אם אתה אחד 50 מיליון או כך אמריקאים שיש להם חשבון פרישה 401 (k), אתה מקבל חשבון רבעוני הצהרה כי הוא נס חיובי של פרוזה משעממת קטלני עטוף סביב לשונות נקי. גרוע מכך, כאשר אתה הראשון להירשם, ובכל שנה לאחר מכן, אתה מתבקש לבצע או לאשר החלטה פיננסית גדולה על בסיס אותה drack. חביב לאפשר לנו לתרגם. אתה עשוי למצוא את זה עוזר לך לעשות את הבחירות הראשונית ולשנות אותם כאשר אתה צריך.

-> ->

לשונות נקיות פשוטות

קרנות נאמנות, כמו רטבים מתובלים, יש תוויות אזהרה סטנדרטיות, אבל במקום "מתון", "בינוני" ו "דליק", טווח נע בין "שמרני" "אגרסיבי", עם הרבה ציונים בין כי ניתן לתאר "מאוזן", "ערך" או "מתון. "כל החברות הפיננסיות הגדולות משתמשות בניסוח דומה.

קרן "שמרנית" נמנעת מסיכונים, דבק באיגרות חוב איכותיות ובשקעות בטוחות אחרות. הכסף שלך יגדל לאט ובצפוי, ואתה לא יכול להפסיד את הכסף שאתה מכניס, קצר של אסון גלובלי.
קרן "ערך", הממוקמת באמצע תחום הסיכון, משקיעה בעיקר בחברות יציבות ויציבות שאינן מוערכות, ומשלמות דיבידנדים וצפויות לצמוח רק בצניעות. קרן "מאוזנת" עשויה להוסיף קצת מניות מסוכנות יותר לתערובת של מניות ערך בעיקר ואג"ח בטוחות, או להיפך. ו "מתון" מתייחס לרמה מתונה של סיכון.

- "->

קרן" צמיחה אגרסיבית "מחפשת תמיד את" מיקרוסופט הבאה ", אך היא עשויה למצוא את" אנרון הבא "במקום זאת. אתה יכול להתעשר מהר או עניים מהר יותר. למעשה, עם הזמן הקרן עשויה להתנדנד בפראות בין רווחים גדולים הפסדים גדולים.

בין כל האמור לעיל הם וריאציות אינסופיות. רבים מהם עשויים להיות קרנות מיוחדות, להשקיע בשווקים מתעוררים, טכנולוגיות חדשות, שירותים או תרופות.

בכל מקרה, אפשרות ברירת המחדל היא לעתים קרובות "קרן תאריך היעד. "בהתבסס על תאריך הפרישה הצפוי שלך, אתה בוחר קרן מיועדת למקסם את ההשקעה שלך סביב הזמן הזה. זו לא אפשרות רעה. (לקבלת מידע נוסף, ראה מי באמת נהנה מכספי תאריך היעד? )

איזה לשון נקייה אני צריך לבחור?

אתה לא צריך לבחור רק אחד, ולמעשה אתה צריך להפיץ את הכסף שלך סביב כמה קרנות. איך אתה divvy את הכסף שלך - או, כמו המומחים אומרים, "לקבוע את הקצאת הנכס" - היא ההחלטה שלך.

השיקול הראשון הוא אישי מאוד, וזה מה שנקרא סיכון סובלנות. רק אתה מוסמך לומר אם אתה אוהב או שונא את הרעיון של נטילת עלון, או אם אתה מעדיף לשחק את זה בטוח.

הגדול הבא הוא הגיל שלך, במיוחד כמה שנים אתה פרישה.

הכלל הבסיסי של האגודל הוא כי אדם צעיר יכול להשקיע אחוז גדול יותר בקרנות המניות מסוכנת.במקרה הטוב, הכסף יכול לשלם גדול. במקרה הגרוע ביותר, יש זמן להחזיר הפסדים, שכן הפרישה היא הרבה לפני. אותו אדם צריך להפחית בהדרגה את החזקות בקרנות מסוכנות, לעבור למקלט בטוח כמו גישות פרישה. בתרחיש האידיאלי, משקיע מבוגר יש stashed אלה רווחים גדולים מוקדם במקום בטוח, תוך הוספת כסף לעתיד.

הכלל המסורתי היה כי אחוז הכסף שלך שהושקעו במניות צריך שווה 100 פחות הגיל שלך. לאחרונה, נתון זה תוקן ל 110 או אפילו 120, כי תוחלת החיים גדלה.

"באופן כללי, 120 מינוס הגיל שלך הוא קצת יותר מדויק בהתחשב כמה אנשים חיים בימים אלה. עם זאת, לא הייתי ממליץ להסתמך רק על מתודולוגיה זו; הצעה היא לנצל את סקר קיבולת הסיכון כדי להעריך את היחס הנכון של המניות לאג"ח למשקיעים ", אומר מארק הבנר, מחבר הספר" קרנות אינדקס: תוכנית ההבראה של 12 שלבים למשקיעים פעילים ", ומייסד ונשיא קרן אינדקס אדוויסורס , Inc, in Irvine, California.

אתה יכול גם לחשוב על החיים שלך ואת הקריירה הם מסובכים מדי עבור נוסחה פשוטה. אם כן, תוכל לנסות את גיליון העבודה של הקצאת הנכסים מפידליטי השקעות כדי למצוא דמות מותאמת אישית יותר.

או, Investopedia של 6 אסטרטגיות הקצאת נכס זה עבודה נותן סקירה של האסטרטגיה - או אסטרטגיות - כי המשקיע עשוי לאמץ לאורך זמן. למרות שזה מכוון למשקיעים המניות הפרט, זה מסביר כמה תהליכי החשיבה מאחורי השקעה וסיכון.

