אם כל הלקוחות שלך הם בין מיליוני אמריקאים עובדים אשר הגיעו לפחות את נקודת האמצע של הקריירה שלהם, אז הגיע הזמן לקבוע לך פגישה איתם להערכה זהירה של המוכנות שלהם לפרישה אם עדיין לא עשית זאת. זה חשוב ביותר שאתה עושה את זה עכשיו, כי זה עלול לקחת קצת זמן בשבילך כדי לעזור להם לתקן את כל הליקויים המגיעים לאור. ישנם מספר נושאים מרכזיים שיש לבחון כאן, ורמת הידע שלך לגבי האופן שבו כל אזור משפיע על האחרים תהיה גורם מכריע בערכיך כיועץ פיננסי.

- <->

תקצוב

כפי שאתה בוודאי מודע, הקרנת תקציב הפרישה היא בדרך כלל המקום ההגיוני ביותר להתחיל בתהליך ההערכה, וגם את האזור שעשוי לדרוש את כמות הגדולה ביותר של קלט שלך לקוחות. הרעיון המסורתי שהם יכולים לחיות על שני שלישים עד שלושה רבעים מההכנסות הנוכחיות שלהם הוא מיתוס, כמו כמה גמלאים למעשה צריך להוציא יותר כסף אחרי שהם לפרוש יותר ממה שהם עשו קודם. זהו נושא מפתח שכדאי לזכור לגבי תחזית התקציב שלך. (לקריאה בנושא, ראה: כיצד תקציב קרנות הפנסיה שלך עדיין כיף .)

אם אתה חדש לעסק, אז הצעדים שתנקוט כדי להשיג זאת הם פשוטים יחסית. ראשית אתה פשוט יש רשימת הלקוחות שלך את ההוצאות וההוצאות שהם מאמינים כי יהיה להם לאחר שהם מפסיקים לעבוד באמצעות עלויות של היום. הקפד לקבל אותם כוללים ביטוח בריאות, Medicare ו מחוץ לכיס הוצאות כי יהיה צורך לשלם. (זה כנראה אחד החלקים הקשים ביותר לעשות זאת, שכן הקרנת בריאותם העתידית היא רק ניחוש משכיל במקרה הטוב ביותר.תראו את ההיסטוריה המשפחתית שלהם על דפוסי בעיות בריאות המתעוררות, כגון סרטן, בעיות לב, סוכרת, כולסטרול גבוה לחץ דם וכו ') גם גורם בפעילות פנאי שהם מקווים ליהנות באותו זמן, כגון נסיעה ותחביבים. יצירת תקציב הוצאה בצורה זו באמצעות דולר של היום ולאחר מכן להשתמש ערך זמן של מחשבון כסף (רבים זמינים באינטרנט בחינם) לפרויקט עלויות אלה במהלך הפרישה באמצעות שיעור סביר של האינפלציה. זה יכול לתת לך לפחות כמה מושג כמה הכנסות הלקוחות שלך יצטרכו לחיות על אחרי שהם מפסיקים לעבוד. (לקריאה בנושא, ראה: תכנון פרישה: כמה אני צריך? )

עבור ההכנסה שלהם, להתחיל להסתכל האחרונה שלהם ביטוח לאומי הערכה מוערך תועלת לראות מה הם יקבלו. אז אתה צריך הפרויקט שלהם פרישה חיסכון עתידי, אשר ניתן לעשות עם תחזית תזרים מזומנים המשתמשת בקצב סביר של צמיחה ומשלבת את כל התרומות הצפויות בעתיד.לאחר מכן השתמש במספרים אלה כדי לחשב את סכום הנסיגה תקופתיים סביר כי תימשך אותם באמצעות פרישה (ואתה גם צריך להעריך כמה זמן אתה חושב שהם יחיו אחרי שהם מפסיקים לעבוד, וזה חכם כאן לטעות בצד של אריכות ימים) . להוסיף את הביטוח הלאומי שלהם כל הכנסה פנסיה שהם יקבלו ולראות איך זה ערימות נגד ההוצאות שלהם. אם ההוצאות הצפויות שלהם עולים באופן מהותי על ההכנסה הצפויה שלהם, אז זה הזמן להתאים את תיקי ההשקעות שלהם ו / או לייעץ להם להגדיל את תרומתם לפרישה. (לקריאה בנושא, ראה: כיצד יועצים יכולים לעזור כתובת אריכות ימים .)

