אם אתה מאבד את העובד שלך ביטוח בריאות הטבות כי אתה משוחרר או יש שעות שלך לחתוך ואתה עובד עבור חברה עם 20 או יותר עובדים, המעסיק שלך צריך להודיע ​​לך על המאוחד שלך Omnibus תקציב פיוס חוק (COBRA) זכאות ביטוח בריאות. אבל מה זה קוברה? איך זה עובד? האם זה יקר? האם עליך להירשם? בואו לחשוף את העובדות הבסיסיות שאתה צריך כדי לענות על השאלות האלה.

-> < , המעסיק שלך יהיה כנראה להפסיק לשלם את חלקה של ביטוח בריאות פרמיות. עם זאת, חוק פדרלי מאפשר לך לשמור על אותו ביטוח בריאות כיסוי אם אתה מוכן לשלם על זה. מאז 1986, קוברה איפשרה לעובדים לשעבר, גמלאים, בני זוג, בני זוג לשעבר וילדים תלויים לקבל כיסוי ביטוחי שוטף בשיעורים קבוצתיים. (לקבלת מידע נוסף, ראה

כיצד חברת הביטוח קובע את הפרמיות שלך .

) - "-> בעוד המונח" שיעור הקבוצה "עושה את זה נשמע כאילו תקבל הנחה כי יהפכו את דמי הביטוח סבירים, הם בדרך כלל הרבה יותר יקר מאשר אנשים צופים. כאשר היית עובד, אתה כנראה שילם חלק קטן של ביטוח בריאות בפועל פרמיה. ייתכן ששילמת 10% בעוד המעסיק שלך שילם 90%. תחת COBRA, אתה צריך לשלם 100% של הפרמיה. לפעמים אתה אפילו צריך לשלם תוספת 2% תשלום מנהלי. הפרמיה הכוללת יכולה להיות תלולה וקשה לשלם. -> -> מי זכאי?

המבחן הראשון של אם אתה תהיה זכאי COBRA הוא בגודל של המעסיק שלך. אם אתה עובד עבור חברה קטנה מאוד, אתה חסר מזל. כדי להיות זכאי ל- COBRA, המעסיק חייב להיות סוכנות ממשלתית או ממשלתית מקומית או חברה פרטית עם 20 עובדים במשרה מלאה או יותר. (שעות של עובדים במשרה חלקית ניתן להוסיף יחד כדי ליצור עובד במשרה מלאה.)

המבחן השני הוא אם היית רשום בתוכנית ביטוח בריאות קבוצתית בחסות החברה ביום שלפני האירוע התרחש. אירוע הזכאות חייב לגרום לך לאבד את ביטוח הבריאות שלך. אירועים מתאימים כוללים לעזוב את העבודה מרצון או שלא מרצון (למעט במקרים של התנהגות בלתי הולמת) או אם שעות הפחתת שלך. מעסיקים נדרשים גם להציע COBRA לאנשים שהיו מכוסים על פי תוכנית של עובד שנפטר או הפך מוסמך עבור Medicare. בני זוג, בני זוג לשעבר (לפעמים) וילדים תלויים גם זכאים COBRA אם הם היו על התוכנית שלך. (כדי ללמוד עוד על Medicare, ראה

מה מכסה Medicare?

) המבחן השלישי הוא אם המעסיק עדיין מציע לעובדיה תוכנית בריאות. אם אתה מאבד את העבודה שלך כי המעסיק שלך הולך מחוץ לעסק או אם המעסיק שלך מפסיק להציע ביטוח בריאות לכל אחד, אתה לא תהיה זכאית COBRA.

COBRA כיסוי אם אתה זכאי COBRA, לא תצטרך ללמוד את החבלים של תוכנית ביטוח בריאות חדשה לעת עתה. COBRA מספק כיסוי זהה למה החברה מציעה עובדים הנוכחי שלה. בדרך כלל, זה אותו ביטוח היה לך לפני שאיבדת את ביטוח בריאות הטבות. עם זאת, אם המעסיק שלך שינויים התוכנית שלה, תוכנית קוברה שלך ישתנה, יותר מדי. תוכניות המכסות תרופות מרשם, טיפול שיניים וחזון נחשבים כל כיסוי בריאותי. ביטוח חיים וביטוח נכות אינם נכללים. יהיה עליך לחפש כיסוי חדש בעצמך בתחומים אלה. (לפרטים נוספים, ראה

