"הסוד" הגדול על משכנתאות, מנקודת המבט של המלווה, היא שזה הכל על התחרות והסיכון. התחרות מגבילה מה הבנק יכול לגבות כי הלווים יחפשו את העסקה הטובה ביותר. אבל התחרות היא מותשת על ידי סיכון. אנשים עם ציונים טובים האשראי - ראיות כי הם נוהגים לשלם את החשבונות שלהם בזמן - הם סיכונים טובים יותר מאשר אנשים שלא, לא משנה הסיבות, כך שהם בדרך כלל לקבל שיעורי טוב יותר. (לקבלת מידע נוסף, ראה ציון האשראי שלך ואת תשלום המשכנתא שלך: זה משנה .) לא משנה מה המצב שלך, הנה כמה דברים שאתה אולי לא יודע - אבל צריך - כאשר מקבל משכנתא. הקפד לשמור אותם בראש.

1. אתה יכול לחסוך כסף גדול עם הלוואה לטווח קצר.

המשכנתאות הנפוצות ביותר יש קבוע שיעורי ו 15 או 30 שנה המונח. השיעורים (NY-NJ-CT) במשך 15 שנים בסוף מאי 2015 היו בשכונה של 38% במשך 15 שנים ו -4% 30% במשך 30 שנים, הבדל של 63 נקודות בסיס (0. 63%). כל מחשבון משכנתא מקוונת יעשה את המתמטיקה ולהראות לך כי בשיעורים אלה, 200 $, 000 משכנתא במשך 30 שנים יעלה לך על 955 $ לחודש ב עניין ועניין. תשלום הריבית על פני 30 שנים יוסיף עד כ $ 144, 000. הערה 15 שנה יעלה 1 $, 418 לחודש אבל הריבית המצטברת יהיה רק ​​כ 53,000 $, חיסכון של $ 89, 000. זה יעשה שקע את שכר הלימוד שלך במורד הכביש! אם תזרים המזומנים שלך יכול לעמוד בתשלום חודשי גבוה יותר, משכנתא של 15 שנה היא עסקה טובה. (ראה גם: היתרונות של תשלום מחוץ למשכנתא שלך ו השוואה של 30 שנה לעומת 15 שנה למשכנתאות. )

2. אתה יכול לחסוך אם אתה משלם על לוח זמנים דו שבועי.

בנקים מסוימים מאפשרים או אפילו לעודד תשלומים דו שבועיים כאלטרנטיבה תשלומים חודשיים, למעשה שיש לך לשלם מחצית הסכום החודשי 26 פעמים בשנה או שווה ערך של חודש מלא נוסף אחד בשנה. בדוגמה של 30 שנה לעיל, תקופת ההלוואה היא מקוצרת ל 49 חודשים החיסכון הוא כ 22,000 $.

3. ניתן להוריד את העלויות ההתחלתיות באמצעות ARM.

- <->

משכנתאות שיעור מתכוונן (ARM) בדרך כלל להתחיל עם ריבית נמוכה יותר, כי הם קבועים במשך חמש או שבע שנים ולאחר מכן לאפס ב 2. 5 עד 3 נקודות אחוז מעל LIBOR (לונדון Interbank המוצע הדולר < ) , כרגע על 0. 75%. הם מתוארים "5/1" או "7/1", כלומר הם קבועים במשך 5 או 7 שנים ולאחר מכן לאפס מדי שנה ביחס LIBOR. הסיכון עם ARMs היא כי הריבית כולל LIBOR יעלה בחדות על ידי זמן ההלוואה היא לאפס. תנאי ARM כוללים כובעים על התאמת הריבית, המתבטאת בדרך כלל ב "Caps: 5/2/5", כלומר הסכום המקסימלי שניתן להגדיל את הריבית לאחר התקופה הראשונה הוא 5 נקודות אחוז, לאחר התקופה השנייה , 2 נקודות, ואחרי התקופה השלישית, עוד 5 נקודות, עבור סכום כולל של 12 נקודות מעל השיעור ההתחלתי של אולי 3.25%. תוכלו לקנות את הכובעים הנמוכה ביותר שאתה יכול למצוא. כמובן, המלווה יהיה מוגבל על ידי התנאים באותו זמן, אבל אם אנחנו נכנסים לתקופה אחרת של שיעורי ריבית קיצוניים, כפי שהיו מנוסים בסוף 1970, ARM יכול לקבל די יקר.

