אין זה סוד כי האמריקנים נמצאים בחובות. רוב המקורות אומרים כי הממוצע U. משק הבית הוא כ 120 $, 000 החוב (כולל המשכנתא שלהם). יתר על כן, כ 5 $, 700 של חוב זה מיוחס כרטיסי אשראי ($ 15, 000 אם אתה מסתכל רק על משקי הבית לשאת איזון). החוב אינו בריא עבור כל קבוצת גיל, אבל זה מסוכן במיוחד עבור אלה מתקרבים או כבר פרישה, כאשר להרוויח טיפות כוח וקשישים להתחיל לחיות על ביטוח לאומי וחיסכון.

-> ->

והחדשות הרעות, הדיווחים האחרונים מראים כי האמריקנים המבוגרים נושאים יותר חוב מאשר בעבר. מדוע החבות גדלה בשנים שבהן יש לשלם את ההלוואות, משכנתאות הושמדו והשקעות בשיאן.

מה מחקרים הצג

על פי מחקר של רוברט הארו דיווח על ערך Penguin, את כרטיס האשראי הממוצע חוב עבור האמריקנים 65 ומעלה נכון למרץ 2016 הוא 6 $, 351. זה לא הסכום הגדול ביותר בקרב קבוצות גיל (כי הכבוד הלך ל 45 - 54 ב $ 9, 096). אבל כפי שציין CNBC, זה יותר מכפול תשלום חודשי מקסימלי ביטוח לאומי (2 $, 639 עבור אלה פורש בגיל פרישה מלא). לפנסיונרים צעירים יותר, בני 65 עד 69 יש יותר חוב (6 $, 876), בעוד שלמעלה מ -75 ומעלה יש לפחות 5 $, 638 - רמת החוב הנמוכה ביותר בכל קבוצת גיל אמריקנית.

כמו כן, במחקר שנערך על 20 שנה של החוב של הקשישים וקרוב לזקנים, נמצא כי בשנת 2003 הגיע המחקר לחקר הטבות לעובדים (EBRI). אתה יכול לקרוא את הדו"ח המלא כאן.

המסקנה היתה כי בין השנים 1992 ו 2013, מבוגרים אמריקאים החלו לשאת יותר חוב. החובות שהצטברו היו גדולים יותר (גם לאחר ההתאמה לאינפלציה) והם היו בעלי חוב בשלב מאוחר יותר בחיים. הדו"ח הוא מונע נתונים בלבד ואינו מציע שום רעיונות לגבי למה יש עלייה בחוב.

-> ->

הגידול החוב

רמות החוב בקרב כל קבוצות הגיל גדלו, מונע בעיקר על ידי חוב התלמיד החוב המשכנתא. עם זאת, המגמה המעניינת היא כי החוב מתבצעת זמן רב יותר מאשר בעבר. במקום לשלם את רוב החובות לפני הפרישה, אמריקנים מבוגרים רבים נושאים את החוב הזה - ואפילו דרך - השנים הבכירות שלהם. חזרה בשנת 1992 53. 8% ממשקי הבית הבוגרים (ראשי משק הבית בגיל 55 ומעלה) נושאים חוב. עד 2013 מספר זה עלה ל 65. 4%.

אבל העובדה מדאיגה היא כי לא רק יותר משקי הבית נושאת חוב, אבל החוב גדל באופן דרמטי. למעשה, בין השנים 2001 ו 2013 החוב הממוצע שנערך על ידי קשישים גדל 83%.

השאלה האמיתית היא למה? הנה כמה גורמים תורמים.

גישה נוחה לכסף

בין 2002 ו 2007, גישה לכסף היה קל מאוד. אלה שהיו מתקרבים הפרישה שלהם שנים יכול הראש לתוך הבנק ולקבל הלוואה עבור כל סכום (סביר) שהם רצו.זה יכול להוביל overextension על הלוואות רכב, משכנתאות וסוגים אחרים של הלוואות.

כאשר המיתון הגדול פגע, מי לקח את אלה הלוואות גדולות יותר ראה ירידה משמעותית בחשבונות הפרישה שלהם. פתאום הם לא היו מסוגלים לבצע תשלומים גדולים על החוב, במקום לבחור לעשות רק את המינימום. התוצאה היא יותר חוב שהאריך את שנות הפרישה שלהם ממה שתכננו במקור.

ירידה בשווי של חשבונות פרישה

אנשים רבים שהיו מתקרבים לפרישה כאשר המיתון הגדול הגיע בדצמבר 2007 ראו תוכנית הפרישה שלהם לחתוך בעצם כמחצית וערכים אחרים צנח. התוצאה היתה כי מספר אמריקאים שתכננו לפרוש סביב 2008 - 2011 היה לדחות את התוכנית. כמו כן, לשלם את החובות עשוי להיות מושהה (רק המינימום ששולם) בעוד חשבונות הפרישה התחזקו. התמורה היתה קרן פרישה גדולה יותר, אבל חוב שנמשך מאוחר יותר בחיים. אם גמלאים היו מסוגלים להחזיק מעמד במקום למכור, הערך של רבים של חשבונות אלה בסופו של דבר התאושש. אבל בינתיים גדלו החובות.

