אם אתה תורם 401 (k) תוכנית, אתה כנראה נהנה לראות את הגידול חיסכון כל שנה. כאשר אתה משנה מקומות עבודה, אתה יכול לחשוב על הכסף הזה כדרך לשלם הוצאות הובלה ועלויות אחרות הקשורות להתחיל בעמדה חדשה. לחלופין, אתה יכול לחשוב על החשבון כדרך לשמור על בית או רכישה גדולה אחרת - או ללוות כסף לחינוך הילד שלך.

אבל המתן; 401 שלך (k) היא אחת הדרכים הטובות ביותר לשמור על פרישה. אתה צריך רק לשקול להשתמש בו עבור משהו אחר אם אתה נפגע עם קשיים רציניים. לא רק שיש כללים לגבי משיכת 401 (k) כסף בטרם עת (ראה הלוואות מתוכנית הפרישה שלך ו האם 401 (k) הלוואות במס? ) , אבל סביר להניח כדי להיות חלק קריטי של פרישה שלך הכנסה עוגה, שכן רוב האנשים כיום אין אפשרות פרישה נוספת מן המעסיק שלהם. מסיבות אלה זה חשוב יותר ממה שאתה עשוי לחשוב.

-> ->

חיסכון לפרישה

בעבר, עובדים רבים יכולים לסמוך על פנסיה מהמעסיק שלהם, אבל אפשרות זו היא דוהה במהירות. בשנת 1980, 38% מהעובדים היו זכאים לפנסיה ממעסיקם. מספר זה ירד ל -20% בלבד ב -2008 וככל הנראה ירד עוד יותר היום.

זה מעמיד את הלחץ עוד יותר על 401 (k) לעשות את הרמה הכבדה לפרישה. כמה עובדים יש כסף IRA וחסכונות אחרים כדי להוסיף לסיר, אבל חוץ מזה, את רוב ההכנסה שלהם צפוי לבוא ביטוח לאומי. גם אם אתה מחכה לקחת ביטוח לאומי בגיל הפרישה המלא שלך - 66 עבור רוב דור הבייבי בום, 67 עבור עובדים צעירים - זה יהיה רק ​​להחליף כ 40% מההכנסה שלך, על פי הסטטיסטיקה. כאשר אתה משלב את זה עם היטב ממומן 401 (k), סביר להניח לקבל כ 60% מההכנסה הנוכחית שלך. עם זאת, מתכננים פיננסיים ממליצים לך להחליף 70% עד 90% מההכנסה הנוכחית שלך אם אתה שואף לשמור על אורח החיים שאתה נהנה היום.

כל זה אומר כי ניקוז - או אפילו לגימה ב - 401 שלך (k) לפני לפרוש תהיה השפעה שלילית על הבריאות הפיננסית שלך פרישה. (ראה פרישה חיסכון: כמה זה מספיק? עבור מבט על איך שיעורי שונים של חיסכון יכול להשפיע על קרנות הפרישה שלך.)

חישוב ההכנסה שלך פרישה

אם אתה תוהה כמה הכנסות אתה יכול לצפות מ 401 (k), משרד העבודה האמריקאי מציע מעולה Lifetime הכנסה מחשבון. כדי לתת לך דוגמה איך זה עובד מחשבון, אנחנו קלט את גיל הפרישה של 66 עבור אדם אשר כרגע 46 ולכן יש 20 שנים ללכת עד פרישה. הנחנו כי תרומת העובד היא 100 דולר לחודש והתאמת המעסיק היא 100 דולר לחודש עבור תרומה שנתית כוללת של 2 $, 400. כמו כן, אנו מניחים יתרת החשבון השוטף של $ 50, 000.

מחשבון הכנסה Lifetime אז מחושב יתרת החשבון הצפוי על פרישה של 187 $, 453. ההכנסה לכל החיים לחודש עבור המשתתף יהיה $ 1, 018. ההטבה הממוצעת ביטוח לאומי הוא 1 $, 260. (אתה יכול להעריך את ההכנסה שלך ביטוח לאומי באמצעות מחשבונים ביטוח לאומי.) אם אלה הם רק שני מקורות הכנסה, ההכנסה החודשית על פרישה לאדם זה יהיה 2 $, 278.

