בייבי בומרס ואחרים המתכננים פרישה הם יעד הממשלה עבור מי למכור קצבאות. קצבאות הם touted כחלופה התנודתיות של שוק המניות, מקור של הפחתת מס נדחים פרישה חיסכון רכב כדי להבטיח הכנסה פרישה. בהתאם לסוג הקצבה ותכונות החוזה קצבה עשויה להיות אלה תכונות מועילות אחרות.

מצד שני, קצבאות רבות לבוא עם דמי imbedded גבוהה שיכולים לעזור כדי להקל על התועלת שלהם. לפני כתיבת המחאה עבור קצבה בייבי בומרס צריך להסתכל על היתרונות והחסרונות של המוצר הם נמכרו בונג. (לקבלת מידע נוסף, ראה: בומרס: לסובב את הפרישה Mindset .)

-> ->

דרגה של ודאות

בעולם נדיף יותר, קצבאות יכול לספק מסוימים בוודאות במונחים של קבלת זרם מוגדר של תשלומים על פני פרק זמן מוגדר. לאחר ההחלטה annuitize הוא עשה אין ניחוש על התשלום יתקבל או את מסגרת הזמן שבו הוא יתקבל.

צמיחת מס נדחה

קצבה יכולה לאפשר צמיחת מס דחוי של הכסף שהושקע. זה הכי ישים עבור קצבה משתנה שבו יש מספר חלופות משנה משנה כי הם בעצם כמו קרנות נאמנות. לאחר מס או קצבה לא מוסמך נרכש עם דולר לאחר מס ולאחר מכן גדל מס נדחים עד הכסף הוא נסוג או annuitized. החלק הנוגע להשקעה המקורית אינו כפוף למס. הרווחים ממוסים כהכנסה רגילה. קצבה יכולה להיות חלופה טובה למשקיעים שיש להם maxed את התרומות למס נדחים חשבונות פרישה כגון 401 (k) או אדם פרישה חשבון (IRA). (לפרטים נוספים, ראה: אסטרטגיות הטוב ביותר לניהול מסים על הפצות .)

-> ->

עוד רגל על ​​פרישה הכנסה שרפרף

קצבה יכול להיות רכב אחר כדי לספק פרישה הכנסה. גמלאי יכול להיות כסף בחשבונות פרישה מתאימים כגון IRA או 401 (k), השקעות חייבת במס עשוי להיות זכאי לפנסיה או ביטוח לאומי. קצבה יכולה להציע מקור נוסף של הכנסה קבועה במידת הצורך. קצבאות מיידי יכול להציע תחליף הגון עבור גמלאים שאין להם כל סוג של פנסיה מהמעסיק שלהם. חוזים מסוימים מציעים ערבויות לגבי רמת החוזה של הקרן, חלקם כלולים במסגרת החוזה אחרים מציעים ערבויות אלה כרוכבים בעלות נוספת.

גבוה ומבולבל עמלות

קצבאות יש גם חסרונות שלהם. לעתים קרובות יש שכבות מרובות של דמי קצבה אלה ישתנו עם החברה ואת סוג של קצבה המדובר. בקצבה משתנה קיימות עמלות הקשורות בחשבונות המשנה הבסיסיים הדומים ליחסי ההוצאות של קרן נאמנות רגילה.בקצבה קבועה, דמי הבסיס הינם בדרך כלל המרווח בין שיעור הריבית נטו שמקבלים בעלי החוזה לבין שיעור הריבית ברוטו שנצבר על ידי חברת הביטוח. במקרה של מוצר קצבה צמוד המדדים מבלבלים ולפעמים קשה לפענח. היו לי סוכני ביטוח שמוכרים חוזים אלה אומרים לי שאין עמלות עם קצבאות צמודות. לא משנה מה הם נקראים יש הוצאות פנימיות חוזים אלה לפצות את סוכן המכירה ואת חברת הביטוח די טוב. (לפרטים נוספים, ראה: צפה בגב שלך במשחק קצבה .)

