באזורים רבים של ארה"ב, ערכי הבית ממשיכים להתאושש, נפיחות ההון העצמי הביתה לרשות בעלי בתים. בשנת 2015, משכו משקי הבית 156 מיליארד דולר מקווי ההון העצמי של הבית (HELOC), שהיה הסכום הדולרי הגדול ביותר מאז התפוצצות בועת הדיור ב -2007. ממוצע HELOC שהוקם היה שיא של 119 $, 790. עם שיעורי HELOC ממוצעים של 4. 07%, נכון ל -11 באפריל 2016, בעלי בתים הם, שוב, פונה בלהיטות ההון העצמי שלהם הביתה כמקור של כסף זול כדי לממן את הצרכים שלהם רוצה.

-> ->

למרות שיפור הבית נשאר העליון ואת הסיבה הטובה ביותר עבור הקשה על ההון העצמי הביתה, בעלי בתים רבים עשויים להיות שוכח את הלקחים הקשה של העבר על ידי לקיחת כסף רק על שום סיבה. במהלך בועת הדיור, בעלי בתים רבים עם HELOCs המורחבת עד 100% של הערך שלהם הביתה מצאו את עצמם לכודים מחנק ההון כאשר ערכי הבית התרסק, משאיר אותם הפוך בהלוואות שלהם. הון עצמי הביתה יכול להיות משאב יקר עבור בעלי בתים, אבל זה גם משאב יקר כי קל לבזבז כאשר נעשה שימוש קפריזי. HELOC יכול להיות השקעה כדאי כאשר נעשה שימוש כדי לשפר את הערך של הבית. עם זאת, כאשר הוא משמש לשלם עבור דברים שהם אחרת לא יקרים באמצעות הכנסה או חיסכון, זה הופך להיות חוב רע. להלן חמישה מצבים המייצגים סיבות שלא להשתמש HELOC שלך כמקור כספים.

-> ->

תשלום עבור חופשה

בכל פעם שאתה משתמש החוב לשלם עבור חופשה או לממן פעילויות פנאי ובידור, זה אומר שאתה חי מעבר האמצעים שלך. למרות שזה זול יותר מאשר לשלם עם כרטיס אשראי, זה עדיין החוב. אם אתה בדרך כלל לא יכול לשלוט בהוצאות שלך או שאתה מסתמך בכבדות על החוב כדי לממן את אורח החיים שלך, גיוס הון עצמי הביתה יכול רק להחריף את הבעיה. לפחות עם כרטיסי אשראי, אתה רק מסכן את האשראי שלך. יש יותר על כף המאזניים עם הון עצמי הביתה; כלומר, הבית שלך.

- <->

קניית רכב

עם שיעורי HELOC כמעט מחצית השיעורים המוצעים על הלוואות רכב, זה מפתה להשתמש בכסף זול יותר לקנות מכונית. אמנם נכון כי עלויות הריבית שלך עשוי להיות נמוך יותר עם HELOC, אם המצב הכלכלי שלך רק מאפשר לך לבצע תשלומי ריבית בלבד על ההלוואה, עלויות הריבית שלך עשוי להיות גבוה יותר בטווח הארוך. בנוסף, הלוואה אוטומטית מאובטחת על ידי המכונית שלך. אם המצב הכלכלי שלך מחמיר, אתה עומד רק לאבד את המכונית. אם אתה לא מצליח לבצע תשלומים על HELOC, אתה עלול לאבד את הבית שלך.

קניית מכונית עם הלוואה HELOC הוא לא רעיון טוב כי זה הנכס פוחת. עם הלוואה אוטומטית, אתה משלם חלק המנהלת שלך עם כל תשלום, להבטיח כי, בנקודת זמן קבוע מראש, אתה לגמרי לשלם את ההלוואה שלך.עם זאת, עם רוב הלוואות HELOC, אתה לא נדרש לשלם את הקרן, לפתוח את האפשרות של ביצוע תשלומים על המכונית שלך יותר מאשר אורך החיים השימושיים של המכונית.

לשלם את החוב כרטיס אשראי

זה נראה הגיוני לשלם את החוב יקר עם חוב זול יותר. אחרי הכל, החוב הוא החוב. עם זאת, במקרים מסוימים, העברת חוב זה לא יכול לטפל בבעיה הבסיסית, המהווה את חוסר היכולת לחיות לפי האמצעים שלך. לפני שוקל הלוואה HELOC כדי לאחד את החוב כרטיס אשראי, באמת לבחון את הסיבה כרטיס האשראי שלך החוב הפך כל כך unmanageable מלכתחילה, אחרת אתה יכול להיות מסחר בעיה אחת עבור בעיה גדולה עוד יותר. באמצעות HELOC לשלם את כרטיס האשראי החוב יכול לעבוד רק אם יש לך משמעת קפדנית לשלם את העיקרון על ההלוואה בתוך כמה שנים.

תשלום עבור המכללה

בגלל הריבית הנמוכה שלהם, אתה יכול רציונליזציה הקשה על ההון העצמי שלך הביתה לשלם עבור חינוך המכללה של הילד. עם זאת, עושה את זה עלול לשים את הבית בסיכון, אם המצב הכלכלי שלך ישתנה לרעה. אם ההלוואה היא משמעותית ואתה לא יכול לשלם את הקרן בתוך 5 עד 10 שנים, אתה גם הסיכון נושאת את החוב המשכנתא נוספת לפרישה. הלוואות לסטודנטים מובנות כהלוואות לתשלומים, המחייבות תשלומי קרן וריבית ומונח סופי. אם חסר לך את המשמעת כדי להחזיר את HELOC מלא, הלוואה סטודנט עשוי להיות אפשרות טובה יותר.

השקעה בנדל"ן

כאשר ערכי הנדל"ן היו גואה בשנת 2000, זה היה נפוץ עבור אנשים ללוות מהון העצמי שלהם הביתה להשקיע או ספקולציות בהשקעות בנדל"ן. כל עוד מחירי הנדל"ן עלו במהירות, אנשים היו מסוגלים להרוויח כסף. עם זאת, לאחר מחירי הנדל"ן החלו ליפול, אנשים הפכו לכודים, בעלות על נכסים מרובים, במקרים רבים, היו מוערך פחות משכנתאות מצטיינים שלהם הלוואות HELOC. למרות שוק הנדל"ן התייצב, השקעה בתחום הנדל"ן היא עדיין הצעה מסוכנת כי הרבה בעיות בלתי צפויות יכול להתעורר, כגון הוצאות בלתי צפויות בשיפוץ נכס, או ירידה פתאומית בשוק הנדל"ן. במיוחד אם אתה משקיע מנוסה, נדל"ן או כל סוג של תנוחות השקעה גדול מדי של סיכון כאשר מינוף משמש, במיוחד במקרה של הון עצמי הביתה.