אם אתה מחפש הכנסה מובטחת במהלך הפרישה, אפשרות אחת ברורה היא קצבה. הבעיה היא, בעוד מוצר זה יכול לספק לך זרם הכנסה מובטחת, היא אסטרטגיה הרבה יותר יקר מאשר ניהול תיק הפרישה שלך עצמך.

הנה מבט על סוגים שונים של קצבאות, היתרונות והחסרונות שלהם, ואת האפשרויות בעלות נמוכה ביותר, אם תחליט קצבה הגיוני פרישה שלך.

-> ->

רכישת קצבה

ישנן שתי דרכים שונות לרכוש קצבה. אפשרות אחת היא קצבה לתשלום מיידי, מוצר שאתה קונה עם תשלום חד פעמי, כגון הכספים תוכל לעבור מעל 401 (k) בעת פרישה. במקרה זה, התשלומים מתחילים מיד. או שאתה יכול לבחור תשלום קצבה נדחית, אשר ממומן באמצעות הפקדות תקופתיות לאורך זמן ומתחיל לשלם במועד עתידי מוגדר. שני סוגי הקצבאות באים בשלושה סוגים שונים - קבועים, משתנים והון עצמי. כל אחד מציע שילוב משלו של ודאות, סיכון ועמלות.

-> ->

סוגי קצבה

קצבאות קבועות: לקצבאות אלה יש שיעור תשואה מובטח שנקבע בעת הרכישה. כאשר אתה קונה קצבה קבועה, אתה תהיה אמר את זרם הכנסות מובטחת. הסיכון הוא כי שיעור התשואה קבוע ואת זרם ההכנסות שלך לא יכול להיות מספיק כמו האינפלציה מגדילה את עלות החיים.

קצבאות משתנות: קצבאות אלה מספקים חשבונות השקעה הנקראים "חשבונות משנה", הדומים לקרנות נאמנות ומאפשרים לך ליהנות מיתרון הצמיחה בשוק. המשתנים הפכו לסוג הנפוץ ביותר של קצבה כי יש פחות סיכון של זרם ההכנסות שלך נשחק על ידי שיעור קבוע של תשואה. יועצים פיננסיים רבים אוהבים אותם על דמי הניהול שלהם לעתים קרובות. הנה איך סוז אורמן אומר: "אני חושב קצבה משתנה נוצרו מסיבה אחת סיבה אחת בלבד - כדי להפוך את היועץ מוכר אלה קצבה משתנה קצבאות. "זרם ההכנסות שלך קצבה משתנה יעלה ויפול בהתאם להצלחה של ההשקעות שלך" חשבונות משנה. "ראה להלן עבור אפשרויות בעלות נמוכה כי למזער את העלויות של קצבה משתנה.

- <->

קצבאות הון עצמי: יצירה חדשה יחסית של ענף הביטוח, זהו קצבה קבועה עם חלק קשור למדד המניות כי כביכול מקזז חלק מסיכון האינפלציה. חברות הביטוח להשתמש משהו שנקרא "שיעור ההשתתפות" כדי להבין כמה רווח המניות שלך המניה הם ימשיכו לקזז את הסיכון שלהם - הם צריכים להמשיך לשלם לך אם השוק הופך רע. יתרון אחד על קצבה משתנה הוא כי יש סיכון כלפי מטה כלפי מטה. לקבלת מידע נוסף על זה, לקרוא האם הון עצמי- Indexed קצבאות מתאים לך?ו איך עסקה טובה האם קצבה צמודות?

The Big Pro

הסיבה העיקרית אנשים לבחור קצבאות היא לקבל זרם הכנסה מובטחת. עם קצבה - במיוחד קצבה קבועה - הם יודעים מה ההכנסה החודשית שלהם יהיה תקציב בהתאם. זה חוסך להם את המשימה של ניהול תיק הפרישה שלהם, פלוס עבור מי לדאוג שהם לא יעשו עבודה טובה של זה. בנוסף, הכנסה מובטחת מגן עליך אם הכלכלה הופכת רע טנק השקעות אחרות. זה באמת רק בעד בחירת קצבה.

רשימת החסרונות

ישנם חסרונות רבים. הנה ארבע הסיבות העיקריות כדי למנוע קצבה:

1. הם אינם השקעה נזילה. אם אתה צריך את הכסף מהר יותר עבור חירום אתה תשלם עונשים נוקשים - בדרך כלל 5% עד 7%. חיובים להיכנע מופחת ככל שאתה הבעלים של קצבה, אבל יכול להיות גורם במשך כל 15 שנים. תמיד לשאול על חיובים כניעה לפני שאתה קונה קצבה.