אם אתה מתקרב פרישה עכשיו, חשוב לשים תוכנית טובה במקום. תוכנית זו צריכה להסביר את תנודות השוק ואת השוק, כמו גם תקופות של צמיחה משמעותית.

להגדיל את עלות החיים ואת החוב הלוואה לסטודנטים

חזרה בתחילת 1990, את עלות החיים היה נמוך משמעותית. לא היו חשבונות טלפון סלולרי לשלם - ואין אינטרנט - וזה היה זמן של דלק זול יותר. כיום, הצרכים עולים יותר ויש יותר מהם. ואת הדו"ח EBRI מצביע על רמה הולכת וגדלה של החוב הדיור כמו אחת הסיבות משפחות מבוגרות להגיע פרישה עם חובות משמעותיים. זה גם מוסיף עלויות ומסיר נכס משמעותי שיכול לעזור לתמוך בעלי בתים בשנים מאוחרות יותר שלהם (ראה

משכנתא הפוכה: A פרישה כלי ). אז יש את הנושא של החוב התלמיד. אמריקאים צעירים כבר יודעים כי נטל החוב התלמיד גדל באופן משמעותי. אלה באמצע שנות ה -20 שלהם נוטים לשאת את החוב התלמיד ביותר של כל קבוצת גיל - אבל בתחילת שנות ה -2000 חוב זה היה רק ​​תחת $ 5, 000 בממוצע, סכום די קל לשלם. עד 2015, כי סכום החוב גדל מעט מתחת $ 12, 000 - יותר מכפול. לא מפתיע בתחילת שנות ה -2000 רוב האנשים שילמו את רוב החוב שלהם על ידי גיל 35. בשנת 2015, נקודה זו לא הגיע עד סוף שנות ה -40 שלהם.

אבל כמה אמריקאים מבוגרים - שכנראה רכשו את חוב הסטודנטים שלהם בשנות השבעים או ה -80 - עדיין נאבקים לטלטל אותו. בשנת 2014, פורבס דיווח כי יותר מ 16% של 1 $. 2 טריליון בחובות הלוואה לסטודנטים שייכים לאנשים מעל גיל 50, על פי הבנק הפדרלי של ניו יורק. הכתב דיבר עם בן 60 עדיין משלם $ 75, 000 בשווי של הלוואות מימי התלמיד שלה בשנות ה -70.

וגם אם הם משלמים את החוב התלמיד שלהם, אמריקאים מבוגרים רבים נכנס שוב חוב לעזור לבני המשפחה ללכת לקולג '.לדוגמה, הורים רבים לקחו הלוואות PLUS פדרליות, אשר בדרך כלל יש ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות פדרליות שניתנו לסטודנטים. לדוגמה, שיעורי 2016-17 עבור הפדרלי ישיר מסובסד ו Unsubsidized הלוואות לסטודנטים הם 3. 76%, בעוד PLUS הלוואות עלות 6. 31%. הורים וקרובי משפחה אחרים המסייעים בהלוואות לסטודנטים, כגון סבים, צריכים לציין כי עד 15% מהטבות הביטוח הלאומי - ו -100% מהחזרי מס - ניתן למנוע מהם לשלם את חוב ההלוואה לסטודנטים (ראה

קשישים: לפניך שיתוף לחתום כי סטודנט הלוואה ). השורה התחתונה

החוב הוא בעיה משמעותית עבור אמריקאים מבוגרים רבים. דוח ה - EBRI מציין כי "אחוז המשפחות שתשלומי החובות שלהן מופרזים יחסית להכנסותיהן נמצאות ברמות הגבוהות ביותר שלהן מאז 1992, ולכן קרוב יותר למשפחות מבוגרות וקשישות עלולים למצוא עצמם בסיכון לשינויים חמורים באורח החיים לאחר פרישה מאשר בדורות הקודמים. "

אם אתה מתקרב פרישה, לקחת זמן לנתח את החובות שלך אסטרטגיות דרכים לחסל או להפחית אותם. היזהר במיוחד של לקיחת יותר, במיוחד מסכים לבקשות לחתום על הסכם סטודנטים או הלוואות אחרות. יש לך פחות זמן והוא יכול לצפות פחות משאבים לפרוע הלוואות אם הלווה העיקרי נופל. אין שום דבר כדי למנוע ממך לעשות מתנות של כסף, אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה, מבלי להוסיף את עומס החוב הפוטנציאלי שלך. אם אתה כבר פרישה, לעבוד עם יועץ פיננסי או יועץ החוב לפרוש את החובות שלך ככל האפשר.

במיוחד אם אתה נשוי, להתמקד קשה על הפחתת החוב לפני שאחד מכם מת. בהתאם למדינה וסוג החוב, אלמנה (אה) עשויה או לא תהיה אחראית לחובות של בן הזוג המנוח. ילדים בדרך כלל אינם (ראה

החוב לאחר המוות: האם הילדים צריכים לשלם עבור ההורים שלהם? ). אבל זה הכי טוב לכולם אם הבעיות האלה לא יתעוררו.