עבור גמלאים רבים, ביטוח לאומי פרישה הטבות הם המקור היחיד של הכנסה קבועה ברגע שהם מפסיקים לעבוד. כמו גישות פרישה, אנשים מתחילים לחשוב על כאשר הם צריכים לבקש הטבות אלה. הטבות פרישה מלאה זמינים בגיל פרישה מלא, בכל מקום בין גיל 65 ל 67, בהתאם למועד שבו המבקש נולד. על פי מידע של מינהל ביטוח לאומי (SSA), אדם יכול להגיש בקשה מוקדם ככל גיל 62 ולקבל פחות מ -25% פחות גמלאות פרישה מלאה, או שהוא או היא יכולה לעכב קבלת הטבות עד גיל 70 ולקבל סכום גדול יותר גמלת הפרישה המלאה.

- אם אתה מתקרב לגיל שבו אתה רוצה להתחיל לקבל את היתרונות שלך, להבין כי רבות של אסטרטגיות אלה כבר מקוצץ או משתנים. המשך לקרוא כדי ללמוד אילו ממשיכים לעזור לך להפוך את הכסף לגדול - ואילו אסטרטגיות השתנו עם הצעת חוק התקציב 2015.

מה זמין?

הטבות פרישה ביטוח לאומי זמינים עובדים בדימוס, בני זוגם כמו הטבות זוגיות, וגם בני זוג וילדים בצורה של ניצולי ניצול. הטבות אלה מבוססות על רווחי הרווחה של הרובד הסוציאלי של הגמלאי וגילו בעת קביעת סכום ההטבה.

- אם אתה מסתכל על מנת לנצל את היתרונות של ביטוח לאומי, יש כמה אסטרטגיות ידועים אשר עשויים לעזור לך להחליט מתי אתה או בן הזוג שלך צריך לחול. ישנם יתרונות וחסרונות לכל הזדמנות ומה יכול לעבוד בשבילך לא יכול לעבוד עבור השכן שלך. עם זאת, אחת האפשרויות הללו עשויה לשפר את הטבות פרישה ביטוח לאומי בשבילך ולמשפחתך. (עבור היסודות על ביטוח לאומי, ראה

מבוא לביטוח לאומי

ו עשר שאלות נפוצות על ביטוח לאומי.

1. הגישה של שתי תביעות: אם אתה ישן מספיק

אסטרטגיה שעשויה להועיל לשני בני זוג עובדים כרוכה בבן זוג אחד הטוען על הטבות זוגיות בגיל פרישה מלא, תוך המשך עבודה וצבירת זיכויים גבוהים יותר עבור פרישה עבור חשבון שלו. לעתים קרובות, אחד מבני הזוג עשוי להחליט לפרוש בגיל פרישה מלא בעוד בן הזוג השני ממשיך לעבוד בעבר גיל פרישה מלא. במקרה זה, זה הגיוני עבור בן הזוג בדימוס לתבוע הטבות פרישה מלא, בעוד בן הזוג עובד קבצים "יישום מוגבל" עבור הטבות זוגית אבל ממשיך לעבוד. יתרונה של תכנית זו הוא שבן הזוג העובד מקבל הטבות זוגיות השוות למחצית הטבות הפרישה המלאות של בן הזוג הפורש (בתנאי שבן הזוג העובד נמצא בגיל הפרישה המלא), בעוד שהיתרון העתידי של בן הזוג העובד ממשיך לגדול עד גיל 70. < ב -2 בנובמבר 2015, חתם הנשיא אובמה על הצעת חוק התקציב שכללה הוראה שתסיים את האסטרטגיה הזו לכל מי שאינו בן 62 עד דצמבר.31, 2015. האמריקאים הצעירים לא יורשו להגיש הטבות זוגיות ולאחר מכן לחכות עד גיל הפרישה מלא בעבר להגיש את היתרונות שלהם. הנה למה זה יכול להיות הפסד כספי.

עבור מקבלי שנולדו בין השנים 1943 ו -1954, עיכוב הטבות בגיל 66 (גיל פרישה מלא) מוסיף 8% בשנה. בארבע שנים, בגיל 70, ההטבה היא כ - 132% מהטבות הפרישה המלאות. על מנת שאסטרטגיה זו תעבוד, כל בן זוג חייב להגיע לגיל הפרישה המלא שלו לפני הטענה. כאשר בן הזוג העובד מגיע לגיל 70, הוא או היא יכולים לטעון הטבות מוגדלות במקום הטבות זוגיות.