איזה קרנות כדאי לי להימנע?

הימנע כספים לגבות את דמי הניהול הגדול ביותר ואת דמי המכירה.

"קרנות מנוהלות באופן פעיל הן אלה אשר להעסיק אנליסטים לבצע מחקר ניירות ערך. מחקר זה הוא יקר, וזה מעלה את דמי הניהול ", אומר ג'יימס ב 'טווינינג, מנכ"ל ומייסד, תוכנית פיננסית בע"מ, ב Bellingham, Wash.Ind קרנות בדרך כלל יש את דמי הנמוך ביותר, כי הם דורשים מעט או לא הידיים על ידי ניהול מקצועי. קרנות אלו מושקעות באופן אוטומטי במניות של חברות המרכיבות מדד מניות, כמו מדד S & P 500 או מדד ראסל 2000, ומשתנות רק כאשר המדדים משתנים.

אתה לא יכול למנוע את כל דמי ועלויות הקשורות 401 שלך (k) התוכנית. הם נקבעים על ידי העסקה המעסיק שלך עשה עם חברת השירותים הפיננסיים שמנהלת את התוכנית. עבודה זו מחלקת העבודה מסביר את הפרטים של עמלות וחיובים שיכולים, ולא ניתן, להימנע.

כמה אני צריך להשקיע?

אם אתה שנים רבות מן הפרישה, ונאבק עם כאן ועכשיו, אתה יכול לחשוב תוכנית 401 (k) פשוט לא בראש סדר העדיפויות. אבל השילוב של התאמה מעסיק והטבות מס לעשות את זה שאין לעמוד בפניו.

כאשר אתה רק מתחיל, את היעד האפשרי עשוי להיות תשלום מינימלי שלך 401 (k) התוכנית. מינימום זה צריך להיות הסכום המזכה אותך עבור התאמה מלאה של המעסיק שלך, ואת החיסכון המס מלא.

בימים אלה, זה נפוץ למעסיקים לתרום קצת פחות מ 50 סנט עבור כל דולר ששולם על ידי העובד, עד 6% משכורת.זה בונוס שכר של כמעט 3%. בנוסף, אתה בעצם צמצום ההכנסה החייבת הפדרלית שלך על ידי הסכום שאתה משלם.

כמו גישות פרישה, ייתכן שתוכל להתחיל לנכות אחוז גדול יותר של ההכנסה שלך. אמנם, אופק הזמן הוא לא רחוק, אבל את הסכום דולר הוא כנראה גדול בהרבה מאשר בשנים קודמות שלך, נתון האינפלציה וצמיחה השכר. אסטרטגיה זו גם מעוגנת בקוד המס הפדראלי. בשנת 2016, משלמי המסים מתחת לגיל 50 יכול לתרום עד 18,000 $ של הכנסה לפני מסים, בעוד אנשים בני 50 ומעלה יכול לתרום $ 24, 000.

בנוסף, כפי שאתה ליד הפרישה, "זה הזמן לנסות להפחית את שיעור המס השולי שלך על ידי תרומה של החברה שלך 401 (k) התוכנית. כאשר אתה פורש, שיעור המס שלך עלול לרדת, מה שמאפשר לך למשוך את הכספים האלה בשיעור מס נמוך יותר ", אומר קירק Chisholm, מנהל העושר בקבוצת ייעוץ חדשני ב לקסינגטון, Mass.

אם אתה באמת לא יכול להרשות לעצמו את זה < הממשלה הפדרלית הוא כל כך חם כדי לקדם פרישה חיסכון זה מציע יתרון נוסף עבור אנשים שיש להם הכנסה נמוכה יותר, וזה לא כל כך נמוך. ההכנסה הכנסה לשנת 2017 הוא 31,000 $ עבור רווקים או אנשים נשואים הגשת בנפרד, $ 46, 500 עבור ראשי משקי הבית ו $ 62, 000 עבור נשואים נשואים. זה יכול להעלות את ההחזר שלך או להפחית את המס שאתה חייב על ידי קיזוז חלק הראשון $ 2, 000 ($ 4, 000 אם נשוי הגשת במשותף) כי אתה שומר על פרישה שלך 401 (k), IRA או תוכנית דומה. זה נקרא אשראי של Saver. זה בנוסף על הטבות המס הרגילות של תוכנית 401 (k) או תוכנית פרישה אחרת המס יתרון.

השורה התחתונה

"בניית מסלול טוב יותר לפרישה או לעצמאות כלכלית מתחיל עם חיסכון. השיטה 'שלם בעצמך' עובדת בצורה הטובה ביותר, וזו אחת הסיבות לתכנית המעסיק שלך 401k היא מקום טוב שכזה למכירת מזומנים ", אומרת שרלוט דווגרטי, CFP®, מייסדת חברת Dougherty & Associates בסינסינטי.

ברגע שאתה עובר את הפרוזה נטולת המוות של הספרות של החברה הפיננסית, אתה עלול למצוא את עצמך באמת מתעניין סוגים רבים של השקעה כי 401 (k) תוכנית נפתח לך. בכל מקרה, תוכלו ליהנות צופה ביצה הקן שלך לגדול מרבע לרבעון.

אתה עשוי להתעניין גם ב קריאה

למעלה 10 טעויות להימנע על 401 שלך (k), פרישה חיסכון: 401 (k) לעומת מניות ו 401 (k) מדיניות מדיניות דוגמה דוגמה .