שבע הדרכים הטובות ביותר לצאת החוב כוללים באופן זמני הפסקת תרומות לחשבון פרישה, איחוד החוב שלך, ללוות נגד פוליסת ביטוח חיים, וקבלת הלוואה להון הביתה.

להפסיק באופן זמני לתרום את חשבון הפרישה שלך

אחת הדרכים לצאת החוב היא להפסיק לשלם תרומות לחשבון פרישה - לפחות עד שאתה יוצא החוב. לאחר מכן תוכל להשתמש בכסף נוסף כדי לשלם את כרטיס האשראי. הריבית שאתה משלם על כרטיס האשראי שלך החוב יותר סביר עולה על כל מחזירה כי אתה מבין מתוך תרומות פרישה חודשית. חשוב, עם זאת, כדי להתחיל תרומות לחשבון פעם אחת יש לך לנקות את החוב.

-> ->

שלם יותר מאשר מינימום

תשלום רק את המינימום על יתרת כרטיס האשראי שלך, בדרך כלל 2 עד 3% מיתרת החוב, מאריך את החוב שלך. ככל שנדרש לך לפרוע את יתרתך, כך תגדל הריבית שחברת כרטיסי האשראי מרוויחה.

זה הרבה יותר מועיל לשלם את הסכום המקסימלי כי הוא ריאלי. אם התשלום החודשי המינימלי הנדרש הוא 75 ש"ח, כפול או משולש אם ניתן, או לפחות לבצע תשלום בסך $ 100. זה עשוי לדרוש לך לצמצם את ההוצאות, אבל ככל הנראה, כמה הוצאות אלה תרמו לצבירת החוב מלכתחילה. התשלומים החודשיים גדל יחסוך מאות או אלפי דולרים שאתה משלם דמי הריבית, וזה יקטין את רמת החוב שלך בקצב הרבה יותר מהיר.

-> ->

איחוד תשלומים החוב שלך

לבחון את כל כרטיסי האשראי שלך, ולהתמקד בכרטיס כי יש את הריבית הנמוכה ביותר. שקול להעביר את הריבית הגבוהה ביותר שלך בכרטיס זה. כרטיסי אשראי כמה מאפשרים לך לעשות את זה. אתה יכול להוציא פחות ולשלם את החוב מהר יותר על ידי החוב במסחר 16% ריבית עבור חוב בריבית של 11%.

אם כל יתרת החוב לא יתאים על כרטיס אחד נמוך הריבית, לשלם לפחות את המינימום על כל כרטיס למעט אחד, שבו אתה יכול לרכז תשלומים נוספים. לשלם את היתרה על כרטיס זה לפחות סכום של זמן אפשרי. ברגע שיש לך לגמרי שילם את הכרטיס, לקחת את אותה גישה עם כל כרטיס הנותרים. זה ידוע בתור חוב snowballing.

הלווה נגד ביטוח חיים

אם יש לך פוליסת ביטוח חיים עם ערך במזומן, אתה יכול לשאול נגד הפוליסה. אתה בעצם רק ללוות כסף מעצמך. זה מייצג ריבית ריבית חיובית, שכן הריבית על הלוואה כזו עשויה להיות נמוכה משמעותית משיעורי הריבית המסחריים.

אתה יכול לקחת את הזמן שלך repaying את ההלוואה, אבל חשוב להחזיר את ההלוואה. אם אתה מת לפני החזר ההלוואה, יתרת החוב בתוספת הריבית מנוכה משווי הפוליסה, ובכך להקטין את הסכום ששולם למוטב.אמנם זה נראה חסר חשיבות כאשר אתה תחת חוב מעיק עכשיו, זה יכול להוות בעיות כספיות משמעותיות עבור המוטב שלך מאוחר יותר.