דוגמה - גישה של שתי תביעות

לדוגמה, נניח כי בעל ואישה הם בערך באותו גיל, שניהם ילידי 1943. הבעל פורש בגיל פרישה מלא (66) וקבצים עבור פרישה חודשית ביטוח לאומי הטבות של כ 2 $, 196. אשתו ואז קבצים עבור הטבות זוגית ומקבל כמעט 1 $, 100 לחודש (כמעט $ 3, 300 לחודש משולב). היא ממשיכה לעבוד עד גיל 70, ולאחר מכן טוען הטבות חודשית של כ 2 $, 898 (גדל על ידי זיכויים פרישה מתעכב). לשם השוואה, האישה היתה יכולה לדרוש את הטבות הפרישה המלאות שלה בגיל 66 ($ 2, 196). עם זאת, על ידי הטענה רק את היתרונות הזוגיים שלה ($ 1, 100), היא מסוגלת לטעון יתרון גדול יותר (2 $, 898) בגיל 70.

האם אסטרטגיה זו הגיוני מבחינה כלכלית? זה עשוי אם אתה מתכנן לחיות לפחות לתוחלת החיים המלא שלך. על פי המספרים היפותטיים של הדוגמה, שני בני הזוג יצטרכו לחיות כ 81 שנים עבור סך כל ההטבות המצטברות המתקבלות באמצעות אופציית הזוגיות, מעבר ליתרונות המצטברים של הטבות תלויות בגיל הפרישה המלא.

2. תביעה מוקדמת מאוחר הצעת חוק התקציב החדשה משפיעה גם על אסטרטגיה אחרת שניתן ליישם אם אחד מבני הזוג רוצה לפרוש מוקדם לאסוף הטבות מופחת לצמיתות בעוד בן הזוג השני ממשיך לעבוד. מה אם בן הזוג בדימוס מבוגר מבן הזוג העובד? הנה המקום שבו עובד בן הזוג עומד לאבד את הסיכוי לנצל את הפרש הגיל ולהרוויח איחור פרישה זיכויים על הטבות פרישה מלא או שלה.

דוגמה - תביעה מוקדמת תביעה בשלב מאוחר אסטרטגיה>

נניח, דני, שהוא מבוגר בארבע שנים מאשתו, קלרה, פורש בגיל 62 ומגיש תביעה על הטבות מופחתות, בעוד קלרה ממשיכה לעבוד. בגיל הפרישה המלא שלה, קלרה היתה מסוגלת להגיש בקשה "מוגבלת" להטבות זוגיות, אשר היו שוות 50% מהטבות הפרישה שבעלה היה מקבל על פי גילו בעת הגשת התביעה, או במקרה זה, את מלוא גמלת הפרישה. בדרך זו, למרות שדני גבתה תועלת מופחתת, קלרה תוכל לקבל חצי מהטבות הפרישה המלאות של בעלה. בגיל 70 היא יכלה לוותר על התועלת הזוגית ולקבל את מלוא קצבת הפרישה שלה, משופרת על ידי זיכויים פרישה מאוחרת.

עכשיו, בשל הצעת חוק התקציב 2015 ומשהו שנקרא "הגשה", האישה בדוגמה זו לא יכולה עוד להגיש את הבקשה המוגבלת.אם היא תתקבל בגיל פרישה מלא, היא תיחשב כאילו הגישה בקשה לגבות את מלוא קצבת הפרישה שלה (מאחר שהיא גדולה יותר מהיתרון של הזוג) ולא תהיה זכאית להגיש בקשה לקבלת הטבות מוגדלות ב -70. אם היא רוצה את ההטבות המוגדלות , היא תצטרך להמתין עד 70 ולא תקבל בינתיים הטבות זוגיות. אם קלרה מצפה לחיות היטב אחרי הפרישה הממוצעת, ההטבות המוגדלות שהיא תקבל אחרי גיל 70 יכולות להוסיף במידה ניכרת להכנסות הפרישה שלה, אבל הזוג איבד את הכסף הזמני הנוסף.

3. להשעות תביעה על הטבה זוגית: הטבה זה הסוף בדומה לתביעה המוקדמת טענה מאוחרת הגישה, אחד מבני הזוג עשוי לרצות לעבוד בעבר גיל פרישה מלא ולאפשר הטבות הפרישה שלו לגדול עם זיכויים פרישה מאוחרת. על פי החוק הנוכחי, יש עדיין דרך עבור בן זוג שאינו עובד עם מעט או ללא הטבות פרישה זמין לבקש הטבות זוגיות ללא המתנה עד בן הזוג העובד פורש מאוחר. גישה זו נקראת קובץ והשעייה. הצעת חוק התקציב מיום 2 בנובמבר 2015 כללה הוראה שהסתיימה באפשרות זו החל מיום 1 במאי 2016.

