לווים המבקשים לגבש את חובותיהם היום יש אפשרויות יותר מאשר אי פעם בעבר. הלוואות סטודנטים, כרטיסי אשראי, תשלומי רכב וסוגים אחרים של החוב ניתן להעביר סביב בדרכים רבות ושונות כדי להתקדם של העקומה. לדעת את היתרונות והחסרונות של כל אסטרטגיה יכולה לעזור לך לקבוע איזה נתיב הוא הטוב ביותר עבורך לחסוך לך אלפי דולרים - ואת ניקוד האשראי שלך גם כן.

1. איחוד כרטיס אשראי

אסטרטגיה זו היא כנראה היעילה ביותר אם אתה מסוגל להעביר את כרטיס האשראי הנוכחי שלך יתרות על כרטיס חדש כי הוא לחייב שיעור טיזר של אפס אחוז הריבית. לדוגמה, אם רק פתחת כרטיס חדש אשר יחייב דבר עבור 18 החודשים הקרובים - ויש לך 5 $, 000 של החוב לחייב אותך 26% ריבית - העברת האיזון שלך הוא מהלך הגיוני. הקפד להשתמש בתקופת החסד כדי לשלם כמה שיותר את היתרה שלך, כך שהיתרה שלך (ותשלום) תהיה נמוכה ככל האפשר כאשר הריבית בועט בחזרה.

אתה יכול גם להשתמש בכרטיס זה כדי לשלם סוגים אחרים של חוב, כגון הלוואות לסטודנטים או הלוואות רכב, אבל זה הגיוני רק אם אתה יודע יהיה לך את המשאבים לעשות זאת. לדוגמה, אתה מאוים עם repossession של המכונית שלך, אבל אתה יודע תקבל בונוס חג המולד שיאפשר לך לשלם את יתרת ההלוואה הנותרים. העברת חלק או את כל מה שאתה חייב על כרטיס אשראי יכול לאפשר לך לשמור על המכונית שלך עד בונוס מגיע. זה גם ימנע שיש repossession להופיע על דוח האשראי שלך. אם יש לך בעיה לשלוט על ההוצאות שלך, עם זאת, כרטיס אשראי קונסולידציה עשוי פשוט לספק שדרה עבור הצבת החוב נוסף. אם זה המקרה, לשקול אסטרטגיות קונסולידציה חלופית.

2. דף הבית של הון

בעלי בתים אשר צברו הון עצמי החומר שלהם מגורים יכול להיות מסוגל לנצל את זה כדי לשלם את החובות האחרים. (ראה

באמצעות הלוואות הון עצמי הביתה עבור איחוד החוב. זה יכול להיות רעיון טוב אם החובות האחרים הם ריבית גבוהה או מחדל רציני, אבל כדי להיות בטוח להפעיל את המספרים על רעיון זה לפני נקיטת פעולה. כאשר אתה לווה נגד הבית שלך, אתה יכול להתמודד טרפה אם אתה לא יכול לשלם את החשבון. עם זאת, spenders אחראי אשר פשוט מחפשים חלופה בעלות נמוכה יותר את מבנה החוב הנוכחי שלהם יכול להחליף את הריבית nondeductible טעון על ההתחייבויות הנוכחיות שלהם עבור ריבית deductible על ההלוואה הביתה שלהם. במזומן החוצה refinance עשוי להיות חלופה אחרת, במיוחד אם אתה כבר מתכנן למחזר את ההלוואה. זה יכול לאפשר לך לקבל שיעור נמוך יותר על המשכנתא הראשונה שלך, לשלם את החובות האחרים שלך עם הכסף שאתה מקבל ולאחר מכן לשפוך את הכסף שהיה בעבר הולך חובות אלה בחזרה לבית שלך. 3. הלוואה אישית חבר או קרוב משפחה מוכן לחזית לך כסף עשוי להיות החלופה הטובה ביותר כאשר האשראי שלך הוא רע.כמובן, זה עובד הכי טוב כאשר הם לחייב אותך בריבית סבירה ואתה בטוח שאתה יכול לבצע את התשלומים. אבל אפשרות זו יכולה להיות כרוכה בסכנה; לא repaying את ההלוואה עלול שבר את מערכת היחסים שלך. זה רעיון טוב לכתוב את החוזה ברור המציין את המונח של ההלוואה, את התוצאות של תשלומים מאוחרים או מחדל, ואיך הריבית יחושב וטעון.