דף הבית של הון

אם אתה homeowner ואתה צריך לבנות את ההון על ידי משלם את המשכנתא, הביתה הון העצמי הלוואה קו האשראי הוא עוד אפשרות. באמצעות הלוואה זו של הלוואה כדי לשלם את החוב בדרך כלל מאפשר לך לחתוך את שיעורי הריבית במחצית. אם לפרט את הניכויים על החזרי מס הכנסה, הריבית על הלוואה להון הביתה הוא בדרך כלל פריט deductible, אשר מפחית את העלות האמיתית של גיוס ההון. השתמש הלוואה להון הביתה לשלם את כרטיסי האשראי שלך, ולאחר מכן לשמור אותם שילם עד שיש לך את ההלוואה. אחרת, אתה עלול להסתכן ליפול לתוך החוב עוד יותר.

401 (k) הלוואה

הלוואה מ 401 (k) היא גם אופציה, ובלבד שהיא זכאית. רוב תוכניות 401 (k) מצוידים תכונה המאפשרת לך לשאול מקסימום של 50% מהערך המוקדש של החשבון שלך, או $ 50, 000, לפי הערך פחות. עם שיעורי הריבית שעשויים להיות רק קצת מעל שער הממשלה, זה עושה 401 (k) הלוואה זול יותר מאשר כרטיס אשראי בריבית. בונוס אחר לאפשרות זו היא כי כל אגורה שאתה משלם ריבית הולך ישירות לתוך חשבון 401 (k) שלך. למעשה, אתה משלם את עצמך בחזרה את הריבית מחויב על ההלוואה.

יש כמה תשלילים כדי לנצל אפשרות זו, עם זאת. אתה מפרע את ההלוואה ואת הריבית עם הכנסה לאחר מס, ואת הריבית היא במס שוב כאשר אתה במזומן את 401 (k) עם פרישה. כמו כן, עליך להחזיר את ההלוואה בתוך חמש שנים. אם אתה עוזב את מקום העבודה שלך לפני פרעון מלא את ההלוואה, יתרת הנותרת היא מיד. אם אתה לא לפרוע אותו בתוך 60 ימים מאותה נקודה בזמן, הסכום מטופל כהפצה לך והוא במס בשיעור קבוע. בנוסף, אם אתה תחת 59. 5, הבלו 10% נלקח גם כעונש על נסיגה מוקדמת.

פשיטת רגל

אם החוב שלך הגיע לרמה unmanageable לחלוטין ואתה פשוט לא יכול לשלם את זה, המוצא האחרון שלך הוא קובץ בקשה לפשיטת רגל. ישנם שני סוגים של פשיטת רגל אישית: פרק 7 ופרק 13.

פרק 7 הוא פשיטת רגל ישר כי משחרר אותך כמעט את כל החובות שלך. צורות מסוימות של החוב כי הם לא הקלה כוללים תמיכה הילד, מסים הלוואות לסטודנטים. פרק 7 גם בדרך כלל מחייב אותך להיכנע חלק גדול של הנכס שלך כדי לספק את החוב; מדינות יש חוקים שונים המספקים חריגים, כולל כלי רכב בעלי ערך נמוך, כלים המשמשים לעסקים כמויות מסוימות של הון בבית.

פרק 13 מאפשר לך לשמור על רכושך, אבל זה דורש ממך למסור את כל השליטה על הכספים שלך לבית המשפט. בית המשפט פשיטת רגל מאשרת תוכנית פירעון על בסיס המשאבים שלך, המאפשר החזר של חלק או את כל החוב על פני תקופה של שלוש עד חמש שנים. הנושים נאסר על הטרדה לך להחזר במהלך תקופה זו. כמו כן, החוב אינו צובר חיובי ריבית בתקופה זו.

פשיטת רגל היא המוצא האחרון בגלל החסרונות הרציניים המעורבים. אתה חייב לשלם עבור בתי המשפט הגשת דמי ועלויות עו"ד להגיש בקשה לפשיטת רגל. חוקים הפכו נוקשה יותר, אז אתה לא יכול להעפיל הקלה מלאה של החובות שלך. שיא האשראי שלך יציג מידע פשיטת רגל במשך 10 שנים, אשר יכול להזיק הזדמנויות תעסוקה פוטנציאל כמעט לחלוטין להבטיח כי אתה לא יכול לקבל אשראי בר השגה במהלך מסגרת זמן זו.