למעלה 10 ביטוח חיים מיתוסים

ו בחירת ביטוח הטוב ביותר לנכים

.) עבור אנשים לאבד את ביטוח הבריאות עקב סיום או צמצום שעות, כיסוי COBRA בדרך כלל נמשך 18 חודשים. האבטלה הממוצעת בארה"ב בחודש יולי 2011, אחד החודשים הגרועים ביותר שנרשמו, הייתה קצת יותר מתשעה חודשים. יש סיכוי טוב תמצאו עבודה חדשה עם הטבות לפני COBRA כיסוי פג. מצבים מסוימים מאפשרים 36 חודשים של כיסוי COBRA. תקופת הכיסוי עשויה להיות קצרה מ -18 או 36 חודשים אם המעסיק מפסיק להציע תוכנית בריאות כלשהי, אם לא תשלם את דמי הביטוח שלך, אם אתה זכאי במלואו לתוכנית קבוצתית באמצעות מעסיק אחר או אם אתה זכאי עבור Medicare. עלות הכיסוי COBRA הוא יקר יותר ממה פעיל, עובדים מכוסים לשלם כי המעסיק כבר לא מסבסד חלק מהעלות של התוכנית. אתה משלם 100% של העלות המלא של התוכנית, בתוספת המעסיק רשאי לגבות דמי ניהול 2%. אם אתה כרגע מכוסה על ידי תוכנית הבריאות של המעסיק, אך צופים כי אתה עלול לאבד את זכאותך לטובת, יש דרכים לקבל מושג מה הפרמיות COBRA שלך יכול להיות. אחת היא פשוט לדבר עם מחלקת משאבי אנוש של המעסיק שלך כדי לברר מה העלות המלאה של הכיסוי שלך. השני הוא להסתכל על W-2 בשנה שעברה. זה יכול לדווח כמה המעסיק שלך שילם עבור הביטוח שלך. אתה יכול להוסיף לסכום זה כמה שילמת עבור השנה (דיווח גם על W-2) שלך כדי לקבל את סך הכל השנתי לחלק את התוצאה על ידי 12. (למידע נוסף, ראה

Ultimate מס זמן זמן רשימת <

)

יתרונות אם תבחר כיסוי המשך COBRA, לא תצטרך לשנות את הרופאים כי תהיה לך את אותה תוכנית בריאות ואותו ברשת ספקי. תוכלו גם לשמור על הכיסוי שלך עבור תנאים preexisting וכל תרופות מרשם אתה משתמש באופן קבוע. כמו כן, למרות קוברה יכול להיות יקר, זה ייראה כמו מציאה בהשוואה למחיר רפואי מלא מחיר תצטרך לשלם אם אתה חולה או נפגע ואתה מבוטח. החסרונות החיסרון הברור של COBRA הוא שזה יכול להיראות יקר מאוד.כמו כן, הכיסוי אינו נמשך לנצח. ואם המעסיק שלך אינו נדרש להשתתף COBRA, לא תהיה לך אפשרות. אם המעסיק שלך שינויים תוכנית ביטוח הבריאות שלה, תקבל את התוכנית החדשה, אבל תצטרך לקבל את השינויים. כמובן, היית באותה עמדה אם היית עדיין מוסמך עבור היתרונות הבריאותיים של המעסיק.

כמו כן, תוכנית המעסיק לא יכול להיות הטוב ביותר עבור הצרכים שלך. זה עשוי להציע פחות או יותר כיסוי ממה שאתה צריך (ג ', יותר או פחות שירותים מכוסים, גבוה יותר או נמוך deductibles ותשלומים שיתוף). חלופות COBRA

לדברי מחלקת העבודה של U., כיסוי COBRA הוא בדרך כלל פחות יקר מאשר תוכנית בודדת. זה נכון? לא בהכרח. התוכנית המוצעת על ידי המעסיק שלך יכול להיות הרבה יותר פעמונים ושריקות מאשר תוכנית בודדת היית בוחר בעצמך אם אתה יודע שאתה משלם מחיר מלא. זה שווה לקנות תוכנית חדשה, כי זה עשוי לחסוך לך כסף. עם זאת, אם אתה מבוגר או יש מצב קבוע מראש, או אם אתה בהריון או מתכוונים להיכנס להריון, כיסוי אישי עשוי להיות יקר או בלתי מושג, ו COBRA עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר הזולה ביותר שלך. (לקבלת מידע נוסף, קרא את רכישת ביטוח בריאות פרטי