4. החוב קונסולידציה הלוואה

חברות רבות מציעות הלוואות אישיות המאפשרים לך לאחד את החובות לתוך תשלום חודשי אחד. הרעיון הוא שהם משא ומתן עם הנושים שלך כדי לקבל תשלומים נמוכים יותר, ולאחר מכן להשאיל לך מספיק כדי לכסות אותם עם תשלום חודשי נמוך מספיק בשבילך להרשות לעצמך. לאחר מכן אתה עושה את התשלום הזה לחברה, אשר להעביר חלק לכל נושה. הקפד לבדוק בקפידה כל חברה שבה אתה משתמש עבור זה; לגיטימי המשרד יעזור לך לשפר את ניקוד האשראי שלך ממש לקבל אותך בחזרה על הרגליים. עם זאת, אחוז ניכר של חברות אלה הם טורפים חסרי מצפון כי לגבות סכום חסון מראש לעשות רק ניסיון שטחי לנהל משא ומתן עם הנושים שלך עבור תשלומים נמוכים יותר. בדוק את הקרן הלאומית לייעוץ אשראי עבור ייעוץ ולקרוא

אשראי ניהול החוב: ייעוץ אשראי

לפני שתחתום עם אף אחד. 5. הלוואות לסטודנטים תשלום עלויות חינוכיות יכול להיות מיסוי עבור שני ההורים והסטודנטים. אבל יש כמה כללים שיש לזכור כאשר לאחד את ההלוואות שאינן חלות על סוגים אחרים של חוב. הלוואות סטודנט הפדרלי בדרך כלל יש מכסה על הריבית שלהם שמונע מהם לעלות מעל רמה מסוימת, אז לחשוב היטב לפני לקפל אותם לתוך סוג אחר של חוב. אם אתה רוצה לאחד אותם בנפרד, עבור הפדרלית ישיר איחוד הלוואות באתר. פרטי הלוואות סטודנט עשוי להיות יעד טוב יותר עבור קונסולידציה, אבל זכור כי אתה לא צריך לפרט ניכויים כדי להיות מסוגל לכתוב את התלמיד עניין ההלוואה. שלושה המלווים כי כרגע מציעים תוכניות קונסולידציה לסטודנטים פרטיים הלוואות: צ 'ייס, וולס פארגו ו סטודנט הלוואה ברשת.

6. הלוואות מאובטחת

אם אתה הבעלים של רכוש אחר אתה יכול להשתמש בתור הלוואה בטחונות, זה עשוי להיות חלופה טובה יותר מאשר לקחת את ההלוואה הביתה, כפי שהוא מאפשר לך להימנע סיכון הבית שלך במקרה שאתה ברירת המחדל על ההלוואה. בית נופש או פריט בילוי אחר הוא כנראה הבחירה הטובה ביותר כאן, כמו הבטחת הרכב שלך או פריט הכרחי אחר יכול להיות כמעט כמו משבש כמו להיות מאוים עם עיקול.

7. הלוואות מתוכניות מוסמך

אסטרטגיה זו יש שני יתרונות עיקריים. ראשית, מנהל תוכנית הפרישה שלך יהיה כנראה לגבות ריבית סבירה. לדוגמה, עובדי הממשלה הלווים מתוכניות החיסכון החסכונות שלהם ישלמו רק את הריבית המשולמת כיום על ידי קרן האג"ח הממשלתית (G Fund). יש גם לא חיתום או לבדוק אשראי עבור סוג זה של הלוואה. עם זאת, כישלון לפרוע את ההלוואה על פי התנאים שנקבעו על ידי אמנת התוכנית שלך יכול לגרום להפצה במס ואת עונש משיכה מוקדמת - וגם להכחיש לך את הצמיחה לטווח ארוך אתה יכול לקצור לשמור על הכסף בתוכנית הפרישה שלך.

השורה התחתונה

אתה יכול לאחד את החובות במובנים רבים, אבל כמה אסטרטגיות לשאת סיכון גדול יותר מאחרים. האסטרטגיות שמוצגות כאן מגלות כי לעיתים קרובות קיים פער בין כמות הסיכון והחבות שאתה נושא לבין תנאי האיחוד. לקבלת מידע נוסף על איך לאחד את החובות ביעילות, להתייעץ עם יועץ האשראי הצרכן או יועץ פיננסי שלך.