מאז השקתו בשנת 2010, המשימה משמרת נשאר זהה: "השקעה עשה טוב יותר. "בהתאם לתיאורית התיק המודרני, המטרה של Betterment היא למקסם את התשואות ולמזער סיכונים. השילוב של כלים מבוססי יעדים, דמי ניהול סבירים, יעילות וגישה של "הידיים" מסייעים למשקיעים למקסם את התשואה.

ניהול עושר אוטומטי הוא אחד הפריצות הגדולות ביותר בעולם ההשקעות בחמש השנים האחרונות. התקשורת טבעה את המונח רובו-יועץ או רובו-יועץ לתיאור חברות אלו, הנמצאות כעת בעשרות. ברוקרים מסורתיים כמו Schwab השיקו גם גרסה משלהם של ניהול אוטומטי. מבין השקות העצמאיות, Betterment היא המובילה הברורה, צוברת יותר מ -10 מיליארד דולר בנכסים בניהול נכון לאוקטובר 2017.

-> ->

תחילת העבודה

תחילת העבודה עם Betterment היא כמעט קלה לביצוע חשבון Facebook. מעבר למידע האישי שלך, Betterment משתמשת בתשובות לשלוש שאלות ספציפיות: גיל, מצב פרישה והכנסה כדי ליצור עבורך המלצה מותאמת אישית. על פי תשובותיך, תתבקש לבחור בין ארבע מטרות שונות: רשת ביטחון, פרישה, השקעה כללית ורכישה גדולה. כל אפשרות מציעה הקצאות נכסים שונות, סוגי חשבונות וניתן לשנות לאחר ההרשמה. לאחר ההרשמה, תתבקש לאחר מכן לקשר חשבון בנק ולבצע הפקדה. התהליך כולו יכול להימשך פחות מחמש דקות.

-> ->

שיפור במבט

חשבונות נתמכים: שיפור עכשיו מציעה קטלוג חסון של חשבונות המשתנים בהתאם המטרות שלך. חשבונות בודדים וחשבונות משותפים יכולים לשמש לצורכי השקעה כלליים ואילו המסורתי והגלגול Roth, ו- IRAs של SEP יכולים לשמש לבניית קרן פרישה.

מה באמת מפריד Betterment מ עמיתים שלה ברוקרים מסורתיים היא 401k שלה אפשרות, שיפור העסק. זוהי דרך חסכונית עבור עסקים קטנים ו startups להציע לעובדים תוכנית תרומה מוגדרת. (למידע נוסף על תוכנית 401k של Betterment, ראה: תוכנית ה- Betterment של כל ה- ETF Online 401 (k).

- <->

עמלות: בהתאם ליתרה בחשבונך ואם אתה משתמש בתוכנית בסיסית, דיגיטלית או בתוכנית Premium או Plus, דמי הניהול של Betterment עשויים להשתנות מ -0.25% ל -0. 50% . עם זאת, דמי אלה הם קטנים יותר מאשר 1% בתוספת טעונה על ידי ברוקרים מסורתיים. ההטבה מחייבת תשלום שנתי של 25% עבור התוכנית הדיגיטלית שלה, הכוללת גישה לניהול תיק אוטומטי, שירות לקוחות וכל כלי האינטרנט שלה. רמה זו של התוכנית גם מעניקה ללקוחות גישה לייעוץ טלפוני אחד בשנה עם מומחי Betterment.אם ללקוח יש מעל 2 מיליון דולר עם Betterment, הלקוח לא ישלם אגרה בסכום העולה על 2 מיליון דולר. תוכניות הפרמיה של Betterment הן יקרות יותר ויש להן מינימום חשבון, אך הן מציעות ללקוחות שיחות בלתי מוגבלות עם צוות המתכננים הפיננסיים של Betterment. יתרת החשבון המינימלי עבור תוכניות פרמיה נע בין $ 100, 000 ל $ 250, 000 ואת דמי השנתי עבור תוכניות פרמיה נע בין 0. 40% ל -50%. אין עמלות עסקה נוספות עם Betterment למעט עלויות יחס ההוצאות הנמוכות שגובות חברות הקופה. דמי הניהול של תעודות הסל נעים בין 0. 09% ל -0.17%.

תיק השקעות: Betterment משתמשת בתעודות סל המייצגות עד 12 סוגי נכסים שונים כדי לעצב תיק המתאים ביותר למטרותיך ולסבולת הסיכון. החברה מתאזנת אוטומטית כאשר תזרימי המזומנים משתנים, בצורה של דיבידנדים, תרומות או משיכות, או כאשר נכס מסוים נסחף ביותר מ 3% - מהקצאת היעד שלו. השקעה חלקית מבטיחה כי לא דולר אחד הולך uninvested.

