופה, תמצאו אותם דומים). הם גם בדרך כלל להגביל את האזור שבו אתה יכול לקבל שירותים (Medicare המקורי הוא לאומי) ולכן הם לא אידיאלי עבור snowbirds ופנסיונרים אחרים שחיים ביותר ממדינה אחת במהלך השנה. לצאת התוכנית יכול במהירות להפוך את עלות Medicare Advantage יותר מאשר את השירותים שאתה קונה עם Medicare / Medigap המקורי / חלק D, אם מחוץ לתוכנית הרופאים או מתקני מותר אפילו. מצד שני, אם תוכנית Advantage מתאים לצרכים שלך, זה יכול לספק ערך מצוין. (לקבלת מידע נוסף על תוכניות אלה, ראה Medigap לעומת Medicare Advantage: מה עדיף? )

זה לא הכל: טיפול לטווח ארוך לא משולמת תחת Medicare. על פי מחלקת הבריאות ושירותי האנוש של ארה"ב, 70% מהאנשים בני 65 ומעלה צפויים להזדקק לסוג כלשהו של טיפול לטווח ארוך בחייהם. כיצד לבחור את הטוב ביותר ביטוח לטווח ארוך יעדכן אותך על כמה אפשרויות שלך.

הערכת עלויות מחוץ לכיס

בנוסף להבנת את הפרטים הקטנים של Medicare, אתה צריך להעריך את עלויות מחוץ לכיס יהיה אם אתה צריך לבקר רופא או יש מחלה כרונית כי דורש מומחים ורפואה תחזוקה. כמו כן יש לתכנן עבור חזון הוצאות שיניים, אשר בדרך כלל לא מכוסה על ידי Medicare (אם כי הם מכוסים לפעמים על ידי חלק C תוכניות). גם אם אתה בריא הפרישה לפנסיה, זה חכם יש "יום גשום" קרן חירום רפואי, כגון מחלה או פגיעה בלתי צפויה.

האינטרנט מלא מחשבונים שיכולים לעזור לך להבין כמה כסף ייתכן שיהיה צורך עבור שירותי בריאות פרישה. AARP של בריאות עלויות מחשבון, למשל, מאפשר לך לקבוע את העלויות הפוטנציאליות על פי הגיל שלך ואת הבריאות.ברגע שיש לך מושג על מה זה עשוי לעלות מדי שנה לביקורים רופא, בדיקות ותרופות, אתה יכול לשמור לעבר מטרה מציאותית יותר. Pre-retirees שנרשמו בתוכנית בריאות גבוהה deductible כי הוא מצמידים עם חשבון חיסכון בריאות (HSA) יכול להשתמש בחשבון כדי לחסוך כסף עבור הוצאות בריאות מוסמך פרישה. תרומות חסוי מס יכול להיות מגולגל מעל כל שנה, אז זה דרך טובה לצבור כסף עבור עלויות הבריאות. (קרא עוד כאן: ניהול עלויות בריאות בפרישה .)

השורה התחתונה

בריאות עשוי להיות אחד ההוצאות הגדולות ביותר אנשים בפרישה, ולכן חשוב להיות רעיון ריאליסטי של כמה זה יעלה - ולתכנן את זה. לפני שאתה פורש - או עכשיו, אם אתה כבר בדימוס - לשבת ולהעריך מה את עלויות חודשי וחודשי יהיה. השווה את מדיקייר המסורתית, בתוספת Medigap ו חלק D עם תוכנית Advantage Medicare. איור בעלויות של ראייה וטיפול שיניים, ולצבור קרן חירום. להוסיף או לשקול פרמיות עבור ביטוח סיעודי.

הבנת איך עובד מדיקייר, חישוב הפוטנציאל שלך מחוץ לכיס עלויות רפואיות פרישה וניצול של HSA הם כל הדרכים כדי לעזור להקל על הנטל של טיפול רפואי כאשר אתה יוצא כוח העבודה.