קצבאות מציעים כלי השקעה ייחודי שיכול לספק ביטחון ושקט נפשי במהלך שנות הפרישה שלך. בניגוד למניות, איגרות חוב, קרנות נאמנות או תעודות סל (ETF), קצבאות אינן נמכרות על ידי ברוקרים או בתי תיל אלא על ידי חברות ביטוח חיים. קצבאות מסווגים כסוג של ביטוח חיים כי הם מספקים תועלת מוות. המוצר שונה ביטוח חיים מסורתי, עם זאת, באופן משמעותי אחד. ביטוח חיים מגן על המשפחה שלך אם אתה מת מוקדם מדי בזמן קצבה להגן עליך אם אתה חי יותר מדי זמן.

רכישת קצבה נותן לך זרם הכנסה לכל החיים לאחר פרישה. קצבה שלך צובר ריבית מרגע קנייתו עד שתעבור 59. 5. זה ידוע בשלב הצבירה, שבמהלכה אתה יכול גם להוסיף את יתרת הקצבה על ידי הפקדת כספים. הצמיחה בתקופה זו היא מסים נדחים. כאשר אתה פונה 59. 5, אתה יכול להתחיל לקבל תשלומים מן הקצבה שלך ללא חיובים עונש. זה ידוע בשם שלב annuitization, או שלב התשלום. קצבאות מציעים מספר אפשרויות תשלום. האפשרות הפופולרית ביותר היא אפשרות החיים, שבה אתה מקבל תשלום חודשי למשך שארית חייך. יש לך גם את האפשרות לקבל תשלומים עבור מספר קבוע של שנים או לקחת תשלום חד פעמי.

-> ->

הכנסה מובטחת לחיים

הדרך העיקרית קצבה מגן עליך במהלך הפרישה היא מבטיחה לך משכורת חודשית, בדומה לשכר או לבדוק ביטוח לאומי, למשך שארית חייך. בחירת אופציית החיים מבטיחה שלא תחזיק מעמד לאורך כל החיים שלך, גם אם תחיה 120.

עם אפשרות החיים, סכום התשלום החודשי שלך מחושב על סמך תוחלת החיים שלך. נניח כי החברה שהנפיקה את הקצבה חוזה אתה תחיה להיות 80. סכום התשלום החודשי שלך, אם כן, הוא כזה כי יתרת הקצבה שלך, הקרן והריבית מופחת על פני תקופה מ כאשר אתה הראשון להתחיל לקחת הפצות עד שתפעיל 80 גם אם תמשיכו לחיות את תוחלת החיים שלכם, ההמחאות לא יפסיקו לבוא. בהקשר זה, קצבאות יכול להיות רווחי מאוד עבור אלה עם אריכות ימים יוצאת דופן.

אם אתה מת לפני הצפוי, אתה מקבל פחות תועלת כספית מן הקצבה שלך. הסיבה לכך היא שאיזון הקרן והריבית המלא שלך לא הוחזר לך לפני מותך. בעלי מניות רבים מקטינים סיכון זה על ידי בחירת אופציה לחיים משותפים, המאפשרת לבעל הזוג שנותר להמשיך לקבל את תשלומי הקצבה לאחר שהבעלים מתים. החיסרון היחיד לאופציית החיים המשותפת הוא שהיא מעניקה תשלום חודשי נמוך יותר מאופציית החיים הרגילה. הסיבה לכך היא כי חברת הביטוח לוקחת בחשבון את תוחלת החיים של בן / בת הזוג שלך, לא רק שלך, בעת חישוב סכום ההטבה החודשי שלך.