למה שלך 401 (k) עניינים > אם ההכנסה פרישה שתוארו לעיל אינו מספיק לצרכים שלך, אתה צריך לשמור יותר אגרסיבי. זה המקום שבו 401 שלך (k) מניחה חשיבות רבה יותר, שכן זה יכול להיות כלי חסכון הרבה יותר יעיל מאשר חשבון פרישה הפרט (IRA). הסיבה: מקסימום אתה יכול לשים לתוך 401 (k) בשנת 2015 הוא $ 18, 000. אם אתה בן 50 או יותר, אתה יכול לשים תוספת של $ 6, 000. המקסימום גבולות IRA הם הרבה יותר נמוך: $ 5 , 500 ועוד $ 1, 000 אם אתה 50 ומעלה.

בנוסף לפער שווי החיסכון, היתרון הגדול האחר של maxing את הסכום שאתה יכול לשים את 401 (k) הוא להתאים את המעסיק עושה כלפי התרומות שלך, אשר מאפשר 401 שלך (k) לגדול אפילו מהר יותר . אם אתה לא לשים לפחות מספיק כדי לקבל התאמה מלאה המעסיק שלך, זה כמו לתת כסף.

מעסיקים רבים מתאימים בין 1% ל -6% מתרומת העובד. הנה דוגמה לאופן שבו המשחק עובד: נניח שאתה מרוויח 30,000 $ לשנה ותרום 3% מהשכר שלך ל -401 (k) או $ 900. אם המעסיק שלך תואם עד 3% של התרומה שלך, זה אומר התרומה של המעסיק יהיה עוד 900 $ כדי להתאים את שלך. סך הכל נכנס 401 שלך (k) יהיה 1 $, 800 בשנה. אם עמית לעבודה שלך עושה את אותו שכר ומחליט לא לעשות תרומה 401 (k), לא רק אין לו חסכונות לפרישה, אבל הוא גם ויתר על 900 $ של חיסכון הוא יכול היה לקבל מהמעסיק שלו.

"התאמה של 401 (k) היא דבר נורא לבזבז", אומר ג 'יימס טווינינג, מייסד תוכנית פיננסית בע"מ ב Bellingham, ווש "ראינו עובדים שאינם משתתפים בחברה שלהם 401 (k) , וכתוצאה מכך הם זורקים משם כסף חינם מן המעסיק במשחק. "

רוצה לשים עוד יותר עבור פרישה? ראה

5 חשבונות החיסכון הפנסיוני החיוניים . השורה התחתונה

תמיד לתרום מספיק 401 שלך (k) כדי לקבל התאמה מלאה המעסיק שלך. שקול לשים משם אפילו יותר, אם אתה יכול להרשות לעצמך את זה. אם תשנה מקומות עבודה, אל תבזבז את הכסף, תגלגל אותו ל IRA (או המעסיק החדש שלך 401 (k), אם זה מותר ואתה חושב שזה הגיוני יותר) כך הכסף ימשיך לגדול לפרישה. לתרום ככל שתוכל כדי למקסם את הערך של חיסכון זה פרישה קריטי.

"המפתח לתוכנית החיסכון הפנסיוני, בין אם מדובר בתוכנית בחסות החברה או בחשבון פרישה אישי, הוא לשמור בעקביות", אומר בראד שרמן, נשיא שרמן Wealth Management בגיתרסבורג, Md. " תקציב לעצמך, לקבוע את אחוז המשכורת שלך כי תוכל לתרום כל חודש ו מקל על תוכנית זו."

לקבלת מידע נוסף על אפשרויות 401 (k), ראה

הדרכים הטובות ביותר להתגלגל מעל 401 (k) שלך סיבות עיקריות לא להתגלגל מעל 401 שלך (k) ל- IRA >