ו

ביטוח בריאות: תשלום עבור תנאים קיימים

.) אם ביטוח בריאות פרטי אינו אופציה, לברר אם אתה וכל התלויים זכאים לתוכנית סיוע ציבורית כגון Medicaid או מדינה אחרת או תוכניות מקומיות (למשל, בריא סן פרנסיסקו). תוכניות אלה בדרך כלל זמינים רק לאנשים עם הכנסה נמוכה מאוד ונכסים מוגבלים, עם זאת, את רמת הטיפול והשירות לא יכול להיות מה שאתה רגיל. דרישות הזכאות משתנות בהתאם למדינה. אם אתה במצב בריאותי טוב, ייתכן שתוכל להסתדר עם תוכנית הנחה הבריאות. עם זאת, זה יכול להיות קשה יותר לקבל ביטוח בריאות בעתיד אם הכיסוי הביטוחי שלך מופרע, וכן תוכנית הנחה לא נחשב ביטוחי (וגם לא Medicaid). (למידע נוסף על אפשרות זו ב קבל מחירים למכירה על בריאות עם תוכניות דיסקונט .) עצות שימושיות לניהול Premium גבוהה COBRA

אם אתה יודע שאתה עומד לאבד את העבודה שלך יש לך חשבון גמיש ההוצאות (FSA), אתה יכול להוציא את כל הסכום שבחרת כדי לתרום FSA שלך לשנה לפני שאתה הופך מובטל. אם היית הולך לתרום $ 1, 200 עבור השנה אבל זה רק ינואר, יש לך רק $ 100 נשמר מן המשכורת שלך עבור FSA שלך, אתה עדיין יכול להוציא את כל $ 1, 200 שאתה מתכנן לתרום. זה אומר שאתה יכול לנסות לבקר את כל הרופאים שלך ולמלא את כל המרשמים שלך באופן מיידי. אבל כאשר אתה מאבד את העבודה שלך, אתה בדרך כלל לאבד את FSA.

אם אתה בוחר COBRA, אתה יכול לשנות את התוכנית שלך במהלך תקופת הרישום השנתי של המעסיק. אפשרות זו עשויה לאפשר לך לעבור לתוכנית פחות יקרה (e. G, PPO לקופה). ניכויים מס עשוי גם לעזור להפחית את הנטל של פרמיות גבוהות יותר.כאשר הקובץ שלך חוזר מס שנתי, אל תשכח לנכות את הפרמיות COBRA והוצאות רפואיות אחרות עולה על 7. 5% מההכנסות שלך על לוח א 'של הפדרלי שלך לחזור מס אם אתה פרט. כמו כן, אם אתה משלם פרמיות גבוהות באופן משמעותי תחת COBRA, לחפש דרכים להפחית את עלויות הבריאות האחרות שלך, כגון מעבר לתרופות גנריות או קניית אספקה ​​גדולה יותר בהנחה וביקור בקהילה עלות נמוכה או מרפאות קמעונאיות עבור שירותי בריאות בסיסיים.

לבסוף, אם יש לך חשבון חיסכון בריאות (HSA), אתה יכול להשתמש אלה כספים כדי לשלם את הפרמיות COBRA, כמו גם הוצאות רפואיות אחרות שלך, אשר יכול להפחית באופן משמעותי את עוקץ לאבד את היתרונות ביטוח בריאות. (לקבלת מידע נוסף על ניצול HSAs, קרא לחימה בעלויות הגבוהות של בריאות.

השורה התחתונה

COBRA היא אופציה נוחה לשמירה על ביטוח בריאות אם אתה מאבד את המעסיק בחסות היתרונות הבריאותיים, ולפעמים היא גם האפשרות הטובה ביותר. עם זאת, העלות היא לעתים קרובות גבוה התוכנית היא לא תמיד הכי טוב שיתאים לצרכים של הפרט או של המשפחה.