2. אתה תשלם יותר מסים מאשר על סוגי השקעה אחרים, במיוחד אם תבחר קצבה משתנה. הרווחים מקצבה ממוסים כהכנסה רגילה. זה שונה מאוד ממה היית משלם על רווחים ממכירת מניות לטווח ארוך או קרן נאמנות. רווחי הון לטווח ארוך הם במס 0% עד 15% בהתאם מס סוגר שלך תחת חוקי המס הנוכחית.

3. היורשים שלך ישלמו מסים גבוהים יותר על כל הכסף שנותר בקצבה בעת פטירתך. הצעת חוק המס שלהם תתבסס על עלות הרכישה הראשונית של הקצבה. כל הרווחים יהיו במס שיעורי הכנסה רגיל והם יצטרכו לשלם להם מיד לאחר השתלטות. אם התיק שלך היה במניות או קרנות נאמנות, בסיס המס יהיה "הגביר", כלומר, המסים שהם יצטרכו לשלם על מכירת נכסים אלה יהיה שווי השוק בזמן המוות שלך. הם לא יצטרכו לשלם מסים על שנים של רווחים לפני מותו.

4. העמלות גבוהות ורבות מהן אינן נמסרות בבירור בזמן הרכישה. לדוגמה, עמלת "תמותה והוצאה" יכולה להיות גבוהה כמו 1% עד 2% לשנה, ניתן לשכור מנהל תיקים מקצועי באותה עלות ולא לשלם את דמי האחזקה האחרים לקצבה .ההוצאות הנוספות יכולות לכלול דמי ניהול והוצאות חשבון משנה (ייחודיות לקצבאות משתנות.) חלק מהקצבאות יש דמי רוכב, בהתאם לאפשרויות שתבחר.

אפשרויות בעלות נמוכה ביותר עבור קצבאות משתנות

אם אתה מעריך את הערך של תשלום מובטחת וחושבים שהביטחון שווה לשלם כמה עמלות, לשקול אפשרויות בעלות נמוכה הזמינים באמצעות קבוצות קרנות נאמנות ולא באמצעות חברת ביטוח.שתי אפשרויות מצוינות שאתה צריך לחקור כוללים את קרנות הנאמנות חברות ואנגארד ו פידליטי. TIAA-CREF, חברת שירותים פיננסיים המתמחה בצרכים של עובדים ללא כוונת רווח, מוכרת גם את קצבאותיה לקהל הרחב.

עמלות ואנגארד נע בין 0. 46% ל -0.7%, בהתאם להקצאת ההשקעה. t 0.10% לרכישה ראשונית של 1 מיליון דולר, בתוספת עמלות המבוססות על קרנות הנאמנות שנבחרו. דמי TIAA-CREF נע בין 0. 45% ל -0.8%, בהתאם לאפשרויות שנבחרו. כל שלוש החברות מציעות קצבאות מתחת ל -1% או יותר, סביר להניח שתשלם עבור יועץ השקעות באמצעות בית ברוקרים. ערבויות הכנסה נוספת לעשות את כל שלוש אפשרויות חלופה טובה עבור אנשים שרוצים לגלגל את החיסכון לפרישה שלהם למקום אחד ולתת למישהו אחר לדאוג לספק להם זרם הכנסה לכל החיים.

השורה התחתונה

קצבאות הם אופציה אם אתה לא בטוח שיש לך את הכישורים לנהל את תיק הפרישה שלך רוצה להיות בטוח שאתה לא נגמרים של כספים במהלך החיים שלך. אבל לעשות את המחקר ולהיות בטוח שאתה מבין את כל דמי ומסים תצטרך לשלם עבור הבטחת הכנסה ערבות.

השווה את מה שאנשי המכירות לקצבה יספקו למה שאתה מציע על ידי יועצים פיננסיים אחרים. חשוב על התייעצות חד פעמית עם יועץ פיננסי אישי המבוסס על עמלות, שאינו מרוויח כסף על פי בחירתך. הוא או היא יעזרו לך להבין את החוזה קצבה אתה שוקל ולהראות לך אפשרויות אחרות כדי לעזור לך להחליט מה עושה יותר מבחינה כלכלית.

קצבאות נמכרות על ידי חברות הביטוח, חברות שירותים פיננסיים באמצעות כמה ארגוני צדקה (אלה נקראים קצבאות מתנה נדיבה). הקפד לרכוש קצבה מחברה יציבה מבחינה כלכלית ולשאול מה יקרה לכסף שלך אם המנפיק יוצא של העסק. ראה האם אתה מוגן אם חברת הביטוח שלך הולך בטן?

אתה יכול למחקר מתכננים באתר מוסמך Financial Planner. הנציבות מבוססת יועצים פיננסיים נוטים להנחות אותך לחברות שממנו הם יעשו עמלה, אז תמיד לשאול איך יועץ פיננסי שלך יהיה פיצוי לפני שאתה פוגש. לקבלת היסטוריה מפורטת ותיאור של קצבאות, קרא את המדריך לקצבה שלנו, החל מ מבוא לקצבאות .