בדרך כלל בעת רכישת מוצר או שירות העלות של זה די ברור. זה לצערי לא במקרה של 401 (k) תוכניות. רבים נותני החסות לא מבינים את כל העלויות הכרוכות בתוכנית שלהם ומי משלם עבור מה. אולם, ככל שהאחריות היא באחריותם לנהל את העלויות הללו ולשמור עליהם נמוך ככל האפשר, ובמיוחד את העלויות הנגרמות על ידי משתתפי התכנית. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כמה אתה יודע על 401 (k) עמלות? )

-> ->

יועצים פיננסיים המייעצים תוכנית החסות יש הזדמנות להוסיף ערך אמיתי ללקוחות שלהם בתחום זה. אני יודע מניסיון כאשר הליכה תוכנית חסות לקוחות דרך שכבות שונות של עמלות והוצאות הכרוכות בתוכנית של החברה שלהם זה יכול להיות פותחן עיניים אמיתי.

הוצאות השקעה

אלו הן שיעורי ההוצאה של ההשקעות המוצעות בתכנית. בדרך כלל אלה הן קרנות נאמנות, אבל יכול להיות גם מעורב באמון, תעודות סל, ביטוח משנה חשבונות או קרנות ערך יציב בין היתר. יחסי ההוצאות נולדים על ידי המשתתפים ולכן פחות הוא תמיד כאן יותר. תוכנית נותני החסות צריך תמיד לנסות לבחור את המחיר הנמוך ביותר לשתף בכיתה של כל קרן הציע. ההבדל בין שיעורי המניות של אותה קרן נאמנות יכול להיות מדהים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מדוע יחסי הוצאות הם חשובים למשקיעים )

כדוגמה קרן אמריקאית קרנות EuroPacific צמיחה יש שש כיתות המניות של מניות תוכנית הפרישה שלהם. השיעור הגבוה ביותר של עלות המניות הוא קרן היורו EuroCacific R1 (RERAX) עם יחס ההוצאות של 1. 59% הכוללת 12b-1 דמי של 1.00%. השיעור הנמוך ביותר של עלות המניה הוא קרן אמריקאית EuroPacific צמיחה R6 (RERGX) עם יחס ההוצאות של 0. 50% ולא 12b-1 בתשלום. טווח די והפרש התשואות למשתתפים לאורך זמן בולט לאותה קופה, עם אותם מנהלים ואותו תיק. דרגת המניות שנבחרה נקבעת לעיתים קרובות על ידי אם יש ברוקר או נציג רשום שיש לפצות באמצעות השקעות התוכנית. גם רמת הנכסים בתכנית היא גורם.

משפחות קרן בולטות אחרות כוללות מספר רב של מניות, כולל T. Rowe Price (TROW), Fidelity Investments, Pacific Investment Management Company (PIMCO) וקבוצת ואנגארד בקרב רבים אחרים.

מינהל התכנון והקליטה

תפקידים ניהוליים ותיעודיים כגון מעקב אחר נכסים ברמת התוכנית, נכסי משתתפים, הבטחת דחיית שכר ותרומות תואמות מושקעים בהתאם לבחירות של המשתתף, הפקת הצהרות רבעוניות וכן בדיקות אפליה פונקציות הדיווח החיצוני.Recordkeeper עשוי גם להפיק מסמכים תוכנית המסייעת לתוכנית החסות לעמוד שונים מחלקת העבודה שירות מס הכנסה דיווח דרישות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: 6 בעיות עם 401 (k) תוכניות )

דבר אחד שיש לזכור הוא כי תיעוד פונקציות הקשורות מבוססים על מספר המשתתפים בתוכנית. זה עולה בדיוק כמו לעשות את ההנהלה עבור משתתף עם ערך חשבון של $ 10, 000 כפי שהיא עושה עבור אחד עם $ 110, 000. עלויות צריך להיות מסופק על בסיס לכל ראש ולא כאחוז הנכסים.

בתוך מערכת יחסים ארוכת שבה רשומות, ניהול ומשמורת על השקעות באמצעות ספק אחד, את העלויות של רכיבים בודדים יהיה קשה להפריד. פידליטי ואנגארד הם דוגמאות של חברות המציעות קשרים ארוזים.