תערובת ה- Betterment של ETF מכסה את מניות U.S, מניות בינלאומיות ושווקים מתעוררים, אג"ח לטווח קצר ואג"ח מוגנות באינפלציה.

Betterment הקצאת מניות
מגזר	Ticker
U. S. סך הכל שוק המניות	VTI VTIVng Ttl StckMrk133. 08 + 0. 20% Created with Highstock 4. 2. 6
U. S. שווי גדול שווי	VTV VTVVanguard Value102. 15-0. 06% נוצר עם Highstock 4. 2. 6
U. S. שווי אמצע שווי	VOE
U. S. שווי קטן שווי	VBR VBRVng Smll-Cp Vl129. 13 + 0. 30% נוצר עם Highstock 4. 2. 6
השוק הבינלאומי שפותח	VEA VEAVN FTSE DvlpMrk44. 45 + 0. 26% נוצר עם Highstock 4. 2. 6
שוק בינלאומי מתעוררים	VWO VWOVng FTSE EmgMrk45. 05 + 0. 96% Created with Highstock 4. 2. 6

הקצאת משכנתא
מגזר	טיקר
קצר טווח U.S האוצר	SHV SHViSh Sh Trs Bd110. 27-0. 01% נוצר עם Highstock 4. 2. 6
האינפלציה מוגן U. S. אג"ח	VTIP VTIPVng Sh-Tr Infrr49. 60 + 0. 08% Created with Highstock 4. 2. 6
U. ש. איגרות חוב איכותיות (עבור חשבונות IRA ו- 401 (k))	BND BNDVng Ttl Bnd Mrk81. 84 + 0. 05% Created with Highstock 4. 2. 6
U. ש אג"ח מוניציפליות (חשבונות חייבים)	MUB MobiShs Ntnl Md110. 85 + 0. 10% Created with Highstock 4. 2. 6
U. S. אג"ח חברות	LQD LQDiSh iBoxx IGCB121. 12-0. 01% Created with Highstock 4. 2. 6
הבינלאומי אג"ח שוק מפותח	BNDX BNDXVngTtl Intl ETF55. 03 + 0. 14% Created with Highstock 4. 2. 6
חוץ שוק מתעוררים אג"ח	VWOB VWOBVn Em Mx Gv Ix80. 10-0. 37% Created with Highstock 4. 2. 6

(מקור: שיפור)

יחס הוצאות: יחס ההוצאות הממוצע של תעודות סל הוא 0. 12%, החל מ -0.09% ל -0. 17%. זהו הבדל מהותי מ -1.1% יחס ההוצאות בקרנות המסורתיות.

קצירת מס : השבחה מציעה כיום קצירת הפסד מס על חשבונות חייבים במס. הפלטפורמה באופן אוטומטי ביקורות תיק שלך על בסיס יומי כדי להפחית ביעילות את החשיפה המס שלך.זהו כלי רב עוצמה ומתוחכם זה יהיה כמעט בלתי אפשרי לשכפל בעצמך. התוכנה של Betterment מאפשרת לך לנצל את כל ההפסדים שניתן להשתמש בהם כדי לקזז הכנסה חייבת. זה יכול להיות מועיל במיוחד עבור המשקיעים כי יש maxed את המס שלהם יתרון חשבונות יש נכסים להשקעה נוספת.

תמיכת לקוחות: החברה מציעה תמיכה טלפונית מ -9: 00. M. עד 8: 00 עמ '. M. בימי חול ו 11: 00 א. M. עד 6: 00 עמ '. M. בסופי שבוע. תמיכה בדוא"ל ואפשרויות צ'אט בשידור חי זמינים גם בשעות העבודה הרגילות. מניסיוני האישי, זהו היבט נוסף שבו מצטיינת Betterment. צוות התמיכה שלו קשוב, בעל ידע ומבקש לעקוב אחר אם הם אינם מסוגלים לענות על השאלה שלך.

נגישות למשתמשים וידידותיות: שיפור זמין דרך אתר האינטרנט ואפליקציה לנייד. שניהם מאוד אינטואיטיביים ופשוטים, כך שהמשתמשים לא נשארים מגרד את הראש. האתר כולל גם שאלות נפוצות ובלוגים שעונים על שאלות תמיכה כלליות ושאלות שונות בתחום האוריינות.

תכונות נוספות: לשיפור יש תכונות אופציונליות רבות, כולל SmartDeposit ואת החיסכון פרישה מחשבון זה שומר על המשתמשים בהכרה של מטרות ההשקעה שלהם.