בעוד אפשרות החיים, ובמיוחד, את האפשרות לחיים משותפים, מספק את השקט הנפשי ביותר, יש לך אפשרויות נוספות אם אתה מעדיף בדיקה חודשית גדולה יותר על הביטחון של קבלת אחד למשך שארית חייך. אפשרות הנסיגה השיטתית מאפשרת לך לבחור את משך הזמן שבו מופחתת יתרת הקצבה שלך. סכום ההמחאה החודשית שלך מבוסס על לוח הזמנים להפחתה עבור פרק הזמן שתבחר. לכן, אם אתה מתחיל לקבל תשלומים ב 59. 5 ולבחור לוח זמנים של 10 שנים, אתה יכול לצפות בדיקות גדול משמעותית לעומת אפשרות החיים. הסיבה לכך היא כי היתרה שלך הוא שילם את רק 10 שנים, בעוד אפשרות החיים משלם את זה קרוב ל 20 שנים, בהנחה תוחלת החיים של קרוב ל 80. החיסרון לאפשרות זו, כמובן, הוא בדיקות להפסיק לבוא אחרי המונח שבחרת מסתיים.

אפשרות נוספת שתוכל לבחור היא תשלום חד פעמי. חלק, אבל לא רבים, גמלאים לבחור לקחת סכום חד פעמי ולאחר מכן למקם אותו לתוך כלי השקעה שונים. הסיבה סכום חד פעמי קצבה תשלומים חוסר הפופולריות היא ההשלכות המס הם אכזריים. קצבאות לא מקבלות טיפול מס מועדף מסוגי השקעה אחרים, כגון מניות, אג"ח וקרנות נאמנות. ההכנסות ממרבית ההשקעות חייבות במס בשיעור מס רווחי הון, העומד כיום על כ -15% החל משנת 2015. קצבאות קצבאות, לעומת זאת, ממוסות בשיעורי הכנסה רגילים, שעשויות להגיע ל -39% .6% בהתאם לסוג המס אתה נופל. אתה אחראי לשלם את כל המס על קצבה קצבה שלך בזמן שאתה לוקח סכום חד פעמי.

קבוע Vs. קצבאות משתנות

הטבה נוספת המוצעת על ידי סוגים מסוימים של קצבאות הוא שיעור מובטח של תשואה. קצבאות קבועים אינם קשורים כל אינדיקטורים כלכליים או מדדי שוק, והם מספקים את אותו שיעור התשואה ללא קשר למעמד של שוק המניות או את הכלכלה כולה. למעשה, קצבה קבועים אינם מסווגים אפילו בניירות ערך. הדרך שבה הם צוברים ריבית דומה יותר תעודות פיקדון (תקליטורים) וחשבונות שוק הכסף, רק הם מספקים את ההכנסה הטבות הכנסה לכל החיים המוצעים על ידי כל קצבאות.

החיסרון היחיד לקצבה קבועה הוא שברוב המקרים אתה מקבל צמיחה איטית יותר בתמורה לביטחון ריבית קבועה. קצבאות המשתנות, הנקשרות לקרנות נאמנות ולניירות ערך מבוססי שוק אחרים, משלמות שיעור ריבית המשתנה בהתאם לאבטחה הקשורה. המשקיעים הקצבתיים המשתנים כפופים לגחמות השוק. בטווח הארוך, עם זאת, קצבאות משתנה כמעט תמיד לספק צמיחה גדולה יותר מאשר קצבאות קבוע. אתה יכול להחליט על פי הצרכים הייחודיים שלך ואת הרגש להשקיע אם אתה מעדיף את הביטחון של קצבה קבועה או צמיחה חזקה, אך לא מובטחת, של קצבה משתנה.

דחיית מס

בעוד מסים על קצבאות קצבה, בהתאם לסוג המס שלך, יכול להיות גבוה יותר מאשר רווחים מקרנות נאמנות השקעות פופולריים אחרים, קצבאות עדיין מציעים את היתרון של דחיית המס במהלך שלב הצבירה.זה אומר שאתה לא אחראי לשלם מסים על הריבית קצבה שלך מרוויח עד שתתחיל לקבל הפצות מאותו קצבה. היכולת לגדל את הכסף שלך דחוי מס מאפשר לך להרוויח יותר כסף לאורך זמן עם ריבית מורכבת לעומת אם היית צריך להיכנע חלק הרווחים שלך לממשלה מדי שנה.