היה זמן, לא כל כך מזמן, כאשר היחידים שאתה יכול לעשות הלוואות עסקיות היו חברים, בני משפחה וזרים מדברים חלקה שפגשת ברחוב. המעגלים היו קטנים, הכישורים קטנים יותר והמחזורים לא אחידים.

הזן הלוואה peer-to-peer, אשר נפתח שוק של מיליוני לווים לצבא של המלווים עם יותר מדי מזומנים על היד מעט מדי דרכים לשים אותו. כמה שנים, קורפ LendingClub (LC LCLendingClub Corp5. 63 + 0. 18% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 ), LendingTree Inc. (TREE TREELendingTree Inc273. 20 2. 28% נוצרו עם Highstock 4. 2. 6 ), הורה של עץ השאלה, וכן בבעלות הפרטית פרוספר יש כעת התפתחו כמו השחקנים הגדולים מוכרים הטוב ביותר בתעשייה מבוססת על קביעה אשר לווה להציע האפשרות הטובה ביותר לחזור, מבלי ללכת על הטרחה של הבטחת ההלוואות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: לא יכול לקבל הלוואה בנקאית פנה אל השכן שלך ).

Tree ההשאלה

Tree ההשאלה, אשר נרכש על ידי IAC / אינטראקטיב (IACI IACIIAC / InterActiveCorp129 15-0 27% נוצר עם Highstock 4. 2. 6.. ) - חברת האם של Investopedia - ב -2003 וסובבה חמש שנים מאוחר יותר, היא יותר שוק יעיל מאשר שירות טהור peer-to-peering. בסוף 1990 החלה החברה לקחת את ההליך המייגע של בקשת מימון - משכנתאות, הלוואות לרכב, מה יש לך - ו להפוך אותו. זה לא יעיל עבור הלווה הפוטנציאלי ללכת יו.אס. בנקורפ (USB USBUS Bancorp54. 65-0. 42% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 ), וולס פארגו ושות '(WFC > WFCWells Fargo & Co56 35% 23% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ובנקים קהילתיים בשכונה מרובים, מילוי הבקשה לאחר היישום. במקום זאת, למה לא ליישם פעם אחת יש המלווים לבוא ללווה? התוצאה היא כי לווים נהנו מונופסון - כוח הם מעולם לא היה את היכולת להגמיש לפני. בטח, לווה בודד שרוצה 80 $, 000 עבור הלוואה צנועה townhome לא הולך להגדיר את הענף על ראשו. אבל לאחר שוק מאורגן של הלווים נאלץ המלווים להתחרות וכתוצאה מכך עשה לפחות כדי להפחית את הריבית כפי כל הוראה של הפדרל ריזרב. (למידע נוסף, ראה: IAC / InterActive Spinoff's One-Year Review ).

למרות היותו בסביבה במשך יותר משבע שנים, עץ ההלוואות עדיין יש את הנתונים הפיננסיים של סטארט-אפ. החברה האם עשתה 4 מיליון דולר על מכירות של 139 מיליון דולר בשנה הפיסקלית האחרונה ואפילו זה מגיע עם כוכבית. רוב הרווחים במהלך תקופת התקציב האחרונה הגיעו ממכירת עסקי ההלוואות של החברה ומוגשים תחת פעילות מופסקת.

מועדון ההלוואות

מועדון ההלוואות בשם דומה מזמין אנשים רגילים על הלוח כמו המלווים וכן לווים.נוסדה בשנת 2007, מועדון ההלוואות שומרת את זה "מציע אשראי לווים ראוי להוריד את הריבית ואת המשקיעים תשואות טובות יותר", עיצוב עצמו כאלטרנטיבה למערכת הבנקאית המסורתית. "(לפרטים נוספים, ראה:

מועדוני ההלוואות: טוב יותר מאשר בנקים ?). דירקטוריון החברה כולל את המנכ"ל לשעבר של מורגן סטנלי (MS