זה לא אומר כי אלה פלטפורמות ארוזות אחרות רע, אבל כיועץ של התוכנית זה התפקיד שלך כדי להבטיח שיש שקיפות בעלויות של השירותים הבסיסיים הניתנים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: האם שלך 401 (k) להיות mismanaged? )

ייעוץ השקעות

זה נפוץ מאוד עבור תוכנית החסות לשכור יועץ פיננסי חיצוני כדי לעזור לנהל את התוכנית. התפקיד שלהם יכלול בדרך כלל:

• פיתוח של הצהרת מדיניות השקעות (IPS) או שינוי של הקיים.
• קריטריונים לבחירה ובקרה של הצעת ההשקעות בתכנית.
• סיוע לתוכנית החסות לנהל את התוכנית בתהליך שיטתי אשר יפחית את חבות הנאמנות שלהם.

באופן אידיאלי יועץ התוכנית יגבה אחוז מהנכסים המנוהלים או בתשלום שטוח. תשלום זה ניתן לשלם ישירות על ידי המעביד מנכסי החברה או מתוך התוכנית אשר עשויים לכלול הפחתה לחשבון המשתתף. במקרה האחרון, נותנת החסות חייבת להבטיח את העלויות סבירות ומלאה.

עבור יועצים לגבות אחוז הנכסים, 1% הוא קצת במבחן כאשר עוסקים לקוחות בודדים. עם זאת, זה יהיה נחשב מקוממת עבור תוכנית 401 (k). אפילו חצי אחוז הוא על הצד הגבוה של כל אבל הקטן ביותר של תוכניות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מי נושא את הסיכון ב 401 (k) תוכניות )

חלוקת הכנסות ותשלומים עקיפים

חלוקת הכנסות (או כפי שהיא עשויה להיקרא כאן באילינוי " משחק ") מייצג תשלומים שבוצעו על ידי קרנות נאמנות ומנהלי כספים אחרים להיות על פלטפורמת 401 (k) של ספק. תשלומים אלה נעשים מתוך יחס ההוצאות של הקרן, ועל כן אין להפחית את היתרה בחשבון המשתתף, אך יש לתהות אם יחס ההוצאות לא יהיה נמוך יותר אם לא יציעו תשלומים אלה.

כסף זה צריך להיות פיקוח. יועצים פיננסיים ונותני החסות לתוכנית צריכים לדרוש גילוי מצד פלטפורמות של ספקי תוכנה. כסף זה משמש לעתים קרובות לשלם עבור השירותים הניתנים לתוכנית כגון משמורת הנכס, ניהול רשומות, כמו גם ייעוץ השקעות. כל הכסף שנשאר הוא הכסף של משתתף צריך ללכת אליהם בקרן ERISA או חשבון דומה.שוב זה חלק האחריות אמון של החסות.

חברת הביטוח ותוכניות ברוקראז '

401 (k) תוכניות המוצעות על ידי חברות ביטוח רבות ובתי הברוקראז' נוטים להיות עמוס בתשלום ובמקרה של מתווכים לעיתים קרובות מכילים קופות רבות. לא מפתיע להגיע למרות שכבות העמלות קשה הנציג רשום או ברוקר לעתים קרובות יש תמריץ קטן או לא כדי לעזור חסות לתת הבנה ברורה של אותם.

זה משתנה בחלק מהמקרים וראיתי מספר חברות ביטוח וחברות ברוקרים שמציעות תוכניות שקופות יותר לארכיטקטורה פתוחה. בתור תוכנית החסות אתה צריך לדרוש גילוי מספק התוכנית שלך, או, לדעתי, יש לך מחויבות לעשות שינוי.

תפקידו של היועץ הפיננסי

כיועץ פיננסי של 401 (k) תוכנית החסות אתה צריך לערוך סקירה מלא עלות בשנה. יש לבדוק את כל ההוצאות עבור ספקי השירות באופן אידיאלי בהשוואה להשוואה מסוימת. כמה מומחים מציעים לצאת להציע כל כמה שנים כדי להבטיח כי ספקי שירות התוכנית מספקים שירות העליון במחיר סביר. (לפרטים נוספים, ראה: 401 (k) סיכונים היועצים צריכים לדעת על )

השורה התחתונה

הבנת כל ההוצאות וההוצאות הכרוכות בתכנית 401 (k) קשה אפילו למי עבודה בענף זה. יועץ פיננסי עצמאי מנוסה, בעל ידע, ללא ניגוד אינטרסים, יכול לסייע לתוכנית החסות לעקוב אחר עלויות אלו ולהבין אותן, ולהבטיח שהן נמוכות ככל האפשר. (לפרטים נוספים, ראה: למד הרבה יותר על 401 שלך (k) עמלות )