אם אתה בשוק ביטוח חיים, ייתכן שהתפתה על ידי מודעות אלה בטענה כי "רק כמה דולרים ביום, אתה יכול להגן על המשפחה שלך עם 1 מיליון דולר בביטוח חיים ! " זה נשמע כמו הרבה, נכון? מודעות אלה מתייחסות בדרך כלל לביטוח חיים של מונח. כפי ששמו מרמז, ביטוח חיים המונח מספק הגנה עבור כמות מוגבלת של זמן - או "טווח" מסוים של שנים, כגון 10, 20 או אפילו 30 שנים.

זה פשוט למדי; אם אתה מת תוך המדיניות שלך היא פעילה, המשפחה שלך תקבל תועלת מוות, אבל סוגים רבים של ביטוח לטווח ואפשרויות יכול להיות מבלבל. האם המונח ביטוח חיים צפוי לשלם לך? התחל לשאול את עצמך את חמש השאלות הבאות.

1. מה אני מנסה להשיג?
לפני שאתה קונה כל סוג של ביטוח חיים, לחשוב על למה אתה קונה את זה. האם אתה מגן על משפחתך במקרה של מוות מוקדם? האם לקחו על חוב נוסף הדורש ממך לספק כיסוי? האם אתה מעוניין להשאיר ירושה לצדקה?

-> ->

להבין כי ברוב המקרים, פוליסות ביטוח לטווח לא משלמים תביעה - רוב האנשים שקונים ביטוח לטווח "לחיות ימים" של המונח שלהם. כתוצאה מכך, אם אתה קניות עבור ביטוח כדי להגן על התחייבויות פיננסיות ייתכן שיהיה במשך זמן רב מאוד - אולי למשך שארית חייך - לשקול לבחון סוג אחר של מדיניות, המכונה ביטוח קבוע.

אם אתה מחנק במזומן יש התחייבויות מיידיות למשפחה שלך, שותפים עסקיים, או המלווים, ביטוח לטווח יכול לספק לך פתרון מהיר, פשוט, לטווח קצר. (לקבלת מידע נוסף, קרא את רכישת ביטוח חיים: טווח לעומת קבע .)

2. מה זמין?
רוב האנשים תהיה גישה לפחות אחד משני סוגים של פוליסות ביטוח לטווח: קבוצה או אדם.

• הקבוצה - רוב החברות מציעות את עובדיה צורה כלשהי של ביטוח חיים טווח כמו תועלת עובד. זה נקרא ביטוח לטווח קבוצתי, כי אתה מקבל הגנה כחלק מקבוצה גדולה יותר. בדרך כלל זה מנוכה ישירות מן המשכורת שלך ואת הדרישה היחידה כיסוי הוא להשלים שאלון קצר עם פרטים על ההיסטוריה הבריאותית שלך. הנה כמה מהיתרונות של ביטוח קבוצתי טווח:
  • זה קל - אתה יכול בדרך כלל להירשם למדיניות כאשר אתה לוקח עבודה חדשה להירשם לתוכנית הטבות של החברה שלך. ייתכן גם שיש לך הזדמנות להירשם במהלך תקופת ההרשמה השנתית בחברה שלך; כאשר אתה יכול להירשם לקבלת הטבות אחרות, כגון רפואית, שיניים, או מעסיק בחסות תוכנית פרישה. (כדי ללמוד על תוכניות מעסיקים אלה, ראה האם אתה משתתף פעיל? שאלות נפוצות על תוכניות פרישה )
  • לא רפואי - רוב תוכניות הקבוצה דורשים בדיקה גופנית.הצהרה על בריאות טובה, יחד עם ההיסטוריה הרפואית, היא בדרך כלל כל מה שנדרש כדי להבטיח כיסוי. (לפרטים נוספים, ראה היגוי מחלקה של החוב הרפואי ו- חשבונות החיסכון של בריאות )
  • תשלומים אוטומטיים - באמצעות ניכוי שכר, אתה בקושי מרגיש את פגע פיננסי של תשלום פרמיות מדי חודש.
• אישי - כפי ששמו מרמז, מדיניות הפרט הוא אחד שבו אתה חל על כיסוי לבד. אתה - או בדרך כלל בן משפחה - תהיה הבעלים של המדיניות בפועל. על מנת לקבל מדיניות אישית, אתה כנראה צריך לעבור בדיקה רפואית כלשהי, לספק היסטוריה רפואית מפורטת, ולתת את חברת הביטוח רשות לבדוק את הרשומות הרפואיות שלך ולבצע בדיקת רקע על כל עבירות נהיגה פלילית. זה אולי נשמע קצת פולשני, אבל יש כמה יתרונות גדולים הבעלות על פוליסת ביטוח חיים בודדת.
  • זה נייד - אם אתה לוקח עבודה חדשה בחברה אחרת, אתה לא צריך לדאוג לאבד את ביטוח החיים שלך הגנה.
  • פרמיות רמה - בדרך כלל, מדיניות הפרט יכול להיות מובנה יש פרמיות ברמה למשך הפוליסה; בדרך כלל זוהי תקופה של 10, 20 או 30 שנה.
  • גמישות - אם תרצה אי פעם לשדרג או להמיר את מדיניות המונח שלך למדיניות קבועה, ייתכן שיהיו לך יותר אפשרויות זמינות במדיניות מסוימת מאשר עם תכנית קבוצתית.

