רבים 401k המשתתפים לראות את חשבונות הפרישה הגוברת שלהם כמו מאגר מפתה של מזומנים מוכן. נתוני הפרישה הרבעוניים של פידליטי רשמו את היתרה הממוצעת של שנת 2014 401 (k) ב-$ 91, 300, בעוד שארוכים שעמדו על 401 אלף שלהם במשך יותר מ -10 שנים, יש להם יתרה ממוצעת של $ 248, 000.

עבור רוב הצרכנים, הנכסים 401 (k) שלהם עשוי להנפיק את הסכום של כל החשבונות הכספיים האחרים שלהם. (לקריאה בנושא, ראה: 6 בעיות עם 401 (k) תוכניות. )

-> ->

פיתוי סיטי

הריבית על הלוואה 401 (k) הם סלע התחתון - לפעמים 1-2% מעל הממשלה - ואת הריבית היא נפרעה לחשבון שלך. לווים כמו הלוואות אלה כפי שהם אינם חייבים במס. הריבית הנמוכה לפתות המשתתפים בתוכנית ללוות 401 שלהם (k) על פני אפשרויות אחרות עם ריבית גבוהה יותר כגון כרטיסי אשראי או הלוואות בנקאיות.

יתרון נוסף של גיוס מ 401 (k) הוא פרצות פירעון. בתנאים מסוימים, החזרים עשויים להיות מושעים, כמו כאשר אתה מבצע שירות צבאי או אם אתה לוקח חופשה של פחות משנה. תנאים אלה אינם להקל על אחריות החזר שלך, אם כי. הם רק הפסקה זמנית מן ההחזר.

-> ->

כמה אתה יכול ללוות?

לדברי IRS. gov, ישנם פרמטרים מסוימים עבור הלוואות 401 (k). אם החברה שלך מאפשרת הלוואות מתוכנית 401 (k), יש מגבלות על סכום ההלוואה. (לקריאה בנושא, ראה: האם אני יכול לקחת את 401 (k) שלי לקנות בית? )

מס הכנסה קובע כי סכום ההלוואה המקסימלית היא גם "גדול של $ 10, 000 או 50% מהיתרה הנמוכה שלך, או $ 50, 000 - הנמוך מביניהם ". אז אם היתרה בחשבון 401 (k) שלך היא $ 30, 000, אז את סכום ההלוואה המקסימלית היא 15 $, 000.

ההלוואה חייבת להיות נפרעו בתוך חמש שנים עם החזר שווה של קרן וריבית עם תשלום אחד לפחות לרבעון. אתה גם עשוי להיות מסוגל לשלם את ההלוואה בחזרה על פני תקופה ארוכה יותר של זמן, אם אתה משתמש בו כדי לרכוש את הבית העיקרי.

401 (k) של היפוך הלוואה

אם אתה נתקל הוצאה בלתי צפויה כי אתה מתכוון לפרוע מיד, אז אתה יכול לשקול הלוואה מחשבון 401 (k). ברוב המקרים, תהליך ההלוואה הוא מהיר. אתה ממלא טופס פשוט יש לך גישה הכספים שלך בתוך כמה ימים. שלא כמו הלוואות אחרות, מאז שאתה לווה את הכסף שלך, יישום האשראי אינו נדרש. כלומר, ההלוואה אינה משפיעה על היסטוריית האשראי שלך או ציון.

תשלומי הריבית שלך מוחזרים לחשבון שלך, לא למלווה. ההלוואות paybacks ניתן לבצע באמצעות הנחות ניכויים כמו כאמור, שיעורי נמוכים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם אני יכול להשתמש 401 שלי (k) כבטוחה להלוואה?

The Downside Risk

רק בגלל שאתה יכול לקחת הלוואה 401 (k) לא אומר שאתה צריך.זכור, חשבון חיסכון זה אמור לגדול בהדרגה מתחם הפרישה העתידית שלך. כל הכסף שאינו בחשבון - i. ה. בשימוש למטרות אחרות - לא snowballing כדי לספק לך פרישה מאובטח.

אם אתה לווה מ 401 (k) עבור חשבון שיקול דעת - כגון שיפוץ הביתה או מכונית חדשה - לחשוב ארוך וקשה על מה שאתה מוותר על ידי לקיחת הכסף מתוך החשבון. תארו לעצמכם שאתם לוקחים 50 $, 000 מתוך חשבון הפרישה שלך במשך שלוש שנים. אם שוק המניות עולה 9% במהלך כל אחת מאותן שנים, אז אתה כבר הפסיד $ 14, 751 תשואות ההשקעה הפוטנציאלית. ($ 50, 000 גדל ל 64 $, 751 בשלוש שנים עם תשואה שנתית של 9%.)

אז מה קורה אם לא להחזיר את ההלוואה?

אם אתה לוקח כסף מתוך 401 (k) תוכנית לפני גיל 59. 5 ולא להחזיר את זה, אתה תהיה מכה עם עונש כפול. אתה חייב 10% על הנסיגה בתוספת מס הכנסה. זה עונש ניכר עבור כסף זה יכול להיות מכוון לקראת פרישה נוחה.

השורה התחתונה

ההלוואה 401 (k) הוא מוכן במזומן עבור ההלוואה, וזה ממך. אבל לוקח כסף פרישה לשימוש היום אומר שאתה בעצם penalizing את עצמי בעתיד. אתה מאבד את רווחי ההון, הדיבידנדים והריבית שהחשבון היה מרוויח אחרת. אם תבחר לא להחזיר את ההלוואה בכלל, אתה לגבות את עצמך מסים גבוהים ועונש. לסיכום, אתה יותר טוב בטיפול חשבון 401 (k) כפי untouchable עד פרישה ועבודה קשה כדי לבנות קרן חירום לשלם עבור הוצאות בלתי צפויות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: איך אתה מחשב עונשים על נסיגה מוקדמת 401 (k)?