בכל שלב יש לך את האפשרות של ישיבה צמוד או refinancing עם משכנתא בריבית קבועה או אחרת ARM, בהתאם לתנאים באותו זמן. הלוואות ARM הם מסוכנים יותר מאשר הלוואות בריבית קבועה, אבל הם יכולים להיות זולים יותר, יותר מדי. ודא המשכנתא שלך ניתן לשלם את מוקדם ללא עונש. (לקבלת מידע נוסף, ראה

קבוע או משתנה משתנה דרגה .) 4. נקודות יכול לעבוד לטובתך.

נקודה אחת היא על ידי 1% מותאמים אישית של סכום המשכנתא. על 200 $ שלנו, 000 למשל הלוואה לעיל, נקודה אחת תהיה $ 2, 000. זה עניין מראש מראש, כי במועד הסגירה, ואם אתה יכול להרשות לעצמך את הכסף מראש, זה יהיה להרוויח לך ריבית נמוכה יותר. אם לשלם נקודות הגיוני תלוי כמה זמן אתה מתכנן להיות הבעלים של הבית שלך, ושוב, יש מחשבונים מקוונים שיעזרו לך להבין איפה נקודת הפסקה הוא בין נקודות לשלם מראש עלויות נמוכות יותר.

ככל שאתה הבעלים של הבית שלך, את התמורה טובה יותר משלמים נקודות מראש. כמה המלווים מעדיפים או דורשים ממך לשלם נקודות, לאחרים לא אכפת. שוב, טוב יותר את הציון האשראי, את הגמישות תהיה יותר, שכן המלווה עשוי לדרוש נקודות כדי להגביל את הסיכון.

5. לפעמים זה טוב שיש מתווך.

ברוקרים למשכנתאות הם חברות שירותים פיננסיים שיעזרו לכם למצוא משכנתא. הם בדרך כלל יש יחסים טובים עם מספר המלווים באזור גיאוגרפי, ויודעים מיום ליום מה שיעורי עבור כל אחד סוגים רבים של הלוואות זמינות. הם גם יודעים מה כל החוקים של המלווה הן עבור לווים פוטנציאליים. תמיד יש ניואנסים, אפילו בענף מוסדר בכבדות.

ברוקר משכנתא יעזור לך להבין את הדרישות וגם לעזור לך למלא את הטפסים, להרכיב את הניירת הדרושה להגיש אותו אחד או יותר המלווים. הרווח שלהם מגיע מן ההבדל בין שיעור הם יכולים לקבל כי הבנק יש פחות עבודה לעשות כדי לקבל אותך כמו לקוח משכנתא, ומה אתה יכול לקבל על ידי עושה את כל עבודת הרגל עצמך, או שזה נובע דמי מקור וחיובים אחרים כדי אתה.

התנאים משתנים, כמובן, אבל באמצעות מתווך משכנתא צריך להיות נמוך או ללא עלות עלות בשבילך, ואת שיעור אתה מקבל דרך מתווך יהיה טוב כמו או קרוב מאוד לשיעור הטוב ביותר שאתה יכול לקבל את עצמך .

Caveat רוקן, עם זאת. הקפד לשאול את השאלות האלה על עלויות ואגרות כאשר אתה בראיון מתווכים. (לקריאה נוספת, ראה יתרונות וחסרונות של ברוקר למשכנתאות ) השורה התחתונה

רכישת בית להוציא משכנתא הם עסקאות הפיננסי הגדול ביותר של רובנו אי פעם מתחייבים , אבל יש רק לעתים נדירות בהיסטוריה היה זמן טוב יותר לעשות זאת - מנקודת מבט הריבית לפחות, וזה המקום שבו רוב עלות הבעלות.התהליך יכול להיות מרתיע, אבל אם אתה עושה את שיעורי הבית שלך לא לקנות בית יותר ממה שאתה צריך רק בגלל הריבית נמוכה, אתה יכול לשגשג.