3. מה אם לא אמות?
למרבה האירוניה, כמה אנשים שקונים המונח ביטוח חיים להתרגז כאשר הם מגלים כי אם הם לא מתים, הם לא מקבלים שום דבר בחזרה.

אם זהו חשש עבורך, חשוב לקבל הבנה של מה יקרה למדיניות שלך כפי שאתה ליד סוף המונח.

• פרמיות לעלות - פוליסות לטווח ארוך מציעים פרמיות ברמה במשך מספר שנים (10, 20 ואפילו 30 שנים, למשל). ככל שתתקרב לסוף מונח זה, ייתכן שתהיה לך אפשרות לשמור על המדיניות שלך. אם אתה עושה, אתה יכול לצפות קפיצה חסון הפרמיה שלך.
• אולי צריך מדיניות חדשה - אם אתה עדיין בריא בשלב זה בחיים שלך ואתה רוצה לשמור על הכיסוי, זה עשוי להיות הטוב ביותר לבקש מדיניות חדשה.
• ירידה בסיקור - אולי אתה רק רוצה המדיניות שלך כדי לכסות אותך כל עוד יש לך משכנתא, או עד חינוך הילדים שלך היה שילם עבור. אם זה המקרה ואין לך חובות אחרות כדי להגן, ייתכן שתרצה לתת כיסוי לפוג.
• שדרג את המדיניות - רוב תקנוני המדיניות מגיעים עם "הרשאת המרה". כך תוכל לסחור במדיניות המונח הישן שלך למדיניות קבע חדשה.

4. כיצד אוכל לשדרג מדיניות זו?
כפי שצוין לעיל, רוב תקופות המונח מאפשרות לך להמיר ממדיניות מונחים לתקופה קבועה. זוהי תכונה נהדרת המספקת גמישות עתידית, אך מכיוון שלמדיניות מסוימות יש מגבלות, עליך להכיר את כללי ההמרות של כל מדיניות שאתה שוקל.
מתי ניתן להמיר?
ייתכן שזכויות ההמרה כוללות הגבלת זמן, עד גיל 70, לדוגמה.חלק מהפוליסות מאפשרות המרה במהלך כל תקופת הפוליסה.

מה אני יכול להמיר?
מדיניות המונח הנדיב ביותר מאפשר לך להמיר לכל סוג של מדיניות קבע זמין, כגון כל החיים, החיים האוניברסליים, או חיים אוניברסליים משתנים. תקנון מסוים עשוי לחייב אותך להמיר באופן ספציפי לסוג אחד בלבד, וחלק מהחברות לא יציעו את כל הסוגים, דבר שיכול גם להגביל את האפשרויות שלך בהמשך הדרך. (המשך לקרוא על זה ב משתנה לעומת ביטוח חיים אוניברסלי משתנה ו מה ההבדל בין המונח ביטוח חיים אוניברסלי? )

5. היכן אני קונה מדיניות?
רוב הסיכויים שאתה כנראה להכות את מנועי החיפוש הגדולים באינטרנט הראשון כאשר מחפשים מידע על קניית מדיניות. מספר מפיצים מקוונים יכולים לספק לך פוליסת ביטוח לטווח. מפיצים אלה מתמקדים בדרך כלל במציאת מדיניות העלות הנמוכה ביותר, בהתחשב במידע האישי שאתה מספק.

לקבלת חוויה אישית יותר, אתה יכול לשקול למצוא מקצועי. סוכן ביטוח יעזור לך להבין את כל וריאציות שונות של ביטוח - הן לטווח הקבע - ואת צריכה להיות מסוגלת לענות על כל שאלה שאולי יש לך. אתה יכול למצוא אחד על ידי ביקור בכל אתרי האינטרנט העיקריים של החברה או סריקה באמצעות ספרי הטלפון המקומי שלך, אבל כנראה הדרך הטובה ביותר למצוא נציג היא לשאול מסביב להפניה מחבר או שותף עסקי.

לבסוף, עבור כיסוי קבוצתי, אתה יכול לבדוק עם המעסיק שלך. אם אתה עצמאי, ייתכן שיהיה לך גישה לתוכנית קבוצתית באמצעות איגוד מקצועי, או שאתה יכול אפילו להיות מסוגל לשים תוכנית קבוצתית על עצמך ועל העובדים שלך.

מיליון דולר חלומות
לאחר שעברו את חמש השאלות האלה, תוכל להחליט בעצמך אם כי זה מיליון דולר כיסוי המודעה היא באמת מה שאתה צריך לספק לך ולמשפחתך. אם זה לא, אל תפחד להעביר את זה על ידי - יש מאות מדיניות מחכה לספק לך את השקט הנפשי שאתה מחפש.