MSMorgan Stanley50 02-0 79%

Created with Highstock 4. 2. 6 ) , הנשיא לשעבר של ויזה בע"מ (V VVisa Inc111 36 + 0 34% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 ) ו לשעבר מזכיר ארה"ב של האוצר, בין בוגרי אחרים מ אמר הבנקאות המסורתית המערכת. מועדון ההלוואות יצא לציבור בדצמבר 2014. עד כה החברה מימנה מעל $ 6. 2 מיליארד הלוואות ויש לו שילם 600,000,000 $ בריבית. זה עשוי להיראות כ .9% שיעור התשואה על פני השטח, אך יש לזכור כי היא מחושבת על ידי סך ההלוואות של תנאים שונים על פני כל החברה. הרוב המכריע של ההלוואות מועדון ההלוואות של לקוחות להשתמש בכספים למחזר הלוואות לשלם את כרטיסי האשראי, ולכן במידה רבה המייצגים את האוכלוסייה חדלות פירעון תמיד להפוך את המלווים עשירים. (לפרטים נוספים, ראה: השקעה (עם) מועדון ההלוואות ). בצד השני, מועדון ההלוואות לוקח 1% מה לווים מרוויח ומשקיעים המשקיעים אחוז של כל דולר התאושש מן ההלוואות עבריין בהצלחה נלקח לאוסף. ההלוואות מועדון חיובים לווים מכל מקום 6. 03% ל 26. 06%, בהתאם ראוי האשראי. כתוצאה מכך החברה מנסה לחסל כל מיני מתווכים, מבנקים מסחריים למשכנתא יום המשכורת מקומות ההלוואה. Prosper

באשר פרוספר, אשר מתגאה 2 מיליארד דולר הלוואות שניתנו לרבע מיליון לווים, שיעורי שלה גבוהים יותר של עץ ההלוואות על פני הלוח, החל מ -73% עד 35. 36%. פרוספר גם מפרסם מוסמך 8. 89% שיעור התשואה עבור המלווים, יצירת מרווח זה תיאורטית מספיק כדי להפוך רווח נוח על הלוואות אישיות של עד $ 35, 000. עם זאת, Prosper חיובי 1% דמי שירות למלווים, מחושב מדי שנה. החברה חילקה כסף לכל אחד עם פעימת לב, וכתוצאה מכך שיעור ברירת המחדל הוא 22%. בשנת 2008 החלה פרוספר להיות מחמירים יותר עם הלווים שלה ואת ברירת המחדל ירד.

לשבש את התעשייה?

האם אתה צריך עוד משכנע כי שחקנים זעירים peer-to-peer ההלוואות משבשים את התעשייה הפיננסית, כי, באופן פרדוקסלי, נראה מתמזגת לתוך הידיים פחות? מה דעתך על כך: בינואר 2014, הבנק הגדול ביותר באמריקה לפי שווי השוק אסר על עובדיו להלוות את כספם באמצעות שירותי עמית לעמית. (לפרטים נוספים, ראה:

Peer to Peer ההלוואות שובר את הגבולות הפיננסיים

). המילה הרשמית של החברה היתה כי "רווח עבור peer-to-peer ההלוואות היא פעילות תחרותית המציבה ניגוד אינטרסים. "זה בא וולס פארגו, בנק בשווי 289,000,000 $, או על 190 פעמים מה שווי השוק הלוואות מועדון.לכל הפחות, אף אחד לא יכול להאשים את הבנקים מורשת של לקיחת צורה זו upstart של התחרות קל. השורה התחתונה

פלטפורמות ההלוואות Peer-to-peer, כגון Lending Tree, Lending Club ו- Prosper, צברו קיטור על-ידי הצעת אפשרויות לווים מעבר למערכת הבנקאית המסורתית, מינוף גבוה יותר, ולעיתים קרובות יותר. (לפרטים נוספים, ראה:

Peer to Peer השאלה: קביעת העתיד של הבנקאות ברחבי העולם

).