חשבון פרישה אישי יכול להיות כלי רב עוצמה לחיסכון פרישה. תרומות שנתיות ל- IRA שלך (כרגע עד $ 5, 500, או $ 6, 500 עבור אלה 50 ומעלה) הם לעתים קרובות deductible מס. ההשקעות גדלות מסים נדחים ומס רק כאשר הם נשלפים מהחשבון, החל מגיל 70. ההכנסה IRA הוא במס כהכנסה קבועה, ולכן יש יתרון נוסף עבור גמלאים בסוג מס נמוך יותר מאשר כאשר הם עובדים. מסורתית IRAs זמינים לכל הכנסה מרוויח הפרט, אם כי יש מגבלות הכנסה לניכוי עבור אנשים להשתתף, או שבן זוגם משתתף, בטובת פרישה בחסות המעסיק.

-> ->

עם זאת, משקיעים מתמצא יכול לסחוב אפילו מחזירה טוב יותר מתוך חשבון IRA. הנה איך:

להתחיל מוקדם.

כסף מורכב הוא אפקט כדור שלג - השקעה והחזר הם reinvested וליצור תשואות יותר, אשר reinvested, וכן הלאה. ככל הכסף שלך יש מורכבים מס חינם, יותר טוב אתה. ואל תהיה משותק אם אתה לא יכול לתרום את הסכום המקסימלי. "במקום לדאוג כמה אתה יכול לשים, פשוט להתחיל לשים את זה," אומר Shashin שאה, מתכנן פיננסי בדאלאס. "גם אם זה 25 $, אז אתה מקבל את הרגל. לאחר מכן עבור ל $ 50, ולאחר מכן $ 100. "

-> ->

לא לחכות עד יום המס.

אנשים רבים לתרום IRA שלהם כאשר הם קובץ מסים שלהם - ב -15 באפריל של השנה הבאה. כאשר אתה ממתין, לא רק אתה מכחיש את התרומה שלך הזדמנות לצמוח במשך 15 חודשים, אתה מסתכן בהשקעה כולה בנקודה גבוהה בשוק. ביצוע התרומה שלך בתחילת שנת המס לפחות מאפשר את זה מתחם במשך זמן רב יותר, אם כי עבור המניות, בפרט, את הסיכון לקנות בשיא נשאר. במקום זאת, ממליץ שאה לבצע תרומות חודשיות שוות לכל אורך שנת המס, מה שמכונה "עלות ממוצעת של דולר". עם עלות ממוצעת של דולר, אתה קונה קצת בכל חודש במשך תקופה של 12 חודשים, אז אם השוק יעלה, יכול להיות קנייה, ואם השוק יורד, אתה אולי קונה ", הוא אומר," זה לוקח את הניחוש מהעיתוי השוק ". יתר על כן, תרומות קבועים להטמיע משמעת בהשקעה". אחד הסודות הגדולים להשקעה ארוכת טווח, טווח בכל רמה הוא בעל עקביות ", הוא אומר.

השתמש IRA שלך להתמחות.

עבור אנשים עם חשבון פרישה אחד, מה שקורה תלוי שלך (בין המניות, רוב היועצים ממליצים על קרנות המדד או על שערי חליפין עם הוצאות נמוכות מאוד ושאר עמלות.) אבל עבור תכנון פרישה מתוחכם יותר, יועצים פיננסיים ממליצים יותר ויותר לחלק את השקעות הפרישה בחשבונות על בסיס איך הם יהיו במס, תיאוריה המכונה הנכס locati עַל.(ראה עוד מזעור מסים עם מיקום הנכס .) באופן מסורתי, משמעות הדבר היא כי איגרות חוב מניבות הכנסה, אשר אינן יעילות יחסית, שייכות ל - IRA, בעוד שמניות ונכסים אחרים המייצרים רווחי הון, העדפת מס על הכנסה, צריכה להיות מוחזקת בחשבונות חייבים במס.

אבל בפועל, על פי היועץ הפיננסי מייקל קיטצ'ס, לא כל אסטרטגיות המניות הן יעילות מס. יתר על כן, הוא מוסיף, היכן שאתה סוחר נכס תלוי לא רק על יעילות המס אלא גם על התשואות הצפויות ואת המצב שלך - תשואה גבוהה, אבל נכסים לא יעיל, כמו קרן נאמנות מנוהלת באופן פעיל, לטובת IRA, בעוד קרנות המדד, עשוי להיות טוב יותר בחשבון חייב במס. ומתברר שזה לא משנה היכן תשואה נמוכה יותר נכסים, כמו קשרים רבים, ללכת. בכל מקרה, סוג זה של חטיבת הנכסים לא צריך לעוות אסטרטגיה הכוללת הקצאת הנכסים.

