אם אתה יכול להניף אותו מבחינה כלכלית, זה הגיוני לטעון את התוכנית 529 שלך, הידוע גם בשם "תוכנית שכר מוסמך" או QTP.

מטרת תוכנית 529 היא לשלם את עלויות המכללה בעתיד, בדרך כלל עבור ילד או נכד. החזית טוען את התוכנית מאפשרת הרווחים להיות מורכב על יותר כסף על פני תקופה ארוכה יותר. במילים אחרות, ככל שאתה מכניס בתחילה, ככל הכסף צריך לגדול וככל שהאיזון גדול יותר כאשר הכספים נדרשים עבור המכללה. (ראה גם: האם 529 תוכניות המכללה לחיסכון מתאים לך?

כללי תרומה

הסכום הכולל שאתה יכול לתרום לתוכנית אחת 529 נקבע על ידי מדינה שבה התוכנית הוקמה.הכמות משתנה, אבל במדינות רבות זה עולה על 200,000 $, על פי ניירות ערך הנציבות (SEC).

התרומה שלך נכנס אחרי מסים ולכן אין ניכוי מס פדרלי. כמה מדינות, לעומת זאת, מציעים ניכוי עבור חלק התרומה שלך.

תרומות לגדול מס חינם ניתן למשוך מס חינם כל עוד הכסף משמש הוצאות חינוכיות מוסמך אבל אם יש לך את ההנחה המס המסגרתית אם אתה חורג ממגבלת המס השנתית - כרגע $ 14, 000 לילד או לנכד ($ 28, 000 עבור בני זוג שנותנים במשותף).

Front Load 529 תכנית

אתה יכול לעקוף את זה 14,000 $ 000 להגביל באמצעות מיוחד - אבל מעט ידוע - IRS כלל המאפשר לך לטעון עומס תוכנית 529 עד חמש שנים בבת אחת עם n o ההשלכות מס מתנה.

הנה איך זה עובד: במקום לתרום 14,000 $ לכל ילד בשנה, אתה תורם 70,000 $ לכל ילד בשנה הראשונה ולטפל בו כאילו נתת $ 14, 000 לשנה עבור כל של חמש שנים רצופות.

אתה לא יכול לעשות תרומות נוספות (או לקחת כסף) עד חמש שנים הם למעלה, אז אתה יכול לתרום עוד 70,000 $ עבור חמש השנים הקרובות, אם תרצה בכך.

אם אתה ובן הזוג שלך גם לתרום (ואת הקובץ? במשותף), הסכום הכולל יכול להיות עד 140 $, 000 עבור כל תקופה של חמש שנים.

ערך הטעינה הקדמית

היתרון של טעינה קדמית מתבהר בעת השוואת תוצאות החיסכון עם תרומות שנתיות קבועות.

טעינה קדמית $ 70, 000, למשל, תרכב ל 168 $, 463 ב 5% מעל 18 שנים (המורכב מדי שנה).

אם תרמת אותו $ 70, 000 מעל 18 שנים בתשלומים שנתיים של $ 3, 889, סך יהיה רק ​​$ 114, 877. זה 53 $, 586 ב הרווחים אבוד על התרומה שלך.

המספרים הם אפילו גדולים יותר אם אתה ואת בן הזוג שלך מול לטעון 140 $, 000 לעומת תרומות שנתיות של 7 $, 778. במקרה זה, סך עם הטעינה הקדמית יהיה $ 336, 926 ואת הסכום הכולל עם תשלומים יהיה שווה 229 $, 754 או 107 $, 172 ברווחים אבודים מעל 18 שנים.

עלות המכללה

מבט מציאותי על העלות העתידית של המכללה עבור הילד או הנכד שלך מדגים מדוע חשוב לסחוט כל דולר של הרווחים מתוך 529 התוכנית שלך.

על ידי 2034, שנה אחת באוניברסיטה ציבורית יעלה $ 47, 045, ואת העלות הממוצעת לשנה אחת של בית הספר הפרטי יהיה 105 $, 071, על פי ג 'יי פ מורגן. עלויות אלה מתרגמות ל 188 $, 180 עבור תואר ארבע שנים מבית ספר ציבורי ו 420 $, 284 במשך ארבע שנים במוסד פרטי.

היזהר Overfunding

המספרים לעיל עשוי לעשות את זה נראה כמעט בלתי אפשרי overfund תוכנית 529, אבל זה קורה. זהו שיקול חשוב, כי על מנת שהקרנות ייסוגו ממס חינם, הכסף יוכל לשמש רק להוצאות חינוך מתאימות, כפי שצוין תחת "כללי תרומה".

במצב זה, הבחירה הטובה ביותר היא להשתמש בכספי העודפים עבור בן משפחה אחר או אפילו את עצמך, אם אתה רוצה לחזור לבית הספר. אם נמען אחר אינו אופציה, והקרנות העודפות יבוטלו, ישולמו 10% קנסות ומסים.

עם זאת, המסים והעונש משולמים רק על הרווחים (לא הקרן המקורית). כלומר, אם את היתרה בחשבון 529 שלך אחרי כל חשבונות החינוך משולמים הוא 5 $, 000, למשל, ו $ 1, 000 של סכום זה כולל רווחים, העונש יהיה 10% של $ 1, 000 או 100 $. מסים יהיה גם חייב על $ 1, 000. (ראה גם: 5 סודות אתה לא יודע על תוכנית 529 .)

השורה התחתונה

אתה צריך להיות די אמידים כדי להרשות לעצמם את כמות גדולה הצורך לטעון מול 529 תוכנית המכללה חיסכון. טוב לעשות סבים הם בדרך כלל במצב זה. היכולת ליזום תוכנית 529, עומס מול זה, באותו זמן, לחסל את הסכום הזה ממסים עירוני פוטנציאל, יכול להיות יתרון אמיתי. זה גם שימוש טוב עבור בונוס גדול או ירושה, צריך לבוא בדרך שלך. (ראה גם: באמצעות 529 תוכניות כדי לשמור על המכללה .)

בסופו של דבר, כמובן, המטרה היא לעזור לשלם עבור המכללה עבור הילדים או הנכדים שלך, כך יהיה להם את הרגל המשרד שהם צריכים להמשיך בחיים משמעותיים הקריירה.