אם אתה בן 62 ומעלה, ייתכן שתוכל להמיר את ההון העצמי שלך הביתה במזומן עם משכנתא הפוכה. הלוואה זו מאפשרת לך לשאול כנגד הון עצמי בבית שלך כדי לקבל תשלום חודשי קבוע או קו אשראי. פרעון הוא נדחה עד שתעזוב, למכור את הבית, להיות עבריין על מסים ו / או ביטוח, הבית נופל לתוך disrepair, או שאתה עובר. אז הבית נמכר וכל עודף לאחר החזר הולך לך או היורשים שלך.

- <->

הלוואות להון הביתה יכול להיות בעייתי אם לא נעשה כראוי (ראה 5 הפוך הונאות משכנתא ) ודורשים תשומת לב קפדנית לזכויות של בן הזוג שנותר בחיים, אם אתה נשוי. וכמובן, סוף התהליך אומר שאתה או היורשים שלך לוותר על הבית שלך.

יש דרכים אחרות לנצל את ההון העצמי של הבית שלך כי הם שווים לשקול. הנה, אנחנו לוקחים מבט מהיר על החלופות העליון למשכנתאות לאחור.

1. Refinance משכנתא קיימת שלך

אם יש לך הלוואה הביתה קיים, ייתכן שתוכל למחזר את המשכנתא שלך כדי להפחית את התשלומים החודשיים שלך ולשחרר קצת מזומנים. אחת הסיבות הטובות ביותר למחזר היא להוריד את הריבית על המשכנתא שלך, אשר יכול לחסוך לך כסף לאורך החיים של ההלוואה, להקטין את הגודל של התשלומים החודשיים שלך ולעזור לך לבנות את ההון בבית מהר יותר. הטבה נוספת: אם אתה refinance במקום לקבל משכנתא הפוכה, הבית שלך נשאר נכס בשבילך ואת היורשים.

2. להוציא הלוואה הביתה הון

בעיקרון משכנתא שנייה, הלוואה להון הביתה מאפשר לך ללוות כסף על ידי מינוף ההון שיש לך בבית שלך. זה עובד באותה צורה כמו המשכנתא העיקרית שלך: אתה מקבל את ההלוואה כמו תשלום חד פעמי יחיד, ואתה לא יכול למשוך כל כספים נוספים מהבית. הריבית שאתה משלם הוא בדרך כלל מס הכנסה עבור סכומי ההלוואה עד $ 100, 000.

אלה הם בדרך כלל הלוואות בריבית קבועה, אשר מספקים ביטחון מפני עליית הריבית. בגלל זה, הריבית היא בדרך כלל גבוהה יותר עבור קו הון עצמי הביתה. כמו עם refinancing, הבית שלך נשאר נכס בשבילך ואת היורשים. בגלל הבית שלך משמש כבטוחה, חשוב להבין כי הבית שלך נמצא בסיכון של טרפה אם ברירת המחדל על ההלוואה.

3. קח את הבית הון עצמי של קו אשראי (HELOC)

הון עצמי הביתה קו אשראי, או HELOC, נותן לך את האפשרות ללוות עד מסגרת האשראי שלך מאושר, על בסיס הצורך. שלא כמו הלוואה להון הביתה, שבו אתה משלם ריבית על כל סכום ההלוואה בין אם אתה משתמש בכסף או לא, עם HELOC אתה משלם ריבית רק על כמות הכסף שאתה בעצם לסגת. HELOCs הם הלוואות מתכווננות; התשלום החודשי שלך ישתנה עם שיעורי הריבית המשתנים.הריבית היא בדרך כלל מס הכנסה עבור סכומי ההלוואה עד $ 100, 000, ואת הבית שלך נשאר נכס בשבילך ואת היורשים. כמו עם הלוואה להון הביתה, הבית שלך מתנהג כמו בטחונות יכול להיות foreclosed אם ברירת המחדל.

4. למכור את הבית שלך (ואולי Downsize)

האפשרויות האחרות עד כה לשמור אותך בבית הקיים שלך. אם אתה מוכן ומסוגל לזוז, עם זאת, מכירת הבית שלך נותן לך גישה הון העצמי שבנית. אפשרות זו עשויה להיות מושך במיוחד אם המגורים הנוכחיים שלך הוא גדול מדי עבור הצרכים הנוכחיים שלך, קשה מדי / יקר כדי לשמור או יש מסים רכוש יקר מדי. התמורה ניתן להשתמש כדי לקנות בית קטן יותר, זול יותר (או שאתה יכול לשכור), ויהיה לך כסף נוסף כדי לשמור, להשקיע או להשקיע לפי הצורך. ראה להקטין את הבית שלך כדי להקטין את ההוצאות ו הימנע החסרונות של צמצומים פרישה .

5. למכור את הבית שלך לילדים

חלופה נוספת למשכנתא הפוכה היא למכור את הבית שלך לילד שלך (או ילדים). גישה אחת היא הסכם מכירה החכירה, שבו אתה מוכר את הבית, ואז לשכור אותו בחזרה באמצעות מזומנים מן המכירה. כמו בעלי הבית, הילדים שלך לקבל הכנסות השכירות יוכלו לקחת ניכויים עבור פחת, מסים הנדל"ן ותחזוקה.

גישה אחרת היא משכנתא הפוכה פרטית, אשר עובד כמו משכנתא הפוכה, למעט הריבית ואת דמי להישאר במשפחה. הילדים שלך לבצע תשלומים קבועים לך, וכאשר הגיע הזמן למכור את הבית, הם להחזיר את התרומות שלהם (ריבית). למרות שזה לא חופשי להקים סוג זה של הסדר, זה בדרך כלל הרבה יותר זול מאשר מקבל משכנתא הפוכה דרך הבנק, ואת הבית נשאר נכס עבור הילדים שלך.

מכירת הילדים שלך יש מסים והשלכות תכנון הנדל"ן, ולכן חשוב לעבוד עם מומחה מס מוסמך או עורך דין.

השורה התחתונה

משכנתאות הפוך עשוי להיות אופציה טובה עבור אנשים שהם "בית עשירים במזומן עניים", עם הרבה הון עצמי הביתה, אבל לא מספיק הכנסה עבור פרישה. ישנן אפשרויות אחרות, עם זאת, המאפשרים לך לנצל את ההון העצמי שבנית בבית שלך.

לפני קבלת החלטות כלשהן, מומלץ לבדוק את האפשרויות שלך, לערוך קניות במחירים הטובים ביותר (היכן שניתן) ולהתייעץ עם מומחה מס או עורך דין מוסמך. ראה האם הסתמכות על הון עצמי בבית פרישה רעיון טוב? , ו משכנתא הפוכה או הלוואה הון עצמי?