מצד שני, אם יש לך תוכנית בחסות המעסיק שלך פרישה תיק - עם כל האפשרויות הנדרשות כחול שבב - אתה יכול להשתמש IRA שלך להיות הרפתקני יותר. קח את ההזדמנות להשקיע במניות קטנות שווי, מניות זרות, נדל"ן או קרנות מיוחדות אחרות המתעוררות עכשיו.

המר אותו לרות.

בניגוד IRA מסורתית, חשבון רוט IRA ממומן עם הכסף כי כבר במס מראש - אבל פעם אחת במימון, החשבון יכול לגדול ולבסוף לחסל ללא מס נוסף. כמו ב- IRA מסורתי, התרומה המקסימלית לחשבון רוט היא כעת 5 $, 500 ($ 6, 500 עבור אנשים בני 50 ומעלה), אבל יש גם מגבלות הכנסה המקשות על זה - אם כי, כפי שנראה, לא בלתי אפשרי - עבור אנשים בעלי הכנסה גבוהה יש חשבון רוט. לדברי קיטצ'ס, חשבון רוט בדרך כלל, אם כי לא תמיד, הגיוני יותר מאשר ה- IRA המסורתי אם אתה צפוי להיות בתוך סוגר מס גבוה יותר בפרישה. לדברי שאה, רוט מתאים ביותר לנכסים, ובמיוחד לנכסים עתירי צמיחה, שיכולים להתקיים זמן רב - 30 שנים או יותר.

מאז 2010, אין מגבלות על כמה כסף ניתן להמיר בשנה מ IRA מסורתי לחשבון רוט, ואין מגבלות זכאות הכנסה עבור המרה רוט, או. למעשה, כללים אלה פותחים ערוץ אחורי כדי לאפשר לאנשים לעשות יותר מדי כסף כדי לתרום לחשבון רוט כדי לממן אחד על ידי המרת IRA מסורתית. (לקבלת מידע נוסף, ראה היתרונות והחסרונות של יצירת IRA אחורית IRA. )

עד כמה אתה ממומן את החשבון המסורתי שלך עם deductible, כסף לפני הכסף, תצטרך לשלם מסים על זה הכסף כאשר אתה להמיר אותו Roth. יועצים רבים ממליצים להתאים את ההמרה ההכנסה שלך ואת סוגר המס שלך, אז אתה לא מוצא את עצמך bumped עד סוגר הבא, למרות ההוצאות המס הוסיף קטן. לדוגמה, אם אתה יחיד ואת ההכנסה החייבת ב 2016 הוא $ 75, 000, אתה בבטחה בתוך 25% מס סוגר - ואתה יכול להמיר (ולשלם מס) $ 15, 750 מ IRA מסורתיים ולהישאר 25% סוגר. אבל אם אתה ממיר, נניח, $ 20, 000, תשלם 28% על 4 $ נוספים, 250.זה תוספת 3% יעלה 128 $.

שם מוטב.

יום אחד תמות, אבל ה- IRA שלך יכול לחיות. אם לא תזכה שם המוטב, את ההכנסות של חשבון הפרישה שלך יהיה כפוף דמי צווי - ו, פוטנציאלי, כל הנושים לך - ואת המס נדחים הרכבה נחתך קצר. אבל המוטב יכול למתוח את דחיית המס על ידי לקיחת הפצות על בסיס תוחלת החיים שלו צפוי סטטיסטית. יתר על כן, בן זוג יכול לגלגל את ה- IRA שלך לחשבון חדש ולא יצטרך להתחיל לקחת הפצות עד שהוא מגיע לגיל 70. (ואת בן הזוג שלך יכול אז לעזוב את החשבון שלו או שלה המוטב שלה, אשר recalibrates הדרישה ההפצה.) אם אתה רוצה שם יותר מוטב אחד, לחלק את ה- IRA שלך לחשבונות נפרדים, אחד עבור כל אדם בשם. (אם אתה רוצה שם קטין, ראה recalibrates הדרישה ההפצה.) אם אתה רוצה שם יותר מוטב אחד, לחלק את ה- IRA שלך לחשבונות נפרדים, אחד עבור כל אדם בשם. (אם אתה רוצה לתת שם לקטין, ראה: למרות שמדובר בעקרונות של ניהול ה- IRA, התהליך, כללי arcane וצורות מסובכות, יכול להיות מורכב מאוד. תשמרי על עצמך בעת מילוי הניירת, ולשקול להתייעץ עם המס ואת אסטרטג הנדל"ן לפני הולך עמוק מדי.