כך יפעל פחות משישה חודשים כדי להשתמש בה: כדי להיות זכאי להטבות זוגיות מקסימליות ( 50% מהיתרון של בן הזוג העובד) שני בני הזוג חייבים להיות בגיל פרישה מלא, ועל בן הזוג העובד גם חייב להגיש תביעה על הטבות. לאחר ששני בני הזוג מגישים את תביעותיהם לגבי הטבות, העובד יכול להשעות את תביעתו (זה נקרא "קובץ והשעייה"). זה מאפשר לבן הזוג שאינו עובד לקבל הטבות זוגיות מלא בעוד בן הזוג עובד defers הטבות שלו, להגדיל את הערך העתידי שלהם.

שוב, בכל עת גמלאי defers הטבות פרישה מלאה עבור הטבות משופרת על בסיס זיכויים פרישה מתעכב, הוא או היא חייבים לחיות מספיק זמן כדי להחזיר את ההבדל. לקבלת פרטים ראה

כיצד לקבל חינם ביטוח לאומי הטבות כספית (לעת עתה)

4. אפשרות ההחזר על "Do-Over": זמין עבור שנה אחת, לא רבים יש אסטרטגיה רביעית, כי אנשים שלא מבינים שזה בעיקר מיושן עדיין יכול לספר לך על. בחודש דצמבר 2010, ביטוח לאומי לשים קפדנית 12 חודשים להגביל את האסטרטגיה שנקראת "לסגת ולהחיל מחדש" ו "לעשות מעל ולשלם בחזרה." בנסיבות מסוימות, גמלאים יכולים לקבל הטבות פרישה מוקדמת בגיל 62, להחזיר את הסכום שהתקבל במועד מאוחר יותר ולאחר מכן להגיש בקשה לתשלום חודשי גדול יותר. אסטרטגיה זו הסתכמה בקבלת הלוואה בריבית אפס מהממשלה. על פי SSA, מקבלי הטבות יכול לבטל את התביעה שלו, להחזיר את כל הטבות שהתקבלו (ללא ריבית), ולאחר מכן להגיש בקשה מחדש על הטבות על פי הגיל הנוכחי שלו. המגבלה של 12 חודשים מבטלת במידה רבה את היתרונות הכלכליים של אסטרטגיה זו, אם כי היא עדיין נותנת למקבלי ביטוח לאומי זמן קצר לשקול מחדש את החלטתם לקחת הטבות ואת האפשרות להחליט לחכות עד שהם יקבלו יותר. זה עשוי להיות מועיל במיוחד אלה הגשת לפני גיל הפרישה מלא ולאחר מכן למצוא כי הם יכולים לנהל ללא תשלומים במשך כמה שנים נוספות, ובכך מקבל יתרון גבוה יותר.אבל זה כבר לא עושה כסף גדול זה היה בעבר.

הנה מה כרוך: אם לנמען יש שינוי של הלב על הגשת עבור ביטוח לאומי בתוך 12 חודשים, הוא או היא יצטרכו להחזיר את מה עשוי להיות סכום משמעותי של כסף. המקבל תהיה הזדמנות להשקיע את תשלומי ההטבות ולשמור או להשתמש ברווחים - אבל זה לא סוג של תועלת זה היה כאשר מישהו היה בשימוש של קרנות אלה במשך שנים גדול bump-up הטבות חודשיות על יישום מחדש . האם יודעים כי לאחר החזר מה שהתקבל, הפרט יכול לתבוע החזר מס או אשראי על כל המסים ששולמו על היתרונות שהתקבלו. (לקבלת מידע נוסף על החזרי מס ועל זיכויים, ראה

זיכוי מס של Saver: תמריץ נוסף כדי לממן את התוכנית שלך

ו מס הכנסה מיוחד תכונה.)

אלמנט אחר שיש להביא בחשבון: בתקופה שבה האדם הוא ללא תשלומים ביטוח לאומי, הוא או היא יצטרכו לשלם עבור Medicare חלק ב 'מהכיס כמו ביטוח לאומי לא לבצע תשלומים עד שהוא / היא מתחילה לקבל הטבות שוב. לבסוף, ייתכן שיחלוף זמן מה עד שה- SSA יתחיל לבצע תשלומים לאחר שמישהו יגיב שוב, לכן ייתכן שיהיה עליו לעבור מספר חודשים ללא בדיקת ההטבה. (לקבלת מידע נוסף על Medicare, ראה מה זה כיסוי רפואי? ו

מעבר Medicare חלק D מבוך .) השורה התחתונה ביטוח לאומי פרישה הטבות יכול להיות חלק חשוב של כל תוכנית פרישה הכנסה. לדעת את האפשרויות השונות הזמינות יכול לספק לך סיכוי גדול יותר למקסם את היתרונות שלך. להחליט אילו אפשרויות עבודה הכי טוב בשבילך דורש שיקול זהיר. לשקול את היתרונות כנגד החסרונות הפוטנציאליים לאור הנסיבות הספציפיות שלך והחוק המשתנה.