תמותה והוצאות חיובים הם עמלות שהוערכו על ידי חברת הביטוח כדי לכסות את העלויות שלהם עבור הבטחת זרם הכנסות אם בעל חוזה להחליט כדי annuitize את החוזה. ישנן וריאציות רחב אלה ודמי אחרים מחברת הביטוח לחברת הביטוח. בנוסף מחזיקי חוזה לשלם את התמותה ואת הוצאות ההוצאות אם בסופו של דבר הם מחליטים annuitize.

חיובים כניעה הם "אזיקים" שנועדה למנוע מבעלי חוזים למשוך את כספם לתקופה של זמן. חברות הביטוח והסוכנים יטענו כי אגרות אלו מונעות התנהגות רעה מצד בעלי חוזים. במציאות הם מונעים מהם להעביר את כספם אם הם מוצאים מוצר טוב יותר במקום אחר. (לפרטים נוספים, ראה: העברת באק: עלויות נסתרות של קצבאות .)

מי מאחורי הקצבה?

קצבאות מובטחות על ידי האמונה והאשראי המלא של חברת הביטוח שהנפיק את החוזה. זה לא בהכרח תכונה רעה, אלא אם יש לחברה בעיות כלכליות. מקרים של ספקי קצבה ברירת המחדל הם נדירים, אבל תרופה של בעל חוזה טמונה עם הנציב ביטוח המדינה המתאים. בעידן זה של בעיות פיסקליות עם ממשלות רבות במדינה, זה לא משהו לקחת כמובן מאליו. בנוסף, לעתים קרובות יש מגבלות על כמה החוזה ישולם על ידי המדינה.

אובדן שליטה

לאחר הקצבה הוא annuitized ואת בעל החוזה מתחיל לקבל תשלומים חודשיים הם נכנעים כל שליטה על הכסף לחברת הביטוח. אין אפשרות לקבל יותר כסף אם המצב הכלכלי של בעל החוזה יידרדר, אין סכום חד פעמי שיעזוב ליורשיהם, אלא אם כן החוזה יציע אותו (בעלות נוספת) ללא הגנה מפני האינפלציה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: לוקח את הנגיסה מתוך הפסדי קצבה .)

מס נושאים

כל הרווחים מן הקצבה מסים כהכנסה רגילה. אין טיפול רווחי הון מועדף כמו השקעות המוחזקות בחשבון חייב במס. אם החוזה אינו annuitized ו משיכות חלקי נלקחים הכסף הראשון הוא הניח להיות רווחים ויהיה במס עד שכבה זו נעלמה. אם חוזה הוא annuitized מאשר חלק יחסי של כל תשלום יהיה חייב במס. זה מבוסס על אחוז החוזה המייצג את בסיס העלות ואת החלק המייצג רווחי ההשקעה.

אין צעד למעלה בבסיס

כאשר אדם מת, נכסים כגון מניות, קרנות נאמנות וקרנות נסחרות (ETF) המוחזקות בחשבון חייב לקבל מס על בסיס כאשר עבר על יורשים. כלומר, בסיס העלות החדש הוא שווי ההשקעה במועד המוות. היתרון הוא כי יש בסיס עלות גבוהה יותר עם פחות פוטנציאל רווחי הון מסים אם היורדים יחליטו למכור את ניירות הערך בירושה. אין כל צעד על בסיס על קצבה גם אם יש הערכה בתוך החוזה. כאמור לעיל, כל הרווחים על קצבה ממוסים בשיעורי הכנסה רגילים, אין יחס מועדף לרווח הון לטווח ארוך. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד לקנות קצבאות כאשר הריבית נמוכה .)

השורה התחתונה

סוגים שונים של קצבאות משווקים ללא הרף כלפי בייבי בומרס. קצבה יכול להיות מקום ערכת גמלאי של פרישה הכנסה. יועץ פיננסי עצמאי, אשר אינו מפוצה על ידי מכירת קצבאות, יכול להיות לעזר רב ללקוחות הן לסייע להם לקבוע אם קצבה היא מתאימה קניות עבור המוצר הטוב ביותר כדי לענות על הצרכים שלהם. (לפרטים נוספים, ראה: למעלה 10 השקעות עבור בייבי בומרס .)