בחודש מרץ 2016, השיקה Betterment תכונה חדשה בשם SmartDeposit. Betterment של SmartDeposit באופן אוטומטי להעביר "עודף" כסף לחשבון המשכנתאות שלך על סמך ההגדרות שתבחר. לפחות פעם בשבוע, SmartDeposit משקיעה כל עודף מזומנים, עד הסכום שתגדיר. לפני כל העברה, Betterment שולח דוא"ל לפחות 24 שעות מראש נותן לך את האפשרות לדלג על זה - תכונה שימושית, במיוחד אם יש לך יותר הוצאות מהרגיל בחודש מסוים. אם אתה יודע שיש לך חשבון גדול מגיע, אתה יכול להשבית SmartDeposit, ולאפס אותו כאשר אתה מוכן להמשיך להשקיע.

הכסף ש- SmartDeposit מעבירה מחשבון החיסכון שלך לחשבון ההשקעה שלך ב- Betterment מושקע עד 12 סוגי נכסים שונים, בהתאם לגילך ולמטרות שלך, וממוטב עבור הקצאת הנכסים שבחרת. ההטבה בוחרת בתעודות סל עוקבות, בעלות נזילות גבוהה, על מנת להבטיח ללקוחות לקבל את החשיפה הנכונה של הנכס במחיר העלות הכולל הנמוך ביותר. בעת בחירת תעודות סל, בוחנת החברה את יחס ההוצאות, מרווחי ביקוש - הצעה, נכסים בניהול, מספר החזקות, הגנות שער חליפין והשלכות על רווחי הון. השיפור קובע: "אנו משתמשים באלגוריתמים יעילים למיסוי ואוטומטי התנהגות אופטימלית כדי למקסם את היכולת שלך לגדל את הכסף שלך. "

מה לגבי ביצועים?

תיקי Betterment מורכבים משני חלקים: הון ואג"ח. הפורטפוליו שלך "נועד לשמור על קשר עם השוק ולא תת ביצוע, אבל זה לא נועד להכות את השוק", על פי Betterment. "אתה אף פעם לא תצליח לבצע או לנצח את השוק על בסיס מותאם הסיכון בסיכום תיק ההשקעות שלך, אבל אתה גם לא תחת ביצוע או לשלם עבור מנהל אשר underperforms גם."

Betterment אומר כי הלקוחות שלה יכולים לצפות 4. תשואות גבוהות ב -30% מאשר משקיע DIY אופייני. ההחזר שלך תלוי בהקצאת הנכסים שלך. Betterment באופן אוטומטי לאזן את תיק ההשקעות שלך בכל פעם נסחף - ההבדל בין משקל היעד של התיק שלך למשקל בפועל - מגיע 3%. אתה יכול להציג את התשואות הצפויות עבור תיק ההשקעות שלך על ידי כניסה לחשבון שלך יכול לחקור כיצד תערובת נתון היה מבוצע היסטורית באמצעות ניתוח של Betterment.

מאז היווסדה ההשתפרות, ולא כל רובו-יועץ אחר, חווה אי פעם תקופה ארוכה של תנודתיות. מלבד בדיקה לאחור, זה לא ידוע איך הפלטפורמה תטפל במשבר פיננסי חדש. ביום שישי בעקבות הצבעת Brexit, Betterment הושעה המסחר כדי להגן על המשקיעים מפני אי ודאות קיצונית. המהלך ללא ספק הציל כסף ללקוחות, אבל זה גם שלחו אותות מעורבים. אי ההתאמה לירידות שוק עתידיות מבלי להפסיק את המסחר היא דרך בטוחה לגרות את הלקוחות.

הפרשי אגרה: שיפור לעומת רובו-יועץ

היטל ממוצע עבור יועץ השקעות הוא 1. 3% משווי התיק על בסיס שנתי; עם זאת, כפי שהוזכר לעיל, Betterment השנתי של דמי נע בין 0. 25% ל 0. 50% בהתאם כמה הון השקיעו.

אם אתה לא משכיל בשווקים, ואתה לא רוצה לדאוג לגבי ההשקעות שלך במשך תקופות זמן ארוכות, אז אולי כדאי לך לשקול שיפור. עם זאת, להיות מודע לכך שאתה שם את עצמך במצב מסוכן יותר אם השווקים להתנדנד. אם אתה לעקוב אחר השווקים, מעדיפים לשתף פעולה על רעיונות, יש מטרות ספציפיות, או מודאגים לגבי תנאי השוק, אז אתה צריך לשקול יועץ פיננסי.

השורה התחתונה

Betterment הוכיחה כי מדובר באפשרות מעשית למשקיעים צעירים חסרי אוריינות פיננסית מתקדמת. זוהי נקודת התחלה מושלמת כדי לקבל Millennials לחשוב על העתיד שלהם וגם בעלות נמוכה כלי ההשקעה עבור משקיעים מבוגרים. התמקדות בעלויות נמוכות, הקצאת נכסים פשוטה ותכונות הגדרת יעדים, Betterment באמת עושה השקעה פשוטה יותר.

הערה: הסיפור הזה נוצר עם קבצים מברברה פרידברג וג'ין פולגר.