הקצאת נכס

אם תחזית התקציב עבור הלקוחות שלך עולה כי הם לא הולכים לקבל מספיק כסף כדי לפרוש, ייתכן שיהיה צורך להגדיל את רמת הסיכון והתנודתיות בתיקיהם כדי להשיג שיעור תשואה גבוה יותר לאורך זמן. כמובן, אתה יכול להקטין את סיכוני השוק שלהם עם הקצאות משנה בין סוגים שונים ומגזרים שונים של מניות, כולל כלי עזר, אנרגיה, בריאות, הון העצמי ואת המניות הגדולות, אמצע וקטן מניות. נדל"ן יכול גם לספק חלופה צליל כי יש outpaced היסטורית outpaced לאורך זמן. לקוחות אשר מסוגלים להגדיל את התרומות השנתי שלהם על ידי אפילו אחוז או שניים יכולים לראות הבדל משמעותי במה שהם בסופו של דבר, במיוחד עבור אלה שעדיין יש להם לפחות 20 שנים ללכת לפני שהם פורשים. (לקריאה בנושא, ראה: תיק הפרישה שלך: גיוון וחלופות .)

יעילות המס

המסים יכולים להיות האויב הגרוע ביותר של לקוחותיך בכל הנוגע לתכנון פרישה, IRAs ומעסיק בחסות תוכנית מדווחים כהכנסה רגילה. אבל הפצות ROT IRA הם תמיד ללא מס כל עוד בעל החשבון הוא לפחות 59 וחצי ויש לו איזה תוכנית רוט או חשבון פתוח במשך לפחות חמש שנים. ניירות ערך בודדים לעתים רחוקות בחירה טובה עבור כל תוכנית פרישה מסורתית או חשבון, כי הכללים אינם מאפשרים רווח הון טיפול כאשר אתה מוכר אותם ברווח. אם הלקוחות שלך רכשו מניות במעסיק שלך בתוך תוכנית 401 (k), אז הם כנראה צריכים להשתמש נטו הערכה לא ממומש כלל (NUA), אשר מאפשר להם לסובב את כל המניות של מניות החברה שלהם 401 (k) תוכניות ו לקבל רווח הון טיפול על המכירה שלהם כל עוד כללים מסוימים אחריו. (לקריאה הקשורה, ראה: איך יועצים יכולים להגן על IRAs בירושה .)

האם אתה מכוסה?

למרות הסיכוי לשלם על חיים, נכות וסיעוד לטווח ארוך כנראה לא יהיה מושך מדי עבור רוב הלקוחות שלך, הוצאה זו מחוויר בהשוואה לעלויות הם יגרמו אם הם מתים בטרם עת או חוסר יכולת עבור כל סיבה ללא הגנה ביטוח נאותה. תקציב הפרישה הצפוי שלך יכול גם לעזור להראות להם כמה ביטוח חיים הם יצטרכו לשאת במשך כמה זמן כדי להיות מוגן כראוי.אם זה נראה כאילו הם יצטרכו כיסוי החיים עבור כל אורך החומר של זמן לאחר שהם מפסיקים לעבוד, אז עכשיו יכול להיות זמן טוב בשבילך להמליץ ​​על מדיניות קבועה כי יש הרוכבים תועלת מואצת עבור נכות או טיפול לטווח ארוך. אפשרות אחת היא לבנות את זה כך שהוא ישולם עד לפרישה שלהם ואז יכול לגשת ערך במזומן בו במידת הצורך. (לקבלת מידע בנושא קריאה, ראה: כיצד יועץ יכול לעזור לקצץ את עלויות הבריאות שלך .)

קבל את הנכס שלך בהזמנה

להיות בטוח כי המסמכים שלך תכנון הנדל"ן של הלקוחות הם בסדר העבודה הנוכחי כי כל בני הזוג לשעבר או מוטבים קודמים אחרים הוסרו. זה בדרך כלל חכם לך יש עותק של מסמכים אלה בקבצים שלך כמו מדד נוסף של הגנה עליהם, כמו גם הנוחות שלך כאשר אתה צריך להתייחס אליהם. (לקריאה בנושא, ראה: היסודות של תכנון ן: יועץ פיננסי מדריך לקוחות .)

השורה התחתונה

עזרה ללקוחות שלך תוכנית הפרישה שלהם הוא אחד ההיבטים החשובים ביותר של עבודה. אבל מאסטרינג תהליך זה יכול להבטיח את המשך הצמיחה ואת החיוניות של העסק שלך כפי שזה יהיה לשפר ללא הרף את איכות חייהם של הלקוחות שלך ולעזור שנים הסופי שלהם להיות אלה הזהב. (לקריאה הקשורה, ראה: מה לעשות כאשר הלקוח שלך